Решение по делу № 2-5426/2014 ~ М-5306/2014 от 16.10.2014

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации    

26 декабря 2014 года г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Сидоренковой Т.Н., при секретаре Непомилуевой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5426\2014г. по иску Вотякова А. А. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Вотяков А.А. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование своих исковых требований истец указал, что 13 октября 2011 года между сторонами был заключен кредитный договор, по условиям которого Вотяков А.А. обязан был подписать согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности. При подписании договора истцу было разъяснено, что без подписания заявления кредит не будет одобрен. Договором было предусмотрено, что оплата составляет 0.40% в месяц от суммы кредита, что в денежном выражении составляет ... руб. В связи с этим истец вынужден был подписать кредитный договор на этих условиях. Истец считает, что данные условия кредитного договора нарушают его права как потребителя. В связи с чем, истец просит признать условия договора о потребительском кредитовании в части взимания платы за присоединение к страховой программе кредитования недействительными и применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать уплаченную сумму за страхование в размере ... руб., которую он выплатил. Поскольку были нарушены права истца как потребителя, просит взыскать компенсацию морального вреда ... руб., а также штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В дополнительном исковом заявлении истец указал, что стоимость услуги страхования входит в сумму кредита, однако при подписании договора договор страхования не был выдан, страховое свидетельство не было оформлено. Просил признать данное условие договора недействительным, взыскать убытки ... руб., компенсацию морального вреда, штраф. Также просил взыскать расходы по оплате услуг представителя ... руб.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом.

Представители истца на основании доверенности Вотякова Т.В. и Еремина О.Н., действующие на основании доверенностей, исковые требования поддержали и просили их удовлетворить, так как включение в кредитный договор условий о страховании нарушает права заемщика, просили признать дынные условия недействительными, взыскать выплаченную сумму, компенсацию морального вреда, штраф, а также расходы на оказание юридических услуг.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, возражений по иску не представлено.

Дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Рассмотрев материалы дела, выслушав представителей истца Вотякову Т.В., Еремину О.Н., суд с учетом всех обстоятельств дела, находит исковые требования истца подлежащими удовлетворению частично.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента ее совершения.

В силу статьи 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Статьи приведены в редакции, действовавшей на момент заключения договора.

Как следует из материалов дела, 13 октября 2011 года истец Вотяков А.А. обратился к ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на получение кредита на сумму ... руб. под 23% годовых на срок 36 месяцев.

При заключении сторонами договора Вотякову А.А. была предоставлена услуга банка по подключению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». По условиям программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» до даты возврата кредита, определенной кредитным договором, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ЗАО «Макс».

Из содержания заявления на получение кредита и приобщенных к нему документов следует, что получение кредита обусловлено приобретением услуг банка по подключению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом РФ «О защите прав потребителей», в силу чего условие договора о взимании оплаты за подключение к программе страхования является недействительным.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вотякову А.А. ни договор страхования, ни квитанция об оплате суммы за страховку, ни полис страхования не выдавался.

В соответствии с п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно разъяснениям, изложенным в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

По смыслу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ заключение договора страхования за выдачу кредита не относится к плате за кредит.

Таким образом, действия банка по возложению обязанности на Вотякова А.А. заключить договор страхования, не соответствуют статье 819 Гражданского кодекса РФ и применительно к статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют права истца как потребителя. Кроме того, истец не имел намерения приобрести такую услугу.

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

При таких обстоятельствах включение ОАО «Восточный Экспресс банк» в Раздел Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита условий о взимании с заемщика Вотякова А.А. платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» нельзя признать законным. Данные положения договора подлежат признанию недействительными, как нарушающие права потребителя, установленные Законом.

Пунктом 1 ст. 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В силу ч. 2 названной статьи при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах, – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Однако, ОАО «Восточный экспресс банк» включил в сумму кредита помимо основной суммы и плату за страхование в размере ... руб. 0.40% в месяц.

Судом установлено и не оспорено ответчиком, что в период с 14 октября 2011г. по 13 октября 2014г. Вотяков А.А. выплатил комиссию в размере ... руб.

В связи с этим требования Вотякова А.А. о признании условий кредитного договора недействительными подлежат удовлетворению, также суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных им в счет компенсации страховых премий, указанные суммы подлежат взысканию с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца Вотякова А.А.

Ответчик не представил возражений в части выплаченной суммы Вотяковым А.А.

Истцом также заявлено требование о компенсации морального вреда, в связи с нарушением его прав как потребителя, размер компенсации морального вреда определен истцом в ... руб.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В данном случае действиями ответчика истцу причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

При определении размера компенсации морального вреда в соответствии с ч. 2 ст. 151, ст. 1101 ГК РФ суд принимает во внимание характер и степень нравственных страданий истца, степень вины нарушителя ОАО «Восточный Экспресс-банк», его неготовность загладить причиненный вред, а также требования разумности и справедливости и полагает возможным взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере ... руб.

Истец также просит взыскать штраф за неисполнение его требований в добровольном порядке.

В силу части 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Указанные положения закона не применяются к правоотношениям, возникшим в связи с оказанием финансовых услуг, поскольку они регулируются нормами Гражданского кодекса РФ и Федерального Закона «О банках и банковской деятельности».

При этом требования потребителя, за неисполнение которых в добровольном порядке взыскивается штраф, изложены в ст.18, 20, 21, 22, 28,29 Закона РФ «О защите прав потребителей). Требования, указанные истцом в претензии, направленной в банк, законом РФ «О защите прав потребителей не предусмотрены. В связи с этим суд не находит оснований для взыскания штрафа.

Истец просит взыскать с банка расходы, связанные с оказанием ему юридической помощи в размере ... руб.

Согласно ст. 94 ГПК РФ «К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся:

суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам;

расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации;

расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд;

расходы на оплату услуг представителей;

расходы на производство осмотра на месте;

компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса;

связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами;

другие признанные судом необходимыми расходы.»

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ «Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.»

Согласно ч.1 ст. 100 ГПК РФ «Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.»

Судом установлено, что Вотяков А.А. обратился в суд с иском о признании условий кредитного договора недействительными, исковые требования истца удовлетворены.

Истец просит возместить ему судебные расходы в размере ... руб., с учетом участия представителя в судебных заседаниях, подготовки исковых заявлений.

В подтверждение своих доводов истец представил договор на оказание юридических услуг от 18 ноября 2014г., заключенный с ООО «Судебный юрист» в лице Ереминой О.Н., квитанцию от 18 ноября 2014г. на ... руб. за представление интересов в суде. По условиям договора представитель обязуется оказать юридическую помощь и представлять интересы в суде.

Анализируя добытые доказательства, суд приходит к следующим выводам, по делу интересы истца представляла Еремина О.Н., которая оформила два исковых заявления и принимала участие в судебных заседаниях.

Учитывая, что по делу состоялось два судебных заседания, продолжительность судебных заседаний, объем дела, оформление исковых заявлений, суд находит возможным, взыскать в возмещение судебных расходов с ответчика ... руб.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, с ответчика надлежит взыскать в соответствующий бюджет государственную пошлину в размере ... руб. (... руб. по требованиям имущественного характера + 200 руб. по требованиям о взыскании морального вреда).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 13 ░░░░░░░ 2011░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ... ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 12 ░░░░░░ 2015░.

░░░░░: