Решение по делу № 2-797/2019 (2-6909/2018;) ~ М-6709/2018 от 24.12.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21.05.2019 город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Курдыбана В.В., при секретаре Загайновой Т.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-797/2019 по иску Яцура А.А. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, взыскании суммы, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Яцура А.А. обратился в суд с иском, уточненным в порядке ст.39 ГПК РФ, к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк о расторжении договора страхования, взыскании суммы, штрафа, компенсации морального вреда, указывая, что 8.09.2017 между ним и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № 92618035. Сумма кредита составила 1 757 600 руб., процентная ставка по кредиту 15,9% годовых, срок возврата 60 месяцев. На срок действия кредитного договора он был застрахован по программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Договор страхования был заключен исключительно как условие заключения кредитного договора. Фактически заключение договора страхования являлось обязательным условием предоставления кредитных средств, при этом ему не была предоставлена возможность выбора страховой организации, возможность отказа от договора страхования. Срок действия договора страхования определен на период действия кредитного договора на 60 месяцев до 8.09.2022. В сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 183 669,20 руб. Обязательства по кредитному договору им были полностью исполнены 7.05.2018. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратил действие договор страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением. Считает, что в связи с указанными обстоятельствами у него появилось право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием он обращался к ответчикам с претензией, которая оставлена без ответа.

На основании изложенного просил расторгнуть договор страхования; взыскать с ПАО Сбербанк сумму в размере 108 333 руб., компенсацию морального вреда 50 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сумму в размере 50 266 руб., компенсацию морального вреда 50 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Яцура А.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, направил в суд своего представителя.

В судебном заседании представитель истца Яцура Е.О., действующая на основании доверенности, исковые требования истца поддержала по доводам, изложенным в иске, письменных возражениях, которые приобщены к материалам дела.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО Сбербанк – Загоскина А.В., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, поддержала доводы письменных возражений, которые приобщены к материалам дела.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Потапов А.А., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, ранее представил отзыв на исковое заявление, который приобщен к материалам дела.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи)

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено, что 8.09.2017 между Яцура А.А. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 1 757 600 руб. сроком на 60 месяцев. В указанном договоре отсутствует условие о предоставлении кредита и заключении договора с обязательным страхованием заемщика.

При подписании кредитного договора Яцура А.А. обратился к кредитору ПАО Сбербанк с заявлением о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, в соответствии с которым дал банку согласие на заключение с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении него договора страхования жизни и здоровья на условиях, изложенных в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Подписывая заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, Яцура А.А. выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно указанному заявлению заемщик Яцура А.А. подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними.

Как следует из Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие клиента в программе является добровольным. Отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении банковских услуг (п. 2.1). За участие в Программе страхования клиент уплачивает плату (п. 3.9).

В силу п.3.1 Условий в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик осуществляет страхование клиента (который является застрахованным лицом) (п. 3.1.1); принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату Выгодоприобретателю. Сторонами Договора страхования являются страхователь – Банк и страховщик – Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования.

Срок страхования в отношении Застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в Заявлении на страхование, подписанном Застрахованным лицом. Договор страхования в отношении Застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в Заявлении.

При досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п. 3.4). Банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг (п.3.5).

В силу п. 4.1 участие физического лица в Программе страхования может быть досрочно прекращено на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Сумма платы за подключение к программе страхования составила 183 669,20 руб., в том числе: 58 000,80 руб. - гашение платы за страхование (бонус страховщику), 106 498,64 руб. - гашение платы за страхование (комиссия банку), 19 169,76 руб. - гашение платы за страхование (НДС).

Указанная сумма 10.09.2017 Банком списана из суммы предоставленного Яцура А.А. кредита, при этом 58 000,80 руб. перечислены в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в качестве страховой премии.

С заявлением о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, в соответствии с п.4.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, Яцура А.А. не обращался.

Согласно справке о задолженности по состоянию на 7.05.2018 задолженность Яцура А.А. по кредитному договору полностью погашена.

12.11.2018 Яцура А.А. обратился с претензией в ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о выплате части страховой платы за подключение к Программе страхования в размере 159 180 руб. Указанная претензия ответчиками оставлена без удовлетворения.

Доводы истца Яцура А.А. о том, что в связи с досрочным погашением кредита действие договора личного страхования досрочно прекращено, и он вправе требовать возврат страховой премии с ПАО Сбербанк в сумме 108 333 руб., с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - 50 266 руб. судом отклоняются, поскольку основаны на неверном толковании условий договора и норм материального права.

Исходя из условий договора страхования, заключенного между Яцура А.А. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховыми рисками являются: при стандартном покрытии – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.1.2. заявления: смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы. При ограниченном покрытии: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно заявлению на страхование, срок страхования составляет 60 мес. с даты подписания настоящего заявления. Страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» (для застрахованных на условиях ограниченного покрытия), страховая сумма совокупно по рискам «Смерть застрахованного лица по любой причине» и «Установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы» (для застрахованных на условиях стандартного покрытия) установлена в размере 1 757 600 руб.

Выгодоприобретателями по договору страхования являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по действующему на дату подписания заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Согласно заявлению Яцура А.А. договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита.

Из заявления Яцура А.А. следует, что его участие в программе страхования является добровольным, он уведомлен о том, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу о том, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни. Те обстоятельства, что в 2016-2018 годах истцом были заключены другие договоры страхования, не свидетельствуют о том, что услуги страхования были навязаны ему Банком; в исковом заявлении требований по другим договорам страхования Яцура А.А. не заявлено.

Таким образом, на момент заключения кредитного договора Яцура А.А. располагал полной информацией как по кредиту, так и по подключению к Программе страхования, при этом заемщик добровольно взял на себя обязательства по исполнению условий договора.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Заключенным между сторонами договором страхования предусмотрены страховые риски - смерть в результате несчастного случая.

Таким образом, договор страхования был связан с личным страхованием Яцура А.А., а не с риском непогашения кредита, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда жизни заемщика) отпала, и существование страховых рисков (рисков причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Также досрочное погашение кредита не указано по смыслу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Анализируя установленные обстоятельства в соответствии с доводами истца, суд принимает во внимание следующее.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Абзац 2 части 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной банку премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Заключенный между Яцура А.А. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования и Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не предусматривают в таком случае возврат страховой премии.

Исходя из указанных обстоятельств, учитывая, что истцом пропущен установленный п. 1 Указания ЦБ от 20.11.2015 № 3854-У четырнадцатидневный срок безусловного отказа страхователя от договора добровольного страхования со дня его заключения; договор страхования заключен им на 60 месяцев; использование банком дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителя банковских услуг, то у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований Яцура А.А., как основной части этих требований, так и производных от них.

А поскольку судом не установлены и обстоятельства, указанные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, таких доказательств материалы дела не содержат, то в силу п. 3 данной нормы при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

При этом суд учитывает, что в силу положений п.2 ст.958 ГК РФ Яцура А.А. вправе в любое время отказаться от договора добровольного страхования, в связи с чем суд удовлетворяет требование истца в этой части, поэтому заключенный в отношении него между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования подлежит расторжению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░», ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░», ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░..

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░», ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ 28.05.2019.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>