Решение по делу № 2-1112/2014 ~ М-557/2014 от 03.02.2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2014года Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Шишпор Н.Н., при секретаре Симановской Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1112/2014 по иску Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (Открытое акционерное общество) к ФИО8, ФИО9 Викторовичу о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований с учетом их уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец указал, что ** между ЗАО «Иркутская Ипотечная корпорация» и солидарными заемщиками ФИО10 был заключен индивидуальный договор ипотечного займа № согласно которому заемщикам предоставлен сроком на 180 месяцев заем в размере <данные изъяты> рублей на приобретение в общую совместную собственность Соловьёвых квартиры, расположенной по адресу: ..., .... Квартира была приобретена ** и на нее зарегистрирована ипотека в силу закона.

Первоначальным залогодержателем предмета ипотеки и кредитором являлось ЗАО «Иркутская ипотечная корпорация», права которого были удостоверены закладной.

В настоящее время законным владельцем закладной является истец, что подтверждается отметками о передаче прав по закладной.

В соответствии с пп. 3.1, 3.2, 4.1.1 договора, заемщики обязались возвращать заем и уплачивать проценты по ставке 14% годовых ежемесячными платежами. Однако ответчикиненадлежаще исполняли свои обязательства. В связи с просрочкой платежа более чем на 30 календарных дней, истец направил ответчикам требование о полном досрочном исполнении обязательств. Указанное требование не исполнено. В соответствии с условиями договора займа и Закона «Об ипотеке» истец в таком случае вправе обратить взыскание на предмет ипотеки. На основании изложенного просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по договору по состоянию на ** в сумме <данные изъяты> копейки, в том числе: <данные изъяты> копейки основной долг, 114624 <данные изъяты> – проценты за пользование займом, <данные изъяты> - пени за просроченный основной долг, <данные изъяты> - пени за просроченные проценты. Взыскать солидарно с ответчиков сумму процентов за пользование заемными средствами по ставке 14% годовых, начисляемых на сумму основного долга <данные изъяты> за период с 18.02.2014г. по дату фактического возврата суммы займа включительно; обратить взыскание на предмет ипотеки- квартиру, расположенную по адресу: ..., ... посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере <данные изъяты>; взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины <данные изъяты> копейки, расходы по оценке предмета ипотеки <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца –ФИО6, действующая на основании доверенности, не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, выразив согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства в случае неявки ответчика.

Ответчики ФИО11 в судебное заседание не явились, о его времени и месте извещались судом надлежащим образом посредством направления судебных извещений почтой по всем указанным в деле адресам. Однако ответчики, будучи уведомлены телефонограммой о том, что в производстве суда находится гражданское дело, от получения судебных повесток уклонились, не являясь в почтовое отделение за их получением.

Суд, полагая исполненной свою обязанность по надлежащему извещению ответчиков, приступил к рассмотрению дела в их отсутствие в порядке заочного производства. Определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований. Выводы суда основаны на следующем.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо – независимо от суммы. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ** между ЗАО «Иркутская ипотечная корпорация» и заемщиками ФИО12 был заключен индивидуальный договор ипотечного займа( при ипотеке в силу закона) № в соответствии с которым заемщикам предоставлен целевой заем в размере <данные изъяты> сроком на 180 месяцев с уплатой 14% годовых для приобретения в общую совместную собственность заемщиков квартиры, находящейся по адресу: ..., ... стоимостью <данные изъяты> рублей.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека в силу закона квартиры; страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки.

Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей были перечислены на счет заемщика ФИО13. ** года, что подтверждается платежным поручением № и не оспаривается ответчиками.

Таким образом, кредитор свои обязательства перед заемщиками исполнил в полном объеме.

Квартира по адресу: ..., ... была приобретена в общую совместную собственность созаемщиков, право собственности зарегистрировано в установленном законом порядке 18.12.2006года, одновременно зарегистрирована ипотека в силу закона.

Согласно п. 1.6 договора займа право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемой квартиры, обеспеченной ипотекой подлежат удостоверению закладной в предусмотренном настоящим договором порядке и в соответствии с действующим законодательством.

