Решение по делу № 2-115/2020 от 22.01.2020

Дело номер 2-115/2020

УИД 19RS0004-01-2019-000966-54

Решение в окончательной форме изготовлено 16 марта 2020 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2020 года г.Алейск

Алейский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Луханиной О.В.,

при секретаре Черных О.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Попова Дмитрия Сергеевича к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Попов Д.С. обратился в Алейский городской суд с исковым заявлением указывая на то, что 03 августа 2018 года между Поповым Д.С. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, сумма кредита составила 499 999 рублей, под 19,02 % годовых на срок 60 месяцев.

На основании личного заявления истец при оформлении кредита был включен в программу страхования по договору коллективного страхования заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», из суммы кредита была произведена оплата за включение в число участников Программы страхования в размере 84 000 рублей.

01 ноября 2018 года истцом были направлены заявления об отказе от страхования, на сегодняшний день данное требование проигнорировано.

Договором коллективного страхования № от 01 февраля 2017 года заключенным между банком (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик), предусмотрено, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (п. 1.1); застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхования по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в Бордеро, представленное страхователем страховщику по форме согласно приложенному к договору.

Приобретение застрахованными лицами услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя, в том числе связанных с предоставлением кредита, а также на условия заключаемых со страхователем договоров (п. 2.2); страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельства иным, чем страховой случай.

При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 договора (п. 5.6); в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления от застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказ от страхования) страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования) или полностью (п. 5.7).

Истец (застрахованное лицо) в связи с отказом от участия в Программе страхования вправе требовать частичного возврата страховой премии пропорционально сроку действия страхования, поскольку условиями ДКС предусмотрен возврат страховщиком (страховой компанией) страхователю (банку) страховой премии, уплаченной за страхование конкретного застрахованного лица в случае его обращения с соответствующим заявлением в банк.

В действиях банка усматривается нарушение прав истца как приобретателя в рамках спорных правоотношений, поскольку из п. 5.7 ДКС следует, что банк вправе отказаться от договора в части страхования конкретного застрахованного лица в связи с получением в период действия договора от него заявления об исключении из числа участников Программы страхования (отказ от страхования), в этом случае страховая компания должна возвратить банку страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного лица, частично (пропорционально сроку действия страхования) или полностью.

При этом ДКС не содержит указаний на период времени, в течении какого застрахованное лицо может заявить об исключении его из программы страхования, т.е. по смыслу п. 5.7 застрахованное лицо вправе в любой момент действия договора составить об этом заявление банку, а банк соответственно обратиться в страховую компанию за получением уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия страхования или полностью.

В спорной ситуации при получении от истца заявления об отказе от страхования банком не были произведены действия по обращению в страховую компанию за возвратом уплаченной страховой премии, поэтому именно банком нарушены законные права и интересы потребителя, которые подлежат восстановлению за счет ответчика.

В соответствии с заявлением на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от 03 августа 2018 года срок страхования 04 августа 2018 года по 24 часов 00 минут 03 августа 2023 года.

Заявление истца об отказе от страхования было получено 14 ноября 2018 года, соответственно с ответчика подлежит взысканию страховая премия в размере 63 409 рублей.

На основании вышеизложенного, просит взыскать с Банк ВТБ (ПАО) страховую премию в размере 63 409 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, расходы по отправке письма в размере 126 рублей 92 копейки, судебные расходы в размере 3 000 рублей, а также штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец Попов Д.С. не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке.

Представитель истца Попова Д.С. - Андрушонок Н.А. (с использованием системы видеоконференцсвязи) в судебном заседании поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в иске и просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В письменном отзыве на иск просят отказать истцу Попову Д.С. в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

03 августа 2018 года между истцом и банком заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор), согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 499 999,00 рублей. Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена заемщику, что им не оспаривается. К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01 июля 2014 года помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года номер 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - «Закон о потребительском кредите»).

Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме. В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите). Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Согласия на кредит. Общие условия и Индивидуальные условия не содержат условия обуславливающие получение кредита с подключением к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее - Программа страхования). Таким образом, оказание услуги по подключению к Программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года номер 395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 10, 15 Согласия на кредит.

На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита (далее - «Анкета-Заявление»), заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования (п. 14 Анкеты). Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте банка (www.vtb24.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

Обращают внимание суда, что заемщик проинформирован, что для подключения к Программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования. Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования (далее - Заявление на страхование), заемщик подтверждает, что Программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. Подпись истца в заявлении на страхование подтверждает, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, по уплате банку предусмотренной платы за страхование.

Банк надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора: в офисе ВТБ 24 (ПАО), в котором клиент заключил кредитный договор, он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, Условиями страхования; на официальном сайте Банка - www.vtb24.ru заемщик имел и имеет возможность ознакомиться с Условиями страхования, где также сообщается, что подключение к Программе страхования является добровольным; в заявлении на страхование указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу.

В рамках п. 1 и п. 2 заявления на страхование клиент подтверждает, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте «www.vtb24.ru». К спорным правоотношениям применяется Указание Банка России от 20 ноября 2015 года номер 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание номер 3854-У) которым предусмотрен период, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования, после его заключения. В соответствии с п. 5, п. 6 Указания номер 3854-У, обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплены за страховщиком (страховой компанией).

Договор коллективного страхования №, к которому на основании отдельного заявления был подключен истец в качестве застрахованного лица, был заключен 01 февраля 2017 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком). В силу пункта 5.6 договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 договора страхования. Исходя из условий договора коллективного страхования и положений статьи 958 ГК РФ, за банком (страхователем) сохраняется право отказаться от договора в любое время, за заемщиком - право отказаться от участия в Программе коллективного страхования. При этом уплаченная банком (страхователем) страховая премия, по общему правилу, возврату не подлежит. Исключением является пункт 5.7 договора коллективного страхования. Согласно пункту 5.7 договора коллективного страхования, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон. Приведенное условие договора коллективного страхования регулирует отказ страхователя (банка) от договора страхования, а не застрахованного лица (заемщика). При этом возврату, согласно условиям пункта 5.7 договора коллективного страхования, подлежит страховая премия, уплаченная страхователем (банком), а не плата, удержанная за подключение к Программе коллективного страхования. Для возврата страховой премии необходимо два условия: не только заявление застрахованного лица (заемщика), но и волеизъявления банка (страхователя) - отказ от договора страхования, являющийся правом, а не обязанностью страхователя. В рассматриваемом случае имеется лишь одно условие - заявление застрахованного лица.

Отдельного соглашения между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» не заключалось. Кроме того, случаи возврата уплаченной страховой премии полностью (частично) в рамках пункта 5.7 договора коллективного страхования № от 01 февраля 2017 года принимаются индивидуально и данный пункт включен в договор для возможности возврата, как например, в случаях некорректно подписанной кредитной документации (в том числе, в части страхования клиента); в случае предоставления подтверждающих медицинских документов о наличии заболеваний (инвалидности после подключения к Программе страхования т.е. застраховали клиента, у которого имеется заболевание (из перечня исключений), либо инвалидность. По предоставлении подтверждающих медицинских документов.

Как следует из п. 1 заявления на страхование стоимость услуги по включению в число участников Программы страхования составляет на весь срок страхования 84 000 рублей, из которых 67 200 рублей на оплату страховой премии страховщику и 16 800 рублей вознаграждение банка за услуги по подключению к Программе страхования. Таким образом, списание со счета клиента денежных средств в размере 16 800 рублей, являющихся вознаграждением банка за подключение Программы страхования, произведено в соответствии с законодательством и возникшими правоотношениями между истцом и банком. Фактическое перечисление денежных средств в страховую компанию произведено в соответствии с условиями договора страхования. Порядок и сроки перечисления денежных средств также определен договором, оплата производится единовременно за отчетный период (месяц) обшей суммой.

Денежные средства поступили в страховую компанию. Страховая защита, в соответствии с договором страхования (заявлением на страхование) началась с 04 августа 2018 года.

В тоже время, согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года номер 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, именно страховщик, как получатель денежных средств должен осуществлять возврат денежных средств в случае обращения к нему истца в течении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Истец обратился в банк с заявлением о возврате страховой премии только 01 ноября 2018 года (т.е. через 3 месяца) после заключения договора страхования.

На основании договора страхования на банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. Таким образом, обязательства банка в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом.

Поскольку указанная страховая премия получена страховой компанией, на стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ.

В силу ст. 15 ГК РФ спорные денежные средства нельзя квалифицировать как убытки истца, поскольку с момента заключения кредитного договора до настоящего времени заемщик пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по Программе страхования.

Предоставленная банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ и ст. 972 ГК РФ.

Предоставленная банком услуга по подключению заемщика к Программе страхования является неделимой. Клиентом уплачивается банку не страховая премия, а стоимость услуги, в которую входит компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику и комиссионное вознаграждение банка.

Оплата предусмотрена именно за факт подключения истца к Программе страхования. После включения заемщика в число застрахованных лиц банк не оказывает иных услуг, комиссия удерживается единовременно.

В силу ст. 37 Закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить выполненную исполнителем в полном объеме работу после ее принятия потребителем.

Таким образом, довод истца о том, что он может отказаться от услуги в любой момент, является несостоятельным, так как отказ от услуги заявлен после осуществления всех действий со стороны банка по подключению истца к Программе страхования. По своей правовой природе обязательства банка перед заемщиком исполнены в полном объеме. Истцом, в свою очередь, получена услуга надлежащего качества.

В заявлении на страхование указан срок страхования, таким образом, договор страхования заключен сторонами, исполнен истцом, действует, частично исполнен и продолжает исполняться страховой компанией (за период с 04 августа 2018 года по настоящее время услуга уже оказана и исполнена, страховая защита предоставлена).

Истцом заявлено требование о взыскании морального вреда с банка в размере 1 000 рублей. Размер требований является явно завышенным и не обоснованным.

При этом не представлено абсолютно никаких доказательств причинения морального вреда банком, так как получателем денежных средств являлось ООО «СК «ВТБ Страхование». Решение о возврате денежных средств так же принимает не банк, а страховая компания. Никакого договора страхования между истцом и Банком ВТБ (ПАО) не заключалось.

Со всеми документами заемщик был ознакомлен до заключения кредитного договора, при этом никаких вопросов у него не возникало.

Все распоряжения клиента банком выполнены в полном объеме, в связи с чем доводы о причинении морального вреда банком являются не доказанными.

Штраф в размере 50% от удовлетворенных судом требований потребителя по своей правовой природе является штрафными санкциями, за нарушением обязательств, которые могут быть уменьшены судом в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Считают штраф за неудовлетворение требований потребителя явно завышенный и не обоснованный, по отношению к основному обязательству и подлежащий уменьшению до 1000 рублей в случае удовлетворения исковых требований.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по кредитному договору установлены в п. 6 Согласия на кредит (Индивидуальные условия).

Обращают внимание суда, что согласно п.6 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования, истец сам поручил банку перечислить денежные средства с его ррасчетного счета открытого в банке в счет оплаты страховой премии.

В п. 6.4. договора коллективного страхования номер 1235 от 01 февраля 2017 года указаны конкретные обязанности Банка ВТБ (ПАО) - (страхователя) по настоящему договору. Денежные средства поступили в страховую компанию. Страховая защита, в соответствии с договорами страхования (заявлениями на страхование) началась как и указано в заявлении на страхование и справке страховой компании. Договор страхования действует. На основании изложенного просят суд отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в отсутствие возражений представителя истца Андрушонок Н.А., считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав представителя истца Андрушонок Н.А., изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд принимает решение об отказе в удовлетворении иска, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу положений п. п. 2 и 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года номер 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из Общих условий и Индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону.

Таким образом, договор потребительского кредита (займа) может заключаться как многосторонняя сделка.

В ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года номер 353-ФЗ указано, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» 21 декабря 2013 года номер 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что 03 августа 2018 года между Поповым Д.С. и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила 499 999 рублей. Срок действия договора - 60 месяцев, с 03 августа 2018 года по 03 августа 2023 года, процентная ставка по кредиту составила 19,2 % годовых. Сведений об обязательном присоединении к Программе страхования в целях предоставления кредита, кредитный договор не содержит.

При заключении кредитного договора истец выразил желание на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков банка по договору коллективного страхования, заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Сторонами данного договора являются: страхователь ВТБ 24 (ПАО) и страховщик (ООО СК «ВТБ Страхование». По настоящему договору коллективного страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем (банком), выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев предусмотренных Программой страхования. Исходя из содержания договора коллективного страхования страховую премию платит банк.

