Решение по делу № 2-753/2021 ~ М-674/2021 от 14.05.2021

66RS0015-01-2021-001146-19 Мотивированное решение составлено:18.06.2021г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июня 2021 года                          г. Асбест

Асбестовский городской суд Свердловской области в составе судьи Архипова И.В., при секретаре Гайсиной Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-753/2021 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Рублевой Н. С. «О взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты».

Установил:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Рублевой Н.С. «О взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты», указав, что с соблюдением простой письменной формы договора заключен Договор о карте *Номер* от *Дата* между Банком и Рублевой Н.С.

*Дата* Рублева Н.С. обратилась в Банк с письменным предложением (офертой) о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в рамках которого просила Банк:

-выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт»;

-открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте «Русский Стандарт»;

-для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Карте, установить Лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты в рамках установленного Лимита.

В Заявлении Рублева Н.С. указал и своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию Счета Карты.

Также Рублева Н.С. в заявлении указала, что понимает и соглашается с тем, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», а также Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт».

Рассмотрев оферту Клиента от *Дата* о заключении Договора о карте и учитывая принцип разумности и добросовестности при оценке действий последнего, Банк произвел акцепт оферты, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых Клиент связывал момент заключения Договора о карте, то есть, *Дата* открыл Клиенту Счет Карты (банковский счет) *Номер*.

Заключенный Договор о карте по своей правовой природе является смешанным договором, включающим в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора вследствие наличия условия о кредитовании счета в порядке ст. 850 ГК РФ.

Таким образом, *Дата* между Банком и Рублевой Н.С. в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ с соблюдением письменной формы сделки был заключен Договор о карте *Номер*, который включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление Клиента, Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

В соответствии с Тарифным планом, действовавшим на дату заключения Договора:

-плата за выпуск и обслуживание Карты – не взимается;

-комиссия за расчетно-кассовое обслуживание – <данные изъяты>%; с *Дата* – не взимается;

-размер процентов, начисляемых по Кредиту, годовых – <данные изъяты>%;

-комиссия за операцию получения наличных денежных средств с использованием Карты – <данные изъяты>%;

-Минимальный платеж – <данные изъяты> от Кредитного лимита, но не более Полной Задолженности;

-плата за пропуск Минимального платежа, совершенный впервые – не взимается; 2-й раз подряд – 300 руб.; 3-й раз подряд – 1 000 руб.; 4-й раз подряд – 2 000 руб.; с *Дата* – 700,00 руб.;

-платеж на смс-сервис, ежемесячная – 50, 00 руб.

После получения и Активации карты Банк установил ответчику лимит в размере 93 000 руб. и в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществил кредитование Счета карты, при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика.

В период с *Дата* по *Дата* ответчиком были совершены расходные операции по снятию наличных денежных средств с использованием карты на общую сумму 157 347,97 руб.

В соответствии с условиями Договора о карте, погашение задолженности ответчиком должно осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет в размере не менее Минимального платежа.

Ответчик не производил возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, а именно, не осуществлял ежемесячное размещение денежных средств на счете в размере Минимального платежа, что в соответствии с условиями договора рассматривается как пропуск платежа.

В соответствии с Тарифами по картам, ответчику начислены платы за пропуск Минимальных платежей, с *Дата* сформирован Заключительный Счет-выписка с требованием погашения Клиентом Задолженности в полном объеме в размере 104 021,65 руб. в срок до *Дата*, однако, в нарушение своих обязательств, ответчик не осуществил возврат указанной суммы.

Таким образом, задолженность клиента на дату подачи искового заявления составляет 104 021,65 руб.

Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства.

Определением мирового судьи от *Дата* судебный приказ был отмене в связи с поданными ответчиком возражениями.

На основании изложенного, истец просит суд:

1. Взыскать с Рублевой Н.С. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о карте *Номер* от *Дата* в размере 104 021,65 руб., из них: основной долг – 82 655,62 руб., проценты за пользование кредитом – 17 766,03 руб., плата за пропуск минимального платежа – 3 500 руб.; плата за смс-сервис – 100 руб.

2. Взыскать с Рублевой Н.С. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму уплаченной госпошлины за подачу искового заявления в размере 3 280,43 руб. (л.д. 4-8).

Представители истца – АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явились, извещены о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, мнения по заявлению ответчика о пропуске срока исковой давности суду не представили.

Ответчик – Рублева Н.С. в судебном заседании исковые требования не признала, заявила о пропуске срока исковой давности.

Заслушав ответчика, обозрев материалы гражданского дела *Номер* по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору *Номер* от *Дата* с должника Рублевой Н.С., изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное, что следует из ст. 850 Кодекса.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 811 указанного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Из положений ст.421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, *Дата* Рублева Н.С. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении кредитного договора и договора о предоставлении и обслуживании карты, просила Банк: выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте «Русский Стандарт»; для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Карте, установить Лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты и установить Лимит задолженности в размере 60 000 руб.

В Заявлении Рублева Н.С. указала и своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию Счета Карты. А также ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», а также Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт».

*Дата* данное заявление ответчика акцептовано Банком путем открытия Рублевой Н.С. Счета Карты (банковского счета), тем самым между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Рублевой Н.С. заключен договор *Номер* (л.д. 22, 23-24).

Согласно п. 2.2. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Договор заключается одним из следующих способов: 2.2.1. путем подписания Клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае Договор считается заключенным с даты его подписания Сторонами; 2.2.2. путем акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. В этом случае Договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета.

В силу п. 2.5 Условий, в рамках заключенного договора Банк выпускает Клиенту Карту и ПИН и передает их Клиенту.