Первоначальным залогодержателем предмета ипотеки и кредитором по договору займа являлось ЗАО «Иркутская ипотечная корпорация», права которого удостоверены закладной, выданной и зарегистрированной в Управлении Федеральной регистрационной службы 18.12.2006года.

Согласно п.п.2, 3 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ ( в ред. от 07.05.2013) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

В настоящее время, законным владельцем закладной является Акционерный банк «ГПБ-Ипотека» (ОАО). Указанные обстоятельства подтверждаются отметками о передаче прав на закладной.

Согласно п.1 ст. 48 Федерального закона № 102-ФЗ, при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную. Отметка должна быть подписана указанным в закладной залогодержателем или, если эта надпись не является первой, владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке. Если отметка делается лицом, действующим по доверенности, указываются сведения о дате выдачи, номере доверенности и, если доверенность нотариально удостоверена, нотариусе, удостоверившем доверенность.

В силу п. 2 указанной правовой нормы, передача прав на закладную означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

В силу п.3 ст. 48 указанного Федерального закона, владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом.

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что в настоящее время владельцем закладной, удостоверяющей права на получение исполнения по денежным обязательствам и право залога на имущество, вытекающие из договора займа, заключенного 06.12.2006г. между ЗАО «Иркутская ипотечная корпорация» и ФИО14 является АБ «ГПБ-Ипотека» (ОАО).

В судебном заседании установлено, что условия договора ипотечного займа от ** года, ответчики выполняют не надлежащим образом. С июня 2009 года до настоящего времени не оплачен просроченный основной долг и просроченные проценты, заемщиками за указанный период, в том числе и в течение одного года допущено более трех просрочек внесения платежей, что подтверждается представленной выпиской по счету и не оспаривается ответчиками.

Направленное 02.12.2013г. ответчикам требование о досрочном исполнении обязательств по договору ипотечного займа оставлено без удовлетворения.

По состоянию на ** задолженность не погашена и составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> основной долг, <данные изъяты> – проценты за пользование займом, <данные изъяты> - пени за просроченный основной долг, <данные изъяты> - пени за просроченные проценты.

Поскольку ответчики не надлежаще выполняют условия договора займа, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о досрочном взыскании суммы задолженности, причитающихся процентов и платежей, предусмотренных условиями договора солидарно с ответчиков. В связи с чем с ответчиков в пользу истца надлежит взыскать в солидарном порядке задолженность по договору ипотечного займа № от ** в сумме <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> основной долг, <данные изъяты> – проценты за пользование займом, <данные изъяты> копеек - пени за просроченный основной долг, <данные изъяты> - пени за просроченные проценты.

Представленный расчет задолженности судом проверен, ответчики возражений по нему не представили.

Кроме того, на сумму основного долга (<данные изъяты>) после составления расчета, то есть с 18.02.2014г. и до полного возврата займа включительно должны начисляться проценты в размере 14% годовых, установленные договором, так как в соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ, п.3.2. договора проценты начисляются по дату возврата займа включительно.

Поскольку ответчики надлежащим образом не выполняют условия договора займа, истец просит обратить взыскание на недвижимое имущество, залогодержателем которого является, а именно: квартиру, расположенную по адресу: ..., ....

Удовлетворяя требования в этой части, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.7.2 Закладной, ст.3 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требования владельца закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением заёмщиком своих обязательств по закладной и проведение процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению заёмщика (залогодателя).

В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п.3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 54 указанного Федерального закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54,1 настоящего Федерального закона согласно которой обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

-сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

-период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Аналогичное правило содержится в п. 2 ст. 348 ГК РФ.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

По смыслу указанной нормы принимается во внимание не «сумма неисполненного обязательства», а сумма требований залогодержателя, обеспеченных залогом. На день рассмотрения дела такая сумма составляет 1896066,11 рублей, что составляет более 5% от стоимости предмета ипотеки.

Как следует из представленной суду выписки по счету, в частности в 2013 году, который предшествует дате направления требования и обращению в суд, допущено более трех просрочек внесения платежей в течение одного календарного года, что ответчики не оспаривают.

