Решение по делу № 2-646/2016 ~ М-575/2016 от 21.03.2016

Дело 2-646/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2016 с. Раевский

Альшеевский районный суд РБ в составе председательствующего судьи Бондаревой О.В.,

при секретаре судебного заседания Ахуновой Н.Н.,

с участием представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> дня, одновременно был подписан договор страхования, по условиям которого страховщик ООО «СК Ренессанс Жизнь» обязался выплатить в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя страховую сумму, равную остатку задолженности по кредиту.

Считая, что, будучи застрахованным, между сторонами не было достигнуто однозначное соглашение о страховой сумме договора страхования, до заемщика не была доведена информация о размере страховой премии, услуга страхования считают навязанной что является нарушением прав потребителя, истец согласно уточненным исковым требованиям, просил суд признать договор страхования жизни заемщиков кредита № незаключенным, заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу ФИО1 сумму неосновательного обогащения в размере 77 616 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, в возмещение морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> % за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, расходы на оказание юридических услуг в общей сумме <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ФИО2, действующий по доверенности, уточненные исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание представители ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении судебного разбирательства не просили.

Представитель истца не возражал против рассмотрения дела в отсутствии указанных лиц. С учетом изложенного, на основании п. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика и третьего лица.

От ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» поступило возражение на исковое заявление, в котором указано, что истец добровольно заключил договор страхования, стоимость услуг представителя завышена, на основании изложенного просит отказать в удовлетворении требований.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с Конвенцией от ДД.ММ.ГГГГ № 54-ФЗ «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции».

Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от ДД.ММ.ГГГГ № 54-ФЗ «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона».

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, на являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность застраховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно ч. 1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1.О застрахованном лице;

2.О характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3.О размере страховой суммы;

4.О сроке действия договора.

Согласно статье 9ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГКРФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно абз. 4 п. 2 указанной статьи информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №, на основании заявления заемщика, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемый в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.

По условиям кредитного договора ФИО1 был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, срок кредита <данные изъяты> дней, тарифный план Без комиссий <данные изъяты> % годовых.

В соответствии с п. 3.1.5 кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 77 616,00 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом страхования жизни заемщиков кредита.

Представленной суду выпиской со счета подтверждается факт оплаты страховой премии в сумме77 616,00 рублей.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК « Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования №, по условиям которого ФИО1 застраховала страховые риски: а) смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Срок действия договора страхования 1102 дней, выгодоприобретателем назначен КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

По условиям договора страхования страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору по момент его заключения.

При этом суд учитывает, что сумма кредита по кредитному договору, заключенному с ФИО1, составляет <данные изъяты> рублей.

Таким образом, договор страхования не содержит конкретной суммы страхования, поскольку в нем указан размер страховой суммы <данные изъяты> рублей, которая одновременно должна быть равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, составляющей фактически <данные изъяты> рублей.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой законом форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Согласно ч.2 ст.942 ГК РФ – существенными условиями договора страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхования, о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Исходя из содержания ст.942 ГК РФ, страховая сумма является существенным условием договора страхования. Страховая сумма-денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой, устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (ст.10 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Согласно п.2 ст.11 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», страховая сумма, страховой тариф и страховая премия находятся в прямо пропорциональной зависимости друг от друга

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что при заключении оспариваемого договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в нарушение требований подпункта 3 пункта 1 ст. 942 ГК РФ, между сторонами не достигнуто соглашение по существенному условию договора страхования в части определения сторонами при его заключении размера страховой суммы.

Кроме того, в оспариваемом договоре страхования указано, что в течение срока действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия определяется по формуле СП=СС (страховая сумма)*ДТ (страховой тариф равный1,1%)*СД(срок действия договора в месяцах).

Указанное позволяет сделать вывод о том, что в нарушение ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» до потребителя в договоре страхования не доведена информация о размере страховой премии, поскольку размер страховой премии приведен в виде формулы ее расчета, что не позволяет потребителю при заключении договора страхования определить стоимость оказанной услуги.

Указание в п. 3.1.5 кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии в размере <данные изъяты> рублей страховщику не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхователя, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора, сумма страховой премии не доведена до потребителя.

Приведенная страховщиком формула не позволяет потребителю при подписании договора страхования беспрепятственно определить и оценить стоимость предлагаемой услуги, и принять объективное решение о выборе страхового продукта.

Указанное также дает суду основания полагать, что страховая премия в рублях была рассчитана банком при заключении кредитного договора, то есть после подписания истцом договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Основываясь на вышесказанное, данное условие можно расценивать как понуждение к заключению договора страхования. А саму услугу страхования можно считать навязанной, данные условия явно противоречат ст.421 ГК РФ.

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ч.1 ст. 102 ГК РФ Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

Таким образом, если рассматривать существенные условия заключенного договора страхования, то такой договор в данном случае являются незаключенным, так как стороны не достигли соглашения о размере страховой суммы, страховой выплаты и страховой премии. Также сторонами не обсуждался размер страхового тарифа, что ограничило право истца на выбор наиболее выгодного страхового продукта

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований истца о признании договора страхования жизни заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным и взыскания с ответчика убытков в пользу ФИО1 в сумме в виде <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой, регулирующей обязательства вследствие неосновательного обогащения, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами в следствии их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате процентов на сумму этих средств.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Согласно представленному расчету проценты за пользование чужими денежными средствами составили <данные изъяты> рублей. Суд находит расчет верным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размера морального вреда, подлежащего компенсации, суд учитывает характер причиненных нравственных страданий, фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, а также учитывает принцип разумности и справедливости. С учетом степени нравственных страданий истца, фактических обстоятельств причинения морального вреда, требований разумности и справедливости, суд считает необходимым снизить размер морального вреда до <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Абзацем 1 пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителей выступают общественные объединения потребителей (из ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления. Пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Исходя из присужденных судом к взысканию сумм, размер штрафа составит 77 616,00+16 898,27+1000,00<данные изъяты> рублей, которая подлежит взысканию в пользу потребителя.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат судебные расходы, понесенные истцом в связи с удостоверением доверенности в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом предоставлены документы об оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб.- расходы на составление претензии, <данные изъяты> руб.- расходы на составление искового заявления, <данные изъяты> руб. – расходы на представителя. С учетом сложности дела, временем необходимым на подготовку документации, участием представителя в судебном заседании, суд считает разумным взыскать расходы на услуги представителя в общей сумме <данные изъяты> рублей.

Согласно п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Суд считает, что на основании ст. 103 ГПК РФ, с ответчика следует взыскать в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты> руб..

Руководствуясь, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания « Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Признать договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 незаключенным.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 убытки в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16 898,27 рублей, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в связи с удостоверением доверенности <данные изъяты> рублей, расходы по оказанию юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» госпошлину в доход местного бюджета в сумме <данные изъяты> руб.

В остальной части требований ФИО1 отказать за необоснованностью.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца путем подачи апелляционной жалобы через Альшеевский районный суд РБ.

Судья: Бондарева О.В.

Копия верна.

Судья: Бондарева О.В.