Решение по делу № 2-5533/2015 ~ М-5124/2015 от 10.07.2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2015 года Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Прасоловой Ж.А., при секретаре Поддубской С.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5533/2015 по иску Антроповой Г.В. к открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

В обоснование заявленных требований с учетом уточнений истцом указано, что ** между нею и ответчиком заключен кредитный договор, в соответствии с которым предоставлен кредит в размере 471 647,06 руб. сроком на 60 месяцев. По условиям указанного кредитного договора банк возложил на заемщика обязанность по уплате комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере 3%от суммы кредита + 900 руб. в год, включающего услуги по подключению доступа к системе «Телебанк», услугу по информированию и управлению карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк. В результате банком было удержано 71 647,06 руб.. ** она отказалась от платных услуг, письменно уведомив банк и возвратив карту, также просила произвести перерасчет уплаченной суммы. Услугой банка она пользовалась в ** по ** гола, полагает, что сумма 56 596,64 руб. подлежит возврату. Банк отказался вернуть денежные средства и произвести перерасчет. Считает действия банка неправомерными и нарушающими ее права как потребителя. Действиями банка ей причинен моральный вред, который она оценивает в 5000 руб.. Просит признать недействительным условие договора в части единовременной оплаты комиссии за предоставление услуг в рамках пакета банковских услуг «Универсальный», взыскать неосновательное обогащение 71647,06 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 5418,27 руб., признать недействительными: пункт 7.4 дополнительного соглашения к договору обслуживания счета с использованием банковских карт и п.7.4 договора комплексного банковского обслуживания, предусматривающий что на момент расторжения договора все денежные обязательства должны быть исполнены, п.7.5 дополнительного соглашения и п.7.5 договора комплексного банковского обслуживания, согласно которому при расторжении договора банк прекращает предоставление всех услуг и закрывает все банковские счета клиента, признать незаконным отказ в возврате суммы в размере 56596,64 руб., взыскать указанную сумму неосновательного обогащения и компенсацию морального вреда.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще.

Представитель истца Буйлова А.П., действующая на основании доверенности, иск поддержала в полном объеме с учетом уточнений по доводам, изложенным в исках.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Выслушав представителя истца, рассмотрев материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствие с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пунктом 3 абзаца "д" Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Судом установлено, что ** между истцом и Банком на основании анкеты-заявления № заключен кредитный договор № на сумму 471 647,06 руб. сроком на 60 месяцев под 29% годовых.

Из анкеты-заявления следует, что истцу предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя подключение доступа к системе «Телебанк», информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, предоставленному на основании настоящей анкеты-заявления, клиент также подключается к Программе коллективного добровольного страхования.

При оформлении договора по предоставлению кредита заключен договор комплексного банковского обслуживания Пакета «Универсальный». Общая стоимость пакета банковских услуг составила 71647,06 руб..

Клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании анкеты-заявления. При этом плата за предоставление услуг взимается единовременно за весь срок пользования кредитом, что стороной ответчика не оспаривалось.Истцом также заключено дополнительное соглашение к договору обслуживания счета с использованием банковских карт к банковскому счету, дополнительное соглашение к договору на обслуживание по системе «Телебанк».

Из выписки по счету следует, что заемщику был открыт счет, на который зачислена полная сумма кредита по договору в размере 471647,06 руб..

Анализ анкеты-заявления, на основании и условиях которого истцом был получен кредит, позволяет прийти к выводу о том, что указанный документ, связанный с получением кредитных средств, выполнен самим банком печатным способом, при этом отсутствуют основания полагать, что истец имела возможность повлиять на их составление и получить кредит без указанной услуги.

То обстоятельство, что истец была ознакомлена с услугами и тарифами по их оказанию, не свидетельствует о том, что истец могла отказаться от вышеуказанной услуги. В материалы дела ответчиком не представлены доказательства того, что стоимость предоставляемого пакета услуг доведена в надлежащей форме до заемщика до заключения им кредитного договора. Отсутствие надлежащей информации о стоимости дополнительных банковских услуг нарушает права потребителя на получение информации, гарантированные ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителя», поскольку не позволяет осуществить правильный выбор услуг.

Доказательств того, что истец нуждалась в данной услуге, а также доказательств возможности получения кредитных средств без услуги в рамках пакета «Универсальный», в материалах дела не содержится, судом не добыто, а ответчиком не представлено.

Так как на момент подписания предложенной банком формы договора заемщик не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без предоставления дополнительных платных услуг, соответственно, у истца не было возможности заключить кредитный договор на иных условиях.

Таким образом, кредитное соглашение было заключено на условиях, ущемляющих права потребителя и противоречащих ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

При таких данных суд приходит к выводу о том, что кредитный договор в части взимания платы за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» следует признать недействительным, как нарушающий права потребителя, с взысканием с ответчика в пользу истца уплаченной суммы.

Определяя размер незаконно удержанной кредитной организацией комиссии за пакет банковских услуг «Универсальный», суд исходит из того, что согласно выписке по счету ответчиком была незаконно списана сумма 71647,06 руб..

В силу статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание, что был установлен факт нарушения ответчиком положений Закона«О защите прав потребителей» и прав истца, суд находит подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

В соответствии со ст.1102 Гражданского Кодекса РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Истцом заявлены требования о признании недействительными п.7.4 и 7.5 дополнительного соглашения к договору обслуживания счета с использованием банковских карт, договора комплексного банковского обслуживания, однако оснований для признания недействительными указанных пунктов истец не привела, не указала, какому закону они не соответствуют.

В соответствии со ст.395 Гражданского кодекса РФ, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, уплаченными по кредитному договору в виде единовременной комиссии в размере 5 418,27 руб. за период с ** по ** года, исходя из расчета (71647,06 руб.*8,25% :12*11).

Суд, проверив данный расчет, находит его верным, расчет ответчиком не оспорен.

Банк неправомерно пользовался денежными средствами истца, уплаченными в качестве комиссии в силу их неосновательного получения в связи с чем суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5417,27 руб.обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, с ответчика надлежит взыскать в соответствующий бюджет государственную пошлину в размере 2811,96 руб. (2511,96 рублей по требованиям имущественного характера + 300 руб. по требованиям о взыскании морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ** ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░».

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 71 647,06 ░░░.; ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 5418,27 ░░░.; ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1000 ░░░.. ░░░░░ ░░░░░░░░ 78 065,33 ░░░..

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ 2811,96 ░░░..

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 22 ░░░░░░░░ 2015 ░░░░.

░░░░░