Решение по делу № 2-126/2015 (2-2451/2014;) ~ М-2629/2014 от 17.12.2014

Дело №2-126/2015г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Раевский 23 апреля 2015 года

Альшеевский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Аюпова И.Э., с участием представителя истца Усманова Р.А. –Герич Г.А. действующего по доверенности №б\н от ДД.ММ.ГГГГ, при секретаре Мухаметшиной Р.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Усманова Р.А. к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

установил:

Усманов Р.А. обратился в суд с иском к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» с исковыми требованиями признать недействительными условия кредитного договора в части взимания страховых выплат (п.3.1.5.), взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Усманова Р.А. незаконно удержанные страховые выплаты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63360 рублей, неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в сумме 63360 рублей, моральный вред в размере 7000 рублей, расходы, связанные с оказанием юридических услуг 18000 рублей, штрафные санкции.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Усмановым Р.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, согласно которому Усманову Р.А. предоставлен кредит на сумму 223360 рублей сроком на 36 месяцев под 21,82% годовых.

Выдача кредита обусловлена взиманием денежных средств для уплаты страховой премии и из указанной суммы кредита была списана денежная сумма в размере 63360 рублей со счета заемщика в пользу ОАО СК «Ренессанс Жизнь».

Истец полагает, что взимание с него банком денежных средств для оплаты страховой премии не соответствует закону, в связи с чем условия кредитного договора, предусматривающие ее взимание подлежат признанию недействительными, а убытки, причиненные ему списанием с его счета денежной суммы в размере 63360 рублей – взысканию с ООО КБ «Ренессанс Кредит». Необоснованное возложение на Усманова Р.А. обязанности по уплате указанных сумм причинило ему нравственные страдания, в связи с чем истец просит взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» 7000 рублей в счет возмещения морального вреда. Усманов Р.А. обращался в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с претензией о возврате ему указанной денежной суммы, которая оставлена ООО КБ «Ренессанс Кредит» без удовлетворения, в связи с чем истцом заявлено требование о взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» неустойки в размере 3% в день от цены оказания услуги на основании п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей и штрафа в размере 50% от присужденного потребителю в соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей. Также поставлен вопрос о взыскании с ответчика судебных издержек по оплате услуг представителя в размере 18000 рублей.

В судебном заседании истец Усманов Р.А. не участвовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Его представитель Герич Г.А. заявленные требования поддержал по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика – ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил в суд возражение на исковое заявление, в котором просил оставить иск без удовлетворения, мотивируя тем, что Усманов Р.А. добровольно заключила с Банком кредитный договор на соответствующих условиях.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, обсудив доводы, изложенные в возражении представителя ответчика, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 ГПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Тем самым, кредитование –это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № с последующими изменениями и дополнениями «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Исходя из положений ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ (с последующими изменениями) № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В силу ч.2 ст.935 Гражданского кодекса обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Обязанности заемщика по кредитному договору определены в ст. 810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанности заемщика страховать его жизнь и здоровье.

В силу п.2 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Вместе с тем, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что предоставление Усманову Р.А. кредита обусловлено обязательным приобретением другой услуги - услуги по личному страхованию.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Усмановым Р.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, согласно которому ООО КБ «Ренессанс Кредит» предоставил Усманову Р.А. кредит в размере 223360 рублей сроком на 36 месяцев. Согласно условиям данного договора (п.3.1.5) Банк перечисляет со счета заемщика часть кредита в размере 63360 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента.

Из материалов дела следует, что при выдаче кредита со счета Усманова Р.А. ООО КБ «Ренессанс Кредит» была списана денежная сумма в размере 63360 рублей. Согласно выписке из лицевого счета данная сумма удержана из суммы кредита.

В материалах дела имеется заявление Усманова Р.А. от ДД.ММ.ГГГГ о добровольном страховании. В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, заемщик производит выбор варианта страхования в ООО СК «Ренессанс Жизнь» (страхование жизни заемщика кредита, страхование по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам») путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из двух вариантов.

Как следует из данного заявления, какие-либо отметки в бланке заявления истцом не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался страхования, но и не выбрал определенный вариант страхования. Кроме того, данный бланк заявления не предусматривает возможности выбора заемщиком иных страховщиков.

Кроме того, ответчиком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, тарифах страхования, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования.

