Решение по делу № 2-1355/2017 ~ М-1571/2017 от 27.10.2017

Дело № 2-1355/2017.

Решение изготовлено 04.12.2017.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2017 года г. Асбест

Асбестовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Вознюка А.Ю. при секретаре судебного заседания Горюновой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рупасова А. В. к Обществу с ограниченной ответственности «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

Установил:

Истец Рупасов А.В. обратился в Асбестовский городской суд с иском к Обществу с ограниченной ответственности «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя. В обоснование своих исковых требований истец указал, что *Дата* между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор *Номер* на сумку 470 311 рублей. Во время заключения кредитного договора сотрудник банка разъяснил истцу, что без подключения к программе страхования невозможно получение кредита, ставка страхования будет незначительной и сильно не повлияет на сумму кредита. Сотрудник банка настаивал, что без подписания договора страхования ему не выдадут кредит. В итоге истец подписал договор страхования, страховая премия составила 70 311,49 рублей. В настоящий момент истец желает отказаться от договора страхования, поскольку плата за услугу «Подключение к программе страхования» является дополнительной, не обусловленной законом платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). Данный вывод также следует из того, что банк увеличил сумму кредита на сумму платы подключения к программе страхования. Условия кредитного договора в части навязанной банком услуги страхования являются недействительными, действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

Истец Рупасов А.В. просит суд расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 70 311,49 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы удовлетворенных судом требований, расходы по оплате юридических услуг 21 300 рублей.

Истец Рупасов А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом.

Представитель истца Рупасова Т.В. в судебном заседании поддержала исковые требования Рупасова А.В. в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, представил суду письменное мнение по иску Рупасова А.В., в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» Колчанова М.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований Рупасова А.В. по доводам, изложенным в письменном мнении по иску.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что *Дата* между истцом Рупасовым А.В. и третьим лицом ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 470 311 рублей на <данные изъяты> месяцев под <%> годовых.

В день заключения кредитного договора *Дата* истец обратился в ООО «Сбербанк страхование жизни» с заявлением *Номер* на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Подписывая указанное заявление, истец выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» и попросил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении истца договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Согласно п. 5 указанного заявления выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность», «Смерть от несчастного случая» является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным банком. В остальной части (в случае полного досрочного погашения задолженности по всем действующим кредитам), а также по риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Заявлением от *Дата* на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика Рупасов А.В. выразил согласие оплатить сумму за подключение к программе страхования в размере 70 311,49 рублей.

Страховая премия уплачена истцом *Дата* (л.д. 15).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Суд не может согласиться с доводами истца и его представителя в судебном заседании о навязывании ему банком услуги по страхованию, а также утверждение, что плата за присоединение к программе страхования является скрытой комиссией, взымаемой банком за оказание услуги кредитования.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из заявления Рупасова А.В. от *Дата* на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, страхователь подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге. Рупасов А.В. также ознакомлен, что участие в программе страхования и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (раздел 5 заявления).

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В заявлении от *Дата* на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика истцом указано, что второй экземпляр этого заявления, Условия участия в программе страхования и памятка ему вручены ПАО «Сбербанк России» и им получены.

Таким образом, Рупасов А.В., подписав заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, выразил свое согласие со всеми условиями подключения к программе добровольного страхования, в связи с чем доводы истца о том, что он не обладал специальными познаниями в финансовой сфере, вынужденно подписал договор, не могут быть приняты во внимание судом. Заключая договор в письменной форме, подписывая его и иные документы, истец, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора. Подписание заемщиком кредитного договора предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истец при заключении кредитного договора не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе выбрать способ кредитования на иных условиях, в том числе без подключения к программе страхования (участие в программе страхования или отказ заемщика от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг).

Кроме того, при заключении кредитного договора от *Дата* банк в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях. Предоставленная банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора, до заемщика была доведена информация о полной стоимости кредита и дополнительных услуг банка.

Истец Рупасов А.В. не мог не видеть, что подключение к программе страхования носит заявительный характер, своей подписью в заявлении *Номер* от *Дата* на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы он расписался с тем, что согласен с предоставлением ему услуг по страхованию.

Кроме того, учитывая, что выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность», «Смерть от несчастного случая» является третье лицо ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Рупасова А.В. по потребительскому кредиту, задолженность по кредитному договору от *Дата* истцом не погашена, у него отсутствует право требования расторжения кредитного договора, так как страхователем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России».

Пунктом 5.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика предусмотрен возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования.

О данном условии участия в программе страхования истец был надлежащим образом уведомлен, что подтверждается подписанием им заявления от *Дата* на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, предоставленным заемщику правом отказа в течение 14 календарных дней от участия в программе добровольного страхования истец не воспользовался, в предусмотренные договором строки с заявлением об отказе в участии в программе страхования в ПАО «Сбербанк России» не обратился.

При указанных обстоятельствах суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований Рупасова А.В., поскольку до него доведена вся необходимая информация об условиях подключения к программе страхования заемщика ПАО «Сбербанк России», истцу предоставлена возможность отказаться от предоставления ему данных услуг и заключить кредитный договор на иных условиях. Расходы истца по подключению к программе страхования понесены добровольно в рамках оказанных ему банком дополнительных услуг, от предоставления которых он имел право отказаться. Страховая премия в сумме 70 311,49 рублей уплачена истцом третьему лицу ПАО «Сбербанк России», а не ответчику ООО «Сбербанк страхование жизни», вследствие чего суд лишен возможности взыскать указанную страховую премию в пользу истца с ответчика.

Не находя в действиях ответчика нарушений по отношению к истцу требований Закона РФ «О защите прав потребителей», суд отказывает во взыскании с ООО «Сбербанк страхование жизни» в пользу Рупасова А.В. компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Рупасова А. В. к Обществу с ограниченной ответственности «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Асбестовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде.

Судья Асбестовского городского суда              А.Ю. Вознюк