Решение по делу № 2-899/2016 (2-9945/2015;) ~ М-10043/2015 от 07.12.2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 января 2016 года                         г. Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Прасоловой Ж.А. при секретаре Волоховой Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-899/2016 по иску Донской Т.А. к ПАО «Восточный» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований истец указала, что между ней и банком был заключен кредитный договор № № от ** на сумму 150 000 руб.. По условиям договора был открыт текущий счет в рублях, банк обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит, а она обязалась возвратить кредит и выплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ** она направила ответчику претензию о расторжении договора по ряду причин: в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссией в рублях за открытие и ведение ссудного счета; договор является типовым и он не имел возможности повлиять на его содержание при заключении договора; незаконно удержана комиссия; информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания договора, ни после его заключения; размер неустойки является злоупотреблением права и несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, страхование жизни и здоровья навязано банком, что является незаконным. Просит расторгнуть кредитный договор, признать пункты кредитного договора недействительными в части не доведения информации о полной стоимости кредита, незаконными действия банка в части не информирования о полной стоимости кредита, снизить размер неустойки, взыскать начисленные у удержанные комиссии, страховые премии, штрафы, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., штраф.

    Истец в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

    Изучив материалы дела, оценив представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

    В судебном заседании установлено, что ** между Донской Т.А. и ПАО «Восточный» был заключен кредитный договор № на сумму 150 000,00 руб. с уплатой за пользование кредитом 24% годовых. В соответствии с указанным договором полная стоимость кредита составляет 26,81 % годовых, истцу был открыт текущий счет №.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: заявлении на получение кредита, Анкете заявителя, Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Тарифах банка.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, истец принял на себя обязательство по погашению полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в размере 24% годовых.

Учитывая, что кредитный договор является двухсторонней сделкой и выражает согласованную волю двух сторон, и истец и ответчик взяли на себя указанные в договоре обязательства, которые согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Истец просит расторгнуть кредитный договор.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу части 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

    Истцом не указано оснований для расторжения кредитного договора и не представлено доказательств направления банку предложения о расторжении договора.

В материалы дела истцом представлена претензия от **, адресованная в ПАО КБ «Восточный экспресс банк», при этом доказательств получения ответчиком именно этой претензии суду в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в материалы дела представлено не было.

Исходя из представленных в дело письменных доказательств, суд не находит оснований для расторжения кредитного договора от **, заключенного между ПАО «Восточный» и Донской Т.А..

Судом исследованы доводы, указанные истцом о недействительности кредитного договора в части не доведения до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита в рублях.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1 ст. 168 ГК РФ).

    В силу положений ст. 11 Гражданского кодекса РФ и ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ обращаясь в суд, истец должен доказать, что его права или законные интересы нарушены, так как судебной защите подлежит только нарушенное право.

    В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

    Обязательство по выдаче кредита банком по договору исполнено, предоставлен кредит.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности по требованиям о признании недействительными условий договора.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст.200 Гражданского Кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с частью 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно пункту 2 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.Поскольку кредитный договор, условия которого оспаривает истец по настоящему делу, был заключен сторонами **, в этот же день получен кредит, а в суд обратилась лишь **, суд пришел к выводу о том, что истец пропустила срок исковой давности для признания условий договора недействительными, так как знала и должна была узнать о нарушении своих прав с момента заключения договора и начала его исполнения.

Вывод суда об оспоримости данной сделки основан на применении и толковании норм материального права, в том числе статьи 168 ГК РФ, согласно которой сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта ничтожна в том случае, когда она посягает на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ в пункте 76 постановления от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

Оснований считать, что условиями договора право истца как потребителя ухудшено по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, суд не усматривает.

На основании изложенного, суд считает установленным факт пропуска истцом сроков для обращения в суд с иском к ответчику о признании недействительными условий кредитного договора.

В силу ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Требования истца о снижении размера неустойки также не могут быть удовлетворены, поскольку доказательств взыскания с истца неустойки по оспариваемому договору суду не представлено.

Судебной защите подлежит только нарушенное право. Истцом не представлено доказательств нарушения его права в части взыскания неустойки по кредитному договору.

    Стороны при заключении кредитного договора достигли соглашения по всем существенным его условиям, включая процентную ставку за пользование кредитом в размере 24%годовых. В соответствии с указанным договором полная стоимость кредита указана как 26,81% годовых, что подтверждается заявлением, поданным истцом в банк о выдаче кредита. Таким образом, истец был ознакомлен с выбранным им кредитным тарифом, ему была предоставлена информация о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей.

Таким образом, информация о полной стоимости кредита доведена до истца до заключения договора и при заключении договора.

При рассмотрении данного дела, суд установил, что истец обращался к ответчику с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Договоре, совершал действия, направленные на получение кредита, сам подписал необходимые для этого документы, получил от банка кредит.

Факт заключения названного кредитного договора и получения предоставленных банком денежных средств в ходе рассмотрения дела истцом не оспаривался.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора и не дают оснований для вывода о нарушении его права потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя.

Условия и порядок совершения операций по счету регулируются положениями главы 45 Гражданского кодекса РФ.

Статьей 851 Гражданского кодекса РФ предусмотрена оплата услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Частью 1 ст.29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителями законодательными актами в данной сфере не установлены.

На основании чего в удовлетворении требований о взыскании начисленных и удержанных комиссий в размере 291,10 руб. надлежит отказать.

Как следует из иска, истец полагает, что к взысканию с ответчика подлежат начисленные и уплаченные страховые премии в размере 11 878,7 руб..

Как следует из представленных доказательств, истцом было подано заявление в банк на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

В Анкете заявителя истец выразила желание застраховать жизнь и трудоспособность, а также выбрала страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», проставив галочки напротив выбранных условий.

Суд считает, что в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств. Обеспечение обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусмотреть такие виды обеспечения, при которых риски возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

Выражая свое согласие быть застрахованным, истец присоединился к уже заключенному банком договору страхования и таким образом, согласился с выбранной ответчиком страховой компанией и условиями страхования.

Истец могла отказаться от страхования, поскольку при составлении Анкеты заявителя была ознакомлена с тем, что страхование, в том числе путем участия в Программе страхования, осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита.

В силу положений ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании изложенного, в удовлетворении требований о взыскании страховой премии в размере 11 878,7 руб. надлежит отказать.

Взыскание штрафных санкций за нарушение сроков погашения кредитной задолженности предусмотрено договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. При этом ст. 331 ГК РФ предусматривает, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Из смысла приведенных норм права следует, что возврат суммы займа должен производиться заемщиком в порядке, установленном договором, а при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата займа, на заемщика может быть возложена обязанность по уплате неустойки, если данное условие согласовано сторонами при заключении договора.

Таким образом, неустойка (штраф) есть особый вид денежного обязательства и способ защиты гражданских прав (ст. ст. 12, 330 ГК РФ).

Следовательно, неустойка (штраф) в обязательствах функционально носит обеспечительный, стимулирующий, защитный, компенсационный, карательный и имущественный (исключительно денежный) характер.

Размер неустойки (штрафа) устанавливается законом и договором, а в отдельных случаях, например при разрешении преддоговорных споров (ст. 446 ГК РФ), судом.

Требования истца о взыскании удержанной суммы штрафа не подлежат удовлетворению.

Иные доводы, изложенные в иске, изложены как констатация фактов, и в виде требований в соответствии со ст. 12 ГК РФ не оформлены, в связи с чем, также не подлежат оценке.

Согласно требованиям, изложенным в иске, с ответчика надлежит взыскать компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб. и штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано по причине необоснованности его требований, то не подлежат удовлетворению и требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Донской Т.А. к ПАО «Восточный» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение будет составлено 02 февраля 2016 года.

Судья