Решение по делу № 2-457/2018 ~ М-383/2018 от 27.03.2018

Дело № 2-457/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Ефременко И.В.,

при секретаре Рыбалко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске

                             17 мая 2018 года

гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к Криволуцкому С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец ПАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд с иском к ответчику Криволуцкому С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 28.07.2014 г. в ПАО «Банк Уралсиб» поступило Предложение на заключение кредитного договора от заемщика Криволуцкого С.В.. Согласно разделу 4 предложения на заключение кредитного договора было принято решение об акцепте- Уведомление №-№ от 28.07.2014 о зачислении денежных средств. Согласно п.1.2 Предложения- Кредитный договор №-№ между банком и заемщиком считается заключенным с даты акцепта банком настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет Клиента. Факт зачисления денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по счету и /или банковским ордером. В соответствии с условиями Предложения на заключение кредитного договора банком был предоставлен заемщику кредит в размере 816.000,00рублей путем перечисления денежных средств на счет Должника, заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 18,5 % годовых, в сроки, установленные Уведомлением о зачислении денежных средств и Предложением на заключение кредитного договора.

В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитом сроки возврата кредита и уплаты за пользование заемными денежными средствами.

Согласно п.5.1 Предложения, при нарушении срока возврата кредита или уплаты процентов, заявитель имеет права требовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику.

В связи с образованием просроченной задолженности 27.11.2017 г. в адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения.

По состоянию на 18.01.2018 г. задолженность ответчика перед истцом составляет 607395,8 руб., в том числе: задолженность по кредиту 548477,18 руб., по сумме начисленных процентов 58918,62 руб. Просит взыскать в пользу ПАО «Банк Уралсиб» с ответчика Криволуцкого С.В. задолженность по кредитному договору №-№ от 28.07.2014 г. в размере 607395,8 руб., в том числе: по сумме выданных кредитных средств в размере 548477,18 рублей, по процентам в размере 58918,62 руб., а также госпошлину в размере 9273,96 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчиком Криволуцким С.В. подано возражение относительно предъявляемых к нему исковых требований. Полагает, что банком не представлено доказательств в подтверждение факта предоставление ему кредита в размере 816000,00руб., поскольку выписка по счету и банковский ордер, заверенный банком, не может являться доказательной базой для суда, эти документы являются односторонними внутренними документами банка. Также полагает, что заемные денежные средства банк может передать третьим лицам, только если он будет собственником заемных денежных средств. В данном случае привлечение банками денежных средств во вклады и предоставление этих же средств в виде кредитов, а также незаконное получение банками прибыли в виде сверхвысоких процентов и пени по кредитному договору является эмиссией денежных средств, то есть противозаконным действием. Указанная в кредитном договоре сделка является ростовщической, а такая сделка противоречит принципу законности. Ростовщичество как форма эксплуатации человека человеком запрещена международным правом. В лицензии банка не указано, что банк имеет право предоставлять потребительские кредиты физическим лицам, согласно ОКВЭД 64.19 банк может заниматься только посредничеством, что является нарушением со стороны банка.

Считает, что со стороны банка доказательств надлежащего исполнения обязательств, как и доказательств недобросовестного исполнения обязательств, ответчиком по кредитному договору №-№ от 28.07.2014г. в материалы дела не представлено. В связи, с чем полагает необходимым в удовлетворении требований, заявляемых истцом, отказать.

В судебном заседании истец Криволуцкий С.В. доводы возражения поддержал, пояснил, что деньги по банковскому ордеру № от 28 июля 2014 года он сам перечислил себе, а именно ПАО «Банк Уралсиб» получил прибыль и перечислил 816000 рублей на счет актив, а затем и на счет пассив Криволуцкому С.В.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (п.3 ст.434 ГК РФ).

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ст.810 ГК РФ – заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ – кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 28.07.2014года Криволуцкий С.В. обратился в ОАО «Банк Уралсиб» с предложением на заключение кредитного договора (л.д.8-10). Согласно условиям предложения сумма кредита составляет 816000,00 российских рублей; срок действия договора/срок возврата кредита- по 28.07.2019 включительно; процентная ставка составляет 18,5% годовых ( в связи с распространением условий Договора добровольного коллективного страхования (п.15 Предложения)); размер ежемесячного аннутитетного платежа на дату подписания предложения составляет 20950,00 российских рублей, периодичность платежей- ежемесячно в соответствии с графиком платежей (п.6 Предложения); цели использования заемщиком потребительского кредита- для погашения в полном объеме кредита с остатком задолженности в размере 63171,18 руб. по ранее предоставленному клиенту согласно кредитному договору № от 24.08.2010, заключенному между ОАО «Сбербанк Росии» и клиентом, для погашения в полном объеме кредита с остатком задолженности в размере 34660,59руб., ранее предоставленному клиенту согласно кредитному договору № от 20.12.2010, заключенному между ОАО «Сбербанк Росии» и клиентом, на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности в размере 718168,23 руб. (п.11,11.1 Предложения); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг- клиент поручает кредитору предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования и уплачивает за данную услугу плату в размере не более 88992,74 руб.(п.15 Предложения); порядок предоставления кредита- кредит предоставляется кредитором путем перечисления денежных средств на счет клиента №, открытый у кредитора (п.п.2.1 п.2 Предложения) и кредит считается предоставленным в дату зачисления денежных средств на счет клиента (п.п. 2.2 п.2 Предложения)).

Все документы представлены истцом в суд в форме надлежаще заверенной копии, что не противоречит части 2 статьи 71 ГПК РФ.

Вышеуказанное предложение на заключение кредитного договора подписано клиентом Криволуцким С.В., в судебном заседании факт подписания данного предложения Криволуцким С.В. не оспаривался.

Из уведомления №-№ о зачислении денежных средств на основании предложения на заключение кредитного договора (об акцепте Кредитором предложения на заключение Кредитного договора) следует, что Криволуцкий С.В. уведомлен о том, что ОАО «Банк Уралсиб» рассмотрел предложение № от 28.07.2014 на заключение кредитного договора и принял положительное решение о возможности предоставления кредита на предложенных Криволуцким С.В. условиях, что кредит будет зачислен 28.07.2014 на его счет № открытый у кредитора (л.д.19).

Согласно банковского ордера № от 28.07.2014 на счет № клиента Криволуцкого С.В. зачислена сумма 816000,00руб. (л.д.11) в соответствии с кредитным договором №-№ от 28.07.2014 г.

Из представленного в материалы дела расчета, следует, что сумма выданного кредита за период с 29.07.2014 года по 18.01.2018 года составила 816000,00 рублей, сумма начисленных процентов за указанный период составил 410690,47 рубля. С учетом внесенных ответчиком платежей сумма погашенного кредита составляет 267522,00 рублей, сумма погашенных процентов составляет 354850,00 рублей, остаток непогашенной задолженности по сумме выданного кредита по состоянию на 18.01.2018 г. составляет 548 477,00 рублей, остаток непогашенной задолженности по сумме начисленных процентов по состоянию на 18.01.2018 г. составляет 58918,00 рублей (л.д.5-7).

Согласно выписки по счету № клиента Криволуцкого С.В. следует, что 28.07.2014 произошло зачисление денежных средств в сумме 816000,00рублей согласно кредитного договора №№-№; 28.07.2014 списание 63171,18руб.- погашение кредита по договору № от 24.08.2010 согласно заявления Криволуцкого С.В.; 28.07.2014 списание 34 660,59 руб.- погашение кредита по договору № от 20.12.2010 согласно заявления Криволуцкого С.В.; 28.07.2014 списание 87 816,13 руб.- гашение платы за распространение действия договора колл.страхования по договору №№-№ от 24.08.2010, в дальнейшем Криволуцким С.В. производилось списание средств (снятие наличных денежных средств в АТМ), а также в период с 28.08.2014 по 13.06.2017 производилось списание денежных средств в счет погашения кредита, начисленных процентов, погашения просроченной ссудной задолженности, погашения учтенных процентов по просроченной ссуде, погашения пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде по договору №№-№ от 24.08.2010 (л.д.12-18).

Исходя из содержания и условий Предложения на заключение кредитного договора суд усматривает, что письменная форма договора соблюдена, договор подписан сторонами.

Процентная ставка за пользование кредитом составляет 18,5% годовых (п.4 Предложения).

Условие договора о предоставлении кредита под проценты (18,5% годовых) соответствует положениям ст.809 ГК РФ.

