Решение по делу № 2-1291/2017 ~ М-1331/2017 от 05.10.2017

Дело № 2-1291/2017

        РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Музафарова Р.И.,

при секретаре Семеновой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске

31 октября 2017 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к Муминовой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к Муминовой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что <дата> Банк заключил с Муминовой Е.В. кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме <...> рублей с плановым сроком погашения в 72 месяца под 29,9% годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. В соответствии с решением единственного акционера Банка от <дата> (решение № от <дата>) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от <дата> сер. №).

Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах:

- Заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление);

- Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее - Условия);

- Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее - Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается ее подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На <дата> размер задолженности составляет <...> рублей, из них:

- <...> рублей задолженность по процентам,

- <...> рублей задолженность по основному долгу,

- <...> рублей задолженность по неустойкам,

- <...> рублей задолженность по комиссиям,

- 0,00 рублей задолженность по страховкам.

Просит взыскать с Муминовой Е.В. задолженность по кредитному договору от <дата> № в размере <...> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие, на иске настаивает.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежаще. Предоставила возражение на исковое заявление, в котором просила отказать ПАО «Почта Банк» в удовлетворении требований в части взыскания задолженности по комиссии в размере <...> рублей, <...> рублей задолженности по неустойки, <...> рублей процентов.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца, ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Согласно ст. 820 ГК РФ – кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    Судом установлено, что <дата> Муминова Е.В. выразила согласие на заключение с ПАО «Лето Банк» договора (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») № о предоставлении кредита в сумме <...> рублей, на срок до <дата>., 72 месяца, с процентной ставкой – 29,90% годовых (л.д.12-14).

    Письменная форма договора соблюдена, договор подписан сторонами.

    Условие договора о предоставлении кредита под проценты (29,90%) соответствует положениям ст. 809 ГК РФ.

    Согласно ст. 810 ГК РФ – заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Ответчик Муминова Е.В. была ознакомлена с условиями ПАО «Лето Банк», подписала декларацию ответственности заемщика, что подтверждается ее подписью (л.д.19).

    В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности, Банк вправе потребовать уплаты комиссий за неразрешенный пропуск платежа в размере и порядке, установленном Тарифами Банка.

    Кредитный договор никем не оспорен, он является действительным.

    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

    Как следует раздела 3 Условий предоставления потребительских кредитов, клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме не менее платежа. Размер платежа указывается в согласии. Информацию о размере, составе и дате текущего платежа, кроме первого, банк доводит до клиента способами, указанными в п. 9.3 (п. 3.3.).

    Согласно п. 5 согласие ответчика сумма платежа по кредиту составляет <...> рублей.

    Таким образом, заёмщик Муминова Е.В. обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и в срок, указанный в согласии-заявлении.

    Ответчику истцом направлялось заключительное требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате комиссий от 20.09.2016г. (л.д.37), которое оставлено Муминовой Е.В. без внимания.

    На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    Условия договора о начислении процентов и неустойки при нарушении сроков погашения кредита, не противоречат нормам ГК РФ (ст.ст. 330-331, 809).

    В соответствии с решением № 01/16 единственного акционера ПАО «Лето Банк» от 25.01.2016 года, полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены, с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» (л.д.45).

    Так как обязательство по уплате соответствующей суммы заемщиком в установленные договором сроки не исполнено, то у банка, согласно условиям кредитного договора возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.

    Истцом представлен расчет взыскиваемой суммы задолженности по кредитному договору № от <дата>., которая по состоянию на 21.01.2017г. составляет <...> рублей, из них: просроченный основной долг – <...> рублей 17 копеек, начисленные проценты – <...> копеек, задолженность по комиссии – <...> (л.д.28-30).

    По расчетам истца размер взыскиваемой суммы задолженности по кредитному договору № от <дата>., по состоянию на 21.01.2017г. составляет: <...> рублей, из них:

    - <...> рублей задолженность по процентам,

    - <...> рублей задолженность по основному долгу,

    - <...> рублей задолженность по неустойкам,

    - <...> рублей задолженность по комиссиям,

    - 0,00 рублей задолженность по страховкам.

    В силу ст.56 и ст.57 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения, поэтому, суд исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст.ст.1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, разрешает спор исходя из заявленных требований и возражений сторон.

