Решение по делу № 2-791/2019 ~ М-681/2019 от 15.05.2019

        Дело № 2-791/2019

        42RS0001-01-2019000952-68

    РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    заочное

    Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

    председательствующего Логвиновой О.В.,

    при секретаре Петерс С.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Анжеро-Судженске

    02 июля 2019 года

    гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к Шестаковой Е.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

    УСТАНОВИЛ:

        АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Шестаковой Е.В. о взыскании задолженности договору кредитной карты.

        Требования мотивируя тем, что <дата>. между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <...> рублей.

        Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

        Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТСК Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

        Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

        Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

        Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 35З-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

    В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

    Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24.12.2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

    Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

    Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

    Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)).

    В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1.Общих условий УКБО) расторг договор <дата> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): № На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

    В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п.5.12.Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

       Просил суд взыскать с Шестаковой Е.В. в пользу банка просроченную задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с <дата> по <дата> в размере 118451,98 рубль, состоящую из:

    – 84109,20 рублей – просроченная задолженность по основному долгу;

    – 30802,78 рубля - просроченные проценты;

    - 3540 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3569,04 руб.

    Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще. В заявлении просит дело рассмотреть в его отсутствие, не возражает против вынесения заочного решения.

    В судебное заседание ответчик Шестакова Е.В. не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом по номеру телефона ответчика, указанному ею в возражении на судебный приказ, а также путем направления СМС – извещения о времени и месте судебного разбирательства.

               Определением Анжеро-Судженского городского суда от 02.07.2019г. настоящее гражданское дело определено рассмотреть в порядке заочного производства.

    Исследовав письменные материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующим выводам.

        Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

        К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

        В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

        В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

        Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

        В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

        Согласно ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

        Как установлено ст. 30 указанного Федерального закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

        Судом установлено, что <дата> Шестаковой Е.В. было подано заявление-анкета на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, из текста которой следует, что ответчик предложил ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, а также в тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые являются неотъемлемой частью договора.

Шестакова Е.В. подписала и отправила заполненную заявление-анкету в банк, тем самым выразив свое согласие на заключение с ней договора по выпуску кредитной карты на условиях, указанных в самом заявлении-анкете, с которыми была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись.

        Согласно данному договору банк предоставил ответчику кредитную карту, а ответчик принял обязанность осуществлять оплату процентов и комиссий за пользование кредитными средствами.

        Условие договора о предоставлении кредита под проценты соответствует положениям ст.809 ГК РФ.

        Условия договора о начислении неустойки при нарушении сроков погашения кредита не противоречат нормам ГК РФ (ст.ст. 330-331, 809).

        Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

        Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным кредитным лимитом 84000 рублей.

    Установлено, что ответчик произвела активацию кредитной карты банка, путем снятия наличных денежных средств, тем самым приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть кредит банку.

    Согласно Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум процентная ставка по операциям покупок составляет 42,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств – 42,9%. Минимальный платеж по кредиту составляет не более 6% от задолженности минимум 600 руб. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб. комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 руб.

    В соответствии с Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты (п. 2.2.).

    В соответствии п. 3.10. Общих условий, кредитная карта передается Клиенту не активированной.

    Согласно п. 5.10. Общих условий при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

    Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 5.3. Общих условий в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

        Как следует из выписки по договору №, ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала п.7.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт.

        В соответствии с п.9 Общих условий истцом в адрес ответчика был направлен заключительный счет, согласно которому по состоянию на <дата> задолженность по договору составила <...> рубля, в том числе кредитная задолженность – <...> рублей, просроченные проценты – <...> рублей, штрафные проценты – <...> рублей.

        Определением мирового судьи судебного участка № Анжеро-Судженского городского судебного района, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № Анжеро-Судженского городского судебного района от <дата> судебный приказ от <дата>. о взыскании с Шестаковой Е.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору № от <дата>. за период с <дата> по <...> в размере 118451,98 рубль, расходов на оплату госпошлины в размере 1784,52 рубля – отменен по возражению ответчика.

        Размер и расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, судом проверен, математически правильный, соответствует условиям договора и представленному расчету.

    Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

    Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст.331 ГК РФ).

    Проанализировав Общие условия предоставления кредита, суд считает, что сторонами соблюдена форма соглашения о неустойке, общие условия и тарифы, где содержится названная мера ответственности, составлены в письменной форме, не оспорены сторонами, в том числе и в части названной меры ответственности, следовательно, являются действительными.

    Правила статьи 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

    Судом при указанных обстоятельствах не установлено явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

     Анализируя вышеуказанные нормы права, условия договора, заключенного истцом с ответчиком, доказательства, имеющиеся в материалах дела, проверив представленный истцом расчет задолженности, который суд находит математически верным, соответствующим условиям договора и закона, составленным на основании выписки по счету, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 118451,98 рубль, из них: кредитная задолженность – 84109,20 рублей, просроченные проценты – 30802,78 рублей, штрафные проценты – 3540 рублей.

    На основании ст.98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 3569,04 рублей, оплаченной истцом при подаче иска в суд согласно платежным поручениям от <дата>. №, от 16.04.2019г.№.

        Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

    Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Шестаковой Е.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

    Взыскать с Шестаковой Е.В., <дата> года рождения, уроженки <...>, зарегистрированной по адресу: <адрес> общества «Тинькофф Банк»», расположенного по адресу: <адрес> задолженность по договору кредитной карты № от <дата>, за период с <дата> по <дата> в размере 118451,98 рубль, в том числе:

    – 84109,20 рублей – просроченная задолженность по основному долгу;

    – 30802,78 рубля - просроченные проценты;

    - 3540 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

     а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3569,04 рублей.

    Заявление об отмене заочного решения может быть подано в Анжеро-Судженский городской суд в течение семи дней со дня вручения ответчику копии решения.

    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Председательствующий:

    Мотивированное решение составлено 05.07.2019