Условия договора о начислении процентов и неустойки при нарушении сроков погашения кредита не противоречат нормам ГК РФ (ст.ст.330-331, 809).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 158 ГК РФ, сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными аннуитетными платежами, размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания Предложения составляет 20950,00руб., данный размер также указан в Уведомлении о зачислении денежных средств на основании Предложения на заключение кредитного договора. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляются клиентом в количестве 60 платежей. Периодичность платежей- ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Кредитный договор никем не оспорен, он является действительным.

С индивидуальными условиями договора потребительского кредита, а также с общими условиями договора потребительского заемщик ознакомился и согласился с полной стоимостью кредита, а также с перечнем и размером платежей.

    В соответствии с п.п 3.2-3.3.1 п.1 Общих условий договора потребительского кредита датой платежа по кредиту является 28 число каждого месяца. Процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается датой очередного платежа в соответствии с графиком платежей в Уведомлении о зачислении денежных средств (далее- График платежей), являющемся неотьемлимой частью настоящего договора; за который начисляются и уплачиваются проценты за пользование кредитом. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой зачисления денежных средств по кредиту на счет. Последний процентный период заканчивается в соответствии с п.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита. В случае, если какая-то сумма по договору подледит оплате в число календарного месяца, которое отсутствует в каленадрном месяце, обязательство уплаты переносится на последний календарный месяц такого календарного месяца. Проценты на сумму кредита начисляются в течение всего периода пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата. Начисление процентов на остаток задолженности по кредиту на начло операционного дня в порядке, установленном банком России. Отчет периода для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается датой возврата кредита. При этом дата возврата кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно. Исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом.

Условия договоров о предоставлении кредитов под проценты соответствует положениям ст.809 ГК РФ.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 16 Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как следует из выписки № клиента Криволуцкого С.В. ответчиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами.

Истцом в адрес ответчика 27.11.2017 года (л.д.21) были направлены уведомления с требованием о погашении задолженности по кредитному договору в размере по состоянию на дату погашения (л.д.21-23).

Анализируя вышеуказанные нормы права, условия договора, заключенного истцом с ответчиком, доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к выводу, что требования, заявленные истцом к ответчику о взыскании долга по кредитному договору являются обоснованными.

Согласно представленным истцом расчетам сумма долга по кредитному договору от 28.07.2014 года №-№ по состоянию на 18.01.2018 года составляет 607395,8 руб., в том числе выданные кредитные средства (задолженность по кредиту) – 548477,18 руб., проценты – 58918,62 руб.;

    Судом проверены представленные представителем истца расчеты, они соответствуют закону и условиям договора, математически правильные.

Поскольку ответчиком не представлены доказательства погашения задолженности в размере и установленный договором сроки, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от 28.07.2014 года № в заявленном размере.

Проверив доводы иска Криволуцкого С.В., суд признает, что при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с условиями договора, полностью был согласен с ними и обязался неукоснительно соблюдать их.

Ознакомившись с условиями кредитного договора Криволуцкий С.В. от 28 июля 2014 года получения кредита на указанных условиях не отказался, возражений против предложенных условий не заявил, поэтому действия Банка не могут быть расценены как злоупотребление свободой договора в форме навязывания потребителю несправедливых условий договора.

Оспаривая факт перечисления денежных средств именно истцом, заемщик, вместе с тем, денежными средствами воспользовался, а также продолжительное время исполнял свои обязательства по погашению кредита, что следует из выписки по счету.

Согласно п. 6 ст. 333.40 НК РФ плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия.

Руководствуясь приведенными нормами права, а также ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ в соответствии с которыми с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 9273,96 рублей, оплаченной истцом при подаче иска в суд согласно платежному поручению (л.д.4).

     Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к Криволуцкому С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме:

Взыскать с Криволуцкого С.В., <...>,

в пользу публичного акционерного общества «Банк Уралсиб», расположенного по адресу: ул. Ефремова, 8, г. Москва, ИНН 274062111, зарегистрированного в качестве юридического лица 08.08.2002 года ОГРН 1020280000190:

задолженность по кредитному договору от 28.07.2014 года №-№ по состоянию на 18.01.2018 г. в размере 607395,8 рублей (шестьсот семь тысяч триста девяносто пять рублей восемьдесят копеек), в том числе:

задолженность по кредиту – 548477,18 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 58918,62 рубля;

    а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9273,96 рублей (девять тысяч двести семьдесят три рубля девяносто шесть копеек).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд через Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Ефременко И.В.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 17 мая 2018 года.