Решение по делу № 2-995/2017 от 09.01.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 февраля 2017 года                            город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Косточкиной А.В.,

при секретаре Крастылевой Е.Л.,

при участии:

ответчика Мингазовой О.В.,

представителя ответчика Мингазова М.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к Мингазовой <данные изъяты> о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «УРАЛСИБ» обратился с иском в суд к ответчику о взыскании задолженности по кредитной карте. В обоснование иска указал, что ** между истцом и Мингазовой <данные изъяты> был заключен кредитный договор, подписано Уведомление № об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». Лимит кредитования договором установлен в размере 198000,00 рублей, процентная ставка по кредиту 21,00% годовых. Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит за период с ** по ** в размере 259301,53 рублей, что подтверждается выпиской по счету. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком в адрес заемщика было направлено уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщиком требование банка не исполнено. Задолженность Мингазовой Ольги Валерьевны по кредитному договору № от ** по состоянию на ** составляет 283979,78 рублей, в том числе, по сумме выданных кредитных средств - 192862,71 рублей, по сумме начисленных процентов - 31271,88 рублей, по сумме начисленных пени - 59845,19 рублей.

Обращаясь с иском, истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность в общей сумме 283979,78 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 21,00% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 192862,71 рублей с учетом его фактического погашения за период с ** до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 10039,80 рублей.

В судебное заседание истец представителя не направил, о дате и времени извещен надлежаще, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление о получении почтовой корреспонденции. В заявлении, изложенном в иске, просил суд рассмотреть дело без участия представителя банка.

В судебном заседании ответчик Мингазова О.В. и ее представитель Мингазов М.Ф., действующий в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ по устному заявления ответчика, занесенному в протокол судебного заседания, исковые требования признали частично, согласившись с суммой основного долга и процентами. Просили учесть в счет погашения начисленных процентов суммы оплат, произведенных ответчиком с декабря 2014 по март 2015 в размере 18500,00 рублей. Также заявили о несоразмерности суммы неустойки, предъявленной истцом к взысканию, просили ее уменьшить в соответствии со ст.333 ГК РФ до 40000,00 рублей. Считали не подлежащим удовлетворению требования истца о начислении процентов по ставке 21% годовых на остаток основного долга до даты фактической оплаты.

В связи с тем, что участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела при данной явке, поскольку неявка не является препятствием к разбирательству дела.

Суд, заслушав участников процесса, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, приходит к следующим выводам.

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ** Мингазова О.В. обратилась в банк с заявлением на получение кредитной карты, заполнив анкету.

** между ОАО «УРАЛСИБ» и ответчиком был заключен кредитный договор, подписано Уведомление № об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» (далее - Уведомление об индивидуальных условиях кредитования).

Отношения между банком и заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» утвержденными Приказом от ** №, действующими на момент подписания Уведомления (далее - Правила), Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № к Правилам (далее - Условия), Дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa lnc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № к Условиям (далее - Дополнительные Условия).

Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере 198000,00 рублей.

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 21,00% годовых.

Согласно пункту 1.3. Дополнительных Условий (Приложение № к Правилам), для осуществления расчетов офис банка открывает клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке, установленном Условиями.

Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены ответчиком, что подтверждается подписью в Уведомлении (расписками в получении кредитной карты и ПИН-конверта).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

В силу нормы, содержащейся в п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии сост. 810ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 2.1.2. Дополнительных Условий использование клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых банком в соответствии с договором для кредитной карты с GP, Условиями и Тарифами.

Согласно разделу 1 Условий льготный период кредитования (GP) - установленный Банком период кредитования, начинающийся с даты образования Задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование Лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения клиентом положений п.п.2.3.8.1 и п.п.3.1.7.1 «Дополнительных Условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa lnc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ»» (Приложения № к Условиям). Длительность льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по Кредитной карте с GP и погашения задолженности. Максимальная длительность льготного периода кредитования не может превышать 2 (двух) календарных месяцев.

Согласно пункту 2.1.7. Дополнительных Условий, банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования (согласно п.п.1.9 Дополнительных Условий) на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента по дату погашения задолженности включительно. Пени (согласно п.п.1.10 Дополнительных Условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит за период с ** по ** в размере 259301,53 рублей, что подтверждается выпиской по счету ответчика, а также расчетом задолженности.

Таким образом, суд приходит к выводу, что обязательства банка перед заемщиком по предоставлению суммы кредита выполнены банком в полном объеме, а у заемщика, в свою очередь, возникли обязательства перед банком по своевременному возврату суммы кредита и платежей, предусмотренных договором.

Ответчик воспользовался предоставленными ему кредитными средствами, однако свои обязательства по своевременному внесению сумм в погашение кредита не выполняет, что подтверждается представленными выписками по счету кредитной карты.

В силу ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

В соответствии с Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, пунктом 1.10. Дополнительных Условий, за неисполнение Клиентом обязательств по своевременному и полному возврату банку суммы задолженности, клиент уплачивает банку пени в размере 0,5% (ноль целых пять десятых) процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности перед банком, ответчик не представил.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком в адрес Мингазовой О.В. было направлено уведомление (Заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность.

Однако ответчиком требование истца не исполнено.

Задолженность Мингазовой <данные изъяты> по кредитному договору № от ** по состоянию на ** составляет 283979,78 рублей, в том числе, по сумме выданных кредитных средств 192862,71 рублей, по сумме начисленных процентов 31271,88 рублей, по сумме начисленных пени 59845,19 рублей.

Расчёт суммы долга, процентов судом проверен, у суда этот расчет сомнений не вызывает, арифметически он правильный.

Учитывая, что ответчиком не выполняются условия договора, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований.

Возражая по поводу размера неустойки, ответчик исходит из ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства и просит уменьшить в соответствии со ст.333 ГК РФ до 40000,00 рублей.

Суд, учитывая компенсационную природу неустойки, ее правовую сущность как способа обеспечения исполнения основного обязательства, взыскание которой не должно приводить к неосновательному обогащению, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, считает необходимым согласиться с позицией ответчика, и уменьшить размер неустойки. При этом суд принимает во внимание длительность нарушения обязательства, неразумность величины неустойки, ее несоответствие нарушенному обязательству.

В силу положений ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный суд РФ в п. 2 Определения от ** №-О указал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, приходит к выводу, что сумма неустойки в размере 40000,00 рублей будет соответствовать последствиям нарушения обязательств.

Также Мингазовой О.В. заявлено об уменьшении размера начисленных истцом процентов с учетом произведенных ею с декабря 2014 года по март 2015 года оплат в счет погашения задолженности по кредитному договору в общей сумме 18500,00 рублей. В обоснование произведенных платежей ответчиком приобщены к материалам дела оригиналы платежных документов.

Поскольку на дату рассмотрения спора истцом не представлено актуального расчета, который бы учитывал поступившие от ответчика платежи, суд, руководствуясь положениями ст.319 ГК РФ, считает возможным принять во внимание доводы ответчика и уменьшить сумму предъявленных ко взысканию процентов до 12771,88 рублей (31271,88 рублей – 18500,00 рублей).

Таким образом, задолженность по кредитному договору с учетом уменьшенной судом неустойки и процентов составляет 245634,59 рублей, в том числе: сумма выданных кредитных средств - 192862,71 рублей, сумма процентов - 12771,88 рублей, сумма пени - 40000,00 рублей.

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу п.1-2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

С учетом изложенного, требования банка о взыскании с Мингазовой О.В., процентов за пользование кредитом по ставке 21,00% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 192862,71 рублей с учетом его фактического погашения за период с ** до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту, является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Доводы представителя ответчика о незаконности данных требований являются несостоятельными и не заслуживающими внимания.

Также несостоятельны доводы стороны ответчика о применении к спорным правоотношениям положений Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку в силу ст.17 данного Закона он вступает в силу с 1 июля 2014 года и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в сумме 10039,80 рублей, оплата которой подтверждается платежными поручениями: № от ** и № от **.

Требования истца удовлетворены частично.

Между тем, в силу разъяснений, изложенных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ** № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», уменьшение судом размера неустойки, а также уплаты ответчиком в ходе рассмотрения дела суммы долга не влияют на размер государственной пошлины, уплаченной истцом при обращении в суд, и сумма государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ** ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ** ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ** ░ ░░░░░░░ 245634,59 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 192862,71 ░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 12771,88 ░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ 40000,00 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10039,80 ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ 255674,39 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ** ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 21,00% ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 192862,71 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ** ░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ** ░░░░ ░ ░░░░░░░ 19845,19 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 18500,00 ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ **.

░░░░░                                        ░.░. ░░░░░░░░░░

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>