Решение по делу № 2-21/2016 (2-1996/2015) от 13.01.2016

Дело <НОМЕР>

 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерацииг. Иркутск 13 января 2016 года Мировой судья судебного участка № 25 Ленинского района г. Иркутска Вторушина З.А., при секретаре Верхозиной И.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Тарасову Владимиру Ивановичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитованиина получение потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

       Акционерное общество «<АДРЕС> обратилось с иском к <ФИО1> о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение потребительского кредита.

       В обоснование  своих доводов истец указал, что <ДАТА2> ОАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» и <ФИО1> заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита в соответствии  с п.2 ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ в офертно-акцептной форме и ему присвоен номер № MOGL4910S14110703848.

       Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 16004,72 руб.

       В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Договоре потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) <НОМЕР> от <ДАТА3>, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредита составила 16004,72  руб., проценты за пользование кредитом - 66 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей  не позднее 8-го числа каждого месяца в размере 3210 руб.

        Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время <ФИО1> принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

        Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

        В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для  взыскания с него задолженности по Соглашению.

        Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности <ФИО1>  перед АО «<АДРЕС> за период с <ДАТА4> по <ДАТА5> составляет 19337,21 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 16 004,72  руб., начисленные проценты в размере 2761,11 руб., штрафы и неустойки в размере 571,38 руб. Просит взыскать с ответчика указанный размер задолженности, а также возврат государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем указал в исковом заявлении.

       Ответчик  <ФИО1> , извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил, почтовая корреспонденция с вложенной в нее определением мирового судьи о времени и месте рассмотрения дела, судебной повесткой, исковым заявлением и приложенными к нему документами возвращена с отметкой «истек срок хранения».

          Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п.63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <ДАТА6> N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

           С учетом положения пункта 2 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, осуществляющему предпринимательскую деятельность в качестве индивидуального предпринимателя (далее - индивидуальный предприниматель), или юридическому лицу, направляется по адресу, указанному соответственно в едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей или в едином государственном реестре юридических лиц либо по адресу, указанному самим индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом.

           При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

             Если лицу, направляющему сообщение, известен адрес фактического места жительства гражданина, сообщение может быть направлено по такому адресу.

             Адресат юридически значимого сообщения, своевременно получивший и установивший его содержание, не вправе ссылаться на то, что сообщение было направлено по неверному адресу или в ненадлежащей форме (статья 10 ГК РФ).

             Правила статьи 165.1 ГК РФ о юридически значимых сообщениях применяются, если иное не предусмотрено законом или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон (пункт 2 статьи 165.1 ГК РФ); договором может быть установлено, что юридически значимые сообщения, связанные с возникновением,изменением или прекращением обязательств, основанных на этом договоре, направляются одной стороной другой стороне этого договора исключительно по указанному в нем адресу (адресам) или исключительно предусмотренным договором способом. В таком случае направление сообщения по иному адресу или иным способом не может считаться надлежащим, если лицо, направившее сообщение не знало и не должно было знать о том, что адрес, указанный в договоре является недостоверным (п.64 указанного Постановления).

             Если иное не установлено законом или договором и не следует из обычая или практики, установившейся во взаимоотношениях сторон, юридически значимое сообщение может быть направлено, в том числе посредством электронной почты, факсимильной и другой связи, осуществляться в иной форме, соответствующей характеру сообщения и отношений, информация о которых содержится в таком сообщении, когда можно достоверно установить, от кого исходило сообщение и кому оно адресовано (например, в форме размещения на сайте хозяйственного общества в сети "Интернет" информации для участников этого общества, в форме размещения на специальном стенде информации об общем собрании собственников помещений в многоквартирном доме и т.п.) (п.65 указанного Постановления).

             Согласно п. 67 указанного Постановления бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

            Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

            Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

           В соответствии с п.68 указанного Постановления положения ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

           При таких обстоятельствах, а также принимая учитывая, что гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное, суд признает <ФИО1> извещенным о времени и месте рассмотрения дела, а причину его неявки неуважительной и считает возможным рассмотреть дело в отсутствии  ответчика, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с требованиями  ст. 167 ч.ч. 1,3, 4 ГПК РФ.

Суд,  исследовав материалы дела, приходит к следующему.

           В силу ч.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа , подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством  почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

            В соответствии  со ст. 433 ч.1 ГК РФ договор признается заключенным  в момент получения лицом, направившем оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч.1 ст. 435 ГК РФ).

            Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом ( ч.2 ст. 435 ГК РФ).

            Реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении (ст. 437 ч.1 ГК РФ).

           Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (ст. 437 ч.2 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч.1 ст. 438 ГК РФ).

            Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.3 ст. 438 ГК РФ).

            По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ч.1 ГК РФ).

            К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1  главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст. 819 ГК РФ).

           В соответствии  со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

           Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

           Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте ( п.3 ст. 438 ГК РФ).

