Решение по делу № 2-185/2014 ~ М-26/2014 от 10.01.2014

Дело № 2-185/2014г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Капшученко О.В.,

при секретаре Петерс С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске

        05 февраля2014 года

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кайгородову С.Г. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, о взыскании убытков,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в Анжеро-Судженский городской суд с иском к ответчику Кайгородову С.Г. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, о взыскании убытков. Свои требования мотивирует тем, что <дата>. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчик Кайгородов С.Г. <дата>. заключили договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета №№, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере <...> руб. - потребительский кредит для оплаты товара, то есть одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретенных в торговой организации, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального/ коллективного страхования) сроком на 18 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Согласно выписке/справке по счету о переводе денежных средств истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита(при наличии), за направление извещений (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями договора и ст. 811 ГК РФ. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.

По состоянию на <дата> задолженность по договору составляет <...> руб. с учетом ранее произведенных платежей в    погашение

задолженности, в том числе:

- задолженность по оплате основного долга составляет <...>     рублей:

- размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет    <...> рубль <...> копейки;

- сумма штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору <...> руб.;

- размер убытков банка (неуплаченных процентов) составляет <...> рублей <...> копеек.

Между Истцом и ООО «<...>» заключен агентский договор № от <дата> г., в соответствии с которым агент обязан по поручению истца осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками истца по договорам о предоставлении кредитов, соглашением об использовании карты.

В соответствии с условиями договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм:

- убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора;

- расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Просил суд взыскать с Кайгородова С.Г. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» денежные средства в размере задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от <дата> в сумме <...>    руб., в том числе:

размер задолженности по оплате основного долга на сумму <...> руб.,

размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом <...> руб.,

размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение <...> руб.,

размер убытков банка (неуплаченных процентов) составляет <...> руб.

Также просил суд взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, в своем письменном заявлении просил суд рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5).

Ответчик Кайгородов С.Г. в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, что следует из почтового уведомления, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

В судебном заседании судом решался вопрос о рассмотрении дела в порядке заочного производства, в связи с неявкой ответчика. Определением Анжеро-Судженского городского суда от <дата> гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кайгороову С.Г. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, о взыскании убытков, определено рассмотреть в порядке заочного производства.

Исследовав и проанализировав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования истца являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Согласно п.3 ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Овердрафт предоставляется в соответствии с договором об открытии банковского счета. Настоящий договор считается заключенным, если согласие клиента выражено в форме заявления, адресованного банку, а также в договоре имеется отметка об ознакомлении клиента с условиями и тарифами, в том числе процентными ставками и дополнительными комиссиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Если согласно договору банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (ст. 850 ГК РФ).

Статья 851 ГК РФ устанавливает обязанность клиента оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, в предусмотренных договором случаях.

Судом установлено, что <дата>. между истцом ООО «ХКФ Банк» и ответчиком Кайгородовым С.Г. заключен кредитный договор в форме овердрафта на сумму <...> рублей, в том числе на оплату товара в сумме <...> рублей и на страховой взнос на личное страхование в размере <...> рублей под <...>% годовых на срок <...> процентных периодов. Ежемесячный платеж составляет <...> руб.

Согласно Общим условиям договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет. Под датой предоставления кредита понимается дата зачисления суммы кредита на счет клиента, дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету (п.1.2.1). С момента активации и до получения банком письменного заявления об аннулировании карты ответственность за все операции, совершенные с использованием карты, включая операции совершенные третьими лицами, лежит на заемщике. Погашение задолженности по потребительскому кредиту осуществляется безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета, для этих целей заемщик в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, должен обеспечить на момент окончания последнего для процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п.1.4). Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке, действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного заемщику, уплачиваются ежемесячно в составе минимального платежа (п.2). Банком предоставляется заемщику график погашения кредита, который является неотъемлемой частью договора. Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные тарифами банка (п.3.2).

Судом проверен расчет сумм задолженности в соответствии с датами поступления денежных средств от ответчика и согласно условиям кредитного договора, заключенного между ответчиком и истцом, расчет верен.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Учитывая существенное нарушение ответчиком взятых на себя обязательств по договору, сумма основного долга по кредиту – <...> руб.; задолженность по процентам - <...> руб., подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Также истцом заявлены исковые требования о взыскании с ответчика штрафа за несвоевременную уплату основного долга в размере <...> руб. и процентов, согласно расчету задолженности.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Согласно тарифам, действовавшим на момент заключения договора банк вправе начислять и взыскивать с заемщиков штрафы за каждый случай возникновения задолженности, в том числе просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца в сумме <...> рублей, свыше 2 календарных месяцев в сумме <...> рублей, свыше 3,4 месяцев в сумме <...> рублей, а также пени за ненадлежащее исполнение обязательств по договору за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору в размере 0,2% от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения. Ответчик с данными тарифами, а также общими условиями кредитования был ознакомлен, что следует из договора, заключенного <дата> между ним и истцом.

Разрешая заявленные исковые требования в части взыскания с ответчика убытков (неуплаченных процентов) в указанном истцом размере, суд приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела, заявленные истцом убытки (неуплаченные проценты) в размере <дата> руб. по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно до фактического исполнения обязательств по договору.

Глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм или истечения срока действия договора.

В связи с тем, что кредитный договор не расторгнут, соглашение об их расторжении сторонами не заключалось, Банк вправе требовать с должника уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами до дня его фактического исполнения обязательства.

Однако взыскание данных процентов виде фиксированной суммы при рассмотрении настоящего дела может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку условиями договора (п. 3 раздел V Условий) предусмотрено полное досрочное погашение задолженности по кредиту. При этом пунктом 1.1 раздела II указанных Условий предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Проценты в соответствии с условиями кредитного договора начисляются ежемесячно за каждый период пользования кредитом, следовательно, на момент вынесения решения суда отсутствует факт пользования денежными средствами в указанном истцом периоде (с <дата> по <дата> г.), и размер подлежащих взысканию процентов не может быть определен. В случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме досрочно, что предусмотрено условиями договора, начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.

При таких обстоятельствах, требование истца в части взыскания с ответчика убытков в виде неуплаченных процентов в размере <дата> руб. не подлежат удовлетворению.

В силу закона и условий заключенного кредитного договора проценты за пользование кредитом могут быть взысканы банком по дату фактического исполнения обязательств.

Суд отказывает истцу в части удовлетворения требования о взыскании убытков банка (неуплаченных процентов) в сумме <...> рублей.

    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 ГПК РФ.

    При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере <...> руб. (платежное поручение от <дата> № (л.д. 7)

Размер государственной пошлины, подлежащий оплате по данному делу, исходя из размера удовлетворенных исковых требований, в соответствии с п.п.1 п.1 ст. 333.19 НК РФ составляет <...> руб., из расчета: (<...>.). Суд взыскивает указанную сумму с ответчика в пользу истца.

         Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кайгородову С.Г. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, о взыскании убытков удовлетворить в части.

Взыскать с Кайгородова С.Г., <дата> года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по месту жительства по адресу: <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», находящегося по адресу: <адрес> зарегистрированного в качестве юридического лица <дата>. Межрайонной ИФНС № по <адрес>, ИНН № КПП №, задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от <дата> в сумме <...> рублей <...>     копейки, в том числе:

задолженности по оплате основного долга в сумме <...> рублей;

задолженности по оплате процентов за пользование кредитом в сумме <...> рубль <...> копейки;

штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в сумме <...> рублей.

В части взыскания убытков в сумме <...> рублей <...> копеек - отказать.

Взыскать с Кайгородова С.Г. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей <...> копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено: 10.02.2014 года.

Председательствующий: