Решение по делу № 2-1814/2014 от 02.10.2014

Дело № 2-1814/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 ноября 2014 года г. Амурск

Амурский городской суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Одинцовой Е.В.

при секретаре судебного заседания Горовенко А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПОномаревой Е.В. к ОАО КБ «Восточный» о признании недействительными условий договора, взыскании причиненных убытков, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Пономарева Е.В.. обратилась в суд с иском к ОАО КБ «Восточный» о признании недействительными условий договора, взыскании причиненных убытков, компенсации морального вреда, мотивировала тем, что 30.06.2011г. между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком 48 месяцев. Исполнение обязательств по кредиту началось 05.08.2011г. внесен платеж в погашение задолженности. В данном договоре указано, что взимается комиссия за прием платежей в погашение кредита в кассу банка в размере 110 рублей, через платежные терминалы банка – 90 рублей, считает данный вид комиссий не законным просит взыскать уплаченные комиссии в размере <данные изъяты> руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., просит обязать ответчика производить списание денежных средств,, просит признать условие договора о взимании платы за прием платежей в погашение кредита и термина банка не действительным. в счет платы за погашение кредита без взимания комиссии за прием платежей. Просит взыскать с ответчика убытки в виде незаконного удержания платы за присоединение к программе страхования за период с 05.08.2011г. по 05.08.2014г. в сумме <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами. Просит признать условие договора о взимании платы за страхование недействительным, как противоречащим закону. Просит произвести перерасчет ссудной задолженности исходя из графика дифференциальных платежей. Просит взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Пономарева Е.В.. в судебном заседании иск поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить, уточнила требования в части: просила взыскать суммы комиссий оплаченных ею при погашении задолженности через кассу банка и терминал за период с 05.08.2011г. по 10.11.2014г. в сумме <данные изъяты> руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. 38 коп. просила взыскать за указанный период страховую премию в размере <данные изъяты> руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. 03 коп. Она против того, что она 39 месяцев платила ежемесячно по <данные изъяты> рублей и остаток долга составил <данные изъяты> рублей. Она считает, что начисление ей 1% от оплаты в погашение кредита это было мало и данную сумму в последние платежи платить много, поэтому считает, необходимо пересчитать ей кредит. Она при получении кредита с сотрудником банка обсуждала условия получения кредита, период кредитования, сумму ежемесячного платежа.

Представитель ответчика извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в свое отсутствие, представили отзыв в котором просят применить срок давности, иском не согласны, просят в иске отказать.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив доказательства, представленные истцом в обоснование исковых требований, ответчиком в обоснование возражений на иск, суд приходит к следующему.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 30.06.2011г. между ПОномаревой Е.В.. и ОАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № в разделе «Данные о кредитовании счета»: кредит предоставлен на следующих условиях: на срок 48 месяцев на сумму <данные изъяты> рублей вид кредита «евроремонт» под 17% годовых, полная стоимость кредита составила 50%; минимальный обязательный платеж в погашение кредита составляет 1% от суммы кредита, рассчитанный на конец расчетного периода, при сумме кредита от <данные изъяты> рублей. Продолжительность платежного периода 20 дней, окончательная дата погашения кредита 30.06.2015г. Комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка – 110 рублей, через терминалы Банка 90 рублей. Комиссия за снятие наличных денежных средств 1,5 % минимальный 135 рублей. Плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 0,40% от установленного лимита кредитования в размере 1200 рублей.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Законом РФ «О защите прав потребителей» регулируются отношения, возникшие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получении информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно ч. 5 ст. 4 Закона РФ «О защите прав потребителей» если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан предоставить потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий этим требованиям. При этом ч. 1 ст. 16 указанного закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смысла договора в целом.

Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета является способами учета денежных средств и относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Кроме того, должны быть созданы условия для принятия в погашение ссудной задолженности денежные средства. Таким образом, принятие денежных средств во исполнение условий договора для погашения ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативным актов. При таком положении действия банка по взиманию денежных средств за погашение долга через кассу Банка в размере 110 рублей и терминалы банка в размере 90 рублей являются незаконными и нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен. При таком положении условия об оплате комиссии за погашение ссудной задолженности в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными.

В соответствии со ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.

В соответствии со ст. 1103 Гражданского кодекса РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

Согласно ст. 1107 ч.2 Гражданского кодекса РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению в части признания условий договора № о взимании комиссии за прием платежей в погашение кредита через кассу и терминалы банка недействительным. Суд, считает, что с ответчика необходимо взыскать в пользу истца уплаченные суммы по взиманию комиссии за прием платежей в погашение кредита за период с 05.08.2011г. по 10.11.2014г. в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 05.08.2011г. по 10.11.2014г. в размере <данные изъяты> руб. Обязать ОАО «Восточный» производить списание денежных средств в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору № без взимания комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка и терминал Банка.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» при нарушении продавцом прав потребителя, причинителем вреда при наличии его вины подлежит компенсации морального вреда. С учетом объема и характера нравственных переживаний истцов, суд полагает возможным взыскать в пользу истца денежную компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей.

