Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-93/2016 ~ М-82/2016 от 16.02.2016

Дело № 2-93/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Ардатов 12 апреля 2016 года

Ардатовский районный суд Республики Мордовия в составе

судьи Ларькиной Н.В.,

при секретаре Юдиной Л.Д.,

с участием:

истца Киреева О.В.,

представителя ответчика – Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» Пищаскина А.В., действующего на основании доверенности №2016/01/1 от 21 января 2016 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Киреева О.В. к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании договора банковского счета расторгнутым, закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

установил:

Киреев О.В. обратился в суд с вышеназванным иском к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» (далее по тексту Банк «ТРАСТ», Банк).

В обоснование иска указал, что между сторонами был заключен кредитный договор №- - от - - - года, в рамках которого открыт банковский счет №- - . Выдача кредита была обусловлена открытием банковского счета, который не является составной частью кредитного договора и открыт только для удобства погашения кредита.

В адрес ответчика им было направлено заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии его в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено ответчику - - - года, однако добровольно закрыть счет ответчик отказался, сославшись на наличие текущей задолженности по кредиту.

Считает отказ Банка необоснованным, наличие задолженности по кредитному договору не может являться основанием для отказа в закрытии счета, поскольку погашение задолженности по кредиту может осуществляться через приходные кассы, а учет задолженности по открытому ссудному счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрены возможности ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета.

На основании изложенного истец просит признать расторгнутым с - - - года договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора №- - от - - - года, обязать ответчика закрыть банковский счет №- - , взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере - - рублей, расходы за юридические услуги по составлению искового заявления в размере - - рублей и штраф в размере - - процентов от присужденной суммы за отказ от удовлетворения требований потребителя в установленный срок

Ответчиком в суд представлены письменные возражения на иск, согласно которым Банк исковые требования не признает, указывает, что по заявлению истца о предоставлении кредита на неотложные нужды между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета. Все существенные условия заключения договора истцу были известны, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении о предоставлении кредита. При этом право на безакцептное списание денежных средств в погашение полученного кредита истец дал только текущему счету № - - . Учитывая, что за истцом значится непогашенная ссудная задолженность, оснований для закрытия счета не имеется.

Истец Киреев О.В. надлежащим образом, телефонограммой, извещенный о месте и времени судебного разбирательства в суд не явился, при приеме телефонограммы и в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика Пищаскин А.В. в судебном заседании не присутствовал, в представленных возражениях просил дело рассмотреть, в отсутствие представителя Банка, в удовлетворении иска отказать.

При таких обстоятельствах и на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор может заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной форме.

Согласно статей 819-820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с частью 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно части 1 статьи 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Из материалов дела следует, что - - - года Киреев О.В. обратился в Банк «ТРАСТ» (ПАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме - - руб. по - - годовых сроком на - - месяцев.

В заявлении от - - года Киреев О.В. просил Банк заключить с ним смешанный договор, содержащий: договор об открытии банковского счета, договор о предоставлении банковской карты, кредитный договор, в рамках которого будет предоставлен кредит, договор страхования; в рамках данного договора открыть на его имя банковский счет и закрыть его в случае окончания срока действия карты, при отсутствии задолженности перед Банком. Своей подписью подтвердил, что он ознакомлен, понимает, согласен и обязуется соблюдать условия указанные в следующих документа: в настоящем Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) на неотложные нужды, являющиеся составной и неотъемлемой частью Договора.

Банк акцептовал сделанную истцом оферту, заключил договор № - - от - - - года, в рамках которого истцу был открыт банковский счет №- - и предоставлен кредит.

Согласно Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета (п.2.2) и с которого кредитор производит списание внесенных заемщиком денежных средств в счет погашения кредита(п.5.2).

Таким образом согласно условиям заключенного сторонами Договора погашение задолженности должно осуществляться клиентом путем внесения денежных средств на счет, открытый на его имя в рамках договора.

Банком условия договора выполнены в полном объеме, истцу открыт банковский счет и осуществлено кредитование, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

- - - года истец направил ответчику заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, - - - года заявление получено Банком. Однако, закрыть счет ответчик Банк «ТРАСТ» отказался сославшись на текущую задолженность по кредиту.

Из возражений ответчика к исковому заявлению следует, что кредитная задолженность Киреева О.В. по состоянию на - - - года составляет - - коп.

В исковом заявлении истец не оспаривает факт использования денежных средств ответчика, предоставленных ему в порядке кредитования и признает наличие задолженности по возврату предоставленного кредита.

Судом установлено, что заключенный между сторонами Договор о предоставлении кредита №- - на неотложные нужды, в рамках которого истцу был открыт банковский счет № - - , является смешанным, так как помимо условий по открытию и обслуживанию счета и содержит и условия предоставления Банком и возврата заемщиком кредитных средств.

Из данного соглашения сторон следует, что счет используется истцом не только для размещения собственных денежных средств, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.

Подписание истцом заявления на заключение договора на предложенных условиях и графика погашения задолженности им не оспаривается.

Согласно п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

путем списания с банковского счета клиента денежных средств - заемщика по его платежному поручению;

путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);

путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

После внесения клиентом денежных средств в пользу банка любым из вышеперечисленных способов, суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет клиента для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета, в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ № 385-П "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", для чего законодателем разработан план счетов.

Таким образом, в любом случае денежные средства, прежде всего, должны зачисляться на банковский счет заемщика, открытый на его имя в банке кредитора в рамках договора, по которому заемщик соответственно несет обязательства.

Согласно Письму ЦБ РФ от 15января 2009 года № 18.1-2-5/33 "О погашении ссудной задолженности" в Положении № 54-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов, Положением № 54-П не предусмотрено.

Таким образом, действия клиента по погашению суммы долга в рамках договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями статьи 846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

На основании изложенного, суд считает, что в данном случае нормы, предусмотренные статьей 859 ГК РФ, на которые ссылается истец, как на правовое основание иска, не применимы, поскольку заключенный между сторонами договор не является договором банковского счета, при заключении которого клиент размещает и пользуется только собственными денежными средствами.

Наличие оснований, установленных статьей 450 ГК РФ, для изменения договора со стороны истца не доказано.

Доводы искового заявления о том, что погашение задолженности может осуществляться через ссудные счета, несостоятельны, поскольку согласно Положения ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П "О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" и Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 года № 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)" ссудные счета, являются счетами внутреннего учета, предназначенными исключительно для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по договорам, но не для расчетных операций клиента. Проведение операций клиентов как расходных, так и приходных по таким счетам невозможно.

Принимая во внимание изложенное, учитывая, что Киреев О.В., имея непогашенную задолженность по кредитному договору, обратился в Банк с заявлением о закрытии банковского счета, открытого и используемого именно в рамках кредитного договора, суд считает, что законных оснований для удовлетворения исковых требований истца о расторжении данного договора банковского счета не имеется.

Поскольку суд пришел к выводу, что при указанных обстоятельствах права истца как потребителя ответчиком нарушены не были, то не подлежат удовлетворению и взаимосвязанные исковые требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа и расходов по оплате юридических услуг.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Киреева О.В. к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании договора банковского счета расторгнутым, закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Верховный суд Республики Мордовия через Ардатовский районный суд Республики Мордовия.

Судья Ардатовского районного суда

Республики Мордовия Н.В. Ларькина

- -

- -

- -