Решение по делу № 2-744/2016 от 23.12.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

26 декабря 2016 года                                                                                                               г.о. Самара

Мировой судья судебного участка № 22 Куйбышевского судебного района г.о. Самары Самарской области Д.Б. Никишин, при секретаре Паукаевой О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-744/2016 по иску Бухарова <ФИО1> к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Бухаров <ФИО1> обратился в суд с иском о защите прав потребителя к ПАО «Сбербанк России», взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

В обоснование требований указал, что между Бухаровым С.И. и ПАО «Сбербанк» <ДАТА2> был заключен кредитный договор <НОМЕР> и под предлогом не выдачи кредита ему была навязана дополнительная услуга - подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно сформированной банком оферте плата за подключение к программе страхования составила <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. за весь срок страхования (36 месяцев). <ДАТА3> он осуществил полное досрочное гашение задолженности по кредиту, то есть существование страхового риска прекратилось. Соответственно им излишне оплаченная сумма составила <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. Поскольку договор страхования продолжал действовать, он, в целях возврата неиспользованной части страховой премии, <ДАТА4> обратился в ПАО «Сбербанк». Однако, <ДАТА5> ему ответили отказом. <ДАТА6> он обратился к третьему лицу  ООО СК «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» с письменным заявлением, где просил вернуть остаток суммы страховой премии пропорционально сроку нанесения страхового риска, но ему было отказано в удовлетворении его требований. С отказом ответчика Бухаров С.И. не согласен, считает его незаконным, в связи с чем, просит взыскать с ответчика в свою пользу оставшуюся сумму страховой премии в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., как сумму неосновательного обогащения, компенсацию морального вреда в размере 20 000,00 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца и 3 730,00 руб. - в счет оплаты юридических услуг.

В судебном заседании истец Бухаров С.И. требования полностью поддержал по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ПАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» <ФИО2> действующий на основании доверенности,  в судебном заседании возражал против исковых требований БухароваС.И., предоставил возражение на исковое заявление.

Представитель третьего лица ООО СК «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» страхование» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания уведомлялся  надлежащем  образом. Сведений об уважительности причины неявки суду не предоставил. Ходатайство об отложении судебного заседания не заявил.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица.

Из представленного отзыва ответчика следует, что истец ошибочно полагает, что подключение к программе страхования жизни и здоровья является навязанной услугой. Истец добровольно заключил договор, подписал лично предоставление дополнительной услуги. Относительно доводов Бухарова С.И. о том, что Банк незаконно и необоснованно отказал в возврате денежных средств в добровольном порядке, ответчик поясняет, что согласно «Условий участия в программе добровольного страхования….» возврат выплаты за подключение к программе страхования осуществляется в случае подачи клиентом в банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование. Однако, Бухаров С.И. своевременно в банк не обратился, на основании этого ему отказано в удовлетворении возврата денежных средств. В виду того, что требования истца о взыскании штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов за юридические услуги, морального вреда - являются производными от основного требования истца, которое ПАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» считает необоснованным и незаконным. На основании изложенного просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, изучив материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск Бухарова С.И. по защите прав потребителей к ПАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» необоснованным и неподлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

Мировым судьей установлено, что <ДАТА2> между Бухаровым С.И. и ПАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. с процентной ставкой 16,5 годовых. Срок возврата кредита - <ДАТА7> (л.д.6)

<ДАТА2> Бухаровым С.И. подано заявление в ОАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> России» на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика за <НОМЕР>, и получен второй экземпляр заявления, а также Условий участия в программе страхования, памятку при наступлении неблагоприятного события. По Условиям страхования, срок страхования определен на 36 месяцев, сумма платы за подключение к Программе страхования составила <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., страховая сумма по риску - <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.  ( л.д.7)

Таким образом, подпись Бухарова С.И. в заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика,  подтверждает осознанное и добровольное заключение согласия о предоставлении дополнительной услуги и полной информации об условиях. Бухаров С.И. согласился со всеми положениями условий.

Статья 927 ГК РФ предусматривает, что страхованиеможет быть добровольным и обязательным.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Однако данная норма права не препятствует закрепить обязанность соглашением сторон. Исходя из положений ч. 2 ст. 1, ч. 1 ст. 10, ст. 421, ст. 422 ГК РФ банки вправе заключать соответствующие договоры страхования от своего имени, в интересах и с добровольного согласия заемщиков, при этом возможность включения сумм оплаты комиссии для подключения к программе страхования в стоимость кредита законодательством РФ не запрещена.

Исследуя содержание условий кредитного договора, заключенного между сторонами, суд полагает, что потребитель, располагающий на стадии заключения договора информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающей возможность принятия участия в личном страховании, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, при этом в случае неприемлемости условий, в том числе, связанных с перечислением страховой премии банком со счета вправе был отказаться от его заключения. Между тем, собственноручные подписи в соответствующих заявлениях, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства в рамках спорных правоотношений. Банк не возлагал на истца обязанность по страхованию жизни и здоровья, а включил в кредитный договор согласованное условие о перечислении денежных средств страховщику в счет исполнения обязательств по договору, заключенному между истцом и страховщиком в качестве страховой премии за весь срок страхования, в котором банк стороной договора страхования не является.

Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, в то время как при заключении страхового соглашения истец получил полную информацию о страховой программе.

Договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству. Договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

В статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Правоотношения сторон по настоящему делу регулируются законом Российской Федерации <НОМЕР> «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст.3 Закона).

Из материалов дела следует, что страхователь, исполнив досрочно кредитные обязательства перед банком (л.д. 5), <ДАТА4> обратился к страховщику с заявлением о выплате уплаченной им страховой премии за неистекшие полные месяцы в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., но ему было отказано. <ДАТА6> истец  обратился за возвратом денежных средств, по соглашению страхования жизни, в ООО Страховую компанию «<ОБЕЗЛИЧЕНО> страхование жизни», где ему также  отказали с ссылкой на «Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>»». (л.д. 12,13,14)

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст.958  Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 данной статьи Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч.1 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Частью 2 п.3 данной статьи определено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик вправе в любое время отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Заключая договор страхования Бухаров С.И. был ознакомлен и согласен с Условиями страхования, что подтверждается, собственноручно подписанным заявлением на страхование, в том числе и с тем, что в соответствии с п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика возврат платы за подключение к программе страхования осуществляется только в двух случаях:

- в случае подачи клиентом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключён;

- в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на страхование, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования. (л.д.24)

Бухаров С.И., в нарушение п. 4 «Условий участия в программе добровольного страхования…», подал заявление о возврате части платы за подключение к Программе страхования лишь <ДАТА4>, то есть пропустил 14-ти дневный срок предусмотренный договором.

Утрата страхователем страхового интереса в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая - смерти или утраты трудоспособности с установлением инвалидности, а также не прекращается существование страхового риска.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ <НОМЕР>, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы специальной главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации и законом Российской Федерации <НОМЕР> «Об организации страхового дела в Российской Федерации», положения которого отсылают к Правилам страхования и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, к отношениям, вытекающим из досрочного отказа страхователя от договора страхования, не могут быть применены нормы ст.32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, анализируя представленные документы, руководствуясь ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и при последующем заявлении Страхователя об отказе от настоящего договора страхования возврату страховщику не подлежит часть оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования.

Требование о компенсации морального вреда и штрафа являются производными от остальных, заявленных истцом требований, и поскольку суд пришел к выводу о том, что действиями страховой компании и условиями договора страхования права истца не нарушены, основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, отсутствуют.

Оценивая вышеизложенное в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Бухарова <ФИО1> к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Куйбышевский районный суд через Мирового судью судебного участка №22 Куйбышевского судебного района города Самары, в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено <ДАТА8>

Мировой судья Д.Б.Никишин