Решение по делу № 2-319/2018 ~ М-210/2018 от 21.03.2018

Дело № 2-319/2018                                    

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 апреля 2018 года

    Аргаяшский районный суд Челябинской области

в составе председательствующего судьи Кулматовой Э.Ф.,

    при секретаре Мельниковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Булаева А.В. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда,штрафа

У С Т А Н О В И Л:

Булаев А.В. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ПАО «Сбербанк») о взыскании части платы за подключение к программе страхования в размере 63 232,47 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № на сумму 614 182,02 рублей на срок ДД.ММ.ГГГГ под 12,5 % годовых. В рамках кредитного договора были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе страхование жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО «Сбербанк Страхование жизни». В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к договору страхования в размере 64 182,02 руб. Срок страхования ДД.ММ.ГГГГ. Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части платы за подключение к Программе страхования в размере пропорциональным не истекшему срока действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд.ДД.ММ.ГГГГ банку была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной комиссии ввиду отказа от Программы страхования. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования 63 232,47 рублей. Полагает, что банком нарушены положения ст. 782 ГК РФ, ст. 32 закона РФ «О защите прав потребителей». Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление, в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика. Отказ от удовлетворения его требования нарушает его право потребителя на отказ от услуги. Условие договора, при котором при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или её части не производится не соответствует ст. 32 Закона «О защите прав потребителей». Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги страхования при подписании документов по кредиту и в последующие 14 дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания(л.д.5-6).

Истец Булаев А.В., его представитель Зверева Н.А. в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» Сайдуллина И.Р. исковые требования не признала. Поддержала доводы отзыва на исковое заявление, в котором ответчик указывает на то, что при заключении кредитного договора нарушений прав потребителя не было допущено.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Из отзыва представителя лица ООО СК«Сбербанк Страхование жизни» следует, что сторонами договора страхования являются общество и Банк. Оплату страховой премии по договору страхования Банк произвел своевременно и в полном объеме единым платежом за определенный отчетный период, в соответствии с направленным реестром застрахованных лиц, возможности выявить конкретную сумму по конкретному застрахованному лицу не представляется возможным. ПАО Сбербанк не является представителем страховщика, а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования. В рамках данной Программы страхования Общество не заключает договор страхования с физическим лицом и не получает от них каких-либо денежных средств, в том числе не получало денежных средств от Булаева А.В. Булаев А.В. является застрахованным лицом по программе добровольного страхования жизни и здоровья, страхования премия поступила в полном объеме. Булаев А.В. включен в реестр застрахованных лиц. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 52-53).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, его представителей, представителя третьего лица.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования необоснованными и удовлетворению не подлежащими по следующим основаниям.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ закреплены общие принципы гражданского законодательства, в числе которых указано, что граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как следует из п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из положений ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и Булаевым А.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого Булаеву А.В. предоставлен кредит в сумме 614 182,02 рублей с обязательством заемщика по его возврату в течение ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,5 % годовых путем внесения ежемесячных платежей ДД.ММ.ГГГГ каждого месяца в размере установленным графиком платежей(л.д.11-14).

На основании заявления Булаева А.В. на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ(л.д. 15) истец подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по соглашению, заключенному между ПАО Сбербанк (страхователь) и ООО СК « Сбербанк страхование жизни» (страховщик)(л.д. 55-89). Соглашением об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ определены условия и порядок заключения Договоров страхования, взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования. Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни Застрахованных лиц (физических лиц, в отношении которых заключен Договор страхования ), событий, предусмотренных Договором.

Сторонами договора страхования являются страхователь – Банк и страховщик– ООО СК « Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования (п.3).В рамках Программы страхования Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии– платы за оказание последним страховых услуг (п.3.1.2).В соответствии с разделом 4 условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования(л.д. 17-19).

Согласно заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ истец выражал согласие быть застрахованным в ООО СК « Сбербанк страхование жизни», страховыми рисками по которому являются – смерть застрахованного лица по любой причине, - инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением инвалидности 1-ой и 2-ой группы, плата за подключение к программе страхования составляет 64 182,02 руб. В заявлении указано о согласии оплатить сумму платы за подключение к программе страхования, о чем заемщик поставил подпись.(л.д.15-16) Условия участия в программе страхования и памятка застрахованного вручены заемщику. В п. 3.23. условий указан срок действия договора страхования.

