Решение по делу № 2-493/2018 ~ М-450/2018 от 12.11.2018

Дело № 2-493/2018

64RS0002-01-2018-000669-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 декабря 2018 года город Аткарск

Аткарский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Васильевой С.В.,

при секретаре судебного заседания Костаевой Е.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Казановой ФИО4 о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») обратилось в Аткарский городской суд Саратовской области с иском к Казановой Л.Ш. о взыскании долга по договору кредитования.

Исковые требования обоснованы ПАО КБ «Восточный» тем, что ПАО КБ «Восточный» (далее - истец, кредитор, банк) и Казанова Л.Ш. (далее - ответчик, заемщик) 19 августа 2013 года заключили договор кредитования № (далее - кредитный договор), согласно которому банком были предоставлены заемщику денежные средства в размере 100000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и смс – сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании статей 329, 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерным. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 15 июня 2018 года задолженность по договору составляет 177752 рубля 59 копеек (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), в том числе: 53846 рублей 54 копейки – задолженность по основному долгу, 123906 рублей 05 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 20 апреля 2015 года по 15 июня 2018 года. Просит взыскать с Казановой Л.Ш. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № № от 19 августа 2013 года в размере 177752 рубля 59 копеек, в том числе: 53846 рублей 54 копейки – задолженность по основному долгу, 123906 рублей 05 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 4755 рублей 05 копеек.

В судебное заседание представитель истца - ПАО КБ «Восточный» не явился, предоставил заявление, в котором просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, указав о поддержании исковых требований.

В судебное заседание ответчик Казанова Л.Ш. не явилась, надлежаще извещена о дате, месте и времени судебного заседания, предмете и основаниях исковых требований, предоставила возражения на исковое заявление, просила в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» отказать в полном объеме, рассмотреть дело в ее отсутствие.

Изучив исковое заявление, возражения на исковое заявление, исследовав путем оглашения в судебном заседании пись­менные доказательства, и оценив их в совокупности на предмет относимости, досто­верности и допустимости, суд в процессе рассмотрения гражданского дела установил следующие обстоятельства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии со статьей 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором не предусмотрено иное. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Пункт 2 статьи 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренным пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом и, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

Из содержания пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Из содержания пункта 1 статьи 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства, при том, что несоблюдение такой формы влечет недействительность соглашения о неустойке (статья 331 ГК РФ).

В силу положений части 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Как усматривается из материалов дела, 19 августа 2013 года Казанова Л.Ш. и ПАО КБ «Восточный» в офертно - акцептной форме заключили договор кредитования № № путем подписания заявления на получение кредита, по условиям которого Казановой Л.Ш. был открыт банковский специальный счет, предоставлен кредит в сумме 100000 рублей сроком на 36 месяцев под <данные изъяты> % годовых (л.д.18).

То обстоятельство, что Казанова Л.Ш. получила кредит - денежную сумму в размере 100000 рублей, подтверждается выпиской по лицевому счету Казановой Л.Ш. (л.д. 22 - 30), а поэтому суд признает доказанным факт заключения между банком и Казановой Л.Ш. кредитного договора, по которому банк, являясь кредитором, надлежащим образом исполнил свои обязательства, что повлекло возникновение у Казановой Л.Ш. обязанности по возврату полученной суммы кредита и уплате причитающихся процентов, а также иных, предусмотренных договором, платежей.

Содержание Заявления на получение кредита № № вкупе с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета и Тарифами, являющимися неотъемлемой частью договора, свидетельствует, что при заключении кредитного договора Казановой Л.Ш. предоставлена полная информация о кредитном договоре, о его содержании и условиях, в том числе о полной стоимости кредита, размере обязательных платежей заемщика по кредиту за весь срок кредитования, об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, что подтверждается подписью Казановой Л.Ш. в Заявлении на получение кредита № №. При заключении договора стороны предусмотрели условия кредитования заемщика, не противоречащие закону.

Ответчик в анкете - заявлении своей подписью подтвердила, что согласна быть застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Согласно данному соглашению, ПАО «Восточный экспресс банк» выступает в качестве выгодоприобретателя по договору коллективного страхования заемщиков в страховой компании ЗАО СК «Резерв» по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности, страховая сумма определена в размере суммы кредита. В соответствии с положениями заявления на получение кредита за присоединение к договору коллективного страхования предусмотрена плата (комиссия) банка за услугу по присоединению к программе страхования в размере <данные изъяты> % в месяц от суммы кредита, а именно 600 рублей.

Банк предоставил Казановой Л.Ш. необходимую и достоверную информацию, касающуюся условий страхования. Сторонами достигнуто соглашение о страховании жизни и трудоспособности заемщика, в анкете заявителя на получение кредита имеется графа о подключении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, заемщик, поставив свою подпись, добровольно выбрала подключение к Программе страхования, что не противоречит действующему законодательству (л.д. 20 - 21).

Согласно договору от 19 августа 2013 года и графику погашения кредита, погашение основного долга по кредиту, уплата начисленных на его сумму процентов, а также суммы ежемесячной платы за присоединение к Программе страхования должны производиться Казановой Л.Ш. ежемесячно согласно графику погашения кредита путем уплаты ежемесячного взноса в размере 5652 рубля с 19 сентября 2013 года и по 19 июля 2016 года, а 19 августа 2016 года путем уплаты ежемесячного взноса в размере 5594 рубля 24 копейки (л.д. 18).

В соответствии с условиями договора срок погашения кредита установлен – 19 августа 2016 года.

Согласно договору от 19 августа 2013 года установлена процентная ставка на просроченную задолженность – 75% годовых; в случае нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности заемщик уплачивает банку штраф (неустойку) в размере 590 рублей за факт образования просрочки (л.д. 18); уплачивает банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования (п. 5.4.9 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

По общему правилу обязательство прекращается исполнением (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

Истцом заявлено о неисполнении заемщиком (ответчиком) обязательств по договору.

В соответствии с выпиской по счету (л.д. 22 - 30), Казанова Л.Ш. неоднократно допускала просрочку по уплате основного долга и процентов, то есть неоднократно нарушала порядок и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, предусматривающему возврат долга по частям.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и/или в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления (л.д. 34 – 35).

Согласно представленному расчету (л.д. 31 - 33, 69 - 71), задолженность Казановой Л.Ш. по договору № от 19 августа 2013 года по состоянию на 15 июня 2018 года составляет 177752 рубля 59 копеек, из которых: 53846 рублей 54 копейки – задолженность по основному долгу, 123906 рублей 05 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, включая просроченные проценты за пользование кредитными средствами. Расчет задолженности судом проверен и является правильным, произведенным в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора, определенной процентной ставкой по кредиту, исходя из фактического размера остатка задолженности по основному долгу и условий договора. Представленные банком доказательства размера задолженности стороной ответчика не опровергнуты, иной расчет задолженности не представлен.

К доводам ответчика Казановой Л.Ш., содержащимся в возражениях на исковое заявление (л.д. 50 - 53), о недействительности (ничтожности) кредитного договора, о том, что согласно Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» такая операция (сделка), как кредитование не прописана, кроме того, осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России, а генеральная лицензия ПАО КБ «Восточный» была получена только в 2014 году, то есть на момент заключения договора отсутствовала, в генеральной лицензии также прописан перечень на осуществляемые банковские операции, в их числе также отсутствует операция кредитование, суд относится критически, поскольку они основаны на неверном толковании норм материального права и противоречат установленным судом обстоятельствам.

Так, генеральная лицензия на осуществление банковских операций № выдана ОАО «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») 16 июля 2012 года (л.д.64).

Согласно выписке из Устава ПАО КБ «Восточный» (л.д.36) оно переименовано в соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка от 8 февраля 2006 года.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относятся, в том числе привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Таким образом, предоставив кредит Казановой Л.Ш., ПАО КБ «Восточный» тем самым осуществил операцию по размещению денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Такой вид банковской операции предусмотрен генеральной лицензией, выданной банку в 2012 году.

Кроме того, действующее законодательство не предусматривает кредитование физических лиц как отдельную банковскую операцию.

Все существенные условия кредитного договора сторонами согласованы и указаны в кредитном договоре № от 19 августа 2013 года, при этом условия кредитного договора не противоречат действующему законодательству.

Суд не может согласиться с доводами ответчика Казановой Л.Ш., содержащимися в возражениях на исковое заявление (л.д. 50 - 53), о том, что ПАО КБ «Восточный», злоупотребляя своим положением, нарушает ее право собственности на денежные средства, уплаченные в счет процентов по кредитному договору, по следующим мотивам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу пунктов 1 - 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав, поскольку вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. При заключении кредитного договора гражданин, действуя разумно и осмотрительно, должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств. Обратившись с заявлением (офертой), Казанова Л.Ш. согласилась с предложенными банком условиями, в том числе с увеличением размера процентов при просроченной задолженности.

Ответчиком не представлено суду доказательств наличия задолженности в меньшем размере либо отсутствия задолженности по кредитному договору, а поэтому суд приходит к выводу о доказанности ПАО КБ «Восточный» размера денежного долга по не исполненному должным образом обязательству.

В добровольном порядке удовлетворить требования банка и, тем самым, исполнить принятые на себя обязательства, Казанова Л.Ш., вопреки требованиям статьи 310 ГК РФ, отказывается.

При вышеуказанных обстоятельствах, исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку решение принимается не в пользу ответчика Казановой Л.Ш., то с учетом части 1 статьи 98 ГПК РФ с нее в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4755 рублей 05 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░5 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ № ░░ 19 ░░░░░░░ 2013 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 15 ░░░░ 2018 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 177752 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 59 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 53846 ░░░░░░ 54 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - 123906 ░░░░░░ 05 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░6 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4755 ░░░░░░ 05 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░).

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 11 ░░░░░░░ 2018 ░░░░

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░