Решение по делу № 2-9249/2015 ~ М-8616/2015 от 03.11.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 декабря 2015 года город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Мишиной К.Н., при секретаре Масловой М.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-9249/2015 по иску Парыгиной Р.Ф. к Открытому акционерному обществу «СКБ-Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, о взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований Парыгина Р.Ф. указала, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № от ** на сумму 215 000 рублей. По условиям указанного кредитного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит. В свою очередь, она обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ** в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин.

В кредитном договоре в нарушение ст.9 Федерального закон «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пп.3 п.2 Федерального закона «О защите прав потребителей» не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие счета и ведение ссудного счета, что в силу п.1 ст. 1, п. ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является основанием для признания договора недействительным.

На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в условия кредитного договора, поскольку договор являлся типовым, условия которого заранее определены в стандартных формах. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью, заключил с ней договор, заведомо на выгодных для себя условиях, нарушив при этом баланс интересов сторон. Следовательно, она не могла повлиять на его содержание, что также является нарушением п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с пунктом 3.3 договора процентная ставка годовых составляет 24,9%. Однако, согласно пункту 10.6 договора полная стоимость кредита составляет 27,92%. В соответствии с Указанием Центрального Банка РФ №2008-У от 13.05.2008 года кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора. Однако, при обращении в банк указанная информация не была доведена до ее сведения ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения.

Кроме того, Парыгина Р.Ф. в иске ссылается на причинение ей действиями ответчика морального вреда, поскольку им умышленного списываются денежные средства в счет уплаты комиссий. Тот факт, что с оплачиваемых ею денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Размер морального вреда она оценивает в сумме 5 000 рублей.

Истица в иске также ссылается на то, что гражданин является экономически незащищенным участником правоотношений с кредитными учреждениями и нуждается в особой защите, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В связи с обращением в суд, Парыгина Р.Ф. первоначально просила признать недействительными пункты 3.3, 10.6 кредитного договора № от ** в части доведения до заемщика до момента подписания кредитного договора информации о полной стоимости кредита; признать незаконным действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБ №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; расторгнуть кредитный договор № от **; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Определением суда от ** исковые требования о расторжении кредитного договора № от ** оставлены судом без рассмотрения в связи с несоблюдением истицей досудебного порядка урегулирования спора.

В судебное заседание истица Парыгина Р.Ф. не явилась, о его дате и времени извещена надлежаще, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление о получении судебной повестки, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, ходатайство о чем, имеется в иске.

В судебное заседание ответчик ОАО «СКБ-Банк» представителя не направил, о его дате и времени извещен надлежаще, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление о получении судебного извещения, об уважительных причинах неявки представителя суду не сообщил. Представитель ответчика ФИО4, действующий на основании доверенности, направил в адрес суда письменные возражения на исковое заявление, в которых просил отказать Парыгиной Р.Ф. в удовлетворении иска полностью по доводам, в них изложенным. Письменные возражения приобщены судом к материалам дела.

Суд, изучив материалы дела, представленные по делу доказательства, находит требования Парыгиной Р.Ф. не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 808 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В статье 811 Гражданского кодекса РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Отношения, связанные с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ОАО «СКБ-Банк» и Парыгиной Р.Ф. заключен кредитный договор № от **.

По условиям указанного кредитного договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме, указанной в пункте 12.1 настоящего договора, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в прядке и на условиях, предусмотренных договором.

Из условий кредитного договора видно, что сумма кредита составила 215 000 рублей, срок погашения кредита – **, процентная ставка по кредиту составила – 24,9% годовых.

Заявляя требования о признании недействительными пунктов кредитного договора, в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, о признании незаконными действий ответчика по несоблюдению Указаний ЦБ №2008-У от 13.05.2008 года о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, истица ссылается на нарушение указанными условиями кредитного договора ее прав, как потребителя, а договор в указанной части считает недействительной сделкой.

В силу положений статьи 11 Гражданского кодекса РФ и статьи 3 Гражданского процессуального кодекса РФ обращаясь в суд, истец должен доказать, что его права или законные интересы нарушены, так как судебной защите подлежит только нарушенное право.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Доводы Парыгиной Р.Ф. о том, что она не имела возможности внести изменения в условия кредитного договора, являются несостоятельными в связи со следующим.

Кредитные организации при заключении с физическими лицами договоров нередко используют разработанные ими типовые формы документов, однако условия заключения договоров с использованием таких форм могут быть разными даже при предоставлении кредитов определенного вида и зависят от воли заемщика на заключение договора на тех или иных условиях, которые согласовываются сторонами при заключении договора. Истица не была лишена права обратиться в банк с собственной офертой о заключении договора, не используя разработанные банком тексты, определив в оферте интересующие ее условия кредитования. Доказательств обратного, Парыгиной Р.Ф. не представлено.

При рассмотрении данного дела, суд установил, что истица совершила действия, свидетельствующие о намерении заключить кредитный договор на изложенных в нем условиях, сама подписала необходимые для этого документы, получила от банка денежную сумму по кредиту.

Как видно из иска, факт заключения названного договора, получения суммы кредита истицей не оспаривается.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истицы о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора и не дают оснований для вывода о нарушении ее права потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных ее прав как потребителя.

В случае несогласия с указанными условиями заемщик имела право заключить договор на иных условиях или не заключать договор, а также заключить его с любым иных участником рынка кредитных финансовых услуг на иных условиях.

Условия кредитного договора были согласованы между банком и Парыгиной Р.Ф. без каких-либо разногласий.

Таким образом, доводы истицы о том, что ее права были в значительной степени нарушены при заключении стандартной формы договора, что противоречит ст.ст. 2, 9, 16 ФЗ «О защите прав потребителей», материалами дела не подтверждаются.

Доводы Парыгиной Р.Ф. о не предоставлении ей информации о полной стоимости кредита, являются не обоснованными в связи со следующим.

В условия кредитного договора, действительно, включены пункты 3.3 и 10.6, которые истица просит суд признать недействительными.

Так, пунктом 3.3 кредитного договора № от ** предусмотрено, что за пользование кредитом устанавливается процентная ставка в размере 24,9% годовых.

В свою очередь, пунктом 10.6 договора определено, что полная стоимость кредита, рассчитанная на дату заключения настоящего договора, составляет 27,92% годовых. Этим же пунктом предусматривается перечень тех платежей, которые включаются в полную стоимость кредита.

Изменения в статью 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», обязывающей исполнителя предоставлять информацию о полной сумме, подлежащей выплате потребителем и график погашения этой суммы, введены Федеральным законом от 25.10.2007 года №234-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации».

Порядок доведения Банком до заемщика - физического лица информации о полной стоимости кредита в случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, установлен Указанием Центрального банка РФ от 13.05.2008 года №2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

Требование об обязательном предоставлении информации о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей было введено в Федеральный закон от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» Федеральным законом «О внесении изменений в статью 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» № 46-ФЗ от 08.04.2008 года.

Из представленного суду кредитного договора видно, что в нем указана как процентная ставка годовых в размере 24,90%. Пунктами 10.6 и 12.4 кредитного договора предусмотрена полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, как в процентах (27,92%), так и в денежном выражении в сумме 456 266,20 рублей.

Договор истицей подписан, следовательно, с указанными условиями она ознакомлена еще в момент подписания кредитного договора.

В связи с чем, доводы истицы о не доведении банком до ее сведения при заключении кредитного договора информации о полной стоимости кредита являются несостоятельными.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается. Парыгина Р.Ф. доказательств иного не представила.

Принимая во внимание изложенное, у суда не имеется оснований для удовлетворения иска.

Поскольку в удовлетворении исковых требований Парыгиной Р.Ф. отказано полностью, то не подлежат удовлетворению и требования о взыскании компенсации морального вреда, поскольку последняя подлежит взысканию в силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» только в случае установления судом нарушения прав истца. В обоснование требования иска о взыскании компенсации морального вреда истица ссылается на умышленные действия банка по списанию оплачиваемых ею денежных средств в счет уплаты комиссий. Однако, данные доводы истицы в ходе рассмотрения дела своего подтверждения не нашли. Не представлено таких доказательств и самой истицей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 3.3, 10.6 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ** ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ №2008-░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 000 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░ 11 ░░░░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░