Решение по делу № 2-4676/2016 ~ М-3862/2016 от 24.05.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июля 2016 года                                г.Ангарск    

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Куркутовой Э.А., при секретаре Габоян К.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4676/2016 по иску ФИО2 к ПАО «Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании недействительными действий ответчика, взыскании начисленных и удержанных комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

    Истец обратилась в суд с иском к ответчику и в обоснование требований указала, что между ней и ответчиком 12.11.2013г. был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик открыл истцу текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, истец же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в кредитном договоре. 23.05.2015г. в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении договора по ряду причин: в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссией в рублях за открытие и ведение ссудного счета; на момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор был типовым, условия в нем были заранее определены ответчиком в стандартных формах, и она была лишена возможности влиять на его содержание; в нарушение указаний ЦБР №-У до нее не была доведена информация о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; в кредитный договор включены условия о взимании Банком комиссий, безакцептном списании денежных средств, что является незаконным. С лицевого счета истца безакцептно была списана комиссия за перечисление на счет денежных средств. Просит расторгнуть кредитный договор ; признать пункты кредитного договора (1.5, 1.4, 2.2, 2.3, 2.4, 2.5 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды) недействительными в части недоведения до заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, незаконно начисленных и удержанных комиссий, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; признать незаконным действия ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, в части включения в кредитный договор условие о выборе подсудности о безакцептном списании денежных средств со счета; взыскать с ответчика начисленные и удержанные комиссии в размере 1 404 руб. и проценты за неправомерное использование чужими денежными средствами в размере 293, 76 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за недобросовестное исполнение требований в размере 50 % от присужденной судом суммы.

    Истец в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

    Изучив материалы дела, оценив представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    В соответствии с п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

    В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

    Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 12.11.2013г. ФИО2 обратилась в ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» ( сменил наименование на ПАО «Национальный банк «ТРАСТ») с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее заявление), где просила заключить смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет; договора о предоставлении в пользование банковской карты; кредитного договора; договора организации страхования клиента в случае согласия на подключение пакета услуг по организации страхования, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении, Условиях на предоставление и облуживание кредитов на неотложные нужды (далее Условия), Тарифах Банка (далее Тарифы), графике платежей.

Также в п. 1.4 заявления указано, что настоящим дает согласие на акцепт на единовременное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в п. 1.12 раздела «Информация о кредите» с её счета, номер которого указан в п. 1.11 указанного раздела; распоряжение на перечисление денежных средств в размере, указанном в п. 1.2 раздела «Информация о кредите» за вычетом суммы платы за подключение пакета услуг, указанного в п. 3.1 или 3.2 (которая содержит в себе возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования и условиями страхования, в т.ч. НДС) (в случае согласия) и за вычетом суммы комиссии за предоставление информации по счету с использованием услуги смс информирования по счету, выраженного в п. 3.5 раздела «Информация о кредите» со счета, указанного в п. 1.11.; в случае согласия на подключение пакета услуг, указанного в п. 3.1 или 3.2 раздела «Информация о согласии клиента на подключение пакета услуг/информация об иных услугах» (при наличии) и при наличии достаточных средств на счете, акцепт на списание с данного счета платы за подключение пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,35 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,3415% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС; акцепт на списание со счета комиссии за предоставление информации по счету с использованием услуги «смс информирование по счету» в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуги из расчета 39 руб. за каждый месяц пользования услугой; акцепт на списание со счета денежных средств погашение задолженности по договору согласно Условиям, ошибочно зачисленных денежных средств, денежных средств на осуществление досрочного погашения задолженности, ранее ошибочно удержанных сумм, излишне уплаченных сумм.

В соответствии с п. 2.2, 2.3, 2.4, 2.5 заявления, дает согласие на акцепт на единовременное списание в дату увеличения суммы кредита/предоставления нового кредита комиссии за зачисление денежных средств на счет в соответствии с Тарифами банка со счета, указанного в п. 1.11 раздела «Информация о кредите»; комиссии за предоставление услуги «смс информирование по счету»; платы за подключение пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования; денежных средств в погашение задолженности по договору.

