Решение по делу № 2-258/2019 (2-6129/2018;) ~ М-5879/2018 от 06.11.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    04.02.2019     город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Куркутовой Э.А., при секретаре Сикора М.В., с участием ответчика Крутенко И.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-258/2019 по иску Акционерного общества «Ваш Личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Крутенко Ирине Петровне о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Ваш Личный Банк» обратился с иском к Крутенко И.П., указав, что с ответчиком заключены: кредитный договор № ДК-85587 от 13.08.2013, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 62 500 руб. на срок до 31.07.2015, с уплатой за пользование кредитом процентов - 19% годовых, с уплатой неустойки на сумму просроченной задолженности 0,5% за каждый день просрочки. Ответчиком условия кредитного договора не исполнены надлежащим образом. Сумма задолженности на 30.09.2018 составляет 93 630,99 руб., в том числе: основной долг – 7 708,25 руб., проценты за пользование кредитом –3 208,24 руб., неустойка за просроченный кредит– 70 553,57 руб., неустойка на просроченные проценты – 12 160,93 руб.; кредитный договор № ДК-87964 от 06.08.2014, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 130 000 руб. на срок до 31.07.2017, с уплатой за пользование кредитом процентов - 19% годовых, с уплатой неустойки на сумму просроченной задолженности 20% годовых. Ответчиком условия кредитного договора не исполнены надлежащим образом. Сумма задолженности на 30.09.2018 составляет 251 889,02 руб., в том числе: основной долг – 111 430 руб., проценты за пользование кредитом – 61 506,77 руб., неустойка за просроченный кредит – 53 096,22 руб., неустойка на просроченные проценты – 25 856,03 руб.

Приказом Банка России от 29.01.2015 № ОД-187 у АО «Ваш Личный банк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Иркутской области по делу № А19-1813/2015 АО «Ваш Личный банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию – агентство по страхованию вкладов. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в общем размере 345 520,01руб., проценты и повышенные проценты с 01.10.2018 на дату вынесения решения судом, расходы по оплате госпошлины.

В судебное заседание представитель истца Фомина Т.Ю., действующая на основании доверенности, не явилась, направила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, представив расчет задолженности, в соответствии с которым на 04.02.2019 сумма задолженности по кредитному договору № ДК-85587 от 13.08.2013 составила 101 196,23 руб., в том числе: 7 708,25 руб. – основной долг, 3 717,83 руб. – проценты, 89 770,15 руб. – повышенные проценты; по кредитному договору № ДК-87964 от 06.08.2014 составила 271 486,06 руб., в том числе: 111 430 руб. – основной долг, 68 873,36 руб. – проценты, 91 182,70 руб. – повышенные проценты.

В судебном заседании ответчик Крутенко И.П. иск не признала, пояснила, что после признания Банка банкротом, изменились реквизиты Банка, поэтому она не смогла производить оплату. Считала, что погасила задолженность в полном объеме. Просила уменьшить размер неустойки.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «Верхнеленское ОВС» не явился, извещались судом надлежащим образом.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АО «Ваш личный банк» к Крутенко И.П. подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии со ст.ст. 809, 819 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита в размере и порядке, предусмотренными кредитным договором.

    В соответствии со ст.ст. 807, 810, 819 Гражданского кодекса РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить кредитору сумму кредита в сроки и порядке, предусмотренные договором.

В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

    Акционерное общество «Ваш Личный Банк» лишен права на осуществление банковской деятельности, отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 19.03.2015 на основании решения Арбитражного суда Иркутской области ВЛБАНК (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии со ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о её ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.

