Решение по делу № 2-122/2016 ~ М-12/2016 от 11.01.2016

Дело № 2-122/2016

Решение в мотивированном виде

изготовлено 01 февраля 2016 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2016 года                   г.Алейск

Алейский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Иноземцевой И.С.,

при секретаре Лангольф Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Скорнякову <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО) обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по договору кредитной карты с ответчика, указывая на то, что с ним заключен договор кредитной карты № 0043935147 с лимитом задолженности. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями договора являются заявление-анкета подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг. Так же ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а так же обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 общих условий УКБО) расторг договор 09 июля 2015 года путем выставление в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На момент обращения в суд размер задолженности ответчика составил 68991 рубль 01 копейка, из которых: 44991 рубль 64 копейки – просроченная задолженности по основному долгу; 15453 рубля 28 копеек – просроченные проценты; 8546 рублей 09 копеек – штрафные проценты.

Просят взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитной карте 68991 рубль 01 копейку, а также государственную пошлину в размере 2269 рубль 73 копейки.

Представитель истца Акционерного общества «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, в ходатайстве просит дело рассмотреть в их отсутствие, полностью поддерживает заявленные исковые требования к ответчику.

Ответчик Скорняков А.А. в судебном заседании подтвердил, что летом 2013 года им получена кредитная карта АО «Тинькофф Банк», которую он активировал и использовал при расчетах. Сначала лимит по карте был 3000 рублей, потом Банком он был увеличен до 30000 рублей. До февраля 2015 года он регулярно производил платежи на данную карту по счетам выставленным Банком, в подтверждения этому у него имеются квитанции. Однако с февраля 2015 года он платежи по кредитной карте не осуществлял в связи с тяжелым материальным положением. О невозможности осуществлять платежи он сообщал в Банк и предлагал им обратиться в суд за взысканием задолженности, однако они преднамеренно затягивали с подачей иска, чтобы начислить больше процентов, поэтому он не согласен с размером процентов начисленных банком. Также он не согласен с размером основного долга, потому что лимит по карте был только 30000 рублей, об увеличении лимита ему не сообщалось. С размером штрафных процентов за неуплаченные в срок задолженности он согласен, так как размер неустойки прописан договором.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.432, п.1 ст.433, п.3 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Кодекса.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за №266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 указанного положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Из материалов дела следует, что 19 мая 2013 года Скорняков А.А. обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, согласно которого просил открыть ему счет кредитной карты и заключить с ним Соглашение о кредитовании, на условиях, указанных в общих условиях кредитования. ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк и Скорняков А.А. заключили договор кредитной карты №0043935147 от 16 июля 2013 года о выпуске и обслуживании кредитных карт с лимитом задолженности.

Как следует из заявления-анкеты на оформление кредитной карты, подписанного ответчиком Скорняковым А.А., Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа и даты его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику Счетах-выписках.

Материалами дела, а именно подписью Скорнякова А.А. в заявлении-анкете подтверждено, что он при оформлении кредитного договора был ознакомлен с Условиями договора, указанными тарифами и положениями Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

Ответчик Скорняков А.А. факт заключения данного кредитного договора от 16 июля 2013 года не оспорил и данные юридические факты (обстоятельства) не отрицает.

Истец обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, кредитная карта ответчику была выдана, сумма кредита содержалась на карте, что подтверждается выпиской по счету Скорнякова А.А. за период с 16 июля 2013 года по 09 июля 2015 года, детализацией операций по договору, а также реестрами платежей.

В соответствии с пунктами 2.5, 6.1 Общих условий клиент соглашается, что Банк выпускает Кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита Задолженности в Счете-выписке.

Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах- выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, Ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (пункт 5.1 Общих условий), но в соответствии с пунктом 5.5 Общих условий, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.)

Увеличение суммы основного долга по отношению к сумме предоставленного лимита в рамках заключенного договора происходит из-за того, что, согласно пункта 7.1 Общих условий Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных Договором кредитной карты, за исключением:

платы за обслуживание;    

штрафа за неоплату Минимального платежа;

процентов по Кредиту;

иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и которые специально оговорены в Тарифах.

Согласно пунктам 7.2 и 7.3. Общих условий Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Однако, Скорняков А.А. обязательства по своевременному возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора (пункты 4.7, 5.6 Общих условий).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк 09 июля 2015 года расторг данный договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, из которого усматривается, что задолженность ответчика перед банком составляет 68991 рубль 01 копейка, из которых: 44991 рубль 64 копейки – просроченная задолженности по основному долгу; 15453 рубля 28 копеек – просроченные проценты; 8546 рублей 09 копеек – штрафные проценты.

Из материалов дела в судебном заседании установлено, что до настоящего времени сумма долга ответчиком не погашена.

Как было указано выше, в силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Ответчиком ходатайство о снижении размера неустойки не заявлялось. Применение судом по собственной инициативе указанной выше нормы о возможности снижения судом размера неустойки нарушает принцип равноправия и состязательности сторон, установленный ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Верховный суд Российской Федерации в п. 34 Постановления Пленума от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" высказал правовую позицию разрешения судом вопроса о снижении размера неустойки только по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов.

Несостоятельны доводы ответчика о том, что он не мог потратить денежные средства сверх лимита предоставленного по карте в размере 30000 рублей, в связи с чем расчет основного долга в размере 44991 рубль 64 копейки является неверным. В соответствии с представленным истцом расчетом задолженности ответчик в период с 16 июля 2013 года по 09 июля 2015 года осуществлял платежи с использованием кредитной карты, при этом ему неоднократно начислялась плата за использование денежных средств сверх лимита по карте. Согласно пунктам 7.2 и 7.3. Общих условий Клиент согласился с тем, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

Доводы ответчика о злоупотреблении банком своим правом при обращении в суд в части длительного не предъявления требований о взыскании кредитной задолженности, что повлекло начисления процентов в большем размере несостоятельны, поскольку на заёмщике лежит обязанность исполнять обязательство независимо от взыскания задолженности в судебном порядке. При этом в силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В силу п.5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Таким образом, расчет размера просроченных процентов не связан с датой обращения Банка в суд с иском о взыскании задолженности.

В судебном заседании было установлено, что в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств Банк расторг данный договор путем выставления заключительного счета 09 июля 2015 года, и на указанную дату были рассчитаны подлежащие оплате просроченные проценты. На день подачи искового заявления размер указанных процентов не изменился, в связи с чем довод ответчика о том, что размер процентов увеличился из-за длительного не обращения в суд за взысканием задолженности, также несостоятелен.

На основании решения от 16 января 2015 года фирменное наименование «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) было изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12 мая 2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

С учетом изложенного, указанных норм материального Закона и норм процессуального Закона, выясненных судом в судебном заседании и оцененных доказательств по делу в порядке статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении иска АО «Тинькофф Банк» к Скорнякову А.А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности).

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В исковом заявлении истцом ставится вопрос о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере 2269 рублей 73 копейки. Факт оплаты истцом при подаче иска государственной пошлины подтверждается имеющимися в материалах дела платежными поручениями.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, руководствуясь положениями статьи 98 ГПК РФ, суд приходит к выводу о взыскании со Скорнякова А.А. в пользу истца расходов по оплате госпошлины.

Руководствуясь статьями 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать со Скорнякова <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму общего долга – 68991,01 рублей, из которых: 44991,64 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 15453,28 рублей - просроченные проценты; 8 546,09 рублей – штраф, а также государственную пошлину в размере 2269,73 рублей, а всего взыскать 71260,74 рублей.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме через отдел судопроизводства Алейского городского суда

Судья Алейского городского суда И.С.Иноземцева