Решение по делу № 2-1786/2013 ~ М-2031/2013 от 28.10.2013

Дело № 2-1786/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22.11.2013г. г.Амурск

Амурский городской суд Хабаровского края

в составе председательствующего судьи Лошмановой С.Н.,

при секретаре Сизых Е.Н.,

с участием представителя истца Прасоловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Амурске гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Низкому А. С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к ответчику Низкому А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Низкий А.С. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (далее - правила) и тарифов по обслуживанию «Классической карты ВТБ 24» Visa Classic Unembossed (валюта счета Рубли РФ) (далее - тарифы). Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив банку анкету-заявление на выпуск и получение международной банковской карты для физических лиц (далее - анкета-заявление) и получив банковскую карту (что подтверждается распиской в получении карты), ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт с разрешенным овердрафтом. Условия данного договора определены в правилах и тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п.п.1.10, 2.2. правил, данные правила, тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты. В соответствии с п. 11.6 анкеты-заявления на получение кредита, получена банковская карта VISA Classic №,что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. Согласно п.3.9. Правил, ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах доступного лимита с учетом установленного банком лимита по операциям. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере СУММА рублей.

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дняосуществления такого платежа. Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст.819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П, п.3.10. Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный заявителем ответчику кредит. Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.11 Правил ответчик обязан уплачивать заявителю проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с тарифами, проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 19% годовых.

Исходя из п.п. 5.4., 5.5. Правил, ответчик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке:

- ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке (20-го числамесяца, следующего за месяцем предоставления кредита), внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа (согласно тарифов не менее 5 % от суммы задолженности по кредиту). При этом в случае, если дата окончания платежного периода, определенная в расписке, приходится на нерабочий день, дата платежа переносится на ближайший рабочий день;

- не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности.

Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числамесяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 5 % от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Исходя из п. 5.7 Правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном тарифами. В соответствии с тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. В расчете задолженности для включения в исковое заявление сумма задолженности по пеням учитывается в размере 10% от общей суммы пени, таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ(включительно) общая сумма задолженности Ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила СУММА рублей, из которых: СУММА рублей- сумма основного долга кредита (овердрафта); СУММА рублей- сумма плановых процентов; СУММА рублей- сумма задолженности по перелимиту; СУММА рублей- сумма задолженности по пени.

Просит взыскать с Низкого А. С.в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ в размере СУММА руб.; расходы по оплате государственной пошлины в сумме СУММА руб.Также просили вернуть излишне уплаченную госпошлину в размере СУММА руб.

В судебном заседании представитель истца – Банк ВТБ 24 (ЗАО) Прасолова Е.А. на заявленных исковых требованиях настаивала по основаниям, изложенным в исковом заявлении; дополнительно пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ. Низкий А. С.обратился в банк с заявлением о включении его в число участников программы страхования «Защита кредита (базовая)». В соответствии условиями участия в программе (далее по тексту - Условия), с которыми Низкий А. С. ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается подписью на заявлении о включении в программу страхования, страховая выплата выплачивается при наступлении страхового события, признанного страховым случаем, в период действия страховой защиты. Периодом действия страховой защиты в соответствии с п. 2.1.7. Условий - период времени, в течение которого страховое событие, произошедшее в такой период с застрахованным, может быть признано страховым случаем. В соответствии с п. 5.4.3. раздела 5 Условий, участие клиента в программе прекращается в случае возникновения у клиента просроченной задолженности по договору на срок более 60 дней - в дату окончания отчетного месяца, в котором просрочка превысила 60 календарных дней. Последний платеж осуществлен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в размере СУММА руб., несчастный случай с Низким А. С. произошел ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами участия в программе страхования.

Ответчик Низкий А.С. в судебное заседание не явился; о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом; ходатайств и возражений против исковых требований не представил.

Как следует из представленных письменных доказательств:

- анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 7-13);

- расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 14-15);

- заявления о включении в число участников программы страхования «Защита кредита (базовая)» от ДД.ММ.ГГГГ.;

- уведомления о полной стоимости кредита исходя из условия полного гашения задолженности до окончания платежного периода от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 22-23);

- выписки по контракту клиента «ВТБ24» (ЗАО) (л.д. 53-54);

- расчета задолженности (л.д. 28-32);

- тарифов (л.д. 33);

- сведений о классической карте ВТБ 24 (л.д. 34);

- правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО);

- условий участия в Программе страхования «Защита кредита (базовая)»;

ДД.ММ.ГГГГ. Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Низкий А.С. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и тарифов по обслуживанию «Классической карты ВТБ 24» Visa Classic Unembossed; ответчику был установлен лимит в размере СУММА рублей; проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 19% годовых; оплата – в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, 5 % от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчиком в установленные сроки не произведен возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в полном объеме. Непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная; ответчик обязан оплатить неустойку на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом в размере 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Как следует из уведомления и реестра заказной корреспонденции от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 24-27), Низкий А.С. уведомлялся о расторжении банком в одностороннем порядке кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ. и о наличии задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере СУММА руб., которую банк требовал погасить в срок не позднее СУММА

Как следует из сообщений от ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ. о внесении филиала кредитной организации в книгу государственной регистрации кредитных организаций и присвоении ему порядкового номера (л.д. 56-57); выписки из ЕГРЮЛ (л.д. 58-66), истец является действующим юридическим лицом, имеет право осуществлять банковские операции и оказывать банковские услуги.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны быть исполнены надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа с причитающимися процентами в размерах, определенных договором, предусмотрена статьями 809, 810 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст.809 ГК РФ.

Поскольку при заключении кредитного договора по данному делу соблюдены все требования закона, то ответчик должен нести ответственность за последствия его невыполнения.

Согласно представленному истцом и не оспоренному ответчиком расчету (л.д. 28-32):

- сумма основного долга – СУММА руб.;

- задолженность по плановым процентам – СУММА руб.;

- задолженность по перелимиту – СУММА руб.;

- задолженность по пени – СУММА руб.

Таким образом, при установленных в суде обстоятельствах исковые требования истца суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме в размере СУММА руб.

Также суд считает, что несчастный случай, произошедший с Низким А.С. ДД.ММ.ГГГГ., не дает ответчику право на участие в программе страхования «Защита кредита (базовая)», поскольку последний платеж ответчиком внесен ДД.ММ.ГГГГ., а по условиям программы участие клиента в программе прекращается в случае возникновения у клиента просроченной задолженности по договору на срок не более 60 дней – в дату окончания отчетного месяца, в котором просрочка превысила 60 календарных дней.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные судебные расходы, в том числе по уплате госпошлины, соразмерно удовлетворенным требованиям.

Банк ВТБ 24 (ЗАО) оплатил государственную пошлину в размере СУММА руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 5). Поскольку суд считает необходимым удовлетворить исковые требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме СУММА руб., с него же подлежат к взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере СУММА руб.

Излишне оплаченная государственная пошлина в размере СУММА руб. подлежит возврату истцу.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ 24 (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ 24 (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░. ░ ░░░░░░░ ░░░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.