Решение по делу № 2-2011/2016 ~ М-713/2016 от 28.01.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 апреля 2016 года                                г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Косточкиной А.В.,

при секретаре Крастылевой Е.Л.,

при участии:

представителей истца Вотяковой Т.В., Ереминой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Вотякова <данные изъяты> к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Вотяков А.А. обратился в суд с настоящим иском. В обоснование требований указал, что ** между сторонами был заключен кредитный договор № сроком на 36 месяцев на сумму 200000,00 рублей с уплатой 28,5% годовых. По условиям договора он был присоединен к программе страхования жизни и трудоспособности. При заключении кредитного договора ему было разъяснено, что без подписания заявления на страхование кредит не будет одобрен. По условиям договора страховая премия составляет 0,6% в месяц (1200,00 рублей) от суммы кредита. Считает, что данные условия договора нарушают его права как потребителя. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор был типовым, условия в нем были заранее определены ответчиком в стандартных формах, и он был лишен возможности влиять на его содержание. В связи с чем, считает, что его права были ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Действиями ответчика нарушены его права как потребителя, поэтому ему причинен моральный вред, компенсацию которого оценивает в 15000,00 рублей. В настоящее время договор им исполнен, сумма кредита выплачена досрочно.

Обращаясь с иском, уточнив требования, просит признать условия договора № от ** в части взимания платы за присоединение к страховой программе недействительными и применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать уплаченную им сумму страховой премии в размере 36000,00 рублей, компенсацию морального вреда, расходы на представителя, штраф.

В судебное заседание истец не явился, извещен в соответствии с правилами отправки почтовой корреспонденции.

Представители истца Еремина О.Н. и Вотякова Т.В., действующие на основании нотариальной доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержали по доводам иска с учетом уточнений. Дополнительно пояснили, что стоимость услуги страхования входит в сумму кредита, однако при подписании договора договор страхования истцу не был выдан, страховое свидетельство не было оформлено.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, заслушав представителей истца, изучив материалы гражданского дела, исследовав представленные по делу доказательства и оценив их в совокупности, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 ФЗ «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Как усматривается из материалов дела ** между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № сроком исполнения 36 месяцев на сумму 200000,00 рублей. Процентная ставка по кредиту составила 28,5% годовых.

Кредит предоставлен истцу на основании заявления на получение кредита, в котором имеется раздел о страховании, предусматривающий, что страховая сумма соответствует сумме кредита, а на заемщика распространено действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв».

Из письменного заявления Вотякова А.А. на получение кредита, акцептованного банком, следует, что истец согласился быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней №НС_ВЭБ-12/7 от 11.12.2012г., заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв».

Вотяков А.А. согласился с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк. Также истец обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60% от суммы кредита в размере 1200,00 рублей в месяц.

Из заявления следует, что Вотякову А.А. известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. С Программой страхования, размещенной в свободном доступе в сети Интернет, истец ознакомлен.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Вотяков А.А. в полном объеме был проинформирован ответчиком об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформлении кредитного договора и получения кредита истец не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявил, размер платы за присоединение к договору страхования до него доведен, предоставлена возможность выбора страховой компании и возможность отказа от страхования, чем он не воспользовался.

Из материалов дела следует, что заявление на получение кредита, включающее условие о страховании, подписано истцом собственноручно без возражений.

Таким образом, Вотяков А.А. согласился с предложенными банком условиями, получил от ответчика денежную сумму по кредиту.

Факт заключения названного договора, получение денежной суммы и пользование предоставленными ответчиком кредитными средствами в ходе рассмотрения дела истцом не оспаривались.

Условия кредитного договора были согласованы между ответчиком и истцом без каких-либо изъятий. Ставя свою подпись в договоре, тем самым Вотяков А.А. подтвердил, что именно на этих условиях он готов заключить договор с ответчиком, не имея намерения их изменять или редактировать.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях договора, о его правовых последствиях, и не дают оснований для вывода о нарушении его права на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита, либо об ущемлении иных его прав как потребителя.

Включение в заявление Вотякова А.А. на получение кредита раздела о параметрах страхования его жизни и трудоспособности при установленных обстоятельствах не может свидетельствовать о навязывании ему дополнительных услуг по страхованию.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах при заключении договора, по материалам дела не установлено.

Также не установлено, что отказ Вотякова А.А. от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении ему кредита.

Учитывая, что кредитный договор является двухсторонней сделкой и выражает согласованную волю двух сторон, и истец и ответчик взяли на себя указанные в договоре обязательства, которые согласно ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу положений ст. 11 ГК РФ и ст. 3 ГК РФ обращаясь в суд, истец должен доказать, что его права или законные интересы нарушены, так как судебной защите подлежит только нарушенное право.

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Заключая договор, истец действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ), согласившись на заключение кредитного договора с условием подключения к программе страхования. В деле отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа Вотяковым А.А. от заключения кредитного договора на условиях, предложенных ответчиком.

Пункт 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Таким образом, доводы иска о невозможности приобретения услуг по кредитованию без приобретения услуг по страхованию суд находит несостоятельными, поскольку они опровергаются подписанным истцом заявлением, согласно которому Вотяков А.А. подтвердил свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья.

При этом истец был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал Вотякову А.А. такую услугу, как страхование жизни и здоровья, истцом не представлено.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и от несчастных случаев не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе страхование жизни и здоровья относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие страхования, но на иных условиях, о чем указано в заявлении о заключении кредитного договора от **.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о страховании, Вотяков А.А. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по страхованию, о чем свидетельствуют его собственноручные подписи. В связи с чем, оснований для признания договора в данной части недействительным и взыскании с ответчика уплаченной истцом страховой премии не имеется.

Судом при анализе условий заключенного договора не установлено каких-либо нарушений норм действующего законодательства, на которые ссылается истец.

С учетом приведенного выше, при том, что вступление истца в кредитные правоотношения инициировано заемщиком самостоятельно, доводы иска о том, что Вотяков А.А. был лишен возможности повлиять на содержание заключенного кредитного договора, являющегося типовым, условия которого определены в стандартных формах, судом отклоняются ввиду их необоснованности.

При рассмотрении дела судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, а также правовых оснований для признания недействительными условий договора.

Ссылка представителя истца на заочное решение Ангарского городского суда от 26.12.2014 г. является несостоятельной, поскольку обстоятельства, установленные указанным судебным актом, не имеют преюдициального значения при рассмотрении настоящего спора.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что истец досрочно исполнил обязательство по кредитному договору, полностью погасив сумму кредита, в том числе, комиссию по страхованию, в соответствии с согласованным в договоре графиком.

Принимая во внимание добровольность заключения истцом и ответчиком кредитного договора, надлежащее исполнение условий каждой из сторон, суд, исходя из положений п. 4 ст. 453 ГК РФ, в соответствии с которым стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон, пришел к выводу, что данное обстоятельство является дополнительным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Поскольку требования Вотякова А.А. о компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов являются производными от требований о признании условий кредитного договора недействительными, о нарушении информационных прав, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Вотякова <данные изъяты> к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора № от ** в части взимания платы за подключение к программе страхования, взыскании суммы страховой премии как неосновательного обогащения в размере 36000,00 рублей, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение будет изготовлено судом **.

Судья                                    А.В. Косточкина

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>