Решение по делу № 2-6751/2016 ~ М-6367/2016 от 05.09.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 ноября 2016 года                            г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Прасоловой Ж.А., при секретаре Волоховой Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6751/2016 по иску Капитоновой О.В. к ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании условий договора в части недействительными, незаконными действий ответчика, взыскании уплаченной суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований истец указал, что ** между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 60 000 руб.. ** он направил в адрес ответчика претензию для расторжения кредитного договора по ряду причин: в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета; его права как заемщика в значительной части были ущемлены при заключении стандартной формы договора, в которую он лишен был возможности внести изменения; не указана полная стоимость кредита и не доведена информация о полной стоимости кредита до и после заключения договора; завышен размер неустойки, на сумму неразрешенного овердрафта – 50%, что является злоупотреблением права, просит снизить неустойку; страхование жизни и здоровья навязано банком, согласно выписке по счету удержана страховая премия 7 200 руб., указанная сумма должна быть возвращена с процентами в порядке ст. 395 ГК РФ в сумме 1 330,64 руб.; действиями ответчика ему причинен моральный вред, который оценивает в 5 000 руб.. Просит расторгнуть кредитный договор, признать условия договора недействительными в части не доведения до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных страховых премий, завышенной неустойки, признать действия ответчика в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать начисленные и удержанные страховые премии 8530,64 руб., компенсацию морального вреда 5 000 руб., штраф.

В судебное заседание истец не явился, о его времени и месте извещен надлежаще, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о его времени и месте извещены надлежаще, представлены письменные возражения, приобщенные к материалам дела.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований. Выводы суда основаны на следующем.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что следует из положений ст.421 ГК РФ.

    В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

    В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

    Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

    В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

    Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ** истец и ответчик заключили кредитный договор №, согласно которому банком заемщику был предоставлен кредит в сумме 60 000 рублей на срок 36 месяцев с уплатой 36% годовых, полной стоимостью кредита 42,57% годовых, а также на выдачу кредитной карты с лимитом кредитования 20 000 руб. с уплатой за пользование кредитом 31% годовых и полной стоимость кредита 43% годовых.

Все существенные условия договора изложены в заявлении клиента о заключении договора кредитования, являющемся офертой банку; указанное заявление также включает в себя заявление клиента о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», анкете. Как следует из указанного заявления, заемщик ознакомлен с Тарифами банка, Правилами и Типовыми условиями.

Согласно ч.2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных ч.1 ст.488, ч.1 ст.489, ч.1 ст.819 ГК РФ.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29 декабря 2007 года № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», а также в Указании Центрального Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшем на момент заключения кредитного договора, согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Судом из содержания кредитного договора установлено, что заемщик был уведомлен о полной стоимости кредита; все необходимые сведения доведены до заемщика. В силу требований ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, доказательств тому, что истец при заключении кредитного договора был лишен возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условия договора, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора, при этом, не имея реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях, материалы настоящего гражданского дела не содержат.

В анкете-заявлении заемщик выразил свое согласие на страхование жизни и трудоспособности, проставил отметки в графах о выборе страхования по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». На основании указанного заявления истец включен в список застрахованных лиц и с него удержана страховая премия на основании данного заемщиком акцепта о списании с ТБС платы за страхование.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности по требованиям о признании недействительными условий договора.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст.200 Гражданского Кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с частью 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Поскольку кредитный договор, условия которого оспаривает истец по настоящему делу, был заключен сторонами **, в этот же день получен кредит, а в суд обратился лишь **, суд пришел к выводу о том, что истец пропустил срок исковой давности для признания условий договора недействительными, так как знал и должен был узнать о нарушении своих прав с момента заключения договора и начала его исполнения.

В силу ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

    В силу положений ст. 11 Гражданского кодекса РФ и ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ обращаясь в суд, истец должен доказать, что его права или законные интересы нарушены, так как судебной защите подлежит только нарушенное право.

Оснований считать, что условиями договора право истца как потребителя ухудшено по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, суд не усматривает.

Разрешая заявленные истцом требования о расторжении договора, суд учитывает, что в силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ истец не представил суду доказательств, свидетельствующих о наличии оснований для расторжения кредитного договора.

Право банка взимать штраф за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности в размере 590 руб., а также пеня, начисляемая на сумму неразрешенного орвердрафта в размере 50% годовых предусмотрены условиями договора, изложенными в заявлении на получения кредита.

Истцом не представлено доказательств завышения размера неустойки.

Требования истца о снижении размера неустойки также не могут быть удовлетворены, поскольку доказательств взыскания с истца неустойки по оспариваемому договору суду не представлено.

Судебной защите подлежит только нарушенное право. Истцом не представлено доказательств нарушения его права в части взыскания неустойки по кредитному договору.

При рассмотрении данного дела, суд установил, что истец обращался к ответчику с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Договоре, совершал действия, направленные на получение кредита, сам подписал необходимые для этого документы, получил от банка кредит.

Факт заключения названного договора, подписи в заявлении, получения кредита и использования предоставленных банком денежных средств в ходе рассмотрения дела истцом не оспаривался.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора и не дают оснований для вывода о нарушении его права потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя.

    Иные доводы, изложенные в иске, изложены как констатация фактов, и в виде требований в соответствии со ст. 12 ГК РФ не оформлены, в связи с чем, также не подлежат оценке.

Согласно требованиям, изложенным в иске, с ответчика надлежит взыскать компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб. и штраф.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано по причине необоснованности его требований, то в удовлетворении исковых требований надлежит отказать в полном объеме.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Капитоновой О.В. к ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, взыскании уплаченной суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Мотивированный текст решения будет составлен 11 ноября 2016 года.

Судья

**

**

**

**