Со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства продолжают действовать последствия отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций предусмотренные ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в том числе в случае вступления после открытия конкурсного производства в законную силу решения арбитражного суда о признании недействительным приказа Банка России об отзыве у кредитной организации такой лицензии (п.1 ст.189.76 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

    Установлено, что между ОАО «Ваш Личный Банк» (сменил наименование на Акционерное общество «Ваш Личный Банк» (далее Банк) и Крутенко И.П. (далее заёмщик, ответчик) заключен кредитный договор № ДК-85587 от 13.08.2013, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 62 500 руб. на срок до 31.07.2015, с уплатой за пользование кредитом процентов - 19% годовых (далее кредитный договор № 1).

    Банком выполнено обязательство по предоставлению суммы кредита, сумма в размере 62 500 руб. предоставлена ответчику 13.08.2013, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.

    Согласно п. 5.1 кредитного договора № 1 оплата кредита производится согласно графику платежей, путем внесения ежемесячных платежей 22 числа каждого месяца, в том числе: основной долг в размере 2 717 руб., а также начисленные проценты.

    П. 2.14 кредитного договора № 1 предусмотрена неустойка за просрочку платежа в размере 0,5 % (повышенные проценты) за каждый день просрочки.

    13.08.2013 между Банком и ООО «Верхнеленское ОВС» (также далее поручитель) был заключен договор поручительства № ЭКП-85587, в соответствии с которым ООО «Верхнеленское ОВС» приняло на себя обязательство отвечать солидарно за исполнением Крутенко И.П. обязательств по кредитному договору № 1 (л.д.134).

13.08.2013 между поручителем ООО «Верхнеленское ОВС» и заёмщиком Крутенко И.П. был заключен договор № 85587, предметом которого является консультирование заёмщика по подготовке документов с целью получения последним банковского кредита(л.д.77).

Согласно п. 1.2 указанного договора поручитель обязуется заключить с кредитором договор поручительства, согласно которому поручитель принимает на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору, заключенному с кредитором, условия которого должны соответствовать условиям, перечисленным в п. 1.2 договора № 85587 (дата заключения кредитного договора 13.08.2013, сумма кредита – 62 500 руб., срок кредитования 717 дней, процентная ставка 19 %).

Согласно п. 1.3 указанного договора заёмщик поручает, а поручитель обязуется по распоряжению заёмщика вносить от имени и за счет заёмщика денежные средства в счет погашения кредита на счет, открытый кредитором. Распоряжением заёмщика будет считаться внесение заёмщиком денежных средств кассу поручителя.

Согласно п. 2.1.1 указанного договора к поручителю переходят все права кредитора в объеме выплаченных поручителем кредитору сумм по обязательствам заёмщика.

В соответствии с п.п. 1.4, 2.1.2 в случае удовлетворения требований кредитора за счет средств заёмщика, заёмщик обязуется возместить поручителю денежные средства, выплаченные поручителем за заёмщика и уплатить штраф в размере 1000руб. за каждый факт просрочки, а также проценты, начисленные на сумму, выплаченную поручителем кредитору за заёмщика из расчета 0,5 % в день от выплаченных сумм.

Согласно п. 2.8 договора поручительства № ЭКП-85587, в случае если поручитель возместит все убытки кредитора по кредитному договору, к нему переходят права кредитора в объеме фактически удовлетворенных требований.

Таким образом, согласно условиям договор поручительства № ЭКП-85587, договора № 85587 ООО «Верхнеленское ОВС» приняло на себя обязательства отвечать перед Банком за исполнение обязательств Крутенко И.П. по кредитному договору. У заёмщика возникает обязанность по возмещению поручителю уплаченных средств и уплате штрафов и неустойки.

    Из выписки по счету видно, что условия кредитного договора № 1 ответчиком не выполнялись надлежащим образом, платежи в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом вносились несвоевременно и не в полном объеме (л.д.25-29).

    Из квитанций к приходным кассовым ордерам видно, что ответчик платежи по кредиту вносила в кассу ООО «Верхнеленское ОВС».

    В квитанциях к приходным кассовым ордерам указаны средства, полученные ООО «Верхнеленское ОВС» от ответчика в счет уплаты кредита, а также в счет возмещения платежей, перечисленных поручителем, в счет оплаты штрафов, начисленных поручителем.