Таким образом, оснований, предусмотренных п.2 ст. 348 ГК РФ, п. 1 ст. 54.1 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) при которых обращение взыскания не допускается, судом не установлено, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от стоимости заложенного имущества и период просрочки в течение одного календарного года составляет более 3-х месяцев.

Доказательств возможности погашения долга по договору займа без обращения взыскания на заложенное имущество, ответчики суду не представили. При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки должны быть удовлетворены.

В соответствии с п.п.4 п.2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ( в редакции Федерального закона от 06.12.2011г. № 405-ФЗ) принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п.1 ст. 56 указанного Федерального Закона способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов. Денежная оценка предмета ипотеки (квартира) согласованная сторонами договора ( раздел 5 Закладной) составляет 2582 000 рублей.

Вместе с тем в ходе рассмотрения дела между истцом и ответчиками не достигнуто соглашение о начальной продажной цене имущества, истцом представлен отчет № об оценке объекта недвижимости – 4-ех комнатной квартиры, общая площадь 89,50кв.м., расположенной по адресу: ..., ..., согласно которому по состоянию на ** рыночная стоимость квартиры составляет <данные изъяты>.

С учётом изложенного, судом устанавливается способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов, а начальная продажная цена предмета ипотеки – квартиры по адресу: ...,... всоответствии с требованиями п.4 ч.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» должна быть определена в сумме 2544000 рублей, что составляет 80% рыночной стоимости квартиры, определенной в отчете оценщика.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

Поскольку требования АБ «ГПБ-Ипотека» (ОАО) о взыскании задолженности удовлетворены в сумме, а также удовлетворены требования неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество, то с ответчиков надлежит взыскать государственную пошлину в сумме ...

Истцом также заявлены требования о возмещении расходов, связанных с оценкой предмета ипотеки в сумме <данные изъяты> ( за составление отчета об оценке). Факт несения указанных расходов подтверждается платежным поручением № от ** на сумму <данные изъяты>.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу положений ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате экспертам.

Поскольку требования истца об обращении взыскания на имущество удовлетворены, постольку требования о возмещении указанных судебных расходов в пользу истца с ответчика являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Таким образом, в пользу АБ «ГПБ-Ипотека» (ОАО) с ответчиков надлежит взыскать судебные расходы в общем размере <данные изъяты>. При этом суд полагает требования о взыскании судебных расходов солидарно с ответчиков необоснованными, поскольку законом не установлена солидарная ответственность в части возмещения судебных расходов. Распределение судебных расходов при нескольких ответчиках должно осуществляться в долевом порядке. В данном случае судебные расходы должны быть взысканы с ответчиков в равных долях, то есть по <данные изъяты> с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (Открытое акционерное общество) к ФИО15 ФИО16 ФИО17 о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО18, ФИО19 ФИО20 в пользу Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (Открытое акционерное общество) задолженность по индивидуальному договору ипотечного займа № от ** в сумме <данные изъяты> копейки, в том числе: <данные изъяты> основной долг, <данные изъяты> – проценты за пользование займом, <данные изъяты> - пени за просроченный основной долг, <данные изъяты> - пени за просроченные проценты.

Взыскивать с солидарно с ФИО22 в пользу Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (Открытое акционерное общество) сумму процентов за пользование заемными средствами по индивидуальному договору ипотечного займа № от ** по ставке 14% годовых, начисляемых на сумму <данные изъяты> (сумму основного долга) за период с ** по дату фактического возврата суммы займа включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество: 4-х комнатную квартиру, общей площадью 89,50кв.м., расположенную по адресу: ..., ..., кадастровый номер № определив способ реализации предмета залога - продажа с публичных торгов, установить начальную продажную цену -<данные изъяты>, для уплаты из стоимости предмета залога задолженности ФИО23 перед Акционерным банком «ГПБ-Ипотека» (Открытое акционерное общество) по договору ипотечного займа № от **.

Взыскать с ФИО24 в пользу Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (Открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины и расходы по оценке предмета ипотеке по <данные изъяты> копеек с каждого.

Ответчик вправе подать в Ангарский городской суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда.

Мотивированное решение суда будет изготовлено ** года.

Судья

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>