Поповым Д.С. 03 августа 2018 года подано заявление в Банк ВТБ (ПАО) о включении его в число участников Программы страхования страхового продукта «Финансовый резерв» по Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+», о чем в указанном заявлении сделана соответствующая отметка. Срок страхования составляет с 04 августа 2018 года по 24 часов 00 минут 03 августа 2023 года. Страховая сумма определена в 499 999 рублей, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования - 84 000 рублей, из которых вознаграждение банка – 16 800 рублей, компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику – 67 200 рублей.

Согласно буквальному содержанию данного документа (п. 2 заявления) до оформления заявления банком до Попова Д.С. доведена следующая информация: страхование действует, и страховая выплата по договору выплачивается только при условии оплаты услуг банка по обеспечению страхования по Программе страхования в полном объеме. Услуги банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования; приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно); не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования (путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по выбору заявителя); об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с условиями страхования на сайте банка www.vtb24.ru.

Подписанием настоящего заявления Попов Д.С. подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбирает страхование у страховщика, ознакомлен и согласен с условиями страхования, ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования, по выбранной Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования, заемщик подтверждает, что Программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем данная норма права не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и с добровольного согласия заемщика.

Из содержания норм ст. ст. 329, 421, 935 ГК РФ следует, что в качестве способа обеспечения исполнения кредитного обязательства кредитным договором может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При заключении кредитного договора банк может предложить заемщику включить его в число участников Программы страхования.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года номер 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Как разъяснено в пункте 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих дополнительные услуги для заемщика по страхованию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на приобретение данных услуг, в частности страхования, выражено.

При этом, страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

По этой причине включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Из дела видно, что кредитный договор не содержит условий, возлагающих на Попова Д.С. обязанность заключить договор страхования, а также ограничивающих право его выбора страховой компании, программы страхования, способа оплаты страховой премии.

Подпись истца в заявлении на страхование подтверждает, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, по уплате банку предусмотренной платы за страхование.

Истец был ознакомлен с условиями предоставления кредита, не оспаривал их, равно как и был ознакомлен с условиями договора страхования, подписал договоры без всяких оговорок и изъятий, приняв на себя добровольно обязательства по ним. Доказательств навязывания банком истцу услуги по заключению договора страхования, материалы дела не содержат. Истцом и его представителем таких доказательств не представлено. Оснований полагать, что истец не имел возможности получить кредит без соблюдения условия о заключении договора страхования, у суда не имеется.

Действительно, в силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года номер 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года номер 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункта 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года номер 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Данная правовая позиция изложена в Определение Верховного Суда Российской Федерации от 31 октября 2017 года номер 49-КГ17-24.

Вместе с тем, отказ от договора страхования заявлен Поповым Д.С. только 01 ноября 2018 года, путем направления заявления о возврате страховой премии по договору, то есть за пределами установленного законом срока, что исключает обязанность страховщика в силу закона осуществить возврат страховой премии.

На основании пунктов 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора не противоречат статье 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года номер 2300-1 «О защите прав потребителей».

При этом, обстоятельств прекращения договора страхования, при которых сумма страховой премии подлежала бы возврату истцу (пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации) судом не установлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскании с ответчика пользу Попова Д.С. суммы страховой премии.

Более того, из материалов дела следует, что страховая премия в размере 84 000 рубля банком была перечислена страховщику ООО СК «ВТБ Страхование», договор страхования также был заключен ООО СК «ВТБ Страхование», с в связи с чем, на банке не лежит обязанность по возврату страховой премии, в связи с отказом от договора страхования.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя со стороны банка в судебном заседании установлено не было, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании излишне уплаченных процентов, процентов в порядке ст.395 ГК РФ, о компенсации морального вреда, расходов, связанных с направление почтовой корреспонденции, судебных расходов, а также штрафных санкций, у суда также не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Попова Дмитрия Сергеевича к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой через отдел судопроизводства Алейского городского суда в течении месяца со дня его изготовления в мотивированном виде.

Судья Луханина О.В.

Решение не вступило в законную силу