Решение по делу № 2-818/2018 ~ М-800/2018 от 25.06.2018

    Дело № 2-818/2018

                                                          РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Музафарова Р.И.,

при секретаре Николаевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске

12 июля 2018 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Крючковой Е.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

            Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ответчику Крючковой Е.М. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировал тем, что между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком <дата> был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <...> рублей под 29 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом чем нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по кредиту возникла <дата>, на <дата>.18 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1904 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <дата>, по состоянию на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 2144 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <...> рублей. Согласно расчету по состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед банком составляет <...> руб., в том числе просроченная ссуда – <...> руб., просроченные проценты – <...> руб., штраф за просрочку уплаты кредита – <...> руб., штраф за просрочку уплаты процентов –<...> руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

<дата> ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ«Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

            ОАО ИКБ «Совкомбанк» <дата> зарегистрировано в качестве юридического лица. <дата> полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

            Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере <...> руб., а также расходы по оплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере <...> руб.

            Представитель истца в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, в своем заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

            Ответчик Крючкова Е.М. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежаще, о причинах неявки суду не сообщила.

            Суд определил рассмотреть дело в отсутствие участников процесса.

            От ответчика Крючковой Е.В. в суд поступили возражения на исковое заявление (л.д.42), согласно которым исковые требования она не признает, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ. Кроме того, считает, что представленная истцом выписка по счету, содержит недостоверную информацию, а именно указанные в ней платежи в размере 410,89 руб. от <дата>, 0,90 руб. от <дата>, ей (истцом) не производились.

            Исследовав письменные материалы дела, оценив доводы иска и возражения на него, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что <дата> ответчик обратился к истцу с заявлением-офертой о предоставлении кредита (л.д. 6-7). Между сторонами был заключен договор о потребительском кредитовании №, на основании которого ответчику был предоставлен потребительский кредит в размере <...> рублей под 29% сроком на 60 месяцев.

Условие договора о предоставлении кредита под проценты соответствует положениям ст.809 ГК РФ.

Согласно условиям договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый день просрочки.

Условия договора о начислении неустойки при нарушении сроков погашения кредита не противоречат нормам ГК РФ (ст.ст. 330-331, 809).

Кредитный договор между сторонами заключен надлежащим образом, в соответствии с действующим законодательством, с соблюдением между истцом и ответчиком всех необходимых и достаточных условий.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Положениями ст. 307, 309 ГК РФ установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно требованиям ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Как установлено судом ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по своевременному возврату сумм кредита, уплате процентов, подустила просрочку по кредиту 1 904 дня (с <дата> по <дата>), по процентам 2 144 дня (с <дата> по <дата>), что дает право истцу требовать с ответчика возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки.

Сумма задолженности по основному долгу, процентам проверена судом и признана верной.

Ответчик заявила о пропуске истцом срока исковой давности, предусмотренного ст. 196 ГК РФ, что следует из письменных возражений на исковое заявление (л.д.42). Кроме того, ответчик считает, что представленная истцом выписка по счету, содержит недостоверную информацию, а именно указанные в ней платежи в размере <...> руб. от <дата>, 0,90 руб. от <дата>, ей (истцом) не производились, в связи с чем, просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного суда Российской Федерации, срок исковой давности по данному кредитному договору, предусматривающему исполнение заемщиком обязательства в виде периодических платежей, подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как установлено судом, истец обратился в суд за взысканием кредитной задолженности по основному долгу за период с <дата> по <дата>, по процентам с <дата> по <дата>.

Поскольку ПАО «Совкомбанк» в Анжеро-Судженский городской суд обратилось только <дата> (согласно штемпелю на конверте на л.д.39), следовательно, по требованиям, возникшим до <дата> трехлетний срок для защиты нарушенного права истек.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 3 пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При таких обстоятельствах, основания для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору № от <дата>, образовавшейся до <дата>, не имеется.

Согласно графика осуществления платежей являющегося неотъемлемой частью кредитного договора (л.д.9), основной долг по договору должен был быть возвращен истцу частями в период с 13.02.2012г. по 11.01.2017г.

Из расчета исковых требований (л.д.3 обор.ст-на) суд усматривает, что истец 28.02.2014г. вынес весь остаток суммы основного долга на просрочку.

Из досудебного уведомления (л.д.16) суд усматривает, что истец воспользовался своим правом предусмотренным ст. 811 ГК РФ только 22.12.2017г., т.е. потребовал от истца досрочного возврата суммы основного долга вместе с причитающимися процентами.

Как следствие суд считает, что истец не имел права до предъявления требования ответчику о досрочном возврате оставшейся части суммы кредита выносить до 22.12.2017г. весь остаток суммы основного долга на просрочку. Доказательств изменения сторонами графика возврата кредита до 22.12.2017г. истцом в материалы дела не предоставлено.

