Решение по делу № 2-119/2016 (2-7470/2015;) ~ М-7251/2015 от 02.10.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 апреля 2016 года город Ангарск

Ангарский городской суд ... в составе председательствующего судьи Мишиной К.Н., при секретаре ММЕ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ЯСВ, КЕЮ, НЕЛ, ПМН о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось с иском в суд к ЯСВ, КЕЮ, НЕЛ, ПМН с требованиями о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что ЯСВ на основании кредитного договора № от **, заключенного с ПАО Сбербанк получила «Ипотечный» кредит в сумме № рублей с уплатой 12,25% годовых на срок до ** на приобретение квартиры, расположенной по адресу: .... В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными равными долями, начиная с 1 числа, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и\или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по кредитному договору, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 4.4 Кредитного договора)

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательства по погашению кредита, уплате процентов, кредитор вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество (п. 5.2.5 Кредитного договора). Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносится нерегулярно и в недостаточном объеме

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается поручительством КЕЮ в соответствии с договором поручительства № от **, поручительством НЕЛ в соответствии с договором поручительства № от **, ПМН в соответствии с договором поручительства № от **. Согласно п. 2.2 договора поручительства поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества (ипотека в силу закона) - квартира, назначение: жилое, общая площадь – №., этаж 4, адрес объекта: .... Государственная регистрация договора ипотеки в силу закона произведена **, квартира оформлена в собственность ЯСВ

Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости и составляет №. Кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки по кредитному договору, а также обратить взыскание на заложенное имущество. Условия кредитного договора по своевременному и в полном объеме внесению платежей по погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом заемщиком не выполняются, в связи с чем, банк не получает дохода, на который рассчитывал при заключении кредитного договора и который является целью банка. Заемщиком систематически нарушаются сроки внесения платежей по кредиту, в связи с чем, в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов, неустойки и о расторжении кредитного договора. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. По состоянию на ** размер полной задолженности по кредиту составил № рублей – просроченная ссудная задолженность, № – просроченные проценты, 4 385,20 рублей – неустойка.

В связи с обращением в суд, ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор и досрочно взыскать солидарно с ответчиков ЯСВ, КолобковаЕ.Ю., НЕЛ, ПМН в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ** в размере № обратить взыскание на заложенное имущество в счет погашения задолженности по кредитному договору № от **, а именно квартиру, общей площадью № адрес объекта: ..., принадлежащую на праве собственности ЯСВ; взыскать с ответчиков в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в сумме 22 368,59 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о его дате и времени извещен надлежаще, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление, об уважительных причинах неявки представителя суду не сообщил. Представитель банка СРМ, действующая на основании доверенности, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчики ЯСВ, ПМН, против удовлетворения иска не возражали, факты допущенных просрочек в оплате кредита не оспаривали.

В судебное заседание ответчики НЕЛ, КЕЮ не явились, о его дате и времени извещались судом по адресам, указанным в иске, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, не просили о рассмотрении дела в их отсутствие, возражений на иск суду не представили.

Выслушав пояснения ответчиков, изучив материалы дела, суд, с учетом всех обстоятельств дела и представленных сторонами доказательств, находит исковые требования ПАО Сбербанк к ЯСВ, КЕЮ, НЕЛ, ПМН о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу пункта 1 статьи 307 Гражданского кодекса РФ одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

По кредитному договору согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 той же статьи, если иное не предусмотрено законом или договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что между ПАО Сбербанк и ЯСВ был заключен кредитный договор № от **, в соответствии с которым ей был выдан кредит «Ипотечный» в сумме № под 11,75% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ....

Денежные средства в сумме № были выданы наличными денежными средствами банком заемщику **, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно кредитному договору № от ** (п.п. 1.1,4.1, 4.3) и срочному обязательству заемщик принял на себя обязательство производить платежи ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, и уплату процентов – ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

Обязательство по внесению платежей по кредиту и уплате процентов заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашение кредита вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. На момент подачи иска в суд последний платеж по кредиту был ** размере № рублей, что подтверждается впиской по счету заемщика.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, сумма задолженности по кредиту на ** составляет № – просроченная ссудная задолженность№ № – неустойка за просроченную ссудную задолженность, № – неустойка на просроченные проценты.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается поручительством КЕЮ в соответствии с договором поручительства № от **, поручительством НЕЛ в соответствии с договором поручительства № от **, ПМН в соответствии с договором поручительства № от **.

В соответствии с условиями договора поручительства, поручитель принял на себя обязательство отвечать перед истцом за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объёме, как и заемщик, и в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения условий кредитного договора, отвечает перед истцом солидарно (п. 2.1, 2.2 договора поручительства).

Таким образом, кредитор имеет право потребовать от заемщика и поручителей досрочно возвратить суммы кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, платы и неустойки по кредитным договорам, а так же обратить взыскание на заложенное имущество.

Исследовав представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу, что имеются основания для взыскания солидарно с ответчиков задолженности по кредитному договору № от ** в сумме 706 895,82 рублей, в том числе: № рублей – просроченная ссудная задолженность, № рублей – просроченные проценты, 2 809,06 рублей – неустойка за просроченную ссудную задолженность, 1 576,14 рублей – неустойка на просроченные проценты, а также для обращения взыскания на заложенное имущество в счет погашения задолженности по указанному кредитному договору, а именно квартира, расположенная по адресу: ....

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходил из следующего.

Квартира, расположенная по адресу: ..., приобретена в собственность ЯСВ с использованием кредитных средств, что подтверждается кредитным договором № от **, договором купли-продажи от **, и свидетельством о государственной регистрации права.

В силу закона исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается ипотекой (залогом), предмет залога – квартира, общей площадью 49,74 кв.м., этаж 4, адрес объекта: ....

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Таким образом, в силу закона залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор – залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Согласно п.1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Статья 349 Гражданского кодекса РФ определяет порядок обращения взыскания на заложенное имущество. В соответствии с указанной нормой требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодержателя с залогодателем.

В соответствии с п.1 ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Принимая во внимание, что исполнение обязательств по кредитному договору № от ** обеспечивалось залогом квартиры в силу закона, то на указанное имущество должно обращено взыскание.

Разрешая вопрос об определении начальной продажной стоимости квартиры, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.2 п.п. 4 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Для определения начальной продажной стоимости жилого помещения, определением суда от ** была назначена судебно-оценочная экспертиза (товароведческая экспертиза), проведение экспертизы поручено эксперту ГавриленкоД.С. ООО «Консалт-Оценка».

В соответствии с заключением эксперта №Г-04/16 от ** рыночная стоимость предмета залога составляет №

Таким образом, начальная рыночная стоимость квартиры составляет №

У суда нет оснований не доверять заключению судебной экспертизы, составленному экспертом ГДС ООО «Консалт-Оценка», поскольку оно выполнено экспертом в соответствии с определением суда, в полном объеме. В соответствии со статьей 79 ГПК РФ, эксперт, проводивший экспертизу, был предупрежден судом об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, выводы эксперта основаны на подробном исследовании. Заключение эксперта лицами, участвующими в деле, не оспорено.

Таким образом, начальная рыночная стоимость квартиры должна быть определена в соответствии с выводами судебной экспертизы, должна составлять составляет №

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Суд считает обоснованным требования истца о взыскании с заемщика и поручителя неустойки.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.     

Принимая во внимание, что ответчиками несвоевременно исполнялись обязательства по оплате, как основного долга по кредиту, так и процентов за его использование, то требования истца о взыскании неустойки следует признать обоснованными. Возражений относительно несоразмерности неустойки не заявлено.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, судом сделаны следующие выводы.

В силу пункта 1 части 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчики по существу исковые требования ПАО Сбербанк, представленные истцом расчеты задолженности, не оспорили, доказательств, подтверждающих оплату задолженности или опровергающих расчеты истца, суду не представили.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что со стороны ответчика ЯСВ имело место быть существенное нарушение условий кредитного договора, исковые требования банка к ответчику о расторжении кредитного договора являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Материалами дела подтверждается, что истцом в адрес заемщика направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита и расторжении кредитного договора в связи с неисполнением заемщиком обязательств по договору. Факт направления требования подтверждается имеющимся в деле списком простых почтовых отправлений № от **.

Согласно пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В связи с неполучением от заемщика ЯСВ ответа на предложение банка о расторжении кредитного договора, истец предъявил в суд требование о расторжении договора, которое суд считает подлежащим удовлетворению.

Истец также просит взыскать солидарно с ответчиков в его пользу расходы на оплату государственной пошлины.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требованию.

Факт несения истцом судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 22 368,59 рублей подтвержден имеющимся в материалах дела платежным поручением № от **.

Принимая во внимание, что судом удовлетворен иск, то с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина в размере 22 268,60 рублей, указанная сумма судебных расходов подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░, ░░░, ░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ **, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░, ░░░, ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ** ░ ░░░░░ № ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: № ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, № ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░№ – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, 1 576,14 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ №

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ** ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 49,74 ░░.░., ░░░░ 4, ░░░░░ ░░░░░░░: ..., ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ № ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░ **.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░