Решение по делу № 2-696/2015 ~ М-620/2015 от 03.07.2015

Дело № 2-696/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 августа 2014 года          с. Белый Яр

Алтайский районный суд Республики Хакасия в составе: председательствующего судьи Квасовой О.М., при секретаре Федоровой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Кириловой Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Кириловой Н. В. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным условия кредитного договора по подключению к программе страхования, взыскании удержанной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Алтайский районный суд с иском к Кириловой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Кириловой Н.В. заключен кредитный договор, по которому заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под 33% годовых за пользование кредитом на срок 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. По условиям кредитного договора при нарушении срока возврата кредита, а также процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку пеню в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>

Представитель Кириловой Н.В. Токан С.С. обратился со встречным иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным условия кредитного договора по подключению к программе страхования, взыскании удержанной страховой премии в размере <данные изъяты> процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> мотивируя тем, что банк в одностороннем порядке включил в кредитный договор условие о подключении заемщика к программе страхования. Подписывая предложенную форму договора Кирилова Н.В. полагала, что данное условие является обязательным для заключения кредитного договора. В связи со слабым зрением она не могла прочитать текст договора ввиду его мелкого шрифта. Заемщику не предоставлена информация о получаемой услуге и ее потребительских свойствах, а именно о страховщике, стоимости услуг, размере комиссии банка.

В судебное заседание представитель истца по основному иску ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчица по основному иску и истица по встречному иску Кирилова Н.В., извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явилась.

Представитель ответчицы по основному иску и истицы по встречному иску Кириловой Н.В. Токан С.С. встречные исковые требования поддержал по изложенным во встречном иске основаниям, просил с учетом тяжелого материального положения ответчицы уменьшить сумму неустойки.

Суд, выслушав представителя, изучив материалы дела, оценив в совокупности, представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Кирилова Н.В. обратилась с заявлением-офертой в котором просила банк заключить с ней посредствам акцепта договор банковского счета и договор потребительского кредитования.

Из заявления следует, что Кирилова Н.В. с условиями кредитования ознакомлена, согласна с ними и обязуется их неукоснительно соблюдать.

Из указанного заявления также следует, что в случае акцепта банком заявления Кирилова Н.В. поручает банку без дополнительного распоряжения с ее стороны не позднее следующего рабочего дня после выдачи кредита направить денежные средства в размере платы за включение в программу, указанном в разделе Б настоящего заявления на ее уплату (ей известно, что она имеет право уплачивать плату за включение в программу страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств).

Согласно п. 6 заявления-оферты она дает Банку согласие на подключение ее к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. Она предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования.

Согласно п.8 заявления-оферты она понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу страховой защиты заемщиков и соответственно не требующей уплаты банку платы за включение в программу страховой защиты, который был предварительно также предложен ей банком. Она понимает, что может самостоятельно застраховать указанные в заявлении риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе). Она понимает, что выбор настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты никак не влияет на принятие положительного решения в предоставлении ей кредита, что добровольное страхование – это ее личное желание и право, а не обязанность.

Разделом Б заявления предусмотрены следующие условия кредита: сумма кредита <данные изъяты> срок кредита: 60 мес., процентная ставка по кредиту: 33% годовых; плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,40% от первоначальной суммы кредита. При нарушении срока возврата кредита, а также процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку пеню в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно разделу В заявления акцептом является совершений банком действий по открытию банковского счета и предоставлению ей суммы кредита на открытый ей банковский счет -1. № в Филиал «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк».

Графиком осуществления платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено ежемесячное внесение денежных средств в счет возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом в общей сумме первый платеж – <данные изъяты>.

Зачисление денежных средств на счет № в сумме <данные изъяты>. подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ года, выпиской по счету.

Таким образом, между сторонами возникло обязательство из кредитного договора, которое должно исполняться надлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ Кирилова Н.В. обратилась с заявлением на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы из которого следует, что она понимает и соглашается с тем, что она будет является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и <данные изъяты> по следующим рискам: смерти застрахованного лица; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования и наступившая в результате несчастного случая или болезни; дожития до события недобровольной потери работы. Она осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с <данные изъяты> без участия банка. Заявляет, что получила полную и подробную информацию о программе страхования и согласна с условиями страхования.

Согласно выписке по счету в день заключения кредитного договора со счета Кириловой Н.В. осуществлено списание <данные изъяты> в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Таким образом, учитывая, что при получении кредита заемщик Кирилова Н.В. была ознакомлена с условиями его получения, с порядком и условиями договора страхования, размером страховой премии, собственноручной подписью подтвердила свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписала заявление на включение в программу добровольного страхования, принимая во внимание, что в документах, оформление которых обуславливало выдачу истцу кредита, отсутствуют указания о наличии у нее обязанности застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании <данные изъяты> в пользу кредитора, осуществить плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств, а также то, что Кирилова Н.В. от оформления кредитного договора и получения кредита при наличии у нее соответствующей возможности не отказалась, возражений против предложенных условий страхования и взимания платы за включение в программу страховой защиты заемщиков не заявила, иных страховых компаний не предложила, суд приходит к выводу о том, что права Кириловой Н.В. как потребителя банковских услуг не нарушены, включение в кредитный договор условия о страховании соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь, и финансовые риски, связанные с потерей работы была предусмотрена действовавшими в период заключения кредитного договора Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2. которого предусматривал включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для признания недействительным условия кредитного договора об оказании ответчиком услуги «подключение к программе страхования» и об оплате Кириловой Н.В. данной услуги не имеется.

Таким образом, в удовлетворении встречных исковых требований Кириловой Н.В. следует отказать.

Согласно представленному расчету задолженность Кириловой Н.В. по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> из них просроченная ссуда <данные изъяты> просроченные проценты <данные изъяты> штраф за просрочку уплаты кредита <данные изъяты> штраф за просрочку уплаты процентов <данные изъяты> с марта 2015 года обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщиком не исполнялись.

При таких обстоятельствах, учитывая, что доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов суду не представлено, заемщиком допущен неоднократный пропуск платежей по договору, суд полагает необходимым исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> и процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> удовлетворить.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание характер существующих между сторонами правоотношений и отсутствие доказательств, свидетельствующих о наличии каких-либо негативных последствий для истца, учитывая компенсационную природу неустойки, период неисполнения ответчиком обязательства, а также в целях соблюдения баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и последствиями ненадлежащего исполнения принятого им обязательства, суд признает заявленную сумму неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательства необходимым на основании ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки за просрочку уплаты основного долга до 2377 руб., неустойку за просрочку уплаты процентов до <данные изъяты>

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты>

В силу требований ч.1 ст. 98 ГПК РФ расходы истца по уплате госпошлины при подаче искового заявления в суд подлежат взысканию с ответчицы в размере <данные изъяты>

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Кириловой Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Кириловой Н. В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, штраф за просрочку уплаты кредита в размере <данные изъяты>, штраф за просрочку уплаты процентов в размере <данные изъяты>, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении встречных исковых требований Кириловой Н. В. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным условия кредитного договора по подключению к программе страхования, взыскании удержанной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия через Алтайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме - с 01.09.2015 года.

Судья Алтайского

районного суда Квасова О.М.