           Согласно ст. ст. 810-811 ГК РФ заемщик   обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа  предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

      Судом установлено, что ОАО «<АДРЕС> (истец),переименованный  в АО «<АДРЕС> в соответствии с ФЗ «О внесении изменений в гл.4 ч.1 ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» <НОМЕР> от <ДАТА7>, в соответствии с  положениями ст. 437 ч.2 ГК РФ адресовало предложение неопределенному кругу лиц, содержащему все существенные условия договора в Общих условиях Договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) (далее Общие условия кредитования), из которых усматривается воля лица, делающего предложение, заключить соглашение о кредитовании посредством акцепта Банком предложения (оферты) Клиента на указанных условиях, признаваемых публичной офертой.

 В соответствии с п.1.2 Общих условий кредитования, договор потребительского кредита считается заключенным между сторонами с даты подписания заемщиком индивидуальных условий ( далее ИУ); основанием открытия Банком заемщику текущего кредитного счета является заявление заемщика, подписанное заемщиком (п.1.3 Общих условий кредитования); Банк предоставляет заемщику кредит при условии заключения Договора потребительского кредита путем перевода денежных средств на текущий кредитный счет (п.3.1 Общих условий кредитования); датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет заемщика (п.3.2 Общих условий кредитования); сумма кредита и срок возврата кредита указывается в ИУ (п. 3.3 Общих условий кредитования); за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в ИУ (п.3.4 Общих условий кредитования); проценты начисляются Банком за фактическое количество дней пользования кредитом (п.3.5 Общих условий кредитования); под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего кредитного счета заемщика и зачисления суммы процентов на счет Банка ( п.3.6 Общих условий кредитования); погашение задолженности по договору потребительского кредита производится в порядке, установленной п. 4.9 Общих условий кредитования; Банк обязуется предоставить заемщику кредит в порядке, предусмотренном Договором потребительского кредита (п.5.1.1 Общих условий кредитования); заемщик обязуется в течение срока действия договора потребительского кредита уплачивать ежемесячные платежи в суммах и в сроки, предусмотренные графиком платежей, а также неустойки, предусмотренные Договором потребительского кредита (п.5.2.1 Общих условий кредитования); за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и /или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств ( п.6.2 Общих условий кредитования); неустойки, предусмотренные п.6.2 Общих условий кредитования, уплачиваются заемщиком одновременно с погашением просроченной задолженности по договору потребительского кредита в порядке, предусмотренном п.4.9 Общих условий кредитования (п.6.3 Общих условий кредитования); договор потребительского кредита считается заключенным между сторонами с даты подписания заемщиком ИУ договора потребительского кредита и действует до полного выполнения сторонами всех принятых на себя обязательств (п.7.1 Общих условий кредитования); в случае нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы займа и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней заемщик несет ответственность установленную федеральным законом и договором потребительского кредита, а у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по договору потребительского кредита процентами и (или) расторгнуть договор потребительского кредита, уведомив об этом заемщика способом, предусмотренным в ИУ. В этом  случае кредит (оставшаяся сумма кредита, начисленные проценты и неустойки (при наличии) должны быть погашены заемщиком не позднее тридцати  календарных дней со дня направления Банком уведомления (п.7.2 Общих условий кредитования).

Ответчиком указанные условия приняты, что подтверждается подписанными  ответчиком  документами:

 - анкетой-заявлением на получение потребительского кредита на оплату товара, работы, услуги от <ДАТА4>, в котором он просит ОАО «<АДРЕС> рассмотреть возможность заключения с ним Договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) и предоставить потребительский кредит на условиях, указанных в Общих условиях Договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги), а также сформировать и предоставить ему индивидуальные условия Договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) (п.1 заявления), а также в п. 4 заявления указывает, что Общие условия Договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) им получены и он  с  ними ознакомлен;

 -индивидуальными условиями <НОМЕР> от <ДАТА4> договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги), в соответствии  с которыми ОАО «<АДРЕС> предлагает <ФИО1> заключить Договор потребительского кредита  на условиях: сумма кредита 16004,72 руб.(п.1 ИУ); срок действия договора: до полного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита или до момента расторжения Договора по инициативе Банка в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов; срок возврата кредита 6 месяцев с даты предоставления кредита (п.2 ИУ); процентная ставка 66% годовых( п.4 ИУ); количество ежемесячных платежей:6; сумма каждого ежемесячного платежа 3210 руб., которые осуществляются в соответствии с графиком платежей (п.6 ИУ); за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку, рассчитываемую по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.12 ИУ);заемщик не позднее 23-00 часов московского времени в даты, указанные в графике платежей, обязан обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в сумме, достаточной для погашения ежемесячных платежей и неустойки(п.17ИУ);

Вместе с тем, из п.14 ИУ усматривается, что ответчик ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита.

 Из теста ИУ также усматривается, что данные индивидуальные условия <ДАТА4> ответчиком подписаны и с договором потребительского кредита он ознакомлен и согласен и обязуется выполнять его условия.

