Решение по делу № 2-681/2021 ~ М-644/2021 от 17.08.2021

Дело № 2-681/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2021 года с. Раевский

Альшеевский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Калимуллиной Л.Р.

при секретаре Ишбульдиной Р.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием систем видеоконференц-связи при содействии <адрес> гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Левина А.Н. к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд с иском в защиту интересов Левина А.Н. к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что между Левиным А.Н. и ПАО «Почта Банк» на основании заявления о предоставлении потребительского кредита заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 410 700 руб. В день выдачи кредита 90000 были списаны со счета заемщика в качестве оплаты страховой премии по Полису Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом в Заявлении о предоставлении потребительского кредита отсутствует согласие истца на услуги страхования. ДД.ММ.ГГГГ Левин АЯ. обратился в банк с заявлением, в котором указал, что услуга страхования была навязана и просил вернуть плату за страхование. ДД.ММ.ГГГГ указанная претензия получена ответчиком. ДД.ММ.ГГГГ Левин А.Н. обратился в банк с претензией, в которой повторно просил вернуть деньги за навязанную страховку. Ответчик требования потребителя не удовлетворил. Истец обратился в Службу финансового уполномоченного. Финансовый уполномоченный установил, что ООО СК «ВТБ Страхование» является партнером АО «Почта Банк», который выступил агентом страховщика и перечислил денежные средства в ООО СК «ВТБ Страхование».

На основании изложенного истец просит взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу Левина А.Н. страховую премию в размере 90 000 руб., неустойку в размере 3 % в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 90 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 1 245 руб., штраф в сумме 25% от присужденного в пользу Левина А.Н., штраф в сумме 25% от присужденного в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ.

Истец Левин А.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан Попова Л.Р., участвующая в судебном заседании путем использования систем видеоконференц-связи, требования поддержала в полном объёме.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» извещенный надлежащим образом о дате и времени судебного заседания на рассмотрение дела не явился. В своих возражениях на исковое заявление представитель ответчика с заявленными требованиями не согласился, указав, что банк в данном случае не является стороной по договору страхования, банк выступает агентом и лишь на основании распоряжения клиента перечисляет денежные средства.

В соответствии со ст.167 ГПК Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан Попову Л.Р., изучив и исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В силу п.1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Поскольку договор Левиным А.Н. заключен исключительно для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, следовательно, истец выступает в правоотношениях с ответчиками как потребитель, ответчик является, соответственно, исполнителем услуги и на стороны распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Левин А.Н. обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просил предоставить ему кредит в сумме 410 700 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ по ставке 19,5% годовых, с подключением дополнительных услуг, в том числе услуги «гарантированная ставка».

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и Левиным А.Н. заключен кредитный договор, по условиям которого банком предоставлен кредит в сумме 410 700 руб. по ДД.ММ.ГГГГ под 19,5% годовых.

Банком кредитные средства были предоставлены истцу на условиях, изложенных в индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, из которых следует, что неотъемлемыми частями кредитного договора являются общие условия договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит» (далее - общие условия) и тарифы.

Согласно пункту 17 индивидуальных условий Левин А.Н. своей подписью подтверждает, что согласен на оказание услуг и на оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами; Левин А.Н. согласен, что в случае подключения им услуги «гарантированная ставка» в период действия договора размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги «гарантированная ставка» будет определяться тарифами, действующими на дату подключения услуги.

При заключении кредитного договора оформлен страховой полис Единовременный взнос №, подписанный Левиным А.Н.

В страховом полисе указано, что страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем – Левин А.Н.; полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса; страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые; страховая сумма составляет 600 000 руб., страховая премия - 90 000 руб., порядок уплаты страховой премии - единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ; договор страхования вступает в силу с 00-00 ч. даты, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии, и действует 60 месяцев; страхователь подтверждает, что с условиями страхования ознакомлен и согласен, экземпляр условий страхования на руки получил.

Из общих условий по страховому продукту «единовременный взнос» следует, что период охлаждения - это период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, данный период установлен в 5 рабочих дней с даты заключения договора.

Аналогичный период установлен Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

В пункте 6.1 данных общих условий по страховому продукту «единовременный взнос» указано, что договор страхования заключается в письменной форме путем вручения страхователю полиса и условий.

ДД.ММ.ГГГГ Левиным А.Н. подписано распоряжение ПАО «Почта Банк» на перевод денежных средств со счета Левина А.Н. в сумме 90 000 руб. на счет ООО СК «ВТБ Страхование» по договору от № от ДД.ММ.ГГГГ.

Выпиской по счету подтверждается, что банком истцу были выданы денежные средства в размере 410 700 руб., что не оспаривается сторонами по делу.

ДД.ММ.ГГГГ осуществлен перевод средств в страховую компанию в сумме 90 000 руб., что подтверждается выпиской по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление на возврат страховой премии Левин А.Н. направил ответчику ДД.ММ.ГГГГ, претензию ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 940 ГК Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Пунктом 1 ст. 943 ГК Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В данном случае отказ от договора страхования был осуществлен по истечении периода охлаждения, в связи с чем уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Кроме того, Левиным А.Н. были заключены два самостоятельных договора: кредитный договор и договор страхования.

Страховщиком по полису страхования является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем клиент.

Банк дополнительные услуги не оказывал, выступал агентом и лишь на основании распоряжения клиента перечислил денежные средства.

Согласно п.1.1 Агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) и ОАО «Лето Банк» предметом договора является совершение Банком от имени и по поручению страховщика действий по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования со страховщиком на условиях страховых коробочных продуктов, указанных в приложении № к договору.

Из п. 1.3 данного договора следует, что права и обязанности по договорам страхования, заключенным в результате выполнения банком поручений страховщика, возникают у страховщика.

В соответствии с п. 1.4 указанного договора, банк не несет ответственность за несоответствие условий договора страхования действующему законодательству Российской Федерации.

Осуществление претензионной работы со Страхователем в полном объеме возложено на страховщика (п. ДД.ММ.ГГГГ агентского договора).

В соответствии с п. 7.1 агентского договора Банк вправе представлять интересы страховщика перед третьими лицами в объеме, указанном в настоящем договоре.

Таким образом, согласно условиям агентского договора ПАО «Почта Банк» не уполномочено страховщиком на принятие заявлений от страхователей об отказе от договора страхования.

В связи с чем банк в данном случае не является надлежащим ответчиком.

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения требований истца у суда не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований о взыскании суммы страховой премии, отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда, судебных расходов, неустойки, штрафа, являющихся производными.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК Российской Федерации, суд

р е ш и л :

в удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Левина А.Н. к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Альшеевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий

судья Л.Р. Калимуллина

Мотивированное решение изготовлено 15.09.2021