Решение по делу № 2-205/2015 ~ М-124/2015 от 25.02.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 апреля 2015 года          с. Белый Яр

Алтайский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Поповой Г.В.,

при секретаре Токмашовой Н.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Пусевой Н. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обратилось в Алтайский районный суд с исковыми требованиями к Пусевой Н.Г. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты>- просроченные проценты; <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Исковые требования мотивируют следующим. ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), далее по тексту – Банк и Пусевой Н.Г. был заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности <данные изъяты>. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Пусевой Н.Г., Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете. Моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Пусевой Н.Г. кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Пусева Н.Г. в свою очередь при заключении Договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Пусева Н.Г. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением Пусевой Н.Г. своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Пусевой Н.Г. Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п. 7,4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Пусева Н.Г. не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность Пусевой Н.Г. перед Банком составляет <данные изъяты>

В судебное заседание представитель «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) не явился, будучи надлежаще уведомлен о времени и месте проведения судебного заседания, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд, руководствуясь частями 3, 5 статьи 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца, по имеющимся в деле документам.

Ответчица Пусева Н.Г. считает, что исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению. Считает, что сумма процентов подлежит снижению.

Из представленного ею письменного отзыва на иск следует, что с ноября 2009 года Пусевой Н.Г. проводились выплаты по договору кредитной карты, но несмотря на выплаты в льготный период своевременное погашение кредита, сумма долга постоянно росла, это происходило из-за ежемесячных незаконных списаний с кредитной карты банком денежных средств на такие расходы как: Плата за программу страховой защиты, комиссии за выдачу наличных средств, плата за предоставление услуги sms-банк. Условия договора о взимании платы за прием и снятие наличных денежных средств по кредитному договору исходя из положений пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом ее права, как потребителя и являются недействительными. В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Исходя из условий договора, кредитор обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. При таких обстоятельствах выдача кредита, обусловленная оказанием услуг по открытию текущего банковского счета, взиманием комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита, страхованием жизни и здоровья заемщика, являются условиями договора, ущемляющими права как потребителя, а потому такой договор должен быть признан недействительным.

Согласно статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне подлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющих в деле доказательств.     

Изучив материалы дела, оценив в совокупности, представленные по делу доказательства, выслушав позицию ответчицы, суд приходит к следующему.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Статьей 819 ГК РФ регламентировано, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исследованными материалами гражданского дела суд считает установленным, что ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Пусевой Н.Г. был заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности <данные изъяты>, лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Пусевой Н.Г., Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете.

При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Пусевой Н.Г. кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

На основании статьи 421 ГК РФ, Договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил статьи 779 ГК РФ о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Согласно статье 8 Закона «О защите прав потребителей», необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В пункте 1 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

До заключения Договора (до момента активации кредитной карты) Пусева Н.Г. получила всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой), информация была представлена в наглядной и доступной форме, что подтверждается Заявлением-Анкетой, в которой указан следующий текст, под которым подписала Пусева Н.Г.

«Я, нижеподписавшийся (далее Клиент),.. .предлагаю «Тинькофф Кредитные Системы» Банку (закрытому акционерному обществу), лицензия Банка России № от № имеющему местонахождение по адресу <адрес> заключить со мной договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты (далее Договор) на условиях, установленных настоящим Предложением; Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом настоящего Предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации Кредитной карты; настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам (далее Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие Условия) в совокупности являются неотъемлемой частью Договора; если в настоящем Заявлении-Анкете специально не указано мое несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то я согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а такисе поручаю Банку включить меня в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами; я подтверждаю, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимаю их и в случае заключения Договора обязуюсь их соблюдать Я выражаю свое согласие па заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Общими условиями, тарифным планом и Заявлением – Анкетой.»

Подпись Пусевой Н.Г. в Заявлении-Анкете доказывает факт ее ознакомления со всеми существенными условиями Договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

Полная стоимость кредита была доведена до Пусевой Н.Г. до момента заключения Договора путем указания в Заявлении-Анкете.

Согласно Указания Банка России от 13.05.2008 №2008-У «О порядке кредита», кредитные организации обязаны информировать заемщиков-физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору, в соответствии со статьей 819 ГК РФ, и по договору банковского счета - при кредитовании последнего, в соответствии со статьей 850 ГК РФ.

Как следует из пункта 2.1, в расчёт полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

Банк довёл до Пусевой Н.Г. размер полной стоимости кредита, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования Пусевой Н.Г. большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается.

Право Пусевой Н.Г. на свободный выбор услуги нарушено не было. Пусева Н.Г. получила полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

Пусева Н.Г. своими активными действиями (активация карты, снятие денежных средств в банкоматах, и т.д.) показала, что она действительно хотела заключить с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) договор о карте, была согласна с Условиями и Тарифами по карте.

В соответствии с Тарифным планом 1.0, Пусевой Н.Г. были предоставлены денежные средства.

В пункте 2 Тарифного плана указано, что Базовая процентная ставка в размере 12.9% действует на Кредит но операциям покупок с момента совершения операции до формирования Счета- выписки плюс 30 дней при условии пспрнмснпмостп Беспроцентного периода. Действие процентной ставки приостанавливается с даты формирования Счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата Минимального платежа. Для таких операций покупок действует процентная ставка согласно пункта 10.2 (0,2% в день). Иными словами, данная процентная ставка может применяться не более первых 60 дней при выполнении условия, что все операции с кредитной картой осуществляются без операций снятия наличных, т.е. оплата товаров и услуг будет осуществляться в безналичном виде.

Ответчик не опровергает, что снятие наличных имело место, и поэтому должна применяться процентная ставка, в соответствии с п. 10.1 (0,12% в день) Тарифного плана.

В соответствии с Общими условиями, Пусева Н.Г. должна самостоятельно контролировать состояние своего счета.

Согласно пункта 5.5, при неполучении Счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Мпнималыюго платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

Эффективная процентная ставка по кредиту указана в Заявлении-Анкете и была доведена до Ответчика до момента заключения Договора вместе с Тарифами Банка.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства. Ответчик самостоятельно на свое усмотрение изменил условия кредитного договора и прекратил исполнение обязательств по кредитному договору, тем самым нарушил ранее достигнутые договоренности между Банком и Ответчиком.

Из пункта 5.6. Общих условий, следует, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в Счет-выписке.

При неоплате минимального платежа Банком взимается штраф, согласно п. 9 Тарифов, а также применяется процентная ставка 0,2% в день, согласно п. 10 Тарифов.

Согласно ГК РФ платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (пункт 1 статьи 140).

Безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (пункт 3 статьи 861ГК РФ).

Часть 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.

Как видно из Общих условий и Тарифов, использование карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, о чем, в частности, свидетельствует процент и отсутствие сети банкоматов, что обосновывает наличие платы за снятие наличных денежных средств.

Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только но желанию держателя кредитной карты.

Факт ознакомления Пусевой Н.Г. с условиями Программы страхования держателей кредитных карт подтверждается её подписью в Заявлении-Анкете, в которой указано, что Пусева Н.Г. согласна быть застрахованным лицом, поручает Банку подключить её к Программе страхования и ежемесячно удерживать плату, в соответствии с Тарифами Банка.

Существенные условия договора страхования, предусмотренные статьей 942 ГК РФ, доведены и согласованы с Пусевой Н.Г., о чём свидетельствует отдельное согласие на участие в Программе страховой защиты.

Исследованными материалами дела суд считает установленным, что Пусева Н.Г. изъявила желание на включение её в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт. Заявление-Анкета Пусевой Н.Г. содержит согласие на участие в Программе страховой защиты и не содержит отказа от участия в Программе.

Подключение СМС-услуги, осуществляется только по соглашению самого клиента. Заявленнс-Анкета Пусевой Н.Г. содержит отдельное согласие подключение СМС-услуги.

Требование ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продаются одним и тем же лицом. Включение же в договор кредитной линии условий о возможности, по желанию клиента, страхования у другого лица не подпадает под запрет, установленный указанной нормой закона.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, денежные средства были зачислена кредитную карту.

Пусева Н.Г. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО), что истцом подтверждено документально.

В связи с систематическим неисполнением Пусевой Н.Г. своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с пунктом 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Пусевой Н.Г. Заключительного счета.

На момент расторжения Договора размер задолженности был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

В соответствии с п. 7,4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования.

Пусева Н.Г. не погасила образовавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Согласно представленного расчета задолженность Пусевой Н.Г. по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты>- просроченные проценты; <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Исследованными материалами гражданского дела суд считает установленным, что Пусева Н.Г. не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Ответчицей Пусевой Н.Г. не представлено доказательств, опровергающих доводы и доказательства, предоставленные истцом о ненадлежащем выполнении ею обязательств по договору кредитной карты и о размере образовавшейся задолженности.

Так же ответчицей не предоставлено доказательств, свидетельствующих, что на дату принятия решения по исковому заявлению ею полностью или частично погашена сумма образовавшейся задолженности по договору кредитной карты.

Достоверность представленного расчета истцом о размере образовавшейся задолженности не вызывает сомнений у суда.

С учетом вышеизложенного, суд считает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Как усматривается из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ года, истцом произведена оплата государственной пошлины в сумме <данные изъяты> при подаче иска, которая подлежит взысканию с ответчицы.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Пусевой Н. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с Пусевой Н. Г. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) задолженность по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты>- просроченные проценты; <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, <данные изъяты> - в возмещение судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Хакасия через Алтайский районный суд Республики Хакасия в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда.

Судья                       Попова Г.В.

10 апреля 2015 года - дата изготовления мотивированного решения суда.