Решение по делу № 2-738/2018 ~ М-645/2018 от 28.05.2018

УИД – 66RS0015-01-2018-000910-97                 Дело № 2-738/2018

Мотивированное решение составлено 07.08.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 августа 2018 года город Асбест

Асбестовский городской суд Свердловской области в составе судьи Филимонова А.С., при секретаре судебного заседания Крашенинниковой Л.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Новоторжинов ЕА о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец – общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в Асбестовский городской суд с иском к Новоторжинов ЕА о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 10.08.2012 года между АО «Тинькофф Банк» и Новоторжинов ЕА заключен кредитный договор *Номер*, в соответствии с которым ответчику выдана кредитная карта с лимитом задолженности 67 000 рублей. Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору. Заемщик в нарушение условий договора систематически допускал просрочку исполнения обязательств по оплате минимального платежа по договору. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк 21.07.2016 г. расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, в котором информировал ответчика о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся за период с 12.12.2015 по 21.07.2016, и подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования.

28.07.2016 г. АО «Тинькофф Банк» уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») право требования по договору, заключенному с ответчиком. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке прав требования.

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по Договору перед Банком составляет 120 472 руб. 39 коп.

Истец просит взыскать с ответчика Новоторжинов ЕА просроченную задолженность по кредитной карте, образовавшуюся за период с 12.12.2015 по 21.07.2016 включительно в размере 120 742 руб. 39 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 614 руб. 85 коп. (л.д.3,4).

В судебное заседание представитель истца – ООО «Феникс» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, при подаче иска указывал на возможность рассмотрения дела в свое отсутствие.

Ответчик Новоторжинов ЕА в судебном заседании заявленные исковые требования не признал, указав, что не оспаривает факт заключения с АО «Тинькофф Банк» договора на выдачу кредитной карты. Однако указал о том, что ставил в известность Банк о том, что у него возникли материальные трудности, и возможности погашать задолженность не имеется, в это время на карте оставалась определенная сумма денег, когда именно он обращался в Банк, и какая сумма в этот момент находилась на карте, сказать не может. Сумму процентов и неустойки считает завышенной. Кроме того, указывает, что, по его мнению, у ООО «Феникс» отсутствуют основания для взыскания с него задолженности, поскольку считает, что АО «Тинькофф Банк» не имело право на передачу право требования по кредитному договору, заключенному с ним, поскольку при заключении договора он не давал Банку на это согласие.

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

П. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствие с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 01 августа 2012 года Новоторжинов ЕА обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (наименование истца до переименования) с заявлением на оформление кредитной карты (л.д.42). Данное заявление ответчика акцептовано Банком путем выпуска кредитной карты Тинькофф Платинум, 10.08.2012 указанная кредитная карта активирована ответчиком путем совершения расходных операций по кредитной карте (л.д.33).

Заявление содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, на условиях, изложенных в заявлении. Новоторжинов ЕА просил Банк выпустить на его имя кредитную карту и установить лимит кредитования для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставленного банком; согласился, что неотъемлемой частью договора является данное заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее - Общие условия), подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru, и с Тарифным планом, согласен и обязуется их соблюдать.

Изложенными в анкете-заявлении условиями было также предусмотрено, что если в заявлении-анкете специально не указано несогласие клиента на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то, значит, заемщик согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка, в связи с чем назначает Банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручает Банку включить заемщика в Программу страховой защиты и ежемесячно удерживать с заемщика плату за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами.

При этом в целях реализации данного условия договора в заявлении-анкете было предусмотрено специальное поле, в котором заемщик имел возможность письменно указать о своем несогласии участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка. Таким образом, заемщику было разъяснено его право отказаться от участия в Программе страхования, при этом по условиям договора отказ заемщика от данного условия не свидетельствовал об отказе банка в заключении кредитного договора.

Также в заявлении-анкете имеется специальное поле, в котором заемщик имел возможность письменно указать о нежелании подключить услугу СМС-Банк.

В соответствии с п. 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.

Согласно п. 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные Коды доступа другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Пунктом 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, в которой отражаются все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа.

В силу п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) установлен беспроцентный период 0% до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок – 28,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 36,9% годовых. Также предусмотрена плата за обслуживание кредитной карты – 590 рублей, так же предусмотрена комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9 % плюс 290 руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб. Тарифами банка также предусмотрены неустойки (штрафы) за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз 590 рублей, второй раз – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей (л.д. 44)

Выпиской по счету заемщика Новоторжинов ЕА за период с 01.08.2012 по 28.07.2016 подтверждается, что ответчик неоднократно пользовался предоставленными Банком денежными средствами, совершая покупки с использованием карты, производил снятие наличных денежных средств, при этом им неоднократно нарушались сроки возврата кредита по кредитной карте, а также уплаты процентов за пользование суммой займа (л.д.33-35).

В соответствии с п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом обязательств по договору. В этом случае банк блокирует кредитные карты и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

21.07.2018 АО «Тинькофф Банк» расторг договор путем выставления ответчику заключительного счета, который был направлен Новоторжинов ЕА (л.д.51).

В силу пункта 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Новоторжинов ЕА заключительный счет оплачен не был.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно справке о размере задолженности АО «Тинькофф Банк» задолженность ответчика Новоторжинов ЕА по кредитной карте по состоянию на 28.07.2016 составляет 120 472,39 рублей, из которых: 55 736,87 рублей – основной долг, 31 130,20 рублей – проценты, 33 875,32 рублей – комиссии и штрафы (л.д.29).

Указанное подтверждается и расчетом задолженности по договору кредитной карты за период с 01.08.2012 по 28.07.2016 клиента Новоторжинов ЕА (л.д.36).

Суд соглашается с расчетом, представленным банком. Расчеты сумм основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки произведены банком в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом внесенных ответчиком платежей. Каждый столбец расчета имеет итоговые суммы. Содержащиеся в расчете сведения подтверждаются выпиской по счету. Проценты за пользование кредитом начислены на сумму полученного, но невозвращенного заемщиком кредита. За весь период исполнения кредитного договора, поступившие от ответчика платежи, распределялись исключительно на погашение процентов за пользование кредитом и основного долга и не направлялись в погашение штрафа за неуплату минимального платежа, платы за предоставление услуги "СМС-банк", комиссии за выдачу наличных средств.

Ответчиком Новоторжинов ЕА не представлено доказательств надлежащего исполнения обязанностей заемщика, вытекающих из кредитного договора, заключенного с АО «Тинькофф Банк». Из чего суд делает вывод о необходимости удовлетворения заявленных исковых требований в части взыскания просроченной задолженности (55 736 руб. 87 коп.) и просроченных процентов (31 130 руб. 20 коп.), поскольку ответчиком допущено существенное нарушение условий кредитного договора.

Исходя из положений п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, должно быть закреплено в заключенном между сторонами договоре.

24.02.2015 г. между «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение № 2 в отношении уступки прав (требований) (л.д.11-18).

Дополнительным соглашением от 28.07.2016 г. Права (требования) переходят от «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) к ООО «Феникс» 28.07.2016 года. Общий объем передаваемых Банком и принимаемых Компанией прав (требований) к физическим лицами указывается в Акте-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими Сторонами (л.д.10).

Актом-приема передачи от 28.07.2016 г., подписанного «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) (Цедент) и ООО «Феникс» (Цессионарий), последнему передано право требования с должника Новоторжинов ЕА по кредитному договору *Номер*, сумма задолженности – 120 742,39 руб. (л.д.7).

Доводы ответчика Новоторжинов ЕА об отсутствии у истца права на предъявление иска, в связи с отсутствием у Банка его согласия на передачу права требования по кредитному договору иному лицу не состоятельны, поскольку указанное прямо предусмотрено п. 3.4.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт.

Кроме того, АО «Тинькофф Банк» в адрес ответчика Новоторжинов ЕА направлялось уведомление о передаче права требования по кредитному договору коллекторскому агентству ООО «Феникс» (л.д.32).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), определенную законом или договором.

В силу положений п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени.

Размер неустойки в договоре от 10.08.2012 *Номер* установлен по соглашению сторон.

Положения гражданского законодательства, действующие на день заключения оспариваемого договора, каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки не содержали.

Судом установлено, что Новоторжинов ЕА допускалось нарушение срока уплаты минимальных платежей, в связи, с чем АО "Тинькофф Банк" в соответствии с условиями договора *Номер* обоснованно начислило ответчику соответствующие штрафы.

Применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях, поскольку снижение размера штрафных санкций не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

На основании ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Вопрос о снижении неустойки в силу ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства является оценочным и отнесен законом на судебное усмотрение.

Доказательств, свидетельствующих о том, что размер взысканной судом неустойки явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, как и доказательств о наличии иных оснований для уменьшения неустойки, ответчик суду не представил.

На основании изложенного, исходя из совокупности установленных судом обстоятельств, исследованных доказательств, анализа норм права, регулирующих спорные правоотношения, учитывая доводы истца, изложенные в исковом заявлении, и отсутствие возражений ответчика против удовлетворения исковых требований, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных АО «Тинькофф Банк» исковых требований и взыскании с Новоторжинов ЕА задолженности по договору о кредитной карте *Номер* в сумме 120 742,39 рублей.

Возражения ответчика о незаконном взимании комиссий, являются необоснованными, поскольку начисление процентов на комиссии и включение их в размер задолженности прямо предусмотрено п. 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банка. То, что банком производилось начисление процентов на комиссии и штрафы, на которые начисление не предусмотрено условиями договора, из расчета задолженности не усматривается, доказательств обратного ответчиком не представлено. Кроме того, в ходе судебного разбирательства ответчик не обращался в суд со встречным иском о признании недействительными отдельных условий кредитного договора.

Доказательств, подтверждающих доводы ответчика о том, что он обращался в Банк, указывая на свое затруднительное материальное положение и в этот момент на кредитной карте находились денежные средства, которые им в последствии не тратились и не снимались в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, в материалы дела не представлено, в связи, с чем указанные доводы не могут быть приняты судом во внимание.

Таким образом, исходя из совокупности установленных судом обстоятельств, исследованных доказательств, анализа норм права, регулирующих спорные правоотношения, исковые требования ООО «Феникс» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно требованиям ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом уплачена госпошлина в сумме 3 614 руб. 85 коп, что подтверждается соответствующим платежными поручениями (л.д.5,6), возмещение указанных судебных расходов подлежит взысканию с ответчика Новоторжинов ЕА в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ *░░░░░* ░░ 10.08.2012 ░░ ░░░░░░ ░ 12.12.2015 ░░ 21.07.2016 ░ ░░░░░░░ 120 742 (░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░) ░░░░░ 39 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░:

55 736 ░░░. 87 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░;

31 130 ░░░. 20 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░;

33 875 ░░░. 32 ░░░. – ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 3 614 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 85 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░     ░.░. ░░░░░░░░░