Таким образом истцу, как потребителю услуги по подключению к программе страхования, представлена полная, необходимая и достоверная информация о стоимости такой услуги - плате за подключение к программе. При подключении к программе страхования заемщиком было подписано заявление на страхование, содержащее информацию о размере платы за участие в программе (единственном тарифе, предусмотренном к оплате в рамках реализации программы).

То есть информация обо всех существенных условиях предлагаемой банком услуги была доведена до заемщика, а заемщик, подписав заявление, согласился получить услугу на таких условиях.

Также в заявлении на страхование указано, что истец ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец добровольно выразил желание быть застрахованным в ООО СК « Сбербанк страхование жизни», при подключении к программе страхования жизни и здоровья располагал полной информацией о предложенных услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанности, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Как следует из Выписки из реестра застрахованных лиц, Булаев А.В. является застрахованным лицом, подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.82).

В соответствии со ст.12, 56 ГК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как указано в исковом заявлении ДД.ММ.ГГГГ истцом банку была направлена претензия с требованием об отключении от Программы страхования и о возврате денежной суммы в размере 63 232,47 рублей.

В подтверждение указанных доводов истцом представлены копия претензии, список внутренних почтовых отправлений (л.д. 23,25-27), не содержащих отметок о получении. Почтовое уведомление о направлении в адрес ответчика указанной претензии, суду не представлены.

Как следует из отзыва Банка претензия Булаева А.В. банком не получена.

Доводы Булаева А.В. о том, что услуга страхования была навязана ему банком при заключении кредитного договора, материалами дела не подтверждены, поскольку из заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика усматривается, что заемщик согласился на участие в программе страховой защиты заемщиков банка, при этом доказательств того, что одним из обязательных условий заключения кредитного договора Булаева А.В. с банком, являлось заключение договора страхования, в материалах дела не имеется. Булаев А.В. был вправе отказаться и не подключаться к программе добровольного страхования при заключении кредитного договора. Кредитный договор либо иные подписанные сторонами документы не содержат положений об обязанности заемщика подключиться к программе добровольного страхования, а равно о наличии обязанности банка отказать в предоставлении кредита в случае отказа подключиться к программе добровольного страхования.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события( страхового случая).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события ( страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы ( страховой суммы).

В силу п.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Поскольку в ходе судебного разбирательства было установлено, что подключение к программе страхования является добровольным и оформлено по желанию заемщика, до заемщика доведена и согласована сумма страховой премии, кредитный договор подписан на условиях, которые не содержат обязательств по заключению договора страхования, заемщик в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанности, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, суд считает, что со стороны ответчика не было нарушений прав истца как потребителя услуг Банка, а оснований для взыскания с ответчика в пользу истца части суммы, платы за подключение к программе страхования, не имеется.

Доказательства понуждения со стороны ответчика к подключению к программе добровольного страхования заемщиков истцом не представлены, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ.

Установлено, что письменное согласие застрахованного лица Булаева А.В. на заключение договора страхования в пользу Банка получено. Иных требований к заключению договора личного страхования в пользу иных лиц законодательством не предусмотрено.

В случае неприемлемости условий договора страхования, истец вправе был не принимать на себя указанные обстоятельства, либо в 14-дневный срок отказаться от участия в Программе страхования. Однако данные действия истцом предприняты не были.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Материалами дела не подтверждается, что наступили обстоятельства, указанные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку Булаев А.В. с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии до истечения 14 дней с даты заключения договора страхования не обратился, отсутствуют обстоятельства, предусмотренные пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит выводу о том, что часть платы за подключение к программе страхования не подлежит возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При этом, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Факт нарушения прав потребителя ответчиком не установлен.

Поскольку в удовлетворении требований отказано, требования истца по взысканию штрафа и оплате нотариальных услуг за оформление доверенности, также не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца о взыскании суммы части платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Булаева А.В. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на нотариальное оформление доверенности отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Аргаяшский районный суд.

Председательствующий: