Решение по делу № 2-1494/2016 ~ М-1577/2016 от 10.08.2016

Дело №2-1494/2016г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Раевский «06» октября 2016 года

Альшеевский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Аюпова И.Э., при секретаре Бессарабове Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ш.А.А.ны к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

Ш.А.А. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в котором просила признать недействительными условия договора в части страхования, график возврата кредита в части сумм оплаты за страхование, договор страхования, взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 27443 рубля, взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму процентов, начисленных на данную страховую премию и уже уплаченные заемщиком в размере (пользование чужими денежными средствами), обязать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» пересчитать общую сумму кредита, а также пересмотреть график платежей по кредиту, в том числе размер ежемесячного платежа, в связи с отказом от страхования, взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Ш.А.А. сумму штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, взысканной с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Ш.А.А., взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Ш.А.А. компенсацию морального вреда в размере десять тысяч рублей.

Истец Ш.А.А. свои исковые требования мотивировала тем, что Ш.А.А. было подписано заявление по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «ХКФ Банк». Номер счета №. В рамках кредитного договора Заемщик был застрахован по Договору страхования. Страховой взнос на личное страхование составил 27443 рублей. Общая сумма кредита составила 297 443 рублей. Заемщик вынуждено подписал Договор страхования жизни Заемщиков кредита (полис), страховщиком по которому выступил ООО СК «Ренессанс Жизнь». Страховые риски - смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая. Банк нарушил право Заемщика на визуальную информацию. Банк не соблюдает определенные технические требования относительно шрифта кредитных документов, весь текст кредитных документов отпечатан мелким шрифтом, который трудно читаем, что существенно влияет на риск подписания этого договора, мелкий шрифт затрудняет восприятие и Заемщик может пропустить, содержащиеся в кредитных документах условия и это в свою очередь приводит к неблагоприятным последствиям для участника договора. В данном случае, включение в кредитные документы мелкого шрифта не соответствует требованиям закона о защите прав потребителей (ст.10 - Право потребителей на получение информации о товаре (работе, услуге), а также о продавце (изготовителе, исполнителе). До истицы не была доведена информация о добровольности страхования, а также информация о штрафах, размере штрафа, порядок списания задолженности (Заемщик такой мелкий текст, при заключении договора прочитать и понять не мог), что привело к увеличению задолженности Заемщика. При этом текст заявления составлен некорректно. Среднестатистический Заемщик, не обладающий экономическими или юридическими знаниями не способен разобраться во всех многочисленных условиях (уловках) Банка. Конструкция предложений сложна, постоянно повторяются утверждения (согласия Заемщика на ненужные ему услуги) удобные Банку, не учитывающие потребности Заемщика, а выгодные Банку действия. При заключении кредитного договора до Заемщика не было доведено, что услуга страхования является добровольной. Заемщик был уверен, что данная услуга является неотъемлемой и обязательной частью кредита, иначе не подписала бы данный Договор страхования. Сумма страховой премии была добавлена к сумме кредита, проценты рассчитывались и начислялись в том числе и на данную страховую премию, однако возможности пользоваться и распоряжаться данной суммой предоставлено не было. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 13 260 рублей 01 копейка, причем, согласно графику платежей, данная сумма состоит из части суммы кредита и процентов по кредиту. Из графика платежей видно, что в начале периода кредитования большую часть, суммы платежа составляют Проценты по Кредиту, и лишь потом - часть реального долга. За период пользования кредитом на страховую премию были начислены проценты, что следует из предоставленного договора и графика платежей по кредиту. В ООО «ХКФ Банк» была подана претензия, в которой был установлен 10-дневный срок для добровольного устранения нарушений прав Заемщика. ДД.ММ.ГГГГ Ответчик получил претензию, однако до настоящего времени не исполнил требования Истца.

Истец Ш.А.А. на судебное заседание не явилась, в заявлении просила дело рассмотреть в ее отсутствие, исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности В.К.С. на судебное заседание не явился, в отзыве на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований Ш.А.А. отказать по основаниям указанным в отзыве, дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика.

Представитель ответчика ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» по доверенности С.Ю.Е. на судебное заседание не явилась, в отзыве на исковое заявление просила в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям указанным в отзыве, дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав и оценив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст.ст.420,421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Ш.А.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор № на сумму 297443 рубля сроком по ДД.ММ.ГГГГ, под 39,90% годовых. В тот же день между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) № сроком действия 1260 дней, с включением суммы страховой премии в стоимость кредита и начислением на нее процентов. Страховая сумма составила 297000 рублей, страховая премия -27443 рубля.

Ш.А.А. выразила желание заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней, подписав соответствующее заявление на страхование в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь». В материалы дела не представлены достаточные доказательства о навязывании истцу данной услуги банком.

Как следует из содержания кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ своей подписью Ш.А.А. подтвердила, что ей понятны все условия договора, с ними согласна и обязуется их исполнять. Также ее подписью подтверждено, что заемщик получила заявку, график погашения, прочла и полностью согласна с содержанием Условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет – банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «Извещения по почте», тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованного по программе добровольного коллективного страхования.

Также установлено, что в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Ш.А.А. подписала заявление на страхование, в котором просила заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Своей подписью Ш.А.А. подтвердила, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Подписывая заявление, истец согласилась с тем, что страховая премия в размере 27443 рубля перечисляется путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

В указанном заявлении имеется специальная отметка о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении Ш.А.А. кредита. Аналогичные условия указаны в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, Ш.А.А. ДД.ММ.ГГГГ также было подано и подписано заявление, в котором выразила согласие быть застрахованной у страховщика по Программе коллективного страхования на условиях договора страхования и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» произвести перевод страховой премии в ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Из кредитного договора усматривается, что Ш.А.А. проинформирована банком о полной стоимости кредита, в которую включался платеж по уплате страховой премии.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Ш.А.А. в полном объеме проинформирована ответчиками, об условиях договора страхования и кредитного договора, имела достаточное время для ознакомления с условиями договора, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, какие-либо возражения относительно предложенных условий договора не заявила, иных страховых компаний не предложила, имела возможность отказаться от заключения договора.

При таких обстоятельствах, суд не находит в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывания приобретения услуг, учинения препятствий для внимательного ознакомления с договором страхования, а также факта отказа со стороны ответчиков в предоставлении более подробной информации.

Какие-либо доказательства того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в материалы дела не представлены.

Как видно из материалов дела, заемщик самостоятельно и в добровольном порядке произвела перечисление страхового взноса в размере 27443 рубля на счет страховой компании.

При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований и судебных расходов Ш.А.А. отсутствуют, поэтому в иске истцу необходимо отказать полностью.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.░.░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░», ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░.░.

(░░░░░░░)

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░___________________

░░░░░░░░░ ░░░░___________