С учетом того, что требование истцом о досрочном возврате суммы основного долга направлено ответчику уже после окончания графика платежей по кредиту, суд считает вынос с 28.02.2014г. истцом суммы долга 95695,93 рублей на просрочку необоснованным и незаконным.

Как следствие при рассмотрении вопроса о применении срока исковой давности, суд руководствуется достигнутыми сторонами договоренностями по возврату кредита по частям отражённым в графике платежей (л.д.9).

С учетом вышеизложенного, руководствуясь ст. 196 ГК РФ с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга по кредитному договору № от <дата> по графику платежей за период с <дата> по <дата> в сумме 51 680,50 рублей.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика задолженности по процентам в сумме 28 850 рублей, суд с учетом ранее установленных обстоятельств о направлении досудебного уведомления только 22.12.2017г. положений ст. 196 ГК РФ с ответчика подлежит взысканию сумма процентов по кредитному договору № от <дата> по графику платежей за период с <дата> по <дата> в сумме 13412,53 рублей.

Требования истца о взыскании с ответчика задолженности по штрафным санкциям подлежат частичному удовлетворению, в силу следующего:

Согласно п.5.2 условий кредитования ПАО «Совкомбанк» (л.д.14-15) банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту. Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении (п.5.3 Условий).

Из представленного в материалы дела досудебного уведомления от <дата> (л.д. 16) следует, что в связи с нарушением ответчиком условий договора, которое выразилось в неуплате (несвоевременной уплате) платежей по указанному договору, истец принял решение о досрочном возврате Крючковой Е.М. задолженности по кредитному договору № от <дата> Согласно реестру отправки заказных писем, уведомление направлено в адрес ответчика <дата> (л.д.17-20).

Из представленного истцом расчета задолженности, следует, что ПАО «Совкомбанк» произвел начисление штрафных санкций по просроченной ссуде на сумму просроченной задолженности в размере 95 695,93 руб., по уплате процентов на сумму просроченной задолженности в размере 28850 руб., образовавшихся до <дата> и <дата> соответственно, т.е. в периодах по которым срок исковой давности истек. После указанных дат, суммы просроченной задолженности на которые производились начисления штрафных санкций не изменялись, в связи с чем, суд приходит к выводу, что указанные суммы задолженности образовались в связи с выставлением банком указанных сумм на досрочное возвращение всей суммы задолженности, что является незаконным, поскольку требовать возврата всей суммы задолженности истец имеет право только после направления в адрес заемщика досудебного уведомления. В связи с чем, суд считает необходимым произвести начисление неустойки согласно графику осуществления платежей (л.д.9), за период срок исковой давности по которым с учетом ст. 196 ГК РФ не прошел, а именно: по суммам основного долга и неустойки за период с <дата> по <дата>

Таким образом, размер штрафных санкций за просрочку суммы основного долга подлежащих взысканию с ответчика составляет 651,38 рублей:

2116,08 * 120% / 365 * 28 дней = 194,80 рублей;

2288,02 * 120% / 365 * 30 дней = 194,80 рублей;

2265,62 * 120% / 365 * 31 дней = 194,80 рублей.

Размер штрафных санкций за просрочку суммы процентов подлежащих взысканию с ответчика составляет 344,62 рублей:

1313,96 * 120% / 365 * 28 дней = 120,96 рублей;

1142,02 * 120% / 365 * 30 дней = 112,64 рублей;

1164,42 * 120% / 365 * 31 дней = 111,02 рублей.

Принимая во внимание обстоятельства дела, характер нарушения ответчиком своих обязательств, несвоевременность принятие истцом мер по взысканию кредитной задолженности, просроченная задолженность по ссуде образовалась <дата> по процентам <дата>, однако с иском о взыскании задолженности истец обратился только <дата>, суд взыскивает с ответчика сумму задолженности по основному долгу, неустойки в общей сумме 52 676,50 рублей, состоящей из суммы основного долга в размере 51 680,50 рублей, штрафных санкций за просрочку суммы основного долга в размере 651,38 рубль, штрафных санкций за просрочку суммы процентов в размере 344,62 рубля.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручениям № от <дата>, № от <дата> истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в сумме 5101,01 рублей по требованиям имущественного характера.

Требования истца были удовлетворены частично в размере 26,42% (66089,03: 250100,61 x 100), следовательно, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлине пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1506,20 руб. (5701,01 x 26,42%).

    Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

                                                     РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░., <░░░░> ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <...>, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░», ░░░ 4401116480, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ <░░░░> ░░ ░░░░ 1144400000425, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ░░. ░░░░░░░░░░░░░, 46, ░. ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ <░░░░>, ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 04.06.2018░. ░ ░░░░░ ░░░░░ <...> ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░:

- ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 51 680,50 ░░░░░░;

- ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 13412,53 ░░░░░░;

- ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 651,38 ░░░░░;

- ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 344,62 ░░░░░,

░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1506,20 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

           ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 17.07.2018 ░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: