Решение по делу № 2-4634/2016 ~ М-3835/2016 от 23.05.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июня 2016 года                                 г.Ангарск

Ангарский городской суд ... в составе председательствующего судьи Шишпор Н.Н., при секретаре ХЕВ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску МЛА к ОАО «СКБ-Банк» о расторжении договора, признании условий кредитного договора недействительными, признании незаконными действий о не информировании заемщика о полной стоимости кредита, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований истица указала, что между ней и ОАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор № от **.

** она направила в адрес ответчика претензию о расторжении договора. Причиной расторжения договора послужило следующее.

В договоре в нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей» не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор был типовым, условия в нем были заранее определены ответчиком в стандартных формах, и она была лишена возможности влиять на его содержание. В связи с чем, считает, что её права были ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с положениями заявления – оферты процентная ставка годовых составляет 39%, полная стоимость кредита составляет 43,3%.

В нарушение Указаний ЦБР №-У до неё не доведена информация о полной стоимости кредита, ни на момент подписания договора, ни после.

Действиями ответчика нарушены её права как потребителя, причинен моральный вред, компенсацию которого оценивает в №

В связи с изложенным, просит расторгнуть кредитный договор, признать пункты кредитного договора недействительными, а именно в части не доведения до заемщика до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия банка в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере №

В судебное заседание стороны не явились, представителей не направили, извещены надлежаще. Истица в заявлении, адресованном суду, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик представил письменные возражения из которых следует, что с иском не согласен, кроме того заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям об оспаривании условий договора.

Суд, изучив материалы гражданского дела, исследовав представленные по делу доказательства и оценив их в совокупности, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ** между ОАО «СКБ-Банк» и МЛА в офертно-акцептной форме был заключен договор на эмиссию и обслуживание банковской карты с условием о кредитовании счета (№) в соответствии с которым кредитный лимит составил 1 000 рублей, основная процентная ставка по кредиту – 39% годовых, льготная процентная ставка – 15% годовых. Указанные условия отражены в заявлении-оферте, подписанной МЛА, где также отражено предложение заемщика определить иные условия, не указанные в заявлении-оферте, в соответствии с Правилами в действующей редакции и Тарифном справочнике ОАО «СКБ-Банк».

Обращаясь в суд с настоящим иском, истица указывает на то, что типовая форма договора, не позволила ей повлиять на его условия, чем нарушены её права, что договор не содержит всей необходимой информации о кредите. Оценивая эти доводы, суд находит их несостоятельными.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что следует из положений ст.421 ГК РФ. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (ст.422 ГК РФ).

Согласно ч.2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных ч.1 ст.488, ч.1 ст.489, ч.1 ст.819 ГК РФ.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от ** №-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», а также в Указании Центрального Банка России от ** №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшем на момент заключения кредитного договора, согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Судом из содержания договора установлено, что истица была уведомлена о полной стоимости кредита; сведения о сумме, плате за кредит, размере платежа, а также полной стоимости кредита в процентах годовых, в том числе в рублях, доведены до заемщика.

В частности, своей подписью в заявлении-оферте заемщик подтвердил, что график погашения задолженности по кредиту, информация о полной сумме, подлежащей выплате, а также о полной стоимости кредита ей предоставлены. При этом график погашения задолженности, содержащий сведения о сумме ежемесячного платежа, включая основной долг и проценты, изложен в заявлении-оферте. Представленный график выполнен в виде таблицы, с помесячной разбивкой на платежи в пользу кредитора в погашение задолженности по договору. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за кредит и погашение основного долга. В графике платежей содержится вся необходимая информация, включая полную сумму, подлежащую выплате в рублях, проценты по кредиту в рублях. Кроме того, в заявлении-оферте, указана полная стоимость кредита ( пункты 5 и 6 заявления). Заемщик подтвердил, что ознакомлен с графиком, полной суммой, подлежащей выплате, а также информацией о полной стоимости кредита и согласен, что данная информация, а также порядок исполнения обязательств по уплате процентов и возврату кредита ему разъяснены и понятны; экземпляр графика, информации о полной сумме, подлежащей выплате и полной стоимости кредита, получен, что подтверждается подписью МЛА

Указание на то, что в момент заключения договора заемщик не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку он является типовым, являются несостоятельными.

В силу требований ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, доказательств тому, что истица при заключении договора была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условия договора, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора, при этом, не имея реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых условиях, материалы настоящего гражданского дела не содержат.

Судом при анализе условий заключенного договора не установлено каких-либо нарушений норм действующего законодательства, на которые ссылается истица, в связи с чем, оснований для признания недействительными условий кредитного договора не имеется, равно как не имеется оснований для признания незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У, поскольку представленные письменные доказательства свидетельствуют о том, что информация о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, доведены кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Кроме того, в удовлетворении требований о признании недействительными условий кредитного договора надлежит отказать по причине пропуска срока исковой давности, о чем заявлено ответчиком.

В силу п. п. 1, 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Правоотношения сторон по договору возникли до вступления в силу Федерального закона от ** № 100-ФЗ, внесшего изменения в статью 168 ГК РФ, поэтому разрешая заявленные требования в части признания недействительными условий договора, суд руководствуется положениями Гражданского кодекса РФ об основаниях и о последствиях недействительности сделок, в редакции, действовавшей на момент заключения договора.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента ее совершения.

Оспаривая условия кредитного договора, истец полагает, что они являются ничтожными, поскольку не соответствуют требованиям закона «О защите прав потребителей».

В силу п. 1. ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии с условиями договора, моментом его заключения является получение заемщиком экземпляра заявления-оферты с подписью уполномоченного представителя банка в графе «открыть счет банковской карты разрешаю». Указанное заявление-оферта получена МЛА **, следовательно, с указанной даты начинает течь срок исковой давности.

Исковое заявление поступило в суд **, то есть за пределами трехлетнего срока, установленного законодательством для предъявления иска в суд.

В соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Не подлежат удовлетворению и требования истца о расторжении договора.

Установлено, что в претензии, адресованной Банку, истица просила расторгнуть кредитный договор, ссылаясь на наличие в договоре условий о взыскании с нее дополнительных платежей ( комиссий, страховых взносов).

Разрешая заявленные истцом требования о расторжении договора, суд учитывает, что в силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ истица не представила суду доказательств, свидетельствующих о наличии оснований для расторжения кредитного договора.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истицы как потребителя, следовательно, нет оснований для компенсации морального вреда и взыскания штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░ «░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ **.

░░░░░                                    

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░

░░░░░░░

░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░

24 ░░░░ 2016 ░░░░                                ░.░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ... ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░.░., ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ № ░░ ░░░░ ░░░ ░ ░░░ «░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░,

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 194-199 ░░░ ░░, ░░░

░░░░░:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░ «░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ **.

░░░░░                                    

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░

░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ( ░ ░░░░ 2016 ░░░░░░░░░░░ 134 ░░░░), ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ № ░░ ░░░░ ░░░ ░ ░░░ «░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ **.

░░░░░