Решение по делу № 2-148/2021 ~ М-134/2021 от 17.08.2021

№

Дело № 2-148/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с.Армизонское Тюменской области 8 октября 2021 г.

Армизонский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Федоренко Е.А.

при секретаре Григорьевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк»АО «СМП Банк» к Емельянову Олегу Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

АО Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» обратился в суд с иском к Емельянову О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> и обращении взыскания на предмет залога.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Инвестиционный капитал», в настоящее время АО Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк»АО «СМП Банк» и Емельяновым О.Н. заключен кредитный договор № А/4264, согласно условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> под 14,50 % годовых сроком пользования на 1 826 дней на покупку транспортного средства в торговой организации, а заемщик обязался принять сумму кредита, возвратить денежные средства и уплатить начисленные проценты. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, вместе с тем, ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами не исполняет. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила <данные изъяты> В обеспечение исполнения обязательств был заключен договор о залоге транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым в залог передано транспортное средство <данные изъяты>, идентификационный номер №, залоговой стоимостью <данные изъяты>. В соответствии с пунктом 4.1.5 договора залога, заемщик обязался застраховать транспортное средство на один год по программе ОСАГО и КАСКО за счет собственных средств в страховой компании на определенных договором условиях. При этом, п. 4.1.5.3 договора залога установлено, что если срок кредитования превышает 1 год, заемщик обязан до истечения срока действия договора страхования за свой счет продлить или заключить новый договор страхования в страховой компании и представить в банк оригинал страхового полиса. За нарушение данных обязательств предусмотрена ответственность в виде начисления штрафа и пени. Учитывая неисполнение обязательств со стороны ответчика, истец обратился в суд с указанным иском и просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, обратить взыскание на заложенное имущество, определить способ реализации заложенного имущества с публичных торгов, определить начальную продажную цену заложенного имущества – <данные изъяты>, а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> (л.д. 4-5).

Представитель истца АО Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк»АО «СМП Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 6).

Ответчик Емельянов О.Н. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представил в суд отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать, поскольку кредитные обязательства исполнены, а также просил применить срок исковой давности.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), т.е. определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Как следует из материалов дела, ОАО банк «Инвестиционный капитал» прекратил деятельность юридического лица путем реорганизации в форме присоединения, полное наименование после реорганизации АО Банк «Северный морской путь».

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО банк «Инвестиционный капитал» и Емельяновым О.Н. заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> на срок 1826 дней под 14,5% годовых на приобретение транспортного средства в ООО «Авто+» (л.д. 7-11).

В соответствии с пунктом 5.3.1 договора в полную стоимость кредита включены:

- платежи по погашению основной суммы долга по кредиту;

- платежи по уплате процентов;

- единовременная плата за оформление кредита,

- ежемесячная комиссия за обслуживание кредита.

При этом, согласно пункту 5.3.2 договора в расчет полной стоимости не включены: платежи, связанные с нарушением заемщиком условий настоящего договора, подлежащих уплате в соответствии с п. 7, 9.1.3, 9.1.4 и 9.1.5.4 договора, а также платежи в пользу страховых компаний за страхование предмета залога, подлежащих уплате в исполнение п. 9.1.4, 9.1.5.3.

Пункт 9.1.4. договора возлагает на заемщика обязанность застраховать транспортное средство сроком на 1 год по программам ОСАГО и КАСКО, представив в подтверждение факта заключения договора кредитору оригиналы страховых полисов КАСКО и ОСАГО. В случае несоблюдения данного требования кредитор вправе начислить штраф в размере 10,00% от суммы кредита и/или потребовать досрочного возврата кредита.

В случае, если срок кредита превышает 1 год, заемщик обязан до истечения срока действия договора страхования за свой счет продлить или заключить новые договоры страхования по программам ОСАГО и КАСКО в страховой компании и представить кредитору оригиналы страховых полисов, не позднее 10 календарных дней от даты окончания действия предыдущего договора страхования.

Ответственность за нарушение указанных выше условий регламентирована пунктом 9.1.5.4, в соответствии с которым в случае нарушения заемщиком п. 9.1.5.1-9.1.5.3, кредитор вправе начислить штраф в 3,00 процента от суммы кредита и/или потребовать досрочного возврата всей задолженности, а также за неисполнение п. 9.1.5.3 в установленный срок кредитор вправе начислить пени в размере 0,10 процента от суммы кредита за каждый день превышения срока предоставления страховых полисов.

В обеспечение исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договора о залоге транспортного средства № (л.д. 17-19).

