Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-255/2015 ~ М-231/2015 от 09.06.2015

Дело № 2-255/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ардатов                                    10 августа 2015 г.

Ардатовский районный суд Республики Мордовия

в составе:

судьи Лачок Е.В.,

при секретаре судебного заседания Тимошкиной О.В.,

с участием

представителя истца – Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) – Лебедева С.В., действующего на основании доверенности от 07 апреля 2015 г.,

ответчицы Ковалевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Ковалевой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме - - рублей - - копеек,

установил:

Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) (далее по тексту – Банк) обратился в суд с вышеуказанным иском к Ковалевой Т.А., указав, что - - - года между Банком и Ковалевой Т.А. на основании ранее заключенного кредитного договора № - - от - - - г. (Договор 1), заключенного на основании и условиях Заявления – оферты Клиента, был заключен договор № - - о Расчетной Карте (Договор 2), в соответствии с которым Заемщику предоставлена в пользование международная расчетная Банковская карта № - - с лимитом разрешающего овердрафта в размере - - рублей - - копеек, под - - % годовых, сроком на 36 месяцев.

Указанные договоры заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, которое содержало оферту Клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты (Договор о Расчетной Карте) в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ», Тарифами по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В заявлении Заемщик выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте, Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать.

Таким образом, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (Договор 2), которому был присвоен № - - .

В нарушение Условий по Расчетной карте и положений законодательства Заемщик уклоняется от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору 2, которая по состоянию на 02 мая 2015 г. составляет - - рублей - - копеек, включая задолженность по основному долгу в размере - - рублей - - копеек, а также задолженность по процентам за пользование кредитом в размере - - рублей - - копейки.

На основании изложенного истец обратился в суд и просит взыскать с Ковалевой Т.А. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) указанную задолженность в полном объеме, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3144 рубля 11 копеек.

Представитель истца - НБ «ТРАСТ» (ОАО) - в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд заявление о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.

Ответчица Ковалева Т.А. в судебном заседании исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) признала частично, признала, что имеет задолженность по Договору о Расчетной карте указанного Банка от - - - г., не признала в части суммы задолженности, по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

В возражениях, поданных Ковалевой Т.А. на исковое заявление, последняя указывает, что с исковым заявлением она не согласна частично по следующим основаниям. - - - г. ею был заключен Кредитный Договор № - - и Договор о карте № - - Согласно пункту 8 приложенного к возражениям Тарифного плана комиссия за снятие - - рублей - - - г. должна составлять - - рублей, а не - - рублей, как указано Банком в расчете. За снятие денежных средств - - - г. комиссия также должна составлять - - рублей, - - - г. за снятие единовременно - - рублей комиссия должна составлять - - рублей (- - х 4,9%, - - - г. за снятие единовременно - - рублей комиссия составила - - рублей. Считает, что разделение Банком снятых денежных средств Банком сделано скорее всего для двойного взимания комиссии согласно пункту 8 тарифного плана, что является незаконным, не оговоренным в договоре и ущемляющим ее права как потребителя.

Далее - - - г. за снятие - - рублей комиссия должна составить - - рублей. - - - г. за снятие - - рублей - - - рублей. - - - г. за снятие единовременно - - рублей комиссия составила - - рублей. - - - г. за снятие единовременно - - рублей комиссия составила - - рублей. - - - г. за снятие - - рублей комиссия составила - - рублей.

- - - г. ею производилась оплата по договору № - - в размере - - рублей, согласно банковской выписке данные денежные средства были направлены на оплату основного долга в размере - - руб. и процентов за пользование кредитом в размере - - руб.

- - - г. ей начислили плату за пропуск минимального платежа в размере - - рублей, тогда как согласно пункту 11 Тарифного плана, приложенного к иску, с которым ее знакомили, размер платы должен составить - - рублей.

- - - г. ей начислили плату за пропуск минимального срока в размере - - рублей, тогда как согласно пункту 11 Тарифного плана, приложенного к иску, размер платы должен составить - - рублей.

- - - г. ею производилась оплата по договору № - - в размере - - рублей, согласно банковской выписке данные денежные средства были направлены на оплату основного долга в размере - - руб. и процентов за пользование кредитом в размере - - руб.

- - - г. ей начислили плату за пропуск минимального срока в размере - - рублей, тогда как согласно пункту 11 Тарифного плана, приложенного к иску, размер платы должен составить - - рублей.

- - - г. ею производилась оплата по договору № - - в размере - - рублей, согласно банковской выписке данные денежные средства были направлены на оплату основного долга в размере - - руб. и процентов за пользование кредитом в размере - - руб.

Итого: основные средства ею были сняты на сумму в размере - - рублей, что подтверждается банковской выпиской. Банк в своем иске необоснованно включил в сумму основного долга штрафы и комиссии (- - рублей + - - рублей (штрафы) + - - рублей (комиссии) = - - рублей, начислив на них проценты за пользование кредитом. Согласно действующему законодательству и судебной практике начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается. Кроме того, штрафы и комиссии начислены в завышенном и необоснованном размере. Согласно Тарифному плану, действующему для ее карты, размер штрафов составляет сумму - - рублей, комиссии – - - рублей. Итого сумма задолженности составляет - - руб., где:

- - руб. – - - руб. = - - руб. – основной долг;

- - руб. – - - руб. = - - руб. – проценты;

- - руб. – штрафы;

- - руб. – комиссии.

- - руб. + - - руб. + - - руб. + - - руб. = - - руб. Указанный расчет не является окончательным, по предъявлению Банком расчета процентов будет уточнен.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившегося представителя истца – НБ «ТРАСТ» (ОАО).

Суд, установив юридически значимые по делу обстоятельства, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно статьи 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации

Согласно абзацу 1 части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (часть 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным Банком РФ 24.12.2004 года N 266-П, расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем, в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ, которая устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В ходе рассмотрения дела установлено, что - - - г. Ковалева Т.А. обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Из заявления следует, что Ковалева Т.А. согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении Кредитного договора являются действия Банка по открытию ей счета и специального карточного счета (Далее – СКС), а Условия, Тарифы и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Кредитного договора. В заявлении она выразила свое согласие с Условиями по Расчетной Карте, Тарифами по Расчетной Карте, обязалась их соблюдать и просила Банк заключить с ней Договор о Расчетной Карте, в рамках которого, в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ей банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту НБ "Траст" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

На основании указанного заявления стороны заключили в офертно-акцептной форме кредитный договор № - - от - - - г. о предоставлении Банком Ковалевой Т.А. кредита в размере - - рублей - - копеек, под - - % годовых, сроком на 18 месяцев.

На основании договора № - - между сторонами - - - г. был заключен договор о расчетной карте № - - . Заемщику выдана Расчетная карта №- - с лимитом разрешающего овердрафта в размере - - рублей - - копеек, под - - % годовых, со сроком действия Расчетной карты – 36 месяцев.

Согласно пункту 2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту не активированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения Операций но Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при ее выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность.

Пунктом 5.5 Условий по Расчетной Карте установлено, что Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций, под которыми понимаются безналичные платежи, получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

Обязанность Клиента погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом установлена пунктом 5.10 Условий по Расчетной Карте. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Заемщика взимается штраф за пропуск оплаты в соответствии с Тарифами.

Согласно пункту 5.13 Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в эту Сумму.

Таким образом, акцептовав оферту Заемщика о заключении Договора о Расчетной Карте путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору, выдал ответчику банковскую карту и в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

Заемщик, получив на руки Расчетную Карту, с Условиями пользования которой он заранее был ознакомлен и согласился, о чем свидетельствует подпись Заемщика на заявлении на выдачу кредита (л.д. 11), впоследствии по своему желанию был вправе ее активировать, тем самым заключив Договор о Расчетной Карте.

Карта ответчиком была получена и активирована, с использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается расчетом задолженности по кредитной карте, на основании документа - движения по лицевому счету.

Как следует из представленных в материалах дела документов и не оспаривалось ответчиком, принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору надлежащим образом Ковалевой Т.А. не исполняются, в связи с чем, по договору о Расчетной Карте № - - перед истцом образовалась задолженность в сумме - - рублей - - копеек, из которой: сумма основного долга – - - рублей - - копеек, проценты за пользование кредитом в сумме - - рублей - - копейки, штрафы за пропуск минимальных платежей – 0 рублей 00 копеек.

Из возражений Ковалевой Т.А. и расчета, представленных истцом суду, а также ее пояснений в судебном заседании следует, что размер образовавшейся перед Банком задолженности составляет - - рубль - - копеек, из которых:

- - рублей - - копейка – основной долг;

- - рублей - - копейки – проценты;

- - – штрафы;

- - – комиссии.

В рамках гражданского дела по ходатайству Ковалевой Т.А. был сделан запрос в НБ «ТРАСТ» (ОАО) о предоставлении подробного расчета суммы задолженности.

Согласно представленному в суд 17.07.2015 г. расчету НБ «ТРАСТ» (ОАО) по задолженности Ковалевой Т.А. по кредитному договору № - - от - - - г. на 02.05.2015 г. следует:

1. Основной долг – - - рублей - - копеек (согласно выписке по счету – денежные средства были сняты наличными, либо совершались покупки в безналичной форме). Погашенная сумма кредита (сумма основного долга, оплаченная за указанный период) на указанную дату – - - рубль - - копеек (согласно выписке о счету). Сумма задолженности по основному долгу – - - рублей - - копеек – - - рубль - - копеек = - - рублей - - копеек.

График погашения задолженности представлен.

2. Проценты за пользование кредитом: процентная ставка в год (в соответствии с условиями Кредитного договора) – - - %, период пользования кредитом (с - - - г. по - - - г.) – 13 мес.

Сумма начисленных процентов (с - - - г. по - - - г.) на основной долг на указанную дату - - рубля - - копеек, сумма погашенных процентов (с - - - г. по - - - г., согласно текущего состояния кредитного договора, выписке по счету) – - - рублей - - копейка.

Сумма непогашенных процентов (с - - - г. по - - - г.): - - рубля - - копеек – - - рублей - - копейка = - - рублей - - копейки.

Графики начисленных и погашенных процентов представлены.

3. Комиссия за ведение счета клиента согласно тарифам ОАО НБ «Траст» не начисляется.

4. Расчет взыскиваемых сумм плат за пропуск платежей (с - - - г. по - - - г.). Плата за пропуск очередного платежа взимается в соответствии с Тарифами НБ «ТРАСТ» ОАО и согласно схеме начисления штрафных санкций за указанный период составляет - - рублей, сумма погашенных штрафов составляет также - - рублей, согласно представленной схеме. Таким образом, сумма задолженности за пропуск платежей составила: - - рублей – - - рублей = 0,00 рублей

5. Расчет иных плат и комиссий (в т.ч. плата за снятие наличных в чужих устройствах, страховая плата, плата за использование sms-сервича, составил согласно представленной схеме за указанный период - - рублей - - копеек, согласно также представленной схеме иные платы и комиссии погашены в размере - - рублей - - копеек. Таким образом, сумма задолженности по иным платам и комиссиям составила - - рублей - - копеек – - - рублей - - копеек = 0,00 рублей.

6. Формула расчета задолженности: Основной долг (- - рублей - - копеек) + проценты за пользование кредитом (- - рублей - - копейки) + комиссия за расчетное обслуживание текущего счета (0,00 рублей) + платы за пропуск платежей (0,00 рублей) + иные платы и комиссии (0,00 рублей) = - - рублей - - копеек.

7. Итого сумма задолженности – - - рублей - - копеек.

Таким образом, из расчета истца следует, что задолженность Ковалевой Т.А. перед НБ «ТРАСТ» (ОАО) по состоянию на 02.05.2015 г. составляет - - рублей - - копеек, в том числе по основному долгу – - - рублей - - копеек, процентам за пользование кредитом – - - рублей - - копейки.

При разрешении данного гражданского дела по существу суд принимает расчет истца достоверным, соответствующим сведениям о движении денежных средств по расчетной карте, содержащимся в выписке из лицевого счета, судом расчет проверен, он произведен в соответствии с требованиями Кредитного договора, требованиями Условий по Расчетной Карте, Тарифам и Графику платежей, с которым ответчица ознакомлена, а также в соответствии со статьями 395, 809, 811 Гражданского кодекса РФ, у суда нет оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательства своих доводов и поэтому суд берет его за основу решения.

Обстоятельства активирования и пользования картой, снятие денежных средств по ней ответчица не оспаривает.

При этом суд принимает во внимание, что истцом не заявляются требования о погашении штрафных санкций, иных плат и комиссий ввиду их оплаты ответчиком.

Довод ответчицы о том, что сумма задолженности ее перед Банком составляет - - рубль - - копеек, где:

- - рублей - - копейка – основной долг;

- - рублей - - копеек – проценты;

- - рублей – штрафы;

- - рублей - комиссии, суд находит необоснованным, ничем не подтвержденным, основанным лишь на убеждениях истицы. К тому же, в исковых требованиях Банк не просит взыскать с ответчицы штрафы и комиссии, указанные в приведенном расчете ответчиком, а поэтому суд находит его не надлежащим доказательством.

Каких-либо доказательств, подтверждающих факт оплаты задолженности, или оплату кредита в большем размере, чем указанном истцом, ответчиком суду не представлено.

Так, в силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Таким образом, исковое требование истца о взыскании с Ковалевой Т.А. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) суммы задолженности по Кредитному договору № - - от - - - г. в размере - - (<данные изъяты>) рублей - - копеек основано на пунктах 5.10, 5.13 Условий по Расчетной Карте, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, является обоснованным и подлежит удовлетворению. С ответчика в пользу истца следует взыскать - - рублей - - копеек.

Подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика государственной пошлины в размере 3 144 рубля 11 копеек, поскольку данное требование основано на норме ст. 94, 98, 101 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и подтверждается платежными поручениями № 295404 от 04 мая 2015 г. и № 309538 от 02 июня 2015 г.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования открытого Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Ковалевой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме - - рублей - - копеек удовлетворить.

Взыскать с Ковалевой Т.А. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности по Кредитному договору № - - от - - - г. по состоянию на 02 мая 2015 г. в размере - - (<данные изъяты>) рублей - - копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3144 (три тысячи сто сорок четыре) рубля 11 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Ардатовский районный суд Республики Мордовия.

Судья Ардатовского районного суда

Республики Мордовия                                 Е.В. Лачок