    Как следует из материалов дела, ответчик представила возражение на заявленные исковые требования.

    Анализируя вышеуказанные нормы права, условия договора, заключенного между истцом и ответчиком, доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

    Судом проверен представленный истцом расчет, он соответствует условиям договора. В связи, с чем суд взыскивает с ответчика сумму задолженности по основному долгу в размере <...> рублей.

    В то же время, рассматривая требования истца о взыскании с ответчика задолженности по процентам в размере <...> рублей, суд приходит к следующему.

    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

    В соответствии с п.5.5. Условий предоставления потребительских кредитов, услуга «Суперставка», предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту. Размер такой процентной ставки указывается в Тарифах.

    Услуга предоставляется Клиенту, осуществившему полное погашение задолженности по Кредиту, при соблюдении следующих условий: услуга предусмотрена Тарифами; Клиент произвел минимальное количество платежей в погашение задолженности по договору, предусмотренное Тарифами, с даты заключения договора и/или полного погашения просроченной задолженности (п.5.5.1.). Суд считает, что данная услуга с учетом условий её предоставления и наличия у ответчика задолженности по кредиту истцом ответчику не предоставлялась, как следствие взимание комиссии за не оказанную услугу является незаконным. Доказательств предоставления услуги «Суперставка» истцом не предоставлено.

    При указанных обстоятельствах, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по процентам частичному удовлетворению, а именно с учетом положений ст. 319 ГК РФ суд уменьшает сумму задолженности по процентам в размере <...> рублей на сумму <...> рублей (оплата <дата>. <...> и <дата>. <...>), и взыскивает задолженность по процентам в размере <...> рублей (<...> -<...>).

    Разрешая требование истца о взыскании с ответчика неустойки в размере <...> рублей, суд приходит к выводу.

    Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

    Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

    Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

    Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

    Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

    Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

    Заявленная истцом сумма неустойки (пени) за просрочку кредита составляет <...> рублей за период с <дата>. по <дата>. явно несоразмерна нарушенным ответчиком обязательствам в данный период. При этом суд также учитывает и процентную ставку по кредиту в размере 29,9 % годовых.

    Доводы стороны ответчика о том что её платежным поручением от <дата>. выплачена заявленная сумма неустойки материалами дела не подтверждается.

    Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства закон предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

    Учитывая конкретные обстоятельства дела, суд полагает возможным применить ст.333 ГК РФ, и снизить сумму начисленной неустойки с суммы <...> рублей до суммы <...> рублей.

    При установленных обстоятельствах, суд удовлетворяет требования истца частично, взыскивает с ответчика в пользу истца неустойку в размере <...> рублей.

    Рассматривая требования истца о взыскании задолженности по комиссии в размере <...> рублей, суд приходит к следующему:

    В соответствии с п.6 при осуществлении частичного досрочного возврата Кредита Кредитор осуществляет перерасчет размера платежа (в т.ч. последнего) с учетом сохранения срока возврата кредита и суммы досрочно возвращенного кредита, периодичность (даты) платежей не изменяется.

    Судом не усматривается из материалов дела доказательств какие услуги и когда они были оказаны истцом ответчику на сумму <...> рублей в рамках заключенного кредитного договора.

    При указанных обстоятельствах суд отказывает истцу в удовлетворении требования о взыскании задолженности по комиссии в размере <...> рублей.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере <...> рублей (платежные поручения от 29.11.2016г. №, от 16.02.2017г. №) (л.д.54,55).

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию госпошлина соразмерно удовлетворенным требованиям без учета применении ст.333 ГК РФ в размере <...> рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Муминовой Е.В., <дата> года рождения, уроженки <...>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк», ИНН 3232005484, ОГРН 1023200000010, дата регистрации в качестве юридического лица 01.10.2012г., местонахождение: 101000, г. Москва, ул. Мясницкая, д. 35, задолженность по кредитному договору № от <дата>., по состоянию на 21.01.2017г.:

- по основному долгу в размере 259982,90 рублей;

- по процентам в размере 42538,30 рублей;

- неустойку в размере 1000,00 рублей.

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 6001,72 рублей.

В удовлетворении требований о взыскании процентов в размере 4226,28 рублей, неустойки в размере 2033,35 рублей, комиссии в размере 9300,00 рублей, госпошлины в размере 265,75 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Анжеро-Судженский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 03.11.2017 года.

Председательствующий: