Решение по делу № 2-614/2015 ~ М-550/2015 от 14.08.2015

Дело № 2-614/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2015 года город Аткарск

Аткарский городской суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Васильевой С.В.,

при секретаре судебного заседания Коноваловой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Аткарске 28 сентября 2015 года гражданское дело по иску Акционерного общества АКБ «Экспресс - Волга» к Демидовой Наталье Александровне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО АКБ «Экспресс - Волга» обратилось в Аткарский городской суд <адрес> с указанным иском к Демидовой Н.А.

Исковые требования обоснованы АО АКБ «Экспресс-Волга» тем, что между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Демидовой Н.А. был заключен кредитный договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 57000 рублей на неотложные нужды со сроком погашения кредита через 36 месяцев, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 0,15 % в день, начисленных на сумму остатка основного долга. Кредитные средства были перечислены на счет заемщика открытый в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым банк полностью исполнил свои обязательства принятые по кредитному договору. Согласно пункту 3.1.1 кредитного договора, заемщик обязался ежемесячно до 30 числа (включительно), начиная с октября 2012 года, обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. В соответствии с п. 4.2 в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Нарушая свои обязательства по кредитному договору, заемщик нарушил график внесения платежей, в связи с чем, ему были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед АО АКБ «Экспресс-Волга» составляет 70195 рублей 03 копейки. Пунктом 5.2 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней. Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает и не принимает мер к ее погашению в течение длительного времени. Просит расторгнуть кредитный договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ с даты вступления решения суда в законную силу и взыскать с Демидовой Н.А. в пользу АО АКБ «Экспресс-Волга» задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 70195 рублей 03 копейки; взыскать проценты за пользование кредитом в размере 0,15% в день, начисленных на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения в законную силу; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2305 рублей 85 копеек.

В судебное заседание представитель истца – АО АКБ «Экспресс-Волга» не явился, предоставил заявление, в котором просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик Демидова Н.А. в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о дате, месте и времени судебного заседания.

Изучив исковое заявление, исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, суд установил следующие обстоятельства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

Из содержания пункта 1 статьи 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пенёй) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства, притом, что несоблюдение такой формы влечет недействительность соглашения о неустойке (статья 331 ГК РФ).

В силу положений части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В этой связи, учитывая характер спора, предмет и основания исковых требований, на стороне истца лежала обязанность доказать факт существования основного и акцессорных обязательств и неисполнение или ненадлежащее их исполнение ответчиком, наличие оснований для расторжения договора, а на стороне ответчика - отсутствие факта, с которым закон связывает возникновение обязательств, либо их надлежащее исполнение.

Применительно к изложенному, в процессе рассмотрения дела суд установил следующее.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Демидова Н.А. заключили кредитный договор №ф, по которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в размере 57000 рублей на срок 36 месяцев с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 0,15% в день, начисленных со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором (л.д.10).

Из содержания пункта 2 статьи 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.

В силу абзаца второго пункта 1 статьи 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 2.1 кредитного договора, сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке № или выдается наличными через кассу банка.

Мемориальный ордер № б/н от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует, что ДД.ММ.ГГГГ банк перечислил на счет Демидовой Н.А. деньги в сумме 57000 рублей (л.д.14), то есть надлежащим образом исполнил свои обязательства, что повлекло возникновение у Демидовой Н.А. обязанностей по возврату полученной суммы кредита и уплате причитающихся процентов за пользование кредитом.

По условиям пункта 4.2 кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Следовательно, исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечено неустойкой, соглашение о которой отвечает требованиям статей 330, 331, 434, 435 и 438 ГК РФ.

Таким образом, банк доказал существование основного (кредитного) и акцессорного (обеспечивающего основное) обязательств, возникших из договоров, заключенных в требуемой законом форме.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статьи 309 и 310 ГК РФ).

Определяя объем обязательств заемщика, суд учитывает следующее.

Согласно кредитному договору, заемщик обязуется до 30 числа (включительно) каждого месяца, начиная с октября 2012 года, обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга (пункт 3.1.1).

В силу пунктов 4.1 и 4.3 кредитного договора, сторонами договора достигнуто соглашение, что при наступлении сроков платежа, указанных в графике платежей, заемщик обязуется погасить сумму в размере ежемесячного платежа, указанную в графике платежей. Если суммы средств на счете заемщика недостаточно для погашения всей суммы образовавшейся задолженности, банк производит погашение обязательств заемщика по договору в следующей очередности: в первую очередь - в возмещение расходов банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы); во вторую очередь – в погашение просроченных процентов за пользование кредитом; в третью очередь – в погашение просроченной задолженности по кредиту; в четвертую очередь - в погашение процентов за пользование кредитом; в пятую очередь - в погашение задолженности по кредиту.

Согласно пункту 1.2 кредитного договора в совокупности с графиком платежей по кредиту, окончательный срок возврата кредита заемщиком определен ДД.ММ.ГГГГ. При этом, погашение кредита должно производиться заемщиком частями, включаемыми в ежемесячные платежи, состоящими из части основного долга и процентов, по срокам. Однако, из содержания искового заявления, а также таких документов, как расчет задолженности и предсудебное уведомление о досрочном исполнении обязательств по договору следует, что Демидова Н.А. нарушила установленные кредитным договором сроки уплаты частей кредита и процентов (л.д. 5, 7-8, 11, 15).

С учетом изложенного, принимая во внимание, что доказательств обратного стороной ответчика не представлено, суд приходит к выводу о доказанности того обстоятельства, что Демидова Н.А. до обращения банка в суд неоднократно нарушала порядок и сроки исполнения обязательств по кредитному договору в части возврата основного долга по установленному графику погашений и уплаты процентов. Поскольку должник по денежному обязательству (заемщик) не исполнил в срок свои обязательства по кредитному договору, за которые он отвечал, начисление и требование банком неустойки является правомерным.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено его возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Это правило применимо к кредитным договорам (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

По условиям кредитного договора (пункт 5.2.1 и 5.3), при просрочке, в том числе однократной задержке уплаты ежемесячного платежа, на срок более 10 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, пени. При наличии основания для досрочного требования возврата всей суммы кредита банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения).

Следовательно, кредитный договор не содержит положений, препятствующих применению правила, содержащегося в пункте 2 статьи 811 ГК РФ.

В соответствии с условиями кредитного договора, банк ДД.ММ.ГГГГ направил заемщику уведомление о возврате оставшейся суммы кредита вместе с процентами и пени (л.д.15).

Однако, исковое заявление и фактические обстоятельства дела свидетельствуют, что ни после направления требования, ни после предъявления иска, ни на момент рассмотрения дела заемщик обязательства по кредитному договору не исполнил, сумму основного долга банку не возвратил, проценты и неустойку не уплатил.

Доказательств, опровергающих доводы истца, и подтверждающих надлежащее исполнение в полном объеме обязательств, принятых по кредитному договору, стороной ответчика суду не представлено.

Поскольку в добровольном порядке ответчик Демидова Н.А. требования истца не удовлетворила и не исполнила принятые на себя обязательства, она является просрочившим должником.

Следовательно, ответчиком нарушено право банка на досрочный возврат сумм долга и получение иных платежей по кредитному договору.

ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» предоставил заемщику кредит в общей сумме 57000 рублей.

Проверив представленные банком сведения о задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7-8), и соглашаясь с ними, суд признает, что она составила 70195 рублей 03 копейки, из которых: основной долг - 33444 рубля 59 копеек, проценты за пользование кредитом – 19720 рублей 11 копеек, пени по просроченному основному долгу - 14985 рублей 92 копейки, пени по просроченным процентам – 2044 рубля 41 копейка.

При таком положении исковые требования банка о взыскании с заемщика Демидовой Н.А. задолженности по кредитному договору, включая пени, суд находит обоснованными, притом, что требуемая истцом неустойка соразмерна допущенным нарушениям, а также объему не исполненных в срок обязательств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты по договору займа являются элементом главного обязательства.

Кредитор в соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ имеет право требовать исполнения обязательства по уплате процентов до дня возврата суммы займа.

Поэтому требование банка о взыскании с ответчика процентов в размере 0,15% в день, начисленных на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу также подлежат удовлетворению.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

    Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По смыслу искового заявления, длительная неуплата ответчиком долга и процентов по кредитному договору является существенным нарушением условий договора, поскольку неисполнение кредитных обязательств ответчиком в значительной степени лишает истца того, на что он вправе был рассчитывать при заключении договора.

    Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

    Как следует из уведомления АО АКБ «Экспресс-Волга» (л.д.15), ДД.ММ.ГГГГ в адрес Демидовой Н.А. направлено требование о расторжении кредитного договора. Однако, какого-либо ответа от Демидовой Н.А. истцом не получено.

При таких обстоятельствах исковые требования АО АКБ «Экспресс-Волга» подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные судебные расходы.

Истец просит взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2305 рублей 85 копеек, что подтверждено платёжным поручением (л.д.9). Решение принимается судом не в пользу ответчика. Поэтому с Демидовой Н.А. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2305 рублей 85 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования АО АКБ «Экспресс-Волга» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № – 810/12ф от ДД.ММ.ГГГГ с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Демидовой ФИО4 в пользу АО АКБ «Экспресс-Волга» задолженность по кредитному договору № – 810/12ф от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 70195 (семьдесят тысяч сто девяносто пять) рублей 03 копейки, из которых: сумма основного долга – 33444 рубля 59 копеек, проценты за кредит – 19720 рублей 11 копеек, пени – 17030 рублей 33 копейки.

Взыскать с Демидовой ФИО5 в пользу АО АКБ «Экспресс-Волга» проценты за пользование кредитом в размере 0,15% в день, начисленных на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Демидовой ФИО6 в пользу АО АКБ «Экспресс-Волга» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2305 рублей 85 копеек.

Принятое решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда путем подачи апелляционной жалобы лицами, участвующими в деле, через Аткарский городской суд <адрес> в течение месяца со дня, следующего за днем принятия решения судом в окончательной форме (составления мотивированного решения).

Председательствующий судья: С.В. Васильева

Мотивированное решение составлено 5 октября 2015 года

Председательствующий судья: С.В. Васильева