В связи с изложенным суд приходит к выводу об ущемлении прав Усманова Р.А. вследствие включения в кредитный договор условия о взимании с Заемщика денежных средств для оплаты страховой премии Страховщику, то есть о нарушении банком требований п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», а, следовательно, о ничтожности условий кредитного договора в указанной части.

Довод ответчика о том, что условия кредитного договора, предусматривающие подключение заемщика к программе страхования, не нарушают права Усманова Р.А. как потребителя, являются несостоятельными, поскольку в данном случае Усманов Р.А. фактически был лишен возможности выбрать страховую компанию, программу страхования, получить полную информацию об условиях страхования, страховых тарифах, оплатить услугу страхования самостоятельно, собственными средствами, по условиям договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. В материалах дела отсутствует выраженное согласие на это истца.

Как предусмотрено ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст.166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

Учитывая изложенное, денежная сумма в размере 63360 рублей, перечисленная ООО КБ «Ренессанс Кредит» со счета Усманова Р.А. для оплаты страховой премии страховщику, подлежит взысканию с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в его пользу.

Возложение на Усманова Р.А. не предусмотренной законом обязанности по оплате указанной суммы нарушило ее права как потребителя, Усманову Р.А. причинены нравственные страдания, связанные с нарушением его прав и последующими судебными разбирательствами по данному поводу. Таким образом, Усманов Р.А. имеет право на имущественную компенсацию морального вреда, размер которой следует определить с учетом обстоятельств дела, степени вины ответчика в нарушении его права, причиненных ему нравственных страданий, требований разумности и справедливости в сумме 7000 рублей.

Судом также установлено, что Усманов Р.А. обратился в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с претензией о необоснованном взимании с него указанной суммы и ее возврате. Данная претензия получена ООО КБ «Ренессанс Кредит» ДД.ММ.ГГГГ, но оставлена без удовлетворения.

В соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа. При этом сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

С учетом изложенного, требование истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 63360 рублей в связи с нарушением установленных сроков выполнения работы суд находит обоснованным.

Данный размер неустойки, исчисленный в соответствии с положениями п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд находит соразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи с чем основания для ее уменьшения отсутствуют.

Неустойка за один день просрочки рассчитана следующим образом:

63360 рублей /100 х 3и составляет 1900 рублей 80 копеек в день.

Дата получения ООО КБ «Ренессанс Кредит» претензии ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет количества дней просрочки для определения неустойки следует считать с ДД.ММ.ГГГГ (по истечении 10-дневного срока для добровольного досудебного урегулирования спора).

На момент подачи искового заявления срок просрочки составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 64 дня.

Таким образом, неустойка составляет 1900 рублей 80 копеек х 50 =95040 рублей.

Соблюдая п.5 ст.28 ФЗ «О защите прав потребителей», согласно которому сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Следовательно, сумма неустойки составляет 63360 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.46 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поэтому суд взыскивает с Банка в пользу Усманова Р.А. штраф в размере 66860 рублей (63360 (убытки) + 7000 рублей (моральный вред) + 63360 рублей (неустойка)) / 2 = 66860 рублей).

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, размер которой суд определяет в соответствии с п.п.1 и 3 ч.1 ст.333.19, п.1 ч.1 ст.333.20 НК РФ, в сумме 5371 рубль 60 копеек (5071,60+300).

В соответствии с ч.1 ст.98, ч.1 ст.100 ГПК РФ расходы истца по оплате услуг представителя подлежат взысканию с ответчика.

Учитывая уровень сложности рассматриваемого дела, характер выполненной представителем работы, расходы истца по оплате услуг представителя в размере 5000 рублей, суд находит разумными.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Усманова Р.А. к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, удовлетворить.

Условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Усмановым Р.А. и ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в части взимания с Заемщика денежных средств для оплаты страховой премии признать недействительными.

Взыскать с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в пользу Усманова Р.А. в счет возмещения причиненных убытков 63360 рублей, неустойку в размере 63360 рублей, компенсацию морального вреда 7000 рублей, штраф в размере 66860 рублей.

Взыскать с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в пользу Усманова Р.А. расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 рублей.

Взыскать с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» государственную пошлину в размере 5371 рубль 60 копеек в доход бюджета муниципального района <адрес> Республики Башкортостан.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Альшеевский районный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий судья: Аюпов И.Э.

(подпись)

Копия верна.

Судья_________________

Секретарь суда_________