Решение по делу № 2-7/2019 от 20.12.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 апреля 2019 года                                                   город Киреевск Тульской области      

      Мировой судья судебного участка № 24 Киреевского судебного района Тульской области Епифанова Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Никматзяновой А.А.,

с участием истца Ткачева Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-329/24/2019 по исковому заявлению Ткачева Дмитрия Михайловича к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Ткачев Д.М. обратился в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей, по тем основаниям, что 20.02.2017 между ним и ПАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор № <…> о представлении ему кредита в размере 311221,95 руб., сроком 60 месяцев, под 26,00 % годовых. Пунктом 9 договора установлено обязательство заемщика застраховать свою жизнь и здоровье на страховую сумму не менее 311221,95 руб. на срок до 20.02.2018 включительно. Страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая. Согласно полису № <…> страховая премия  в размере 61621,95 руб. списывается единовременно до 20.02.2017, начало срока страхования — 20.02.2017, окончание — 20.02.2022. При заключении договора страхования страховая сумма равна первоначальной сумме кредита и составляет 311221,95 руб. при наступлении страхового случая, страховая выплата осуществляется в размере 100 % страховой суммы по рискам «смерть застрахованного лица по любой причине», «инвалидность 1 или 2 группы», 0,2 % от страховой суммы по риску «временная утрата трудоспособности застрахованным лицом по любой причине». 16.08.2018 кредит погашен истцом полностью, задолженность отсутствует. 21.08.2018 истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период. ООО СК «Согласие-Вита» сообщило истцу об отсутствии оснований для возврата страховщиком страховой премии.

Истец полагает, что его права, как потребителя при кредитовании были нарушены и, поскольку действие договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, прекратилось в связи с досрочным погашением кредита, по мнению истца, страховщик имеет право на часть страховой премии за период с даты заключения договора до момента прекращения договора, т.е. по 16.08.2018. Оставшуюся часть премии, по мнению истца, ответчик обязан вернуть ему, а именно в размере 43135,00 руб., исходя из следующего расчета: 61621,95 руб. : 60 мес. * 42 мес.

Просит признать прекратившим свое действие договор страхования, заключенного 20.02.2017 между Ткачевым Д.М. и ООО СК «Согласие-Вита», взыскать с ООО СК «Согласие-Вита» в пользу Ткачева Д.М. страховую премию за неиспользованный период в размере 43135,00 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000,00 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Истец Ткачев Д.М. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковым заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» по доверенности Клишина Ю.В. при надлежащем извещении в судебное заседание не явилась. Представлены письменные возражения на исковое заявление, согласно которым ответчик не согласен с исковыми требованиями, считает их не обоснованными, основанными на неверном толковании норм действующего законодательства и неверной оценке возникших между сторонами гражданско-правовых отношений, в связи с чем просит в в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ПАО «БыстроБанк» по доверенности Ахметова Г.Р. при надлежащем извещении в судебное заседание не явилась. Представлены письменные пояснения, согласно которым истец самостоятельно заключил со страховой компанией ООО СК «Согласие-Вита» договор страхования и подписал его 20.02.2017 № <…>. Денежные средства по кредитному договору были зачислены на банковский счет истца в размере, указанном в кредитном договоре, и в соответствии с подписанным истцом отдельным заявлением от 20.02.2017 на перевод  денежных средств, денежные средства в размере 61621,95 руб. были перечислены банком в страховую компанию ООО СК «Согласие-Вита».

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Мировой судья, выслушав истца Ткачева Д.М., исследовав материалы дела, приходит к следующему.

   Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

     Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В судебном заседании установлено, что между Ткачевым Д.М. и  ПАО «БыстроБанк» 20.02.2017 был заключен кредитный договор № <…>на сумму 311221,95 руб. со сроком 60 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 26,00 % годовых. Истец обязался возвратить банку задолженность по кредиту ежемесячными платежами по 9330 руб. каждый, за исключением первого платежа, размер которого равен 8708 руб., и последнего платежа, размер которого равен 9318,10 руб.

В тот же день, 20.02.2017, Ткачев Д.М. и ООО СК «Согласие-Вита» заключили договор страхования (полис № <…>). Страховыми рисками по договору являлись смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность I или II группы застрахованного лица по любой причине, временная утрата трудоспособности застрахованного лица по любой причине с выплатой согласно п.11.3 Правил. Страховая премия по договору — 61621,95 руб., срок страхования с 21.02.2017 по 20.02.2022. Выгодоприобреталем по рискам «Инвалидность является страхователь Ткачев Д.М., по риску «Смерть» - наследники застрахованного лица.

   Согласно справке ПАО «БыстроБанк» от 16.08.2018 и информационному листу, Ткачев Д.М. погасил кредит по кредитному договору № <…> от 20.02.2017 полностью 15.08.2018.

     Письмом от 11.09.2018 ООО СК «Согласие-Вита» отказал Ткачеву Д.М. в возврате страховой премии.

     Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

   В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

   Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

     В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

   Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

    Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с п.9 кредитного договора (индивидуальные условия) № <…> от 20.02.2017 заемщик Ткачев Д.М. в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее, чем 311211,95 руб. на срок по 20.02.2018 включительно. Страховые риски — смерть и инвалидность в результате несчастного случая. Ежегодно продлевать страхование до полного погашения кредита.

Подписанием индивидуальных условий заемщик Ткачев Д.М. выразил согласие на заключение указанных в п.9 договоров.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что заключение заемщиком договора страхования жизни и здоровья являлось добровольным волеизъявлением заемщика и заемщик имел право выбрать вариант кредитования без условия о заключении договоров страхования, при этом избрал вариант договора, предусматривающий такое условие и согласился с ним.

В соответствии с абз.1 п.10 договора страхования № <…> от 20.02.2017, заключенному между Ткачевым Д.М. и ООО СК «Согласие-Вита», в случае отказа страхователя от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном п.п.8.9, 8.10 Правил страхования по заявлению страхователя с приложением оригинала договора страхования.

Согласно п.8.9 Правил страхования в случае досрочного прекращения договора страхования на основании п.8.8.4 Правил страхования (по инициативе страхователя) по письменному заявлению страхователя об отказе от договора страхования в течение 5 рабочих дней до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, страховая премия возвращается в полном объеме.

Согласно п.8.10 Правил страхования в случае досрочного прекращения договора страхования на основании п.8.8.4 Правил страхования (по инициативе страхователя) по письменному заявлению страхователя об отказе от договора страхования в течение 5 рабочих дней, но после даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, страховая премия возвращается за вычетом ее части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования, до даты прекращения действия договора страхования.

Согласно п.8.11 Правил страхования в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования на основании п.8.8.4 Правил страхования (по инициативе страхователя) по письменному заявлению страхователя об отказе от договора по истечении срока, указанного в п.п.8.9, 8.10 Правил страхования, оплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.

В соответствии с абз.2 п.10 договора страхования № <…> от 20.02.2017, заключенному между Ткачевым Д.М. и ООО СК «Согласие-Вита», в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении срока, указанного в п.п.8.9, 8.10 Правил страхования, премия не возвращается.

Однако, в указанный срок Ткачев Д.М. с заявлением об отказе от договора и с требованием о возврате части страховой премии не обращался.

Ткачев Д.М. при заключении договора страхования также расписался в том, что  он подтверждает, что с Правилами страхования он ознакомлен и получил их при подписании договора страхования  (полиса), с условиями договора страхования (полиса) и всеми его приложениями согласен. Информация, указанная в договоре страховании и его приложениях, лично Ткачевым Д.М. прочитана, проверена и подтверждается. Положения, содержащиеся в Правилах страхования, и договоре страхования (полисе), расчеты страховой выплаты разъяснены.

Таким образом, исходя из условий кредитного договора № <…> от 20.02.2017 и договора страхования № <…> от 20.02.2017, доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий заключенных им договоров кредитования и страхования, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком Ткачевым Д.М. кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, т.е. досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из условий договора страхования № <…> от 20.02.2017, заключенному между Ткачевым Д.М. и ООО СК «Согласие-Вита», при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. При этом в рамках услуги страхования ООО СК "Согласие-Вита" производит страховую выплату не в силу просрочки Ткачевым Д.М. по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли Ткачевым Д.М. допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Руководствуясь вышеизложенными нормами закона, а также основываясь на положениях ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о том, что обстоятельства, на которые истец ссылается в обоснование своих требований, им не доказаны, в связи с чем заявленные исковые требования о признании  прекратившим свое действие договора страхования, заключенного 20.02.2017 между Ткачевым Д.М. и ООО СК «Согласие-Вита», взыскании  с ООО СК «Согласие-Вита» в пользу Ткачева Д.М. страховой премии за неиспользованный период в размере 43135,00 руб., удовлетворению не подлежат.

Принимая во внимание установленные судом обстоятельства, приведенные правовые нормы, представленные доказательства, учитывая выводы суда об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании денежных средств, мировой судья не находит оснований для удовлетворения производного от основного требования о компенсации морального вреда.

        С учетом ч.6 ст.13 Закона "О защите прав потребителей", требования о взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, мировой судья

р е ш и л :

       в удовлетворении исковых требований Ткачева Дмитрия Михайловича к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя отказать полностью.

Лица, участвующие в деле, их представители вправе подать заявление о составлении мотивированного решения суда.

Мировой судья обязан составить мотивированное решение суда по рассмотренному им делу в случае поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда, которое может быть подано:

1) в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании;

2) в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.

      Мировой судья составляет мотивированное решение суда в течение пяти дней со дня поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда.

     Решение может быть обжаловано в Киреевский районный суд Тульской области путем подачи апелляционной жалобы мировому судье судебного участка № 24 Киреевского судебного района Тульской области в течение 1 (одного) месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 22.04.2019.

Мировой судья