Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-995/2014 от 03.12.2014

Гражданское дело № 2-995/2014

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Асино                                 18 декабря 2014 года

Асиновский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Дубакова А.Т.,

при секретаре судебного заседания Качаровой Ж.Н.,

с участием ответчика Зиновьевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Асино гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Околеловой Н.В., Зиновьева И.В., Околелов Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) (далее АКБ «РОСБАНК» (ОАО)) в лице Томского регионального филиала обратился в суд с иском к Околеловой Н.В., Зиновьева И.В., Околелова Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование иска указано, что /дата/ Околелова Н.В. обратилась в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Томского регионального филиала с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. В соответствии с Условиями предоставленное в банк заявление следует рассматривать как предложения клиента банку на заключение кредитного договора, договора залога, договора банковского счета. Указанные договоры считаются заключенными с момента одобрения банком заявления клиента путем совершения банком действий по открытию соответствующих счетов клиенту и зачислению суммы кредита на счет клиента. Оферта была одобрена банком /дата/ в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет была зачислена сумма кредита в размере <данные изъяты>. Кредитному договору присвоен № от /дата/. Кредит предоставлен сроком до /дата/, с уплатой процентов в размере 17% годовых. Дата ежемесячного взноса в счет погашения кредита и процентов – не позднее 28-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> течение срока договора заемщику проведена реструктуризация кредита. Согласно дополнительному соглашению от /дата/ предоставлена отсрочка по уплате платежей, процентная ставка по кредиту составила 23,33 % годовых. Обязательства заемщика обеспечиваются поручительством Зиновьева И.В., Околелова Н.В., которую обязуются отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору. Заемщик свои обязательства по возврату кредита, процентов и комиссии за ведение ссудного счета не исполняет. По состоянию на /дата/ задолженность составляет <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. – сумма основного долга; <данные изъяты>. – проценты за пользование кредитом; <данные изъяты>.- ведение банковского специального счета. Истец просит взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности, а также проценты за пользование кредитом из расчета 23,33 % годовых, начиная с /дата/ до возврата суммы кредита, расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Ответчик Зиновьева И.В. исковые требования признала, представив соответствующее заявление.

Ответчики Околелова в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были уведомлены. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в их отсутствие.

Заслушав явившегося ответчика, исследовав в судебном заседании письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В пункте 1 статьи 433 ГК РФ указано, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из положений п. 3 ст. 434 ГК РФ следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что кредитный договор от /дата/ № между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Околеловой Н.В. заключен путем акцепта Банком оферты ответчика, состоящий из заявления о предоставлении кредита на потребительские нужды и условий предоставления кредитов на неотложные нужды.

Согласно п. 2 указанного заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Околелова Н.В. заявила, что понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия, стандартные тарифы и тарифы банка, с которыми она ознакомлена до момента подписания заявления. Также подтвердила, что до подписания заявления-оферты она ознакомлена с графиком платежей, содержащим, в том числе, информацию о полной стоимости кредита. Условия, тарифы банка и график платежей выданы при подписании заявления-оферты.

Раздел "Параметры кредита" заявления о предоставлении кредита содержит условия о сумме кредита – <данные изъяты>., величине ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты> дате ежемесячного погашения - 28 числа каждого месяца и дате полного возврата кредита – /дата/, процентная ставка установлена в размере 17 % годовых, что соответствует п. 2.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды. При этом, в соответствии с п. 2.2 Условий предоставления кредита, проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. В соответствии с п.2.3 Условий при начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства.

Информационный график платежей по указанному кредитному договору № от /дата/ содержит данные о параметрах кредита и сроках его возврата, аналогичные данным из раздела "Параметры кредита" заявления о предоставлении кредита. График подписан Околеловой Н.В. и согласован с ней.

Согласно п. 1.3 Условий предоставления кредита банк до подписания клиентом заявления-оферты в качестве справочной информации предоставляет клиенту информационный график платежей, в котором указывается размер ежемесячного платежа, распределение суммы ежемесячного платежа на погашение суммы кредита и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии и иные платежи.

Выпиской из лицевого счета Околеловой Н.В. подтверждается, что Банком ей предоставлен кредит в <данные изъяты>, т.е. истцом обязательства по сделке были исполнены надлежаще, а Околеловой Н.В. неоднократно допущены нарушения обязательств по кредитному договору, так, последний платеж в размере <данные изъяты> поступил на счет /дата/. В результате чего у ответчика образовалась задолженность, заявленная банком к взысканию.

Суд считает установленным, что /дата/ между Околеловой Н.В. и банком был заключен кредитный договор №, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон. При этом, судом установлено, что истцом обязательства по сделке были исполнены надлежащим образом.

Судом также установлено, что /дата/ Околеловой Н.В. подано заявление на реструктуризацию задолженности по кредиту от /дата/ и между сторонами заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от /дата/ согласно которому стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед банком по следующим видам обязательств, вытекающих из кредитного договора, составляет: по основному долгу – <данные изъяты>., в том числе просроченная задолженность – <данные изъяты>.; по процентам, начисленным за пользование кредитом за период с /дата/ по /дата/ – <данные изъяты> в том числе просроченная задолженность по уплате процентов – <данные изъяты> по уплате комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты>., в том числе, просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты>., комиссия за ведение ссудного счета период с /дата/ по /дата/ -<данные изъяты>. Срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, не изменяется. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменяется. При этом услуга по ведению ссудного счета за период с /дата/ по /дата/ считается оказанной банком в полном объеме. Размер комиссии за ведение ссудного счета с /дата/ по /дата/ составляет <данные изъяты>. ( п. 4.3.1). Процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 23,33624 % годовых ( п.4.3.2). Данное соглашение содержит подпись Околеловой Н.В.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается ( ст.310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Право истца требовать от ответчика досрочного возврата кредита основано на п. 2 ст. 811, ст. 819 ГК РФ, условиях предоставления кредита на неотложные нужды, т.е. у суда имеются правовые основания к взысканию задолженности по кредитному договору в пользу истца.

Размер задолженности по уплате основного долга составляет <данные изъяты>., из них: <данные изъяты>. – сумма основного долга; <данные изъяты>. – проценты за пользование кредитом; <данные изъяты>.- ведение банковского специального счета.

При этом, расчет стороной ответчика не оспорен, проверен судом, с учетом выписки по лицевому счету, условий кредитного договора и признан верным.

Судом также установлено, что в обеспечение обязательств по кредитному договору от /дата/, истцом /дата/ заключены договора поручительств № с Околеловой Н.В. и № с Зиновьева И.В.

В соответствии с п. 1.3 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель отвечает перед кредитором солидарно.

На основании ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поручители Зиновьева И.В. и Околелова Н.В. были уведомлены, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Околеловой Н.В. своих обязанностей по кредитному соглашению, они отвечает перед кредитором солидарно, что следует из договоров поручительства, которые были сторонами подписаны и не оспорены.

Поскольку Околеловой Н.В. надлежащим образом обязательства по возврату кредита не исполнялись, то в пользу истца в солидарном порядке с Зиновьева И.В. и Околелова Н.В. подлежит взысканию задолженность по уплате основного долга в сумме <данные изъяты>

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом по состоянию на /дата/, размер процентов за пользование кредитом (просроченных процентов и процентов на просроченный основной долг) составляет <данные изъяты>. Указанная сумма судом проверена и признана верной.

Обстоятельств, которые свидетельствовали бы о невиновности ответчика в неисполнении принятых на себя обязательств, судом не установлено.

При этом суд принимает во внимание положения п. 16 Постановления Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", предусматривающего, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его часть вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Поскольку судом установлено, что по условиям договора, заключенного сторонами, а также в силу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, у банка имеется право требовать досрочного возврата кредита, в пользу банка подлежат взысканию причитающиеся ему по договору проценты до дня возврата суммы кредита, в связи с чем, требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 23,33 % годовых, начиная с /дата/ до дня возвраты суммы кредита, подлежат удовлетворению.

Требование истца о взыскании с ответчиков платы за ведение банковского специального счета в размере <данные изъяты>. не подлежит удовлетворению по следующим основаниям:

Как следует из представленных материалов сумма в размере <данные изъяты>. является комиссией за ведение ссудного счета (дополнительное соглашение № от /дата/, информационный график платежей), а специальным счетом таковой поименован только в исковом заявлении.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)". Однако данная обязанность возникает у банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.

Таким образом, ссудный счет является внутренним хозяйственным счетом банка, так как служит для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, возложение условиями кредитного договора, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на заемщика дополнительных обязанностей по внесению платы за обслуживание ссудного счета противоречит требованиям действующего законодательства и, соответственно, нарушает установленные законом права потребителя.

На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" банк не вправе требовать от заемщика-потребителя исполнения условий договора, ущемляющих права последнего.

Таким образом, требование истца о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> за ведение банковского специального (ссудного) счета не подлежит удовлетворению.

При таких обстоятельствах с ответчиков следует взыскать сумму основной задолженности по кредитному договору, проценты за пользование кредитом (просроченные проценты и проценты на просроченный основной долг) в общей сумме <данные изъяты>

Суд, в соответствии со ст.98 ГПК РФ взыскивает с ответчиков в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере <данные изъяты>

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ,

решил:

Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Околеловой Н.В., Зиновьева И.В., Околелов Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Околеловой Н.В., Зиновьева И.В., Околелов Н.В. в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от /дата/ в общем размере <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом из расчета 23,33 % годовых, начиная с /дата/ до дня возвраты суммы кредита.

Взыскать с Околеловой Н.В., Зиновьева И.В., Околелов Н.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей с каждого.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течении месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья                                 А.Т. Дубаков