Вместе с тем, не подлежат удовлетворению требования истца о перерасчете кредита, с учетом представленных истцом расчетов, поскольку оно не основано на нормах права. Так, истец предположила, что по указанному кредитному договору она оплачивает долг дифференциальными платежами, поэтому просит произвести перерасчет.

Согласно условиям договора в разделе «Данные о кредитовании счета»: кредит предоставлен на следующих условиях: на срок 48 месяцев на сумму <данные изъяты> рублей вид кредита «евроремонт» под 17% годовых, полная стоимость кредита составила 50%; минимальный обязательный платеж в погашение кредита составляет 1% от суммы кредита, рассчитанный на конец расчетного периода, при сумме кредита от <данные изъяты> рублей. Кроме того, в договоре указано, что полная стоимость кредита рассчитана согласно указанию ЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008-У. Данное обстоятельство подтверждается заявлением на получение кредита (л.д.25), подписанным истцом в отсутствие каких-либо возражений, типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета (л.д.27), заявление о присоединении к программе страховании, условия страхования (л.д.24).

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение или расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ч.3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Истец согласилась с условиями кредитования, о чем в договоре имеется подпись истца и не оспаривается.

Как следует из пояснений истца, при получении кредита, она с сотрудником банка обсуждала условия, порядок и сумму ежемесячного платежа и согласилась с этим, что также соответствует условиям договора.

Таким образом, суд, считает, что требования по перерасчету кредита не подлежат удовлетворению, так как по условиям кредитования истец была поставлена в известность, действия Банка соответствуют действующему законодательству и ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании платы за присоединение к программе страхования.

Так, согласно договора № истец Пономарева Е.В. присоединилась к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. В договоре указана страховая организация СОАО «ВСК», указано, что страховая сумма соответствует лимиту страхования, плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков составляет 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования.

В соответствии с ч.1,2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 ч.1 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 10 ч.3 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

В соответствии со ст. 12 Гражданского кодекса РФ одним из способов защиты гражданских прав является восстановление положения, существовавшего до нарушения права, и пресечение действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

В соответствии со ст. 420 ч.1 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.1,4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч.1 ст. 424 Гражданского кодекса РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. Изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке.

В соответствии со ст. 425 ч.1 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 432 ч.1 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитный договор, заключенный между ПОномаревой Е.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ года, оформлен в надлежащей письменной форме. При заключении договора истец приняла на себя дополнительные обязательства в части оплаты страхового взноса. Данные условия кредитного договора соответствуют принципу свободы договора. При заключении договора истец не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Кроме того, в период действия договора и исполнения его условий, истец в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ была вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемого договора. Однако, истец ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия не только не воспользовалась своим правом, но и согласившись с условиями договора, добровольно исполняла возложенные на нее договором обязательства по возврату заемных денежных средств, а также уплате процентов и страховой премии.

С учетом вышеизложенных норм права, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения требований истца в части признания недействительными условий кредитного договора относительно уплаты страховой премии, применения последствий недействительности условий договора.

Доводы истца относительно того обстоятельства, что кредитный договор является для нее кабальным, суд считает несостоятельными, поскольку истец, будучи свободной в заключении договора, могла отказаться от заключения договора на условиях, предложенных Банком, а также не была лишена возможности выбора кредитного учреждения, предлагавшего более выгодные для нее условия кредитования.

Исполнение по кредиту началось 05.08.2011г., кредитный договор предусматривает исполнение по частям. Пономарева Е.В. обратилась в суд с иском 04.08.2014г. таким образом, срок давности не истек.

В соответствии с ст.98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину в размере 400 рублей по требованиям материального характера и 200 рублей по требованиям не материального характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПОномаревой Е.В. к ОАО КБ «Восточный» о признании недействительными условий договора, взыскании причиненных убытков, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Признать условие договора № о взимании комиссии за прием платежей в погашение кредита через кассу и терминалы банка недействительным.

Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу ПОномаревой Е.В. уплаченные суммы по взиманию комиссии за прием платежей в погашение кредита за период с 05.08.2011г. по 10.11.2014г. в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 05.08.2011г. по 10.11.2014г. в размере <данные изъяты> руб. Компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, итого: <данные изъяты> рубля 38 копеек.

Обязать ОАО «Восточный» производить списание денежных средств в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору № без взимания комиссии за прием платежей в счет погашения задолженности через кассу и терминалы банка.

Взыскать с ОАО «Восточный» государственную пошлину в доход Амурского муниципального района Хабаровского края в размере 400 рублей – материальные требования, государственную пошлину в размере 200 рублей – нематериальные требования.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение месяца, со дня изготовления в окончательной форме, через суд его вынесший.

Дата вынесения решения в окончательной форме 14.11.2014г.

Судья Одинцова Е.В.