    В ответе на запрос суда, ООО «Верхнеленское ОВС» (л.д. 121-122) указали, что часть поступивших от ответчика денежных средств перечислена в Банк на вкладной счет заёмщика, а часть является их собственностью, поскольку средства были возмещены заёмщиком за уплаченные ими согласно договору поручительства суммы по кредитному договору, а также ими удержаны штрафы, начисленные по договору поручительства.

    Вопреки доводам ответчика, в расчете задолженности учтены все суммы, поступившие как от ответчика, так и оплаченные ООО «Верхнеленское ОВС» согласно условиям договора поручительства.

    Из выписки по счету следует, что до апреля 2014 г. Крутенко И.П. исполняла обязанности по кредитному договору № 1 должным образом. ООО «Верхнеленское ОВС» произвело оплату за ответчика : 30.04.2014 (основной долг 1289,52 руб.); 29.08.2014 (основной долг 2572,62 руб., проценты 523,45 руб.); 31.10.2014 (основной долг 889,41 руб.); 31.12.2014 (основной долг 2717 руб., проценты 350,90 руб.).

    Крутенко И.П. в соответствии с п. 2.8 договора поручительства № ЭКП-85587 возместила ООО «Верхнеленское ОВС»: 30.04.2014 оплаченные платежи в сумме 1289,52 руб., 29.08.2014 в сумме 3096,07 руб., 27.11.2014 в сумме 889,41 руб. плюс 120,07 руб. – начисленные штрафные санкции.

    30.01.2015 задолженность по кредитному договору была вынесена на просрочку, основной долг на указанную дату составил 19 028 руб.

    ООО «Верхнеленское ОВС» в соответствии с условиями договора поручительства № ЭКП-85587 произвело оплату по кредитному договору, в том числе: 23.05.2016 за кредитные периоды, указанные в графике : № 18 (оплата до 22.01.2015) в размере 3 022,64 руб.; № 19 (оплата до 22.02.2015) в размере 2 953,33 руб.; № 20 (оплата до 22.03.2015) в размере 2 936,36 руб.; также произвело оплату 20.05.2016 за кредитные периоды : № 21 (оплата до 22.04.2015) в размере 2886,86 руб.; № 22, подлежащей оплате к 22.05.2015 в размере 2845,85 руб., что подтверждается выпиской по счету.

    Таким образом, согласно выставленных Банком требований к счету поручителя об уплате платежей по графику (периоды с 18 по 22), со счета ООО «Верхнеленское ОВС» были произведены списания в счет погашения задолженности по кредитному договору в общей сумме 14 645,04 руб.: 20.05.2016 на общую сумму 8669,07 руб. и 23.05.2016 на общую сумму 5 975,97 руб. Указанные платежи были распределены Банком в счет уплаты процентов 5034,71 руб., в счет уплаты основного долга 7839,96 руб.

    При этом, поскольку на дату платежей задолженность по процентам составляла большую сумму, в соответствии со ст. 319 ГК РФ в первую очередь, поступившие платежи были распределены на начисленные от остатка основного долга проценты, а в оставшейся сумме на основной долг. В результате чего основной долг уменьшился до 9415 руб. (19 028 руб.- 9613 руб.).

    Также 22.07.2016 от ООО «Верхнеленское ОВС» поступило 2 000 руб. ( проценты – 293,25 руб., основной долг 1 706,75 руб.). В результате чего основной долг уменьшился до 7 708,25 руб. (9415 руб.- 1 706,75 руб.).

    По заявлениям ООО «Верхнеленское ОВС» мировым судьей судебного участка № 31 г. Ангарска и Ангарского района вынесены судебные приказы: № 2-2062/2016 от 27.09.2016 о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № 1 ( по платежам, произведенным поручителем по кредитным периодам №№ 18-20) на общую сумму 8912,33 руб., а также взысканию штрафа и неустойки по договору № 85587 в общей сумме 7 500,22 руб.; № 2-2222/2016 от 26.10.2016 о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № 1 (по платежам, произведенным поручителем по кредитным периодам №№ 21-22) на общую сумму 5 732,71 руб., а также взысканию штрафа и неустойки по договору № 85587 в общей сумме 5 898,24 руб.

    Взысканные суммы были удержаны из пенсии ответчика, что подтверждается справкой УПФ РФ (ГУ) в АГО Иркутской области от 05.03.2018 (л.д.71).

    Выданный по заявлению Банка мировым судьей судебного участка № 9 Куйбышевского района г. Иркутска судебный приказ № 2-729/2017 от 31.03.2017 о взыскании с Крутенко И.П., ООО «Верхнеленское ОВС» суммы задолженности по кредитному договору № ДК-85587 от 13.08.2013, отменен определением мирового судьи от 22.02.2018 в связи с поступлением возражений от ответчика (л.д.149-155).

    На 04.02.2019 сумма задолженности по кредитному договору № 1 составила 101 196,23 руб., в том числе: 7 708,25 руб. – основной долг, 3 717,83 руб. – проценты, 89 770,15 руб. – повышенные проценты, что подтверждается расчетом, представленным истцом. Расчет судом проверен, составлен верно. Доказательств погашения задолженности в большем размере суду не представлено.

    Суд не может принять во внимание расчет ответчика (л.д.83), который не соответствует фактическим обстоятельствам дела, поскольку в нем в погашение основного долга ответчиком отражены все платежи, внесенные на счет ООО «Верхнеленское ОВС» (без учета сумм, поступивших в оплату начисленных процентов, сумм, подлежащих уплате поручителю, а также штрафам, начисленным поручителем).

    Учитывая, что обязательства по кредитному договору № 1 ответчиком не исполнены, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № 1 по состоянию на 04.02.2019 по просроченному основному долгу – 7 708,25 руб., процентам – 3 717,83 руб. обоснованны и подлежат удовлетворению.

Также между Банком и Крутенко И.П. был заключен договор потребительского кредита № ДК-87964 от 06.08.2014 о предоставлении ответчику кредита в размере 130 000 руб. на срок 1090 дней, до 31.07.2017, с уплатой за пользование кредитом процентов - 19% годовых (далее кредитный договор № 2) (л.д.11-15).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита, регулируются Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (далее ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Из кредитного договора видно, что в соответствии с ч. 9 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" между сторонами были согласованы индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе сумма кредита, срок действия договора, процентная ставка в процентах годовых, подписан график погашения кредита.

    Согласно п. 6 кредитного договора № 2 оплата основного долга (за исключением первого месяца кредита) производится равными долями, в последний рабочий день каждого процентного периода. Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно, сумма процентов рассчитывается за фактическое число дней пользования кредитом исходя из фактической задолженности заёмщика по основному долгу.

    Между сторонами подписан график платежей.

Также в соответствии с п. 12 ч.9 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" согласован размер неустойки (штрафа, пени), в п. 12 кредитного договора предусмотрена неустойка за нарушение обязательств по оплате основного долга и процентов в размере 20 % годовых от суммы остатка задолженности.

06.08.2014 между Банком и ООО «Верхнеленское ОВС» (также далее поручитель) был заключен договор поручительства № ЭКП-87964 (л.д.136), в соответствии с которым ООО «Верхнеленское ОВС» приняло на себя обязательство отвечать солидарно за исполнением Крутенко И.П. обязательств по кредитному договору № 2.

06.08.2014 между поручителем ООО «Верхнеленское ОВС» и заёмщиком Крутенко И.П. был заключен договор № 87964 (л.д.135), предметом которого является консультирование заёмщика по подготовке документов с целью получения последним банковского кредита.Согласно п. 1.2 указанного договора поручитель обязуется заключить с кредитором договор поручительства, согласно которому поручитель принимает на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору, заключенному между заёмщиком и кредитором.

Согласно п. 1.3 указанного договора заёмщик поручает, а поручитель обязуется по распоряжению заёмщика вносить от имени и за счет заёмщика денежные средства в счет погашения кредита на счет, открытый кредитором. Распоряжением заёмщика будет считаться внесение заёмщиком денежных средств кассу поручителя.

Согласно п. 2.1.1 указанного договора к поручителю переходят все права кредитора в объеме выплаченных поручителем кредитору сумм по обязательствам заёмщика.

В соответствии с п.п. 1.4, 2.1.2 в случае удовлетворения требований кредитора за счет средств заёмщика, заёмщик обязуется возместить поручителю денежные средства, выплаченные поручителем за заёмщика и уплатить штраф в размере 1000 руб. за каждый факт просрочки, а также проценты, начисленные на сумму, выплаченную поручителем кредитору за заёмщика из расчета 0,5 % в день от выплаченных сумм.

Согласно п. 3.1 договора № 87964, вознаграждение поручителю составило 29 900 руб.

Согласно п. 2.8 договора поручительства № ЭКП-87964, в случае если поручитель возместит все убытки кредитора по кредитному договору, к нему переходят права кредитора в объеме фактически удовлетворенных требований.

Банком выполнено обязательство по предоставлению суммы кредита, сумма в размере 130 000 руб. предоставлена ответчику 06.08.2014, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика. Из указанной суммы было удержано по договора № 87964 вознаграждение поручителю в размере 29 900 руб. (л.д. 30-32).

100 100 руб. получена ответчиком в кассе Банка 07.08.2014, что подтверждается расходным кассовым ордером № 3 от 07.08.2014 (л.д.67).

Таким образом, согласно условиям договора поручительства № ЭКП-87964, договора № 87964 ООО «Верхнеленское ОВС» приняло на себя обязательства отвечать перед ВЛБАНК (АО) за исполнение обязательств Крутенко И.П. по кредитному договору, для погашения задолженности по кредитному договору ответчик обязалась вносить платежи в кассу поручителя. У заёмщика возникает обязанность по возмещению поручителю уплаченных средств и уплате штрафов и неустойки.

    Из выписки по счету видно, что условия кредитного договора № 2 ответчиком не выполнялись надлежащим образом, платежи в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом вносились несвоевременно и не в полном объеме.

    Из квитанций к приходным кассовым ордерам видно, что ответчик платежи по кредиту вносила в кассу ООО «Верхнеленское ОВС».

    В квитанциях к приходным кассовым ордерам указаны средства, полученные ООО «Верхнеленское ОВС» от ответчика в счет уплаты кредита, а также в счет возмещения платежей, перечисленных поручителем, в счет оплаты штрафов, начисленных поручителем.

    В ответе на запрос суда, ООО «Верхнеленское ОВС» (л.д. 121-122) указали, что часть поступивших от ответчика денежных средств перечислена в Банк на вкладной счет заёмщика, а часть является их собственностью, поскольку средства были возмещены заёмщиком за уплаченные ими согласно договору поручительства суммы по кредитному договору, а также ими удержаны штрафы, начисленные по договору поручительства.

    Из выписки по счету следует, что до октября 2014 г. Крутенко И.П. исполняла обязанности по кредитному договору № 2 должным образом. ООО «Верхнеленское ОВС» произвело оплату за ответчика : 28.11.2014 (основной долг 3651,40 руб., проценты 1910,27 руб.); 31.12.2014 (основной долг 3714 руб., проценты 1 856,15 руб.    Крутенко И.П. в соответствии с п. 2.8 договора поручительства № ЭКП-87964 возместила ООО «Верхнеленское ОВС»: 11.12.2014 оплаченный платеж от 28.11.2014 в сумме 5561,67 руб., 12.02.2015 оплаченный платеж от 31.12.2014 в сумме 5 632,01 руб., также начисленные штрафы и неустойки согласно п. 2.3.2 договора № 87964 в размере 2 182, 72 руб.

    30.01.2015 задолженность по кредитному договору была вынесена на просрочку, основной долг на указанную дату составил 111 430 руб.

    ООО «Верхнеленское ОВС» в соответствии с условиями договора поручительства № ЭКП-87964 произвело оплату 24.04.2015 платежа в размере 5600 руб., из которых 3 714 руб. было отнесено на погашение основного долга, 1 886 руб. на уплату процентов. После чего, остаток по основному долгу составил 107 716 руб. (111 430 руб.

-3 714 руб.).

    Выданный по заявлению Банка мировым судьей судебного участка № 9 Куйбышевского района г. Иркутска судебный приказ № 2-729/2017 от 31.03.2017 о взыскании с Крутенко И.П., ООО «Верхнеленское ОВС» суммы задолженности по кредитному договору № ДК-87964 от 06.08.2014, отменен определением мирового судьи от 22.02.2018 в связи с поступлением возражений от ответчика (л.д.149-155).

    В рамках исполнительного производства № 2626/18/38021-ИП от 12.01.2018 (л.д.115-119) поступили денежные средства в размере 19 000 руб. 29.05.2018 исполнительное производство было прекращено в связи с отменой судебного акта.

    Указанные суммы были Банком распределены следующим образом: 16 236 руб. – проценты по договору, 2 822 руб. – государственная пошлина.

    На 04.02.2019 сумма задолженности по кредитному договору № 2 составила 271 486,06 руб., в том числе: 111 430 руб. – основной долг, 68 873,36 руб. – проценты, 91 182,70 рублей – повышенные проценты, что подтверждается расчетом, представленным истцом. Расчет судом проверен, составлен верно. Доказательств погашения задолженности в большем размере суду не представлено. Суд не может принять во внимание расчет ответчика (л.д.83), который не соответствует фактическим обстоятельствам дела, поскольку в нем в погашение основного долга ответчиком отражены все платежи, внесенные на счет ООО «Верхнеленское ОВС» (без учета сумм, поступивших в оплату начисленных процентов, сумм, подлежащих уплате поручителю, а также штрафам, начисленным поручителем).

    Учитывая, что обязательства по кредитному договору № 2 ответчиком не исполнены, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № 2 по состоянию на 04.02.2019 по просроченному основному долгу – 111 430 руб., процентам – 68 873,36 руб. обоснованны и подлежат удовлетворению.

Ст. 327 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право должника внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда.

Доводы ответчика о том, что неисполнение обязанности по уплате кредитов было связано с отзывом у Банка лицензии не могут быть приняты во внимание, так как данные обстоятельства, а также обращение Банка с исковым заявлением не препятствовали ответчику оплачивать платежи по кредитам вплоть до вынесения решения суда, однако, ответчиком обязательства по кредитным договорам не исполнялись, не исполнены они и после вынесения судебного приказа и предъявления искового заявления. Доказательств оплаты по кредитным договорам в полном объеме, либо внесения платежей в счет уплаты кредитов в депозит нотариуса суду не представлено.

    Истец также просит взыскать с ответчика неустойку в виде повышенных процентов, размер которой на 04.02.2019 по кредитному договору № 1 составил 89 770,15 руб., по кредитному договору № 2 – 91 182,70 руб., что подтверждается расчетом, представленным истцом.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

В силу ст.331 Гражданского кодекса РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

    П. 2.14 кредитного договора № 1 предусмотрена неустойка за просрочку платежа в размере 0,5 % (повышенные проценты) за каждый день просрочки.

П. 12 кредитного договора № 2 предусмотрена неустойка за нарушение обязательств по оплате основного долга и процентов в размере 20 % годовых от суммы остатка задолженности.

Поскольку ответчик не выполнил обязательства по возврату сумм займа и уплате процентов в сроки, установленные кредитными договорами, с неё в пользу истца должна быть взыскана неустойка. Размер неустойки (повышенных процентов) согласно представленному истцом расчету по состоянию на 04.02.2019 составляет по кредитному договору № 1 - 89 770,15 руб., в том числе: за просрочку уплаты основного долга 75 448,30 руб., за просрочку уплаты процентов –14 321,85 руб., по кредитному договору № ДК-87964 от 06.08.2014 - 91 182,70 руб., в том числе: за просрочку уплаты основного долга 60 850,53 руб., за просрочку уплаты процентов –30 332,17 руб.

    Расчет судом проверен, составлен верно. Ответчик просила уменьшить размер неустойки, ссылаясь на несоразмерность её размера последствиям нарушения обязательств по кредитным договорам.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ей приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

С учетом обстоятельств дела, периода просрочки исполнения обязательств по кредитным договорам, размера задолженности, суд считает возможным применить положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ, так как сумма начисленной неустойки по кредитному договору № 1 в размере 0,5% за каждый день явно несоразмерна последствиям нарушения основного обязательства, за год сумма неустойки составляет 182,50 %, тогда как ключевая ставка Банка России составляет 7,75 % годовых, то есть более чем в 23 раза превышает ключевую ставку Банка России, по кредитному договору № 2 неустойка также значительно превышает ключевую ставку Банка России.

При определении несоразмерности взысканной неустойки суд учитывает длительность периода просрочки, размера задолженности по основному долгу по кредитам, и по процентам.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд считает возможным снизить размер неустойки и определить её по кредитному договору № 1 в размере 4 500 руб., в том числе: неустойка за просрочку уплаты кредита – 3 500 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов – 1 000 руб.; по кредитному договору № 2 в размере 40 000 руб., в том числе: неустойка за просрочку уплаты кредита – 27 000 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов – 13 000 руб. Во взыскании неустойки в большем размере следует отказать.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.п. 21, 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу. Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

    Исходя из цены уточненного иска – 372 682,29 руб. размер госпошлины составил 6 926,82 руб. (372 682,29 руб.-200 000 руб.)х1%+5200руб.).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, несмотря на то, что требования истца в части взыскания неустойки удовлетворены частично, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма оплаченной истцом госпошлины в полном размере – 6 655 руб. Также с ответчика в соответствии со ст. 103 ГПК РФ в местный бюджет следует взыскать государственную пошлину в размере 271,82 руб.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Акционерного общества «Ваш Личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Крутенко Ирине Петровне о взыскании задолженности по кредитным договорам- удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Ваш Личный Банк» с Крутенко Ирины Петровны задолженность по кредитным договорам по состоянию на 04.02.2019, в том числе:

по кредитному договору № ДК-85587 от 13.08.2013 в размере 15 926,08 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 7 708,25 рублей, проценты – 3 717,83 рублей, неустойка за просрочку уплаты кредита – 3 500 рублей, неустойка за просрочку уплаты процентов – 1 000 рублей, во взыскании неустойки за просрочку уплаты кредита в размере 71 948,30 рублей, неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 13 321,85 рублей – отказать;

по кредитному договору № ДК-87964 от 06.08.2014 в размере 220 303,36 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 111 430 рублей, проценты – 68 873,36 рублей, неустойка за просрочку уплаты кредита – 27 000 рублей, неустойка за просрочку уплаты процентов – 13 000 рублей, во взыскании неустойки за просрочку уплаты кредита в размере 33 850,53 рублей, неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 17 332,17 рублей - отказать.

Взыскать с Крутенко Ирины Петровны в пользу Акционерного общества «Ваш Личный Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 655 рублей, в местный бюджет государственную пошлину в размере 271,82 рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда, которое будет изготовлено 11.02.2019.

    Судья                                Э.А. Куркутова