Решение по делу № 2-242/2018 ~ М-112/2018 от 01.02.2018

Дело № 2-242/2018

            РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Музафарова Р.И.,

при секретаре Николаевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске

14 марта 2018 года

гражданское дело по иску Федорова В.В. к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей. Требования мотивирует тем, что <дата>. между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - <...> рублей. Процентная ставка по кредиту - 24,65% годовых. Срок возврата кредита - 60 мес.

В рамках данного соглашения были подписаны: индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от <дата>.

Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере <...> руб. Срок страхования – 60 месяцев.

При обращении в Банк, целью заемщика было получение кредита на потребительские нужды. Сотрудник Банк при подписании пакета документов по кредиту указал, что подключение к Программе страхования является обязательным условием кредитования. В связи с данным обстоятельством истец был вынужден подписать Заявление на подключение к Программе страхования на условиях, установленных Банком.

Ни в кредитном договоре, ни в договоре страхования нет конкретного указания на сумму страховой премии и на вознаграждение, уплачиваемое Банку, за услугу страхования. Заемщику кредитных средств не предоставлена в наглядном виде информация о цене предоставляемой ему услуги страхования, а также о вознаграждении, уплачиваемом Банку при оказании данной услуги, что является явным нарушением ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как Заемщик, не обладая специальными познаниями в данной области, не может оценить соотношение действительной суммы страховой премии, перечисляемой непосредственно в страховую компанию, и вознаграждения Банка за оказание агентских услуг, включенного в общую сумму страховой премии.

При этом у заемщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги, заключить ее на других условия, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора, так как данная возможность отсутствует в тексте кредитного договора.

Кроме того, п. 15 Индивидуальных условий кредитного договора «Услуги, оказываемые кредитором заемщику» за отдельную плату указано «Не применимо», что не соответствует действительности. Фактически Банк вводит заемщика в заблуждение относительно предоставления дополнительной платной услуги.

Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате платы за подключение к Программе страхования изложены в заявлении на получение кредита и в самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительны услуг. Заявление на получение кредита наличными, как и Индивидуальные условия, заполнены машинописным текстом, т. е. сотрудником Банка.

Кроме того, в п. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору» Индивидуальных условий указано «Не применимо». Таким образом, Банк указывает на отсутствие обеспечения по кредитному договору. Однако, в соответствии с условиями Заявления на участие в программе страхования Выгодоприобретателем является Банк.

Кроме того, в Заявление на участие в программе страхования отсутствует формула расчета суммы страховой премии, а также перечень факторов влияющих на ее расчет. Банк, как агент страховой компании, истцу данную информацию не предоставил. Не смотря на страхование рисков, относящихся непосредственно к личности заемщика кредита, наличие других факторов (наличие хронических заболеваний и т. д.) не проверялось и в расчет суммы страховой премии не принималось. Таким образом, явно усматривается заключение договора страхования в обеспечение исполнения кредитных обязательств заемщика кредита, т. е. договор страхования заключен исключительно в интересах Банка, а не истца.

Таким образом, при заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор.

Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и оформления заявления на страхование с потребителем во времени и месте, предоставление информации об услугах, как страхования, так и кредитования единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения по агентскому договору, процентов на сумму кредиту, в которую входит сумма страховой премии по договору страхования) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, также доказано соблюдение таких гарантий.

Целью обращения в Банк являлось получение денежных средств на потребительские нужды. У истца не было намерений заключать договор страхования.

Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховой премии и увеличивает размер выплат по кредиту.

Составление договоров на сумму кредита большую от фактически необходимой потребителю (на сумму страховой премии) и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствует о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика. А значит истец как сторона договора, был лишен возможности влиять на содержание последнего, и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования.

Подпись в конце договора, в том числе Заявления на получение кредита наличными, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, отказаться от отдельных условий потребитель имеет возможность только отказавшись от заключения договора в целом (что не соответствует ст. ст. 819, 927 ГК РФ, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым при заключении кредитного договора страхование жизни и здоровья заемщика кредита не является обязательным). В данном случае злоупотребление правом со стороны Банка приводит к тому, что кредитный договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равного сроку кредита) и суммы кредита, уплачивается единовременно, а также в силу условий договора страхования – не подлежит возврату.

До потребителя не была доведена достоверная информация и документы о полномочиях банка как страхового агента и сведения об агентском вознаграждении банка. В выданных банком потребителю документах банк в качестве страхового агента не указан.

Представитель кредитной организации не довел до потребителя информацию о действии банка в качестве страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения.

Из вышеуказанного следует, что банк нарушил право потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения.

Просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу истца сумму платы за подключение к программе коллективного страхования в размере <...> рублей; сумму морального вреда в размере <...> рублей; стоимость оплаты нотариальных услуг в размере <...> рублей; штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец, представитель истца, представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Просят дело рассмотреть в их отсутствие. В возражении на требования истца, представитель ответчика Великанова С.М. просит в иске истцу отказать (л.д.35-38).

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя истца, представителя ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В п. 1 ст. 420 ГК РФ указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст.807-811,819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму в сроки предусмотренные договором, уплатить кредитной организации проценты на нее.

