Решение по делу № 2-413/2013 ~ М-385/2013 от 04.04.2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 апреля 2013 года                                                                                             г. Артемовский

Артемовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего Смердовой С.Г. при секретаре Энгельс Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества «Альфа - Банк» к Крапивиной С. А. о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании <данные изъяты>,

УСТАНОВИЛ:

Представитель Открытого Акционерного Общества « Альфа Банк» обратился с исковым заявлением к Крапивиной С. А. о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании <данные изъяты>.

В обосновании исковых требований представитель Открытого Акционерного Общества « Альфа Банк» указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Крапивина С. А. заключили соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита. Данному соглашению был присвоен номер №.

В соответствии с п.2 ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны заключили Соглашение о нецелевом кредите посредством акцепта клиентом предложения ( оферты) Банка, содержащееся в Общих условиях по Нецелевому кредиту и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Акцептом клиентом предложения ( оферты) Банка является подписание Клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о Нецелевом кредите считается заключенным между Сторонами с даты подписания Клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

Акцептом Банка предложения Клиента об открытии текущего потребительского счета является открытие Банком Клиенту Текущего потребительского счета.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты>.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащихся в Общих условиях предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредит Быстро +» в ОАО «Альфа-банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты>. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Крапивина С. А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком графика погашения кредита при уплате основного долга и процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляются пени. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф, в соответствии с условиями соглашения.

В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него задолженности по соглашению.

Согласно расчету задолженности и Справке по Нецелевому кредиту сумма задолженности Крапивиной С. А. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет <данные изъяты>, а именно:

просроченный основной долг - <данные изъяты>;

начисленные проценты - <данные изъяты>;

комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>.

штрафы и неустойки - <данные изъяты>.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут быть совершены способами, установленными п.2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора, предусмотрена так же возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Порядок принятия такого предложения предусмотрен в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств Заемщику соответствуют требованиям п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации,

В соответствии с требованиями ст. 307-328 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации Заемщик обязан уплатить так же и предусмотренные договором проценты за сумму займа.

В судебное заседание представитель истца не явился, был извещен о времени, месте и дате рассмотрения дела надлежащим образом, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, на рассмотрение гражданского дела в порядке заочного судопроизводства согласен.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

На основании изложенного, мировой судья пришел к выводу о возможности рассмотрения данного гражданского дела в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик Крапивина С.А. была извещена о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела надлежащим образом, что подтверждено почтовым уведомлением, однако, в судебное заседание не явилась, причин неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении рассмотрения дела или о рассмотрении дела в ее отсутствие суду не представила.

В соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вправе рассмотреть гражданское дело в порядке заочного судопроизводства с согласия истца, в случае, если ответчик уведомлен о времени, месте рассмотрения дела, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании вышеизложенного, с учетом мнения представителя истца, изложенного в письменном ходатайстве, мировой судья пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Юридический статус истца подтвержден выпиской из Устава (л.д. 15-19), свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д. 20), свидетельством о постановке на учет юридического лица в налоговом органе (оборотн. ст. л.д. 16), генеральной лицензией на оборотн. ст. л.д.20.

Из совокупности представленных и исследованных в судебном заседании письменных материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Крапивина С.А. обратилась с анкетой -заявлением на получение Нецелевого кредита «Кредиты Быстро» в ОАО «Альфа Банк» ( л.д.10).

Также из заявления установлено, что Крапивина С.А. согласна с Общими условиями предоставления нецелевого кредита и Тарифами ОАО «Альфа-Банк».

В соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредит Быстро +» в ОАО «Альфа-Банк» (л.д.13-14) вышеуказанные условиями являются неотъемлемой частью соглашения о Нецелевом кредите, определяют порядок предоставления, и обслуживания Нецелевого кредита, регулируют отношения между Клиентом и Банком.

Пунктом 1.2 Общих условий установлено, что стороны заключают соглашение о Нецелевом кредите посредством акцепта Банком предложения Клиента, содержащиеся в Общих условиях по Нецелевому кредиту и в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита.

Порядок открытия и совершения операций по текущему кредитному счету установлен разделом 2.

П.п. 2.1-2.3. установлено, что на основании анкеты-заявления Банк открывает Клиенту текущий кредитный. Номер текущего кредитного счета Клиента указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. За обслуживание текущего кредитного счета Банк ежемесячно взимает с Клиента комиссию в соответствии с Тарифами.

За пользование кредитом, Клиент уплачивает Банку проценты, указанные в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Погашение задолженности по соглашению о потребительском кредите определен сторонами в разделе 4 вышеуказанных общих условий, которым предусмотрено, что клиент не позднее дат, указанных в Графике погашения, обязан обеспечить на Текущем кредитном счете денежные средства в размере, достаточном для погашения Ежемесячных платежей. При наличии начисленных, в соответствии с разделом 6 Общих условий кредитования, штрафа и пеней, Клиент, помимо Ежемесячного платежа, обязан погасить начисленные штраф и пени.

Под датой погашения Задолженности по соглашению о Нецелевом кредите понимается дата списания причитающейся к уплате суммы задолженности по соглашению

За образование просроченной задолженности по каждому просроченному Ежемесячному платежу, Клиент уплачивает Банку штраф в размере <данные изъяты>.

Кредит был предоставлен Крапивиной С.А. на следующих условиях:

размер кредита <данные изъяты>.

срок кредита -<данные изъяты>.

процентная ставка <данные изъяты>

размер ежемесячных платежей в счет погашения кредита - <данные изъяты>.

Полная сумма, подлежащая выплате по соглашению, составила <данные изъяты>.

График погашения платежей установлен в уведомлении Банка об индивидуальных условиях кредитования на л.д.11.

На основании вышеизложенного, суд пришел к выводу, что между Крапивиной С.А. и ОАО «Альфа-Банк» было заключено соглашение, что подтверждено письменными материалами дела.

Истец исполнил обязательства о предоставлении потребительского кредита, ответчик Крапивина С.А. получила денежные средства, путем перечисления денежных средств на текущий кредитный счет, что подтверждено выпиской по счету на л.д.7-8, следовательно, у ответчика возникла обязанность по исполнению обязательств по соглашению о предоставлении кредита.

Обязанность заемщика возвратить полученную сумму кредита, установлена ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, кроме того, п.3 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что сумма считается возращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления ее на карту банка.

В соответствии с расчетом суммы иска (л.д. 6), справкой по потребительскому кредиту (л.д.7-8) сумма основного долга составляет <данные изъяты>.

Рассматривая исковые требования истца в части взыскания задолженности по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, суд руководствовался ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой, установлена обязанность заемщика уплатить проценты по договору.

Порядок начисления, размер процентов и порядок уплаты установлены соглашением.

При рассмотрении вопроса о взыскании с ответчика суммы неустойки и штрафа, из Общих условий предоставления физическим лицам получение Нецелевого кредита «Кредиты Быстро» в ОАО «Альфа Банк» установлено, что за нарушение графика погашения, Банк вправе взыскать с Клиента следующие неустойки :

За нарушение срока возврата суммы основного долга - в размере процентной ставки за пользование Кредитом, указанной с Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования <данные изъяты> % годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки,

За нарушение сроки уплаты процентов за пользование кредитом, в размере <данные изъяты> % годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки,

За нарушение сроки уплаты комиссии за обслуживание текущего потребительского счета в размере <данные изъяты> % годовых от суммы просроченной комиссии за каждый день просрочки,

За образование просроченной задолженности по каждому просроченному Ежемесячному платежу, Клиент уплачивает Банку штраф в размере <данные изъяты>.

Из представленного и изученного в ходе судебного разбирательства расчета следует, что сумма неустойки составила <данные изъяты>.

Неустойка по просроченному основному долгу - <данные изъяты>.

Неустойка по просроченным процентам - <данные изъяты>.

Штраф за возникновение просроченной задолженности - <данные изъяты>.

Возражений относительно суммы иска от ответчика не поступило, расчет суммы задолженности, представленный истцом (л.д.6) признан судом обоснованным, нет противоречащим условиям договора, поэтому он может быть принят судом.

Рассматривая исковые требования в части взыскания досрочно суммы основного долга, суд руководствовался ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, которой предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 5.3.4, 7.2 Общих условий предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредит Быстро +» Банк вправе требовать досрочного погашения Задолженности по Соглашению о нецелевом кредите и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашению о нецелевом кредите в случае нарушения Клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения более двух раз подряд.

Учитывая, что из совокупности письменных материалов дела установлено, что ответчиком по соглашению о нецелевом кредите не было произведено платежей в нарушение установленного графика, суд пришел к выводу о том, что требование истца о досрочном взыскании суммы основного долга обоснованно.

На основании вышеизложенного, суд пришел к выводу, что требования ОАО «Альфа-банк» к Крапивиной С. А. о взыскании суммы основного долга, процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойки на несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, штрафа за возникновение просроченной задолженности обоснованны и подлежат удовлетворению в сумме <данные изъяты>, исходя из следующего расчета:

<данные изъяты>

Рассматривая исковые требования в части взыскании суммы <данные изъяты>, составляющих сумму комиссия за обслуживание текущего счета,суд руководствовался п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что к условиям предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) относятся открытие и ведение банком ссудного счета.

Между тем ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с изложенным действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В силу п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Указанный вид комиссий за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом № 2300-1, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

В силу ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

На основании вышеизложенного, суд пришел к выводу о том, что исковые требования в части взыскания комиссии за обслуживание текущего счета, штрафа на комиссию за обслуживание счета не законны и удовлетворению не подлежат.

Рассматривая вопрос о судебных расходах, суд, руководствовался ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, которой предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу издержки.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании вышеизложенного, суд пришел к выводу о том, что госпошлина подлежит взысканию в сумме <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. 194-198, 233-234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Крапивиной С. А. в пользуОткрытого Акционерного Общества «Альфа - Банк» сумму <данные изъяты>.

Взыскать с Крапивиной С. А. в пользуОткрытого Акционерного Общества «Альфа - Банк» сумму госпошлины <данные изъяты>.

В остальной части иска отказать

Направить копию заочного решения лицам, не участвовавшим в судебном заседании.

Разъяснить ответчику, что она имеет право подать заявление об отмене этого решения, в течение семи дней со дня вручения копии решения с представлением доказательств уважительных причин неявки в судебное заседание и обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на решение суда.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене решения через Артемовский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 24.04.2013года с применением средств оргтехники в совещательной комнате.

Судья                                                                                                                  С.Г.Смердова