- заявлением от <ДАТА4>, подписанное ответчиком, на открытие ему текущего кредитного счета, предусмотренного Общими условиями потребительского кредита, в котором ответчик указывает, что он понимает и соглашается с акцептом его заявления, подтверждает факт ознакомления его с размером комиссий, предусмотренных Тарифами Банка для физических лиц по обслуживанию потребительского кредита и тарифами по Договору о комплексном  банковском обслуживании физических лиц, с которыми полностью согласен; поручает списание  с текущего кредитного счета ежемесячных платежей, неустоек, предусмотренных Договором потребительского кредита;

  - графиком платежей к Договору потребительского кредита от <ДАТА4> №MOGL4910S14110703848, с которым ответчик ознакомлен, согласен и  им получен, о чем имеется под графиком платежей его подпись.

  Указанные документы суд признает акцептом, т.е. является ответом лица, которому адресована оферта о ее принятии согласно  ст.438 ч.1 ГК РФ.

  В силу установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что  между ОАО (АО) «<АДРЕС> и <ФИО1> заключен договор потребительского кредита путем обмена документами. Единый документ при заключении договора между сторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: анкете-заявлении, заявлении, индивидуальных условиях № MOGL4910S14110703848 от <ДАТА4>, графике платежей,Общих условиях Договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) (л.д.11-27).

 В соответствии с договором действия банка по открытию текущего счета являются акцептом оферты клиента- предложения клиента банку заключить с ним договор потребительского кредита на основании оформленных и подписанных  ответчиком анкете-заявлении, заявлении, индивидуальных условиях № MOGL4910S14110703848 от <ДАТА4>, графике платежей.   

Таким образом, ответчику  в силу заключенного  соглашения о  кредитовании на получение кредита наличными предоставлен кредит  в размере 16004,72 руб., на срок 06 месяцев, процентной ставкой по кредиту 66 % годовых, ежемесячным платежом погашения в размере  3210 руб.

 В соответствии с условиями договора ответчику <ДАТА4> на счет  перечислена  денежная сумма в размере 16004,72 руб. , что подтверждается справкой по потребительскому кредиту на <ДАТА8> (л.д.7) и выпиской по счету 40817810505692020977 (л.д.7). 

  В счет исполнения обязательств по договору, ответчиком денежные средства не вносились (л.д.8-9).

  Доказательства, подтверждающие иное, ответчиком суду не представлены, а суд такими доказательствами не располагает.

 В связи с ненадлежащим исполнением  ответчиком своих обязательств по кредитному соглашению, у ответчика, как следует из расчета задолженности и справке по потребительскому кредиту образовалась задолженность в размере 19337,21 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 16 004,72  руб., начисленные проценты в размере 2761,11 руб., штрафы и неустойки в размере 571,38 руб. (л.д.6,9).

 Принимая во внимание, что внесение указанных платежей предусмотрено подписанным между истцом и ответчиком договором потребительского кредита, составлен в соответствии  с методикой расчета (л.д.10), а   ответчиком иной расчет задолженности, суду не представлен, расчет задолженности в размере 19337,21 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 16 004,72  руб., начисленные проценты в размере 2761,11 руб., штрафы и неустойки в размере 571,38 руб., у суда сомнений не вызывает и подлежит принятию судом в качестве доказательства, подтверждающего размер задолженности.

 По смыслу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку при условии ее явной несоразмерности последствиям нарушенного обязательства.  

      Учитывая, что ответчиком требования об уменьшении размера  неустойки не заявлены, доказательства, подтверждающие несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, не представлены, оснований для снижения размера неустойки, суд не находит.

  При таких обстоятельствах, исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика  подлежит взысканию задолженность  в размере 19337,21 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 16 004,72  руб., начисленные проценты в размере 2761,11 руб., штрафы и неустойки в размере 571,38 руб.

  Исследованные в судебном заседании доказательства относимы, допустимы и достаточны для разрешения дела и не вызывают у суда сомнений. Доказательствами, опровергающими установленные обстоятельства, суд не располагает.

       В соответствии с требованиями ст. 98 ч.1  ГПК РФ с ответчика <ФИО1>пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере  773,49руб.

              На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья,            

РЕШИЛ:

        Исковые требования по иску  Акционерного общества «<АДРЕС> к <ФИО1> о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение потребительского кредита - удовлетворить.

        Взыскать с <ФИО1> в пользу Акционерного общества «<АДРЕС> задолженность по договору на получение потребительского кредита за период с <ДАТА4> по<ДАТА5>, в том числе по основному долгу в размере 16 004,72 руб.,  проценты за пользование кредитом в размере  2761,11 руб., неустойку и штрафы за несвоевременную уплату основного долга и процентов за пользование кредитом в размере - 571,38 руб., и государственную пошлину в размере 773,49 руб., а всего: 20 110,70 руб. (двадцать тысяч сто десять руб. 70 коп.).

  Решение может быть обжаловано в Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Мировой судья: З.А. Вторушина Мотивированное решение составлено 15 января 2016 года Мировой судья: З.А. <ОБЕЗЛИЧЕНО>