Предметом залога является транспортное средство <данные изъяты>, идентификационный номер №. Оценочная стоимость транспортного средства составляет <данные изъяты>, залоговая стоимость по соглашению сторон составляет 307 500,00 рублей.

Согласно пункту 1.3 договора залога, залог обеспечивает исполнение обязательств перед залогодержателем по кредитному договору в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения, в частности, возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, комиссии, штрафов, иных средств, причитающихся залогодержателю по кредитному договору, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения и расходов на реализацию залога.

Согласно паспорту транспортного средства <адрес>, собственником транспортного средства <данные изъяты>, идентификационный номер № значится Емельянов О.Н., дата постановки на учет ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20-21).

По сведениям ГИБДД РЭР и ТН АМТС МО МВД России <адрес> регистрация транспортного средства <данные изъяты>, идентификационный номер № за Емельяновым О.Н., прекращена в связи с признанием регистрации недействительной (л.д. 74-75).

Из выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что последний платеж произведен Емельяновым О.Н. ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22-29).

В материалы дела представлено требование истца, направленное в адрес ответчика о досрочном возврате потребительского кредита в размере <данные изъяты> (л.д. 30).

Согласно расчету суммы задолженности, представленному истцом следует, что просроченный основной долг составляет <данные изъяты> (л.д. 33-39).

В отзыве на исковое заявление ответчик Емельянов О.Н. указывает на надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, последний платеж им был внесен в мае 2017 года, кредитная задолженность погашена. При этом отмечает, что до 2021 года претензий от Банка по поводу ненадлежащего исполнения обязательств он не получал. Просит в иске отказать, применить срок исковой давности (л.д. 80).

Анализируя представленные в дело доказательства, оценив их по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, изучив доводы сторон, проверив расчет истца, в том числе в части погашения суммы задолженности основного долга, судом установлен факт возврата ФИО2 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ всей суммы основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>, в связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований АО Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк»АО «СМП Банк».

При этом, поскольку материалами дела факт ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредитной задолженности Емельяновым О.Н. не подтверждается, право начисления пени и иных штрафных санкцией за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредитной задолженности, в том числе и пени за непролонгацию страхового полиса в размере <данные изъяты>, у истца отсутствует.

Учитывая отсутствие оснований для взыскания задолженности по кредитному договору, требования об обращении взыскания на заложенное имущество, определении способа реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, определении начальной продажной цены заложенного имущества, а также взыскании расходов по уплате госпошлины удовлетворению не подлежат.

Указание истца о наличии задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> опровергается представленным расчетом, проверенным судом, а также возражениями ответчика.

Кроме того, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Так, в соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (пункт 43).

Так, как указано ранее, пунктом 9.1.4. договора установлена обязанность заемщика застраховать транспортное средство сроком на 1 год по программам ОСАГО и КАСКО, при этом, в случае, если срок кредита превышает 1 год, заемщик обязан до истечения срока действия договора страхования за свой счет продлить или заключить новые договоры страхования по программам ОСАГО и КАСКО в страховой компании и представить кредитору оригиналы страховых полисов, не позднее 10 календарных дней от даты окончания действия предыдущего договора страхования.

Аналогичные условия страхования транспортного средства на период действия кредитного договора содержит договор залога.

Вместе с тем, поскольку судом установлен факт исполнения обязанности по погашению кредитной задолженности ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, начисление штрафных санкций за непредоставление страховых полисов после указанной даты, как следует из расчета, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, не обоснованно.

При этом, учитывая, что последний платеж произведен истцом ДД.ММ.ГГГГ, иск предъявлен АО Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк»АО «СМП Банк» в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении трех лет после того как банк узнал о нарушении своего права, срок исковой давности АО Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк»АО «СМП Банк» по требованиям о взыскании кредитной задолженности Емельянова О.Н., обращении взыскания на предмет залога, пропущен, что является основанием для отказа в удовлетворении иска в полном объеме.

Кроме того, в требовании о досрочном возврате кредита, истец указывает об отсутствии надлежащего исполнения кредитных обязательств ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждает обстоятельства осведомленности истца о нарушении своих прав с указанной даты.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении иска АО Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196, 200, 309-310, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 12, 56, 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска АО Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк»АО «СМП Банк» к Емельянову Олегу Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи жалобы через Армизонский районный суд Тюменской области.

Мотивированное решение составлено «15» октября 2021 года.

Председательствующий судья         Федоренко Е.А.