Как следует из п. 2.7 Условий, в рамках заключенного Договора Банк устанавливает Клиенту Лимит, при этом: 2.7.1. до момента Активации Карты Лимит считается равным нулю; 2.7.2. при Активации Карты Лимит может быть изменен Банком. При этом новый размер Лимита доводится Банком до сведения Клиента непосредственно в процессе Активации и становится доступен Клиенту для совершения расходных операций с использованием Карты.Согласно п. 3.2 Условий, на остаток денежных средств на Счете Банк проценты не начисляет, если иное не предусмотрено Тарифами. В случае если Тарифами начисление процентов предусмотрено, то проценты начисляются на фактический остаток денежных средств на Счете на начало операционного дня и выплачиваются путем зачисления на Счет ежемесячно, в последний календарный день месяца.

В силу п. 3.3 Условий, за обслуживание Счета Банк взимает с Клиента плату в соответствии с Тарифами. При этом плата за первый год обслуживания взимается по усмотрению Банка либо путем внесения Клиентом суммы платы в кассу Банка при выдаче Карты, либо путем списания суммы платы без распоряжения Клиента со счета, за последующие годы обслуживания – путем списания суммы платы без распоряжения Клиента со Счета.

Как следует из п. 4.17 Условий, срок погашения задолженности по настоящему Договору, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком. С целью погашения Клиентом Задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный Счет-выписку. Погашение Задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки). Днем выставления Банком Клиентом Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту.

В силу п. 4.18 Условий, сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке и определенного с учетом положений п. 4.17 Срок погашения Задолженности по настоящему Договору, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности банком. С целью погашения Клиентом Задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный Счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абз. два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки. Днем выставления Банком Клиентом Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту. (л.д. 30 -39)

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, тарифы, установленные банком и ответчиком при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства. Ответчик выразил волю на заключения договора именно с тарифами по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, оплачивал комиссии по утвержденным сторонами тарифам.

Банк свои обязательства исполнил, предоставив заемщику определенный договором Лимит задолженности.

Выпиской по номеру договора *Номер* и расчетом задолженности подтверждается, что ответчик Рублева Н.С. пользовалась указанной кредитной картой, а также осуществляла операции, связанные с пополнением счета. (л.д. 27-29, 9-12).

Кроме того, в судебном заседании было установлено, что ответчиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита по кредитной карте (внесение суммы минимального платежа), а также уплата процентов за пользование суммой займа.

В связи с нарушением условий договора Рублевой Н.С. ОА «Банк Русский Стандарт» *Дата* сформирован и направлен Заключительный счет-выписка со сроком уплаты до *Дата* (л.д. 47).

Согласно выписке по лицевому счету и информации о движении денежных средств по договору *Номер* Рублевой Н.С. пополнение счета не производилось, последнее погашение задолженности произведено *Дата* (л.д. 27-29).

Согласно расчету суммы задолженности за период пользования кредитом с *Дата* по *Дата* составляет 104 021,65 руб., последнее внесение денежных средств ответчиком произведено *Дата* (л.д. 9-11, 12).

Ответчиком Рублевой Н.С. своего расчета задолженности суду не представлено.

Ответчиком Рублевой Н.С. заявлено о пропуске срока исковой давности.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу, с даты просрочки такого платежа.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

При этом согласно ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ответчиком обязательства из договора до *Дата* исполнялись, последний платеж в счет уплаты (до формирования заключительного счета) в сумме 10 026,60 руб. внесен *Дата*, что следует из выписки из лицевого счета (л.д. 27-29).

Судом установлено, что ответчик Рублева Н.С. обязательства по договору надлежащим образом не исполняет с *Дата*

Банком был выставлен заключительный счет Рублевой Н.С. о погашении всей суммы задолженности по договору, образовавшейся по *Дата* в размере 104 021,65 руб. заключительный счет был направлен ответчику и подлежал оплате в срок до *Дата* (л.д. 47).

По заключительному счету ответчиком требования банка не исполнены, в связи с чем, с *Дата* начал исчисляться срок исковой давности.

*Дата* заявление о вынесении судебного приказа направлено мировому судье.

*Дата* мировым судьей судебного участка №2 Асбестовского судебного района Свердловской области, временно исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка №1 Асбестовского судебного района Свердловской области вынесен судебный приказ *Номер* по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредитному договору *Номер* от *Дата* с должника Рублевой Н.С.

*Дата* мировым судьей судебного участка №2 Асбестовского судебного района Свердловской области Потаповой Е.А., временно исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка №1 Асбестовского судебного района Свердловской области вышеуказанный судебный приказ отменен.

В Асбестовский городской суд настоящее исковое заявление согласно штемпелю на конверте «Почта России» направлено *Дата* (л.д. 53), поступило в суд *Дата* (л.д. 4)

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Вышеуказанные положения применению не подлежат, поскольку заявление о вынесении судебного приказа АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредитному договору с должника Рублевой Н.С., было подано взыскателем мировому судье уже с пропуском срока исковой давности.

С учетом срока обращения в суд с настоящим исковым заявлением, срок исковой давности истек *Дата*. С учетом пропуска срока давности по взысканию основного долга, срок является пропущенным и по дополнительным требованиям.

Истцом ходатайств о восстановлении пропущенного срока заявлено не было, доказательств наличия исключительных обстоятельств, свидетельствующих об уважительности пропущенного срока, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

    Таким образом, требования о взыскании задолженности по кредитному договору к Рублевой Н.С. заявлены по истечении срока исковой давности.

Поскольку истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, суд отказывает в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Рублевой Н. С. о взыскании задолженности по договору о карте *Номер* в сумме 104 021 рубль 65 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Рублевой Н. С. о взыскании задолженности по договору о карте *Номер* в сумме 104021 рубль 65 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Асбестовский городской суд в течение 1 месяца, со дня изготовления мотивированного решения.

Судья ___________________________ И.В. Архипов