Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-230/2018 ~ М-169/2018 от 11.04.2018

Дело №2-230/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Атяшево      08 мая 2018 г.

    Атяшевский районный суд Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи Инчина Н.М.,

при секретаре Пучкиной М.А.,

представителя ответчика- адвоката Атяшевского филиала Коллегии адвокатов Республики Мордовия «Республиканская юридическая защита» Селяевой Е.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный» (ПАО КБ «Восточный») к Кильдюшкиной В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Восточный» (ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ответчику Кильдюшкиной В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 07.05.2015 г. между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ответчиком (Заемщик) был заключен договор кредитования № №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 148705,00 рублей сроком на 72 месяца, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается).

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на 20.03.2018 г. задолженность по Договору составляет 242785,77 руб. (двести сорок две тысячи семьсот восемьдесят пять руб. 77 коп.) (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), из которых: 138749,66 руб. (сто тридцать восемь тысяч семьсот сорок девять руб. 66 коп.) (задолженность по основному долгу)+ 62336.11     руб. (шестьдесят две тысячи триста тридцать шесть руб. 11 коп.) (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 41700,0    руб. (сорок одна тысяча семьсот руб. 00 коп.) (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг). Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 07.04.2016 по 20.03.2018 г.

Просят взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № № от 07.05.2015 года в размере 242785,77 руб. (двести сорок две тысячи семьсот восемьдесят пять руб. 77 коп.), в том числе: 138749,66 руб. - задолженность по основному долгу; 62336.11     руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 41700,0    руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины в размере 5627,86 (пять тысяч шестьсот двадцать семь руб. 86 коп.) рублей.

Представитель истца Публичного акционерного общества «Восточный» (ПАО КБ «Восточный») в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В письменном заявлении просили о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик Кильдюшкина В.Н. в судебное заседание не явилась. Почтовое уведомление о времени и месте рассмотрения дела возвращено в суд с отметкой «отсутствие адресата по указанному адресу». Судебное извещение было отправлено ответчику по адресу, указанному в заявлении Кильдюшкиной В.Н. о заключении договора кредитования: <адрес>

В соответствии с ч. 1 ст. 20 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

Признав при указанных обстоятельствах место жительство ответчика неизвестным, суд в качестве ее представителя по делу в соответствии с требованиями ст. 50 ГПК РФ назначил адвоката Атяшевского филиала Коллегии адвокатов Республики Мордовия «Республиканская юридическая защита» Селяеву Е.Б.

В силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принял решение о рассмотрение дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании адвокат Селяева Е.Б., признала исковые требования истца частично и, возражая против исковых требований в части взыскания с ответчика суммы неустойки, просила снизить ее в соответствии со ст. 333 ГК РФ, ссылаясь на то, что ее размер является несоразмерной с основной суммой кредита.

Выслушав доводы адвоката Селяевой Е.Б., представляющей интересы ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца подлежат удовлетворению частично.

В силу пункта 1 статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно пункту 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 07.05.2015 года Кильдюшкина В.Н. обратилась с заявлением в ПАО КБ «Восточный» о заключении договора кредитования №№, в котором просила произвести акцепт Оферты о заключении договора кредитование на выдачу кредита в размере 148705 рублей с уплатой 24,94% годовых с перечислением денежных средств на счет № после предварительного внесения на счет Банка 3500 рублей в счет погашения заключенного договора кредитования со сроком возврата кредита в течение 72 месяцев. Банк условия договора выполнил в тот же день.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

В счет погашения кредита ответчиком 08.06.2015 года были оплачено 754,75 рубля, 07.07.2015 г. – 1074,02 рубля, 07.08.2015 г – 894,87 руб., 07.09.2015 г. – 913,79 руб, 07.10.2015 г. – 1032,08 руб., 09.11.2015 г. – 758,43 руб., 07.12.2015 г. – 1264,21 руб., 07.01.2016 г. – 999,57 руб., 08.02.2016г.- 931,08 руб., 07.03.2016 г. – 1332, 54 рубля, а всего 9955,34 рубля.

Начиная с 07.04.2016 г ответчик погашение задолженности по кредиту не осуществляла.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Таким образом, совершение Банком действий по принятию предложения ответчика, содержащегося в заявлении, является заключением договора о банковской карте, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ заемщик обязуется возвратить предоставленные банком денежные средства (кредит) и уплатить проценты на нее.

Истцом в суд представлен расчет суммы задолженности, согласно которого по состоянию на 20.03.2018 года сумма задолженности по кредитному договору составляет: 242785,77 руб. (двести сорок две тысячи семьсот восемьдесят пять руб. 77 коп.), из которых: 138749,66 руб. (сто тридцать восемь тысяч семьсот сорок девять руб. 66 коп.) задолженность по основному долгу; 62336.11     руб. (шестьдесят две тысячи триста тридцать шесть руб. 11 коп.) задолженность по процентам за пользование кредитными средствами и 41700,0    руб. (сорок одна тысяча семьсот руб. 00 коп.), - как задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

От представителя ответчика возражений по поводу размера задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом не поступило. Суд также соглашается с представленным расчетом.

В то же время, следует отметить, по мнению суда, что самим кредитным договором неустойка не предусмотрена.

Вместе с тем, одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 229 ГК РФ является взыскание неустойки.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Согласно ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как разъяснено в пункте 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22 декабря 2011 г. N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" при рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика на основании статьи 333 ГК РФ судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам).

Разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Снижение судом неустойки ниже определенного таким образом размера допускается в исключительных случаях, при этом присужденная денежная сумма не может быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга исходя из однократной учетной ставки Банка России.

Согласно сведениям Центрального Банка России ключевая ставка банковского рефинансирования с 26 марта 2018 года составляет 7,25%.

Суд считает, что размер рассчитанной истцом взыскиваемой суммы неустойки 41700 рублей, по мнению суда, является завышенным и несоразмерным с нарушениями обязательств, с учетом взыскиваемых с ответчицы процентов за пользование кредитом, которые само по себе являются определенно большими. В связи с этим суд считает необходимым признать доводы представителя ответчика обоснованными и считает необходимым снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчицы до 25 тысяч рублей. Суд также учитывает, что согласно анкетным данным ответчика, она не занимается предпринимательской деятельностью, а является пенсионером.

При обращении в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 5627 рублей 86 копеек, что подтверждается платежным поручением №№ от 29.03.2018 года.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5461 рубль, исходя из удовлетворяемых судом исковых требований в размере 226085 рублей 77 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    р е ш и л:

Взыскать с Кильдюшкиной В.Н. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный» (ПАО КБ «Восточный») задолженность по кредитному договору № № от 07.05.2015 года в размере 138749 (сто тридцать восемь тысяч семьсот сорок девять) рублей 66 копеек (задолженность по основному долгу); 62336 (шестьдесят две тысячи триста тридцать шесть) рублей 11 копеек (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами), а также 25000 (двадцать пять тысяч) рублей (неустойку), начисленной на просроченный к возврату основной долг – всего 226085 (двести двадцать шесть тысяч восемьдесят пять) рублей 77 копеек и возврат расходов истца в виде уплаченной государственной пошлины в размере 5461 (пять тысяч четыреста шестьдесят один) рубль.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Верховный Суд РМ через Атяшевский районный суд РМ.

Мотивированное решение изготовлено 12 мая 2018 года.

Судья Н.М. Инчин