В разделе «Информация о кредите» указана сумма кредита 150 000 руб., срок кредита 36 месяцев, процентная ставка по кредиту – 29 % годовых (п.1.5), сумма ежемесячного платежа 6286 руб. В графике платежей, указан полная стоимость кредита -33,17 руб., в рублях – 226 294, 70 руб., указаны проценты по кредиту в рублях.

В заявлении указано, что все споры между сторонами подлежат рассмотрению в Кировском районном суде ..., а по делам, подсудным мировому судье, у мирового судьи СУ № ....

Судом установлено, что 12.11.2013г. между истцом и ответчиком был заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор № на сумму 150 000, 00 руб., сроком 36 мес., с уплатой процентов по ставке 29 % годовых.

При этом в поданном заявлении истец указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения (оферты) о заключении договора на банковское обслуживание, являются действия банка по открытию ей счета.

Установлено, что на основании вышеуказанного Банк открыл истцу текущий счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенных в заявлении, Условиях и Тарифах, заключив, таким образом, с клиентом в соответствии со ст. ст. 160, 161, 432, п. п. 2 и 3 ст. 434, 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор банковского обслуживания № от 12.11.2013г.

Также установлено, что в рамках заключенного договора ответчик выпустил и передал истцу банковскую карту и, в соответствии с положениями ст. 850 ГК РФ, осуществил кредитование банковского счета истца. Данные обстоятельства истцом не оспариваются.

Таким образом, между сторонами заключен смешанный договор, сочетающий в себе, помимо элементов кредитного договора, и договор услуги по открытию и ведению дополнительного текущего счета.

Так, в соответствии с п. 1.4 Положения ЦБ РФ от ** №-П банковская карта представляет собой разновидность платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения держателями карт операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума ВАС № от ** согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Договор сторонами подписан без разногласий и, в силу ст. 421, п. 1 ст. 425 ГК РФ, стал обязательным для сторон.

Учитывая, что кредитный договор является двухсторонней сделкой и выражает согласованную волю двух сторон, и истец и ответчик взяли на себя указанные в договоре обязательства, которые согласно ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывала на то, что данный договор был заключен ею при отсутствие всей необходимой информации для правильного выбора услуги.

Разрешая заявленные исковые требования в порядке п. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что при заключении договора ей не была предоставлена информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита. Напротив, из содержания договора следует, что истец при его заключении получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, также до сведения истца была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита, истец была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что следует из ее заявления. При этом истец была ознакомлена с Условиями и Тарифами, действующими на момент подписания заявления, что подтвердила своей подписью в заявлении.

Судом исследованы доводы, указанные истцом, о недействительности договора в части недоведения информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, безакцептного списания со счета.

Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка)

В силу п. 1 ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2).

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу положений ст. 11 ГК РФ и ст. 3 ГК РФ обращаясь в суд, истец должен доказать, что его права или законные интересы нарушены, так как судебной защите подлежит только нарушенное право.

При рассмотрении данного дела, суд установил, что кредитный договор был подписан со стороны истца без разногласий, таким образом, ФИО2 согласилась с предложенными банком условиями, содержащимися в договоре, получила от ответчика банковскую карту и воспользовалась предоставленными ей кредитными средствами.

Факт заключения названного договора, подписи в договоре, получения денежной суммы и пользование предоставленными ответчиком кредитными средствами в ходе рассмотрения дела истцом не оспаривались.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях кредитного договора, о его правовых последствиях, и не дают оснований для вывода о нарушении его права на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита, либо об ущемлении иных его прав как потребителя.

Таким образом, условия кредитного договора были согласованы между ответчиком и истцом без каких-либо изъятий, что подтверждается подписью истца в договоре.

Ставя свою подпись в договоре, тем самым истец подтвердила, что именно на этих условиях она готова заключить договор с ответчиком, не имея намерения их изменять или редактировать.

Пункт 1 ст. 809 ГК РФ предусматривает, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Договором предусмотрено, что на сумму кредита начисляются проценты. Процентная ставка равна 29 % годовых.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Заключая договор, истец действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ), согласившись на заключение кредитного договора с условием оплаты процентов по ставке 29 % годовых. В деле отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа истца от заключения договора на условиях, предложенных ответчиком.

Согласованные сторонами в договоре условия о размере процентной ставки и полной стоимости кредита не являются доказательством недобросовестности ответчика и не свидетельствует о нарушении прав истца.

Установлено, что в договоре отражена полная стоимость процентов, подлежащих уплате за весь период пользования займом не только в процентах, но суммы указаны в рублях, в связи с чем, доводы о непредоставлении ответчиком информации о полной стоимости кредита являются необоснованными.

Разрешая требования истца в части безакцептного списания со счета и определения договорной подсудности, суд исходит из того, что в силу ст. 1, 421 ГК РФ сами по себе факты согласования условий о возможности безакцептного списания банком со счета клиента-заемщика, определение договорной подсудности действующему законодательству не противоречат.

Обязательства, установленные договором, о безакцептном списании денежных средств, определении договорной подсудности, основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Пункт 2 указанной статьи допускает осуществление списания денежных средств со счета клиента без его распоряжения в том случае, если это, в частности, определено соглашением сторон договора.

С учетом приведенного, при том, что согласованное участниками договора условие в данной части ст. 854 ГК РФ не противоречит, соответствующие ссылки в исковом заявлении судом во внимание не принимаются.

Поэтому, доводы истца о недействительности условий кредитного договора в части недоведения информации о полной стоимости кредита, безакцептном списании со счета, не нашли свое подтверждение, поэтому в удовлетворении иска в данной части, а также в части признания незаконными действий ответчика по данным основаниям удовлетворению не подлежат.

Также не подлежат удовлетворению и требование истца о незаконности действий ответчика по включению в кредитный договор условия о договорной подсудности.

Подписав заявление о предоставлении банковского обслуживания, истец согласилась с тем, что споры между ней и банком, возникающие из договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению в Кировском районном суде ..., а по делам, подсудным мировому судье, - у мирового судьи судебного участка №....

Суд считает, что ст. 29 ГПК РФ, ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставляют потребителю право предъявить иск по выбору истца, в частности, по месту нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; по месту жительства или пребывания истца; по месту заключения или исполнения договора.

Исковое заявление по настоящему делу предъявлено истцом в Ангарский городской суд по месту ее жительства и принято судом к производству в соответствии с альтернативным правилом подсудности.

С учетом приведенного выше, при том, что вступление истца в кредитные правоотношения инициировано заемщиком самостоятельно, доводы иска о том, что она была лишена возможности повлиять на содержание заключенного договора, являющегося типовым, условия которого определены в стандартных формах, судом отклоняются ввиду их необоснованности.

Также, из р.3 заявления видно, что истец дала согласие на подключение услуги «смс информирование» по счету, в связи с чем, 12.11.2013г. была списана оплата в размере 1404 руб. за 36 мес. из расчета 39 руб. в месяц.

Статьей 1 Федерального закона от ** N 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Таким образом, условие о возложении на заемщика обязанности по внесению платы за оказанием дополнительной услуги не противоречит требованиям действующего законодательства.

Учитывая, что данная услуга была согласована сторонами, истец от данной услуги не отказалась, в силу ст. 1, 421 ГК РФ предоставление банком данной услуги не противоречит действующему законодательству, основано на свободе договора, в связи с чем, основания для признания данного условия кредитного договора недействительным, а также взыскания комиссии в размере 1 404 руб. и процентов за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ в размере 293,76 руб. у суда отсутствуют, в данной части требования истца удовлетворению не подлежат.

Судом при анализе условий заключенного договора не установлено каких-либо нарушений норм действующего законодательства, на которые ссылается истец, не установлено нарушений прав истца как потребителя, а также правовых оснований для признания недействительными условий договора.

Истец также предъявила требование о расторжении договора.

В силу п.1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истец приложила к материалам дела претензию о расторжении кредитного договора, которая была направлена в адрес банка, однако из искового заявления и претензии невозможно сделать вывод в связи с чем, истец просит расторгнуть договор. Фактически истец в своих требованиях просит признать отдельные условия договора недействительными.

Также при предъявлении иска в суд, истец не указала основания для расторжения договора.

В связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований в этой части также не имеется.

Требования истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа являются производным от требований о признании условий кредитного договора недействительными, о нарушении информационных прав истца, однако доказательств нарушения прав истца при заключении кредитного договора судом не установлено, поэтому суд приходит к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании недействительными действий ответчика, взыскании начисленных и удержанных комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено **.

Судья