Решение от 21.04.2017 по делу № 33-2175/2017 от 06.04.2017

Судья Екимов С.Г.

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 апреля 2017 года № 33-2175/2017

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе

председательствующего Бочкаревой И.Н.,

судей Медведчикова Е.Г., Татарниковой Е.Г.,

при секретаре Сошиловой К.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Гончаровой С.С. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 13.02.2017, которым исковые требования публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» удовлетворены.

С Гончаровой С.С. в пользу публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» взысканы задолженность по кредитному договору в сумме 610 627 рублей 84 копейки, расходы по уплате государственной пошлины – 9306 рублей 28 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований Гончаровой С.С. к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о защите прав потребителя отказано.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Медведчикова Е.Г., судебная коллегия

установила:

<ДАТА> между Гончаровой С.С. (заемщик) и обществом с ограниченной ответственностью «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (в настоящее время публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», далее - ПАО «СКБ-банк», Банк, кредитор) заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 540 500 рублей под ... % годовых на срок до <ДАТА> (л.д. 6-8).

Сумма кредита с причитающимися процентами подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, размер которых определен в графике погашения задолженности (л.д. 9-11).

Одновременно с заключением кредитного договора Гончарова С.С. заключила договор страхования жизни и здоровья с обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), договор страхования финансовых рисков с открытым акционерным обществом «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь»), а также договор страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц с закрытым акционерным обществом «Д2 Страхование» (далее – ЗАО «Д2 Страхование»), страховая премия по которым составила 59 968 рублей, 33 565 рублей 10 копеек и 2450 рублей и была выплачена <ДАТА> (л.д. 94-95, 96-97, 110-111, 113-114, 116-118).

<ДАТА> в связи с нарушением заемщиком сроков внесения платежей ПАО «СКБ-банк» направило в адрес ответчика требование о досрочном погашении задолженности и уведомление об одностороннем расторжении кредитного договора с <ДАТА> (л.д. 15).

Ссылаясь на неисполнение обязательств по возврату задолженности по кредитному договору, ПАО «СКБ?банк» обратилось в суд с иском к Гончаровой С.С. о взыскании долга в размере 610 627 рублей 84 копеек, включающего сумму кредита – 520 958 рублей и процентов за пользование им – 89 668 рублей 98 копеек.

Не согласившись с заявленными ПАО «СКБ?банк» требованиями, Гончарова С.С. обратилась в суд со встречным иском о защите прав потребителя.

В обоснование указала, что при заключении кредитного договора Банк навязал ей услугу стоимостью 3000 рублей о предоставлении сведений из банка данных исполнительных производств, а в сумму основного долга неправомерно включил перечисленные страховым компаниям в качестве оплаты навязанных страховых услуг денежные средства в сумме 98 433 рубля 10 копеек.

Просила взыскать с ПАО «СКБ?банк» денежные средства в размере 4153 рублей 94 копеек, из которых 3000 рублей – стоимость навязанных услуг, 299 рублей 97 копеек – проценты за пользование чужими денежными средствами, 853 рубля 42 копейки – убыток в виде необоснованно начисленных на указанную сумму процентов; исключить из суммы основного долга денежные средства 98 433 рубля 10 копеек, уплаченные за услуги по страхованию; признать кредитный договор расторгнутым.

Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь», ЗАО «Д2 Страхование».

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску ПАО «СКБ?банк» не явился, в представленном отзыве на встречный иск указал на необоснованность заявленных заемщиком требований.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Гончарова С.С. и ее представитель Гончаров А.Б. первоначальные исковые требования признали в части взыскания основного долга по кредиту. Встречный иск поддержали в полном объеме.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь», ЗАО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Гончарова С.С. просит решение суда отменить, указывая на необходимость уменьшения задолженности, подлежащей взысканию. Полагает, что услуги по предоставлению информации из банка данных исполнительных производств, страхованию жизни, имущества и финансовых рисков неправомерно навязаны банком. Считает, что заключение договоров страхования являлось необходимым условием получения кредита, при этом она была лишена возможности выбрать иную страховую компанию, получить достоверную информацию о страховых услугах и их стоимости, поэтому плата за такие услуги не могла быть включена в сумму задолженности.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность принятого судебного акта, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, полагает решение суда соответствующим фактическим обстоятельствам дела и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Разрешая спор, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что заемщик Гончарова С.С. ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату суммы предоставленного кредита и оплате начисленных за пользование кредитом процентов, в связи с чем на основании статей 310, 450.1, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации правомерно удовлетворил исковые требования ПАО «СКБ?банк» о взыскании задолженности по кредитному договору.

Размер задолженности по кредитному договору судом первой инстанции определен на основании имеющегося в материалах дела расчета основного долга, процентов за пользование заемными денежными средствами (л.д. 5).

Доказательств, которые бы ставили под сомнение правильность произведенных банком расчетов, суду не представлено.

Отказывая в удовлетворении встречного иска, суд пришел к выводу о том, что истец добровольно приняла на себя обязательства по страхованию жизни, здоровья, имущества и финансовых рисков с условиями кредитования и страхования была ознакомлена, страхование обязательным условием предоставления кредита не являлось.

Вопреки доводам апелляционной жалобы действующее законодательство (статьи 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации) не запрещает предоставлять денежные средства в кредит ░░░ ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ 421 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4, 4.1, 4.2 «░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 22.05.2013), ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░», ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░», ░░░ «░2 ░░░░░░░░░░░» <░░░░>) ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ (░.░. 40-41).

░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░.░. 94-95, 96-97, 116-118).

░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 2 ░░░░░░ 16 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. (░.░. 94-95, 96-97, 110-111, 113-114, 116-118).

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░/░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14.1.4.4 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░-░░░░» (░.░. 40-41, 91-93, 98-104).

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 13.02.2017 ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░░

░.░. ░░░░░░░░░░░