Статьей 9 Закона РФ от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Статья 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела <дата>. между Федоровым В.В. и ОАО «Сбербанк России» заключен на индивидуальных условиях «потребительский кредит», согласно условиям которого, кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме <...> рублей на срок 60 месяцев, под 24,65 % годовых (л.д.50).

Письменная форма договора соблюдена, договор подписан сторонами.

Кроме того, в день заключения кредитного договора Федоровым В.В. подано и подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, из которого следует, что Федоров В.В. просит в отношении него с ПАО «Сбербанк России» заключить Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.39-40).

Против подключения к программе страхования в страховой компании ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не возражает, с условиями ознакомлен, согласен с оплатой страховой премии в размере <...> рублей (л.д.39-40).

Согласно п.2. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 06.04.2015г.) участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в Программе страхования осуществляется на основании письменного заявления Клиента, предоставленного в Банк (л.д.41-43).

Из п.5.2. заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика следует, что Федоров В.В. ознакомлен ОАО Сбербанк с Условиями участия и согласен с ними, в том числе, с тем, что участие в Программе страхования (в т.ч. назначение выгодоприобретателем ОАО Сбербанк) и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (л.д.39-40).

Страховая премия по договору добровольного страхования оплачена Федоровым В.В. единовременно путём безналичного перечисления с расчётного счёта страхователя в размере <...> рублей.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.1 ст. 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Целью страхования при заключении договора имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами, или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Федоров В.В. был ознакомлен с условиями кредитного договора, графиком погашения задолженности, общей суммой, подлежащей выплате им с учетом процентов, ежемесячной суммой, подлежащей выплате, условиями участия в программе добровольного страхования, таким образом, им при заключении договора была предоставлена исчерпывающая информация о существенных условиях договора.

Федоров В.В. не был ограничен в свободе договора, доказательств того, что он был вынужден заключить кредитный договор именно с ответчиком, либо не имел возможности отказаться от заключения договора, также не предоставлено.

В частности, п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускает осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Из индивидуальных условиях кредитования, с которыми истец ознакомлен под роспись, суд не усматривает, доказательств доводов истца о том, что ответчиком включено условие о необходимости обязательного страхования при заключении кредитного договора.

В положении об общих условиях кредитования ответчика (л.д.51-54), так же не предусмотрена обязанность заёмщиков заключать какие- либо договора при заключении кредитного договора.

Оказание дополнительной услуги по страхованию осуществляется банком на возмездной основе, что следует из того, что за участие в Программе страхования взимается комиссия.

В связи с изложенным относительно оказания услуги по подключению к страхованию подлежат применению положения главы 39 «Возмездное оказание услуг» ГК РФ, где в п.1 ст. 779 ГК РФ предусмотрено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Предоставление подобного рода услуг по страхованию клиентов не противоречит действующему законодательству, регламентирующему банковскую деятельность. Банки имеют как общеустановленную п.1 ст.49 ГК РФ правоспособность, предусматривающую возможность осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом, так и специальную правоспособность, закрепленную в ст.5 ч. 6 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в которой наряду с перечнем операций и предоставлением банкам права совершать иные операции и сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации установлен прямой для банков запрет заниматься лишь производственной, торговой и страховой деятельностью. Однако из существа правоотношений, возникающих между банком и клиентами, страхование последних в рамках Программы страхования ни к одному из указанных запрещенных видов деятельности не относится. Банк непосредственно страховую деятельность не осуществляет, так как в правоотношениях по страхованию выступает лишь в качестве стороны названных договорных правоотношений по страхованию – в качестве страхователя своих клиентов (застрахованных лиц) в страховой организации, с которой имеется соответствующее соглашение. Соответственно, как таковая рассматриваемая сделка по оказанию клиентам услуги по их страхованию не выходит за пределы установленной для банков правоспособности и может быть совершена банком.

При этом оказание банком дополнительной услуги по подключению к Программе страхования не являются обязательными условиями для заключения кредитного договора, в рамках которого клиенту предоставляется кредит, и данная услуга оказывается исключительно при наличии на то самостоятельного и добровольного волеизлияния клиента, что и имело место в спорных правоотношениях сторон по настоящему делу.

Доказательств того, что истец не имел возможности заключить договор страхования с иной страховой организацией помимо ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», в материалах дела не имеется.

Суд приходит к выводу о том, что истцом было добровольно подписано заявление на страхование, данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, данное условие не является условием предоставления кредита, заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, а также не влияло на процентную ставку по кредиту, данная услуга была оказана в связи с тем, что истец добровольно выразил намерение быть застрахованным.

Таким образом, суд, не установив нарушений прав Федорова В.В., как потребителя, отказывает в удовлетворении иска о взыскании страховой премии за страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в размере <...> рублей.

По указанным выше обстоятельствам не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ПАО «Сбербанк России», компенсации морального вреда в размере <...> рублей, нотариальных услуг в размере <...> рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, поскольку данные требования являются производными от основного требования.

Руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд,

            РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований Федорова В.В. к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о взыскании страховой премии в размере <...> рублей, компенсации морального вреда в размере <...> рублей, нотариальных услуг в размере <...> рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме судом путем подачи апелляционной жалобы через Анжеро-Судженский городской суд.

Решение в окончательной форме составлено 16.03.2018 года.

Председательствующий: