Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-159/2016 ~ М-130/2016 от 26.02.2016

Дело № 2-159/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

06.04.2016 Асиновский городской суд Томской области в составе:

председательствующего    Симагиной Т.С.,

при секретаре         Юрченко Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Асино с участием представителя материального истца Долгушина В.С. гражданское дело по иску Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Томской области, действующего в защиту интересов Козлова Е.В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условия договора по присоединению к программе страховая, взыскание денежных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

/дата/ между истцом Козлова Е.В. и ответчиком был заключен кредитный договор № в сумме <данные изъяты> под 30 % годовых на срок 60 мес. Также истцом Козлова Е.В. одновременно было подписано заявление на добровольное страхование ЗАО «Д 2 Страхование» размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составило <данные изъяты>., в том числе компенсировать Банку расходы на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или <данные изъяты>. за каждый год.

Полагая, что присоединение к программе страхования и внесения платы за нее является незаконным, так как противоречит законодательству о защите прав потребителей, Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Томской области (далее Управление Роспотребнадзора по ТО) обратилось в интересах Козлова Е.В. в суд за недействительными условия договора по присоединению к программе страховая, о взыскание страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В судебное заседание материальный истец Козлова Е.В. извещенный о дате и времени, месте судебного заседания надлежаще не явилась, согласно заявлению просила дело рассмотреть в свое отсутствие, что судом удовлетворено.

В судебное заседание процессуальный истец - представитель Управления Роспотребнадзора по ТО извещенный о дате и времени, месте судебного заседания надлежаще не явилась, согласно телефонограмме просили дело рассмотреть в отсутствие представителя, что судом удовлетворено.

В судебном заседание представитель материального истца Долгушина В.С. требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске. Просила признать недействительными условия договора № от /дата/ по присоединению Козлова Е.В. к программе страховая и внесении платы за присоединение, о взыскание страховой премии в размере <данные изъяты> процентов за пользование чужими денежными средствами за период /дата/ по /дата/ в размере <данные изъяты> неустойки за период с /дата/ по /дата/ в размере <данные изъяты>., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>

Дополнительно представитель материального истца Долгушина В.С. суду показала, что данная услуга по присоединения к программе страхования не предоставляет потребительской ценности для Козлова Е.В., она неправомерна и нарушает права потребителя в части информации, о чем свидетельствуют многочисленные судебные решения за период /дата/. Просила иск удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ПАО КБ «Восточный экспресс банк», извещенный о дате и времени, месте судебного заседания надлежаще, в суд представителя не направил, сведений об уважительных причинах неявки представителя в суд не представил, об отложении дела не просил. При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя материального истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги

Статьей 8 «О защите прав потребителей» закреплено потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации

В силу ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Из представленного заявления клиента о заключение договора кредитования в ОАО КБ «Восточный экспресс банк» следует, что /дата/ между истцом Козлова Е.В. и Банком был заключен смешанный договор (кредитный договор и договор банковского счета) № в сумме <данные изъяты> под 30 % годовых на срок 60 мес., и на ее имя открыт расчетный счет (л.д. 15).

Из этого же заявления о заключение договора кредитования в ОАО КБ «Восточный экспресс банк», не следует каких-либо условий о необходимости заключения договора страхования либо присоединения к программе коллективного страхования заемщиков банка, то есть не содержится условий, навязывающих истцу предоставление дополнительных услуг (л.д. 15).

Судом установлено, что истец Козлова Е.В. оформила заявление-согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный экспресс банк» в ЗАО «Д 2 Страхование», которое подписано её собственноручно (л.д. 17).

Из данного же заявления (п.3) судом установлено, что истец проинформирована о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, что разъяснено и предоставлена возможность отказаться от присоединения к программе страхования без ущерба для права на получение кредита / выпуска кредитной карты (л.д.17).

Согласно пункту 6 заявления следует, что Козлова Е.В. известно, что действие договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом ей известно, что не производится возврат сумм, оплаченных ею Банку в качестве платы за присоединение к программе страхования за период, в течение которого действовало страхование (л.д.17).

Также судом установлено, что истец согласна и обязуется производить банку оплату за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты>., в том числе компенсировать расходы Банку на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % или <данные изъяты>. за каждый год страхования (л.д.17).

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ закреплено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Стороной истца не представлено суду того, что ответчик понудил ее к присоединению к программе страхования, навязал ей какие-либо заведомо неприемлемые условия участия в добровольном страхование, а из представленного самой же Козлова Е.В. заявления следует, что была проинформирована о всех условиях страхования (п. 13 заявления (л.д.17)).

Стороной истца также не представлено суду доказательств того, что отказ истца от подключения к программам добровольного страхования мог повлечь отказ в заключении с ней кредитного договора.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 146 следует, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если за имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия Положения Гражданского кодекса РФ должны одинаково трактоваться как арбитражными судами, так и судами общей юрисдикции.

Пунктами 4, 4.1, 4.4 «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) закреплено, что условие кредитного договора, предусматривающие необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, является действительным заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных, но не дискриминационных условиях. Банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Доказательство добровольности о возможности отказаться от подключения к программам добровольного страхования свидетельствует ответы Банка (л.д. 20 и л.д. 24).

Так, согласно письму в адрес Козлова Е.В. от /дата/ судом установлено, что поскольку Козлова Е.В. уведомила Банк об отказе от участия в Программе, её действие в отношение неё (Козлова Е.В.) было прекращено (л.д. 24), т.е. Банк до обращения истца в суд в досудебном порядке произвел отключение услуги "Участие в программе страховая жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный экспресс банк» в ЗАО «Д 2 Страхование»".

Таким образом требований истца о признании недействительными условия договора № от /дата/ по присоединению Козлова Е.В. к программе страховая и внесении платы за присоединение, взыскание страховой премии в размере <данные изъяты>., не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами за период /дата/ по /дата/ в размере <данные изъяты>., неустойки за период с /дата/ по /дата/ в размере <данные изъяты>, поскольку данные требования является дополнительными, а в главном требование истцу отказано.

Не подлежат удовлетворению и требования истца о компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> поскольку вина ответчика истцом не доказана.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Управлению федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Томской области, действующему в защиту интересов Козлова Е.В. в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условия договора № от /дата/ по присоединению Козлова Е.В. к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный экспресс банк» в ЗАО «Д 2 Страхование», о взыскание страховой премии в размере <данные изъяты> процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> за период /дата/ по /дата/, неустойки в размере <данные изъяты> за период с /дата/ по /дата/, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> – ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционный жалобы через Асиновский городской суд Томской области.

Судья         Т.С. Симагина