Решение по делу № 2-2852/2016 от 09.03.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 мая 2016 года г. Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области

в составе: председательствующего судьи Свиридовой М.А.,

при секретаре Поддубской С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2852/2016 по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ПНА о взыскании долга по кредитному договору,

встречному иску ПНА к АО «АЛЬФА-БАНК» об оспаривании условий кредитного договора

У С Т А Н О В И Л:

Истец - ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с исковым заявлением к ПНА, указав, что ** между ними заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому был присвоен номер № . Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» .1 от **, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия предоставления персонального кредита – сумма кредитования составила ... рублей, проценты за пользованием кредитом 33,00% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно условиям кредитования. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ПНА принятые на себя обязательства не выполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Задолженность ПНА составляет ... руб., в том числе: ... руб. – просроченный основной долг; ... руб. – проценты; ... руб. – штрафы и неустойки, которую просит взыскать, а также расходы по уплате государственной пошлины.

Не согласившись с иском, ПНА предъявила встречный иск, в котором указала, что между ней и банком был заключен кредитный договор ** № ILO. В договоре в нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей» не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, предусмотрено взимание комиссий в рублях за годовое обслуживание карты, выдачу-прием наличных денежных средств, услугу «Альфа-чек», предоставление расчетных документов по операциям по счету кредитной карты. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор был типовым; считает, что её права были ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно выписке по лицевому счету, незаконно удержана комиссия за выдачу наличных ... руб., за СМС в размере ... руб., которые должны быть взыскана с ответчика и на них подлежат начислению проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в сумме ... руб. и ... руб. Ответчик списывал ее денежные средства, поступающие на оплату кредита, в счет погашения неустойки, списана сумма ... руб., которая подлежит взысканию с банка, равно как и проценты за пользование указанной суммой в размере ... руб. Ответчик производил безакцептное списание денежных средств с ее счета, тогда как безакцептное списание со счета физического лица не допускается. Положения общих условий выдачи кредитной карты об уступке своих прав лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, очередность погашения задолженности не соответствуют требованиям закона. Действиями ответчика ей был причинен моральный вред, который оценивает в сумму ... рублей.

Просит признать недействительными условия кредитного договора об уступке прав (требований) третьему лицу, нарушения очередности погашения задолженности, списания денежных средств в безакцептном порядке, снизить неустойку, взыскать комиссию за выдачу наличных ... руб. и проценты, комиссию за СМС ... руб. и проценты ... руб., неустойку ... руб. и проценты ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб.; штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной суммы.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Представителем банка представлены возражения на встречный иск, в котором считает встречный иск удовлетворению не подлежащим.

Исследовав представленные сторонами доказательства и оценив их в совокупности, суд находит исковые требования банка подлежащими удовлетворению, встречный иск ПНА удовлетворению не подлежащим в связи со следующим.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по ее выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 809 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, между АО «АЛЬФА-БАНК» и ПНА на основании кредитного предложения ** заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому присвоен номер № .

ПНА воспользовалась денежными средствами с использованием кредитной карты, что подтверждается выпиской по счету и не оспорено ответчиком, активировав кредитную карту.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» .1 от **, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ... руб., проценты за пользованием кредитом 33,00% годовых, полная стоимость кредита в случае ежемесячного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в размере минимального платежа – 50,66% годовых; в случае полного погашения клиентом суммы по кредиту в течение срока действия беспроцентного периода пользования кредитом- 10,31% годовых; минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом; дата расчета минимального платежа соответствует дате установления лимита кредитования; срок действия беспроцентного периода пользования кредитом -100 календарных дней; неустойка при возникновении просроченной задолженности – 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки по минимальному платежу. Кредитным предложением предусмотрена комиссия за годовое обслуживание кредитной карты ... руб., выдачу наличных через банкомат ... руб., банкоматы стороннего банка ... руб.

Активацией кредитной карты подтверждается согласие с размером комиссий, предусмотренных тарифами, а также с общими условиями кредитования, с которыми заемщик ознакомлен и согласен.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с индивидуальными условиями кредитования.

Согласно пункту 3.1. Общих условий, предоставление кредитов осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования.

В соответствии с п. 3.7. Общих условий, за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.

Согласно п. 4.1. Общих условий, в течение действия Соглашения о кредитовании, клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по Соглашению о кредитовании.

Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», клиент получил и согласен, в подтверждение чему поставлена подпись. Подписание клиентом настоящего уведомления означает заключение соглашения о кредитовании в соответствии с Общими условиями кредитования.

Из содержания кредитного предложения от ** следует, что необходимая и достаточная информация по кредитному продукту заемщику до заключения договора о карте была предоставлена.

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки и штраф за образование просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании в размере ... руб. (пункт 8.1 Общих условий).

Ответчик ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Задолженность на момент подачи иска составляет ... руб., в том числе: ... руб. – просроченный основной долг; ... руб. – проценты; ... руб. – штрафы и неустойки,

Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом, представленным истцом.

Взыскание неустойки в случае нарушения обязательства по кредитному договору соответствует положениям ст. 330 ГК РФ.

Суд, проверив данный расчет, соглашается с ним и считает, что задолженность в размере ... руб. подлежит взысканию с ответчика.

Требования ответчика о снижении неустойки во встречном иске удовлетворению не подлежат в связи со следующим.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств ответчик ПНА суду не представила.

Доказательств, что обязательства исполнены надлежащим образом, подтверждающих погашение долга по договору, ПНА суду не представила, расчет задолженности, представленный истцом, не оспорила.

При обсуждении встречных исковых требований, суд приходит к следующему.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что следует из положений ст.421 ГК РФ. Понуждение к заключению договора не допускается.

Согласно ч.2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных ч.1 ст.488, ч.1 ст.489, ч.1 ст.819 ГК РФ.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от ** -Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», а также в Указании Центрального Банка России от ** -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшем на момент заключения кредитного договора, согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Как указано выше, ПНА была уведомлена о полной стоимости кредита, размере платы за кредит, порядке погашения кредита, размере платежа, а также о полной стоимости кредита в процентах годовых.

Данные обстоятельства подтверждаются кредитным предложением, Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты. В указанных документах предусмотрена информация об условиях предоставления, использования, возврата кредита, информация о полной стоимости кредита, рассчитанная в порядке, установленном в Указании Центрального Банка России от ** -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

Исходя из условий договора, действующий лимит кредитования может быть изменен банком как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения (раздел 7 общих условий). С учетом таких условий договора у банка отсутствовала возможность указать полную сумму, подлежащую выплате в рублях, так как указанная сумма не является постоянной величиной, зависит от действий заемщика по использованию установленного лимита кредитования.

Таким образом, нарушений прав истца со стороны ответчика при заключении оспариваемого кредитного договора не усматривается.

Указание истицы на то, что в момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку он является типовым, является несостоятельным.

В силу требований ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ПНА не представила доказательств тому, что при заключении договора была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условия договора, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора, при этом, не имея реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях, материалы настоящего гражданского дела не содержат.

Судом при анализе условий заключенного договора не установлено каких-либо нарушений норм действующего законодательства, на которые ссылается истица.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая из которых должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Необоснованными являются требования о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссий за выдачу наличных, СМС не противоречит положениям ст. 851 ГК РФ, предусматривающей возмездность расчетно-кассового обслуживания. Условия о взимании комиссии были согласованы между сторонами в момент заключения соглашения о кредитовании. В связи с этим не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании комиссии и процентов.

Несостоятельными являются доводы о недействительности условий кредитного договора в порядке очередности, предусмотренном п. 4.8. Общих условий, поскольку предусмотренный порядок не ущемляет права клиента как потребителя и соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.

В соответствии с положениями ст.421 ГК РФ о свободе договора, соглашение о безакцептном списании с банковского счета денежных средств в счет оплаты задолженности по договору, не противоречит п.2 ст.845 ГК РФ.

Согласно ст.388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п.1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п.2).

С учетом указанных норм, не нарушат требования закона условие о праве банка полностью или частично уступить свои права и обязанности по соглашению о кредитовании, предусмотренному п. 10.3. Общих условий.

В силу положений ст. 11 ГК РФ и ст. 3 ГПК РФ обращаясь в суд, истец должен доказать, что его права или законные интересы нарушены, так как судебной защите подлежит только нарушенное право.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, следовательно, нет оснований для компенсации морального вреда и взыскания штрафа. При таких данных в удовлетворении встречных исковых требований ПНА надлежит отказать в полном объеме.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб. (... руб. плюс ...% суммы, превышающей ... руб.) согласно ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ПНА в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ** в размере ... руб., в том числе: основной долг – ... руб., проценты – ... руб., штрафы и неустойки - ... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб., всего - ... руб. (... ... руб. ... коп.).

Во встречном иске ПНА к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании договора № от ** в части включения условий об уступке прав (требований) по договору третьему лицу, нарушения очередности погашения задолженности, списания денежных средств в безакцептном порядке, взыскании комиссий, неустойки, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, составленного в окончательной форме **.

Судья: М.А.Свиридова

2-2852/2016

Категория:
Гражданские
Статус:
Иск (заявление, жалоба) УДОВЛЕТВОРЕН
Истцы
Альфа-Банк АО
ООО "Экспресс-Кредит"
Ответчики
Плотникова Наталья Александровна
Другие
Ангарский РОСП УФССП России по Иркутской области
Суд
Ангарский городской суд Иркутской области
Судья
Свиридова М. А.
Дело на сайте суда
angarsky--irk.sudrf.ru
09.03.2016Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде и принятие его к производству
10.03.2016Передача материалов судье
14.03.2016Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству
04.04.2016Подготовка дела (собеседование)
04.04.2016Вынесено определение о назначении дела к судебному разбирательству
19.04.2016Судебное заседание
10.05.2016Судебное заседание
31.05.2016Судебное заседание
04.07.2016Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме
11.07.2016Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
13.01.2017Дело оформлено
13.01.2017Дело передано в архив
17.03.2020Регистрация ходатайства/заявления лица, участвующего в деле
17.03.2020Изучение поступившего ходатайства/заявления
15.04.2020Судебное заседание
05.06.2020Судебное заседание
10.06.2020Дело сдано в архив после рассмотрения ходатайства/заявления/вопроса
14.12.2020Регистрация ходатайства/заявления лица, участвующего в деле
17.12.2020Изучение поступившего ходатайства/заявления
15.01.2021Судебное заседание
03.02.2021Судебное заседание
05.10.2021Дело сдано в архив после рассмотрения ходатайства/заявления/вопроса
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее