Решение по делу № 2-3371/2015 от 02.04.2015

Дело № 2-3371/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего Ларченко М.В.

при секретаре Сухоиваненко С.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

«25» мая 2015г.

гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) к Денисову Е. В. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к Денисову Е.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов.

Свои требования мотивировал тем, что **.**.****... ВТБ 24 (ЗАО) и Денисов Е.В. заключили кредитный договор ### согласно которому Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 384272 руб. 84 коп. на срок по **.**.**** (включительно) со взиманием за пользование кредитом 18% годовых, а ответчик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.1.1., 2.2. Кредитного договора).

Согласно п. 2.1. Кредитного договора Кредит предоставляется на погашение ранее предоставленного Банком Кредита по Кредитному договору ### от 20.08.2008г.

Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика № ### открытый в валюте кредита в Банке.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме - **.**.**** ответчику предоставлены денежные средства в размере 1 384272 руб. 84 коп.

Пунктом 2.3. Кредитного договора установлено, что уплата процентов за пользование Кредитом осуществляется ежемесячно 26-го числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п. 2.4. Кредитного договора проценты за пользование кредитом в размере, установленном п. 2.2. Кредитного договора, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой Стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, по день, установленный в п. п. 1.1., 2.3. Кредитного договора для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).

Согласно п. 2.5. Кредитного договора платежи по Кредиту осуществляются Заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные п. 2.3. Кредитного договора) в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается по формуле (далее - «ежемесячный аннуитетный платеж»):

На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 25018 руб. 07 коп.

Также 27.06.2008г. Банк и ответчик заключили договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)», «Тарифов на обслуживание банковских карт», подписания анкеты-заявления на получение международной банковской карты и расписки в получении банковской карты.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив истцу «Анкету-Заявление» на получение международной банковской карты, и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п.2.2. Правил, заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента (Заемщика) в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанных Клиентом заявления и Расписки в получении Карты по формам, установленным в Банке.

Должником была получена банковская карточка Visa Gold, что подтверждается Распиской.

Согласно п.7.1.2. Правил Должник обязуется осуществлять операции в пределах доступного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающий доступный лимит.

В соответствии с п. 3.5. Правил для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет Клиенту кредит в форме Овердрафта в сумме не более согласованного в Расписке лимита Овердрафта с учетом порядка, изложенного в п. 3.7.

На сумму Овердрафта Банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по Овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченный задолженности. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году (п. 3.8. Правил).

Согласно Расписки при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 600000 руб.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 19 % годовых.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Поскольку ответчиком допущены нарушения условий Договора 1 и Договора 2 в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга истец на основании п. 3.2.3. Правил потребовал от ответчика досрочно в полном объеме погасить Кредит и уплатить причитающиеся проценты в срок до «10» сентября 2014 года включительно.

До настоящего времени задолженность по Договору 1 и Договору 2 не погашена. Какого-либо ответа от Заемщика не поступало.

По состоянию на «06» февраля 2015 года задолженность по Договору 1 составляет 1 175235 руб. 35 коп., из которых: плановые проценты за пользование Кредитом - 118091 руб. 55 коп., задолженность по пени - 1217 руб. 06 коп., задолженность по пеням по просроченному долгу – 748 руб. 34 коп., остаток ссудной задолженности - 1 055178 руб. 40 коп.

По состоянию на «06» февраля 2015 года задолженность по Договору 2 составляет 691839 руб. 63 коп., из которых: плановые проценты за пользование Кредитом - 79810 руб. 44 коп., задолженность по пени - 18297 руб. 30 коп., остаток ссудной задолженности - 593731 руб. 89 коп.

Учитывая изложенное, просило взыскать с Денисова Е.В. в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от **.**.****г. ### по состоянию на **.**.**** - 1 175235 руб. 35 коп., задолженность по Кредитному договору от **.**.**** ### по состоянию на **.**.**** - 691839 руб. 63 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 17535 руб., 37 коп.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ 24 (ПАО) Бугаева О.Г., действующая на основании доверенности, не явилась, письменным заявлением просила дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка. Заявленные истцом требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика Денисова Е.В. – Юрьев А.Л., действующий на основании ордера ### от 25.05.2015г., исковые требования признал в части основанного долга по Договору 1 и в части основного долга по Договору 2. Сумму процентов по кредитным договорам считает завышенной, а размер неустойки несоразмерным по отношению к сумме основного долга по Договору 1 и по Договору 2.

Ответчик Денисов Е.В. в суд не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил суду письменный отзыв на исковое заявление.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования Банка ВТБ 24 (ПАО) подлежат удовлетворению частично.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1-4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

По своей природе указанный договор является смешанным: содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета, а, следовательно, к отношениям сторон по данному смешанному договору должны применяться в соответствующих частях правила о договорах кредита и договорах банковского счета.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно абзацу первому п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из материалов дела следует, что **.**.****... ВТБ 24 (ЗАО) и Денисов Е.В. заключили кредитный договор ### согласно которому Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 384272 руб. 84 коп. на срок по **.**.**** (включительно) со взиманием за пользование кредитом 18% годовых, а ответчик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование Кредитом (л.д. 59-63).

Согласно п. 2.1. Кредитного договора Кредит предоставляется на погашение ранее предоставленного Банком Кредита по Кредитному договору ### от 20.08.2008г. (л.д. 59).

Из представленных документов следует, что при заключении кредитного договора ### от **.**.****г. Денисов Е.В. был ознакомлен и согласен с размером полной стоимости кредита, графиком его гашения, что подтверждается его подписями (л.д. 59-63).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку 18% годовых (п. 2.2 кредитного договора, л.д. 59).

Согласно п. 2.3 кредитного договора заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 26 числа каждого календарного месяца. Каждый период между 27 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 26 числом (включительно) текущего календарного месяца именуется далее процентный период (л.д. 59).

Проценты за пользование кредитом в размере, установленном в п. 2.2 настоящего договора, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет № 1, по день, установленный в п.п. 1.1, 2.3 настоящего договора для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно) (п. 2.4. кредитного договора, л.д. 59-60).

Платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные п. 2.3. настоящего договора), размер которых рассчитывается по формуле установленной п. 2.5. кредитного договора (л.д. 60).

На день заключения настоящего договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле, составляет 25 018 руб. 07 коп. (л.д. 60).

Согласно п. 2.6 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и / или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств (л.д. 61).

Одним из существенных условий кредитного договора является право банка досрочно взыскать сумму задолженности (п. 4.2.3 кредитного договора, л.д. 61).

**.**.****г. Денисов Е.В. обратился в Банк ВТБ 24 (ЗАО) адресованным Банку предложением (офертой) о заключении кредитного договора путем присоединения Денисова Е.В. к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24», «Тарифов на обслуживание банковских карт» (л.д. 69-72).

Статьей 421 ГК РФ регламентирована свобода договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ, в соответствии с которой предусмотрено, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными в п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2.2. Правил предоставления и использования банковских карт, заключение договора осуществляется путем присоединения клиента (заемщика) в целом и полностью к условиям правил и производится посредством подачи подписанных клиентом заявления и расписки в получении карты по формам, установленным в банке (л.д. 41).

Во исполнение обращения Денисова Е.В. и Правил предоставления карты банк акцептовал оферту Денисова Е.В., открыв ответчику счет с кредитным лимитом в размере 600 000 руб. и предоставив ему карту, о чем свидетельствует расписка в получении карты (л.д. 73-74).

Таким образом, между Денисовым Е.В. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор, которому присвоен номер ###.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 19 % годовых.

Пунктом 5.4 Правил предоставления карты установлено, что клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в тарифах (л.д. 78).

Платежный период - период времени, начинающийся от даты окончания отчетного месяца для уплаты процентов и заканчивающийся в 18 часов 00 минут числа месяца, указанного в расписке, следующего за отчетным месяцем, в течении которого клиент либо погашает всю задолженность (указывается в соответствующей выписке по счету), либо обязан погасить установленную правилами сумму минимального платежа.

Согласно п. 7.1.2. правил должник обязуется осуществлять операции в пределах доступного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающий доступный лимит (л.д. 81).

В соответствии с п. 3.5. правил для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта с учетом порядка, изложенного в п. 3.7 (л.д. 75).

На сумму овердрафта банк начисляет проценты, установленные тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченный задолженности. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году (п. 3.8. Правил, л.д. 75-76).

В связи с тем, что обязательства Денисовым Е.В. по кредитным договорам не исполнялись надлежащим образом, банком в адрес Денисова Е.В. были направлены уведомления о досрочном взыскании задолженности по кредитам (л.д. 114-115).

Уплата указанных в уведомлениях сумм, в добровольном порядке, в установленные в требовании сроки произведена не была.

По состоянию на **.**.****г. задолженность Денисова Е.В. по кредитному договору ### от **.**.****г. составляет 1 175235 руб. 35 коп., из которых: плановые проценты за пользование Кредитом - 118091 руб. 55 коп., задолженность по пени - 1217 руб. 06 коп., задолженность по пеням по просроченному долгу – 748 руб. 34 коп., остаток ссудной задолженности - 1 055178 руб. 40 коп. (л.д. 8).

По состоянию на **.**.****г. задолженность Денисова Е.В. по кредитному договору ### от **.**.****г. составляет 691839 руб. 63 коп., из которых: плановые проценты за пользование Кредитом - 79810 руб. 44 коп., задолженность по пени - 18297 руб. 30 коп., остаток ссудной задолженности - 593731 руб. 89 коп. (л.д. 20).

Из пояснений представителя истца следует, что истец на протяжении пяти лет исправно исполнял взятые на себя обязательства перед Банком. 18.04.2014г. истец обратился в Банк с заявлением о невозможности исполнять кредитные соглашения на прежних условиях и указал причины, а именно, отсутствие работы в данное время. Просил урегулировать в рамках переговоров условия и порядок его дальнейшего исполнения кредитного договора. Однако Банк ответил истцу отказом. В апреле 2015г. истец обратился в Банк с заявлением о реструктуризации задолженности. Банк ответил истцу отказом.

Ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ на момент рассмотрения дела суду не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ### от **.**.****г. и по кредитному договору ### от **.**.****г., в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитным договорам, однако с учетом положений ст. 333 ГК РФ находит сумму задолженности по неустойке, исчисленную истцом, подлежащей уменьшению.

Согласно указанной норме, если подлежащая уплате пеня (неустойка) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Предоставленная суду возможность снижать размер пени (неустойки) в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в ст. 333 ГК РФ речь идет об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент пени (неустойки), значительное превышение суммы пени (неустойки) суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства и др.

Из представленного расчета задолженности Денисова Е.Ф. следует, что сумма основного долга по кредитному договору ### от **.**.****г. составляет 1055178 руб. 40 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 118 091 руб. 55 коп., однако, начисленная истцом задолженность по неустойке – 1 965 руб. 40 коп. (фактически пени), является, по мнению суда, несоразмерной по отношению к основному обязательству с учетом срока неисполнения обязательств.

Сумма основного долга по кредитному договору ### от **.**.****г. составляет 593 731 руб. 89 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 79 810 руб. 44 коп., однако, начисленная истцом задолженность по неустойке – 18 297 руб. 30 коп. (фактически пени), является, по мнению суда, несоразмерной по отношению к основному обязательству с учетом срока неисполнения обязательств.

При этом каких-либо доказательств, свидетельствующих о причинении истцу значительных убытков в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по своевременному возврату суммы займа, в материалы дела не представлено.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым снизить размер задолженности по неустойке по кредитному договору ### от **.**.****г. до 500 руб., по кредитному договору ### от **.**.****г. до 500 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ### от **.**.****г. в размере 1173769 руб. 95 коп. (1055178 руб. 40 коп. + 118091 руб. 55 коп. + 500 руб. = 1173769 руб. 95 коп.), задолженность по кредитному договору ### от **.**.****г. в размере 674042 руб. 33 коп. (593731 руб. 89 коп. + 79810 руб. 44 коп. + 500 руб. = 674042 руб. 33 коп.).

Доводы ответчика в части снижения установленных договорами процентов суд считает несостоятельными, поскольку данные проценты установлены соглашением сторон и действующим законодательством не предусмотрена возможность их снижения. Доказательств же неверного их исчисления ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, с Денисова Е.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 17 439 руб. 06 коп., которые подтверждаются платежным поручением ### от **.**.****г. (л.д. 7).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (Публичного акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с Денисова Е. В. в пользу Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору ### от **.**.****г. в размере 1173769 руб. 95 коп., задолженность по кредитному договору ### от **.**.****г. в размере 674042 руб. 33 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 17 439 руб. 06 коп.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Решение в окончательной форме составлено «16» июня 2015г.

Судья М.В. Ларченко