Решение по делу № 2-498/2012 от 10.05.2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Самара 10 мая 2012 года

            Мировой судья судебного участка №24 Самарской области Коваленко О.П.,

при секретаре:              Беркалиевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-498/12 по иску Кокориной ЕС к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о применении последствий недействительности кредитного договора в части и взыскании суммы уплаченной комиссии, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, в котором просил применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора от <ДАТА2>, заключенного между Кокориной Е.С. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в части взимания комиссии за обслуживание кредита (ссудного счета), обязав ответчика произвести перерасчет по кредитному договору в счет погашения суммы основного долга, и взыскать с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Кокориной Е.С. сумму уплаченной комиссии в размере 31552,5 рублей, компенсацию причиненного морального вреда в размере 100 000 рублей, а также расходов по оплате услуг представителя в сумме 25000 рублей. В обоснование иска указано, что <ДАТА3> между Кокориной Е.С. и КБ «Ренессанс» (ООО) был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу  денежные средства в размере 150249,59 рублей сроком на 48 месяцев. Условиями кредитного договора (п.2.8) предусмотрено взыскание с Кокориной Е.С. комиссии за обслуживание кредита в размере 1% ежемесячно от суммы кредита. На январь 2012 г. истцом уплачена комиссия за обслуживание кредита в размере 31552,5 рублей. Банк в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил, в чем состоит содержание данной услуги и какими потребительскими свойствами она обладает. Кредитный договор в данной части является недействительным, поскольку подобное условие противоречит закону. Кроме того, получение кредита обусловлено приобретением услуг банка по ведению ссудного счета. Вместе с тем, согласно положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденному Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, соответственно условие о взимание комиссии за ведение ссудного счета является недействительным. Поскольку истцом выплачена комиссия за обслуживание кредита в размере 31552,50 рубля, просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму. Кроме того, незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 100 000 рублей.

            Представитель истца Туманов С.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

            Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела, надлежащим образом извещен, просил рассмотреть дело в их отсутствие. Согласно представленному отзыву, ответчик исковые требования не признает. В обоснование своих возражений указано, что ежемесячная комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за обслуживание ссудного счета. Банк может взимать, кроме процентов за пользование кредитом, и иные платы за банковские услуги. Проценты по кредиту клиент уплачивает только за то, что он в течение определенного срока пользуется денежными средствами, а обслуживание кредита - плата не за пользование денежными средствами, а за услуги Банка по обслуживанию кредита. Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита является платой за сервисное обслуживание клиента Банком, письменные и электронные уведомления, обслуживание в офисах Банка и не имеет отношения к учету кредита и ведению ссудных счетов. Возможность взимания Банком комиссии за обслуживание кредита основана на нормах ст.421 ГК РФ, согласно которым стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом договор, в котором содержатся элементы различных договоров, и по своему усмотрению определить условия договора. Также возможность взимания банком комиссионного вознаграждения по операциям по соглашению с клиентом устанавливает и ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».  Просили в удовлетворении исковых требований отказать.

            Мировой судья считает возможным рассмотреть дело в силу ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя ответчика.

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела,  считает, что в удовлетворении исковых требований Кокориной Е.С. следует отказать.

Частью 1 ст. 428 ГК РФ установлено, что до­говором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор счита­ется заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достиг­нуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор при­знается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1 ст.810 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что <ДАТА5> Кокорина Е.С. подписала предложе­ние о заключении договора с Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО), Общие ус­ловия предоставления кредитов в российских рублях, ей вручен график платежей.

Все существенные условия кредитного договора были оговорены сторонами, истец был ознакомлен и согласился с ними.

В соответствии с п.п.3.2, 4.2  Общих условий предоставления кредитов, моментом заключения Договоров (акцептом Банка Предложения клиента) является открытие Счета и зачисление на счет указанной в п.2.2 Предложения общей суммы кредита. Заемщик обязуется ежемесячно в порядке и сроки, установленные в Условиях, Предложении и Графике платежей, погашать кредит и уплачивать проценты, а также ежемесячно уплачивать комиссии.

Судом установлено, что исполнение условий договора кредита началось с <ДАТА5>, а именно: Банком истцу открыт счет <НОМЕР>  для целей совершения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита, и перечислена на счет сумма в размере 150249,59 рублей.

Таким образом, судом установлено, что <ДАТА3> между Кокориной Е.С. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор на общую сумму  150249,59 рублей сроком на 48 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, с условием возврата кредита и оплаты процентов за пользование кредитом в порядке, установленном договором.

Согласно п. 3.6 Общих условий Заемщик ежемесячно в порядке, установленном в Условиях (п.2.8), уплачивает Банку Комиссию за обслуживание кредита в размере 1% в месяц.

Согласно выписке по счету, истица внесла в банк комиссии за обслуживание кредита по договору в размере 31552,5 руб. Комиссия за открытие и ведение ссудного счета ответчиком не установлена, условие по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета отсутствует.

В соответствии с п.2.1.2 Положения Банка России от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет физического лица, либо наличными  денежными средствами  через кассу банка-кредитора.

Согласно ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1, операции по предоставлению денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основе соответствующих лицензий. Банк России устанавливает обязательные правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет определенные действия для создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы.

Статья 29 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» прямо предусматривает право кредитной организации по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами, осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России указанием от 13 мая 2008 г. N 2008-У.

В п. 2.1 Указания Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора).

Названные нормы права свидетельствуют о возможности уплаты гражданами иных сопутствующих платежей, установленных договором, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству.

Действующее законодательство запрета на взимание комиссии за обслуживание кредита не содержит.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Кокорина Е.С. была ознакомлена со всеми условиями предоставления кредита, что подтвердила своей личной подписью, согласилась с предложенными банком условиями и обязалась их выполнить. Спорный кредитный договор содержит информацию в соответствии с абзацем четвертым п.2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей о полной стоимости кредита, графике погашения данной стоимости.

Доводы представителя истца Кокориной Е.С. о том, что с истца взималась комиссия за ведение ссудного счета, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку  истцу на основании его заявления в рамках договора банковского счета был открыт именно текущий счет, за открытие и обслуживание которого взималась комиссия. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенный для расчетных операций, при этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Таким образом, между клиентом и банком имеют место отношения по возмездному оказанию банком услуг по операциям, связанным с прямым обслуживанием предоставленного кредита.  Обязательство заемщика по уплате комиссии за обслуживание кредита основано на соглашении сторон, не противоречит закону, следовательно, подлежит исполнению.

При таких обстоятельствах, у суда нет оснований для признания недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание кредитаи взыскания с ответчика денежной суммы, выплаченной истцом в виде комиссии за обслуживание кредита.

Поскольку со стороны КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) не установлено нарушений прав потребителя - Кокориной Е.С., не подлежит взысканию с ответчика и компенсация морального вреда.

В силу ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Под злоупотреблением правом также следует понимать использование прав в противоречие их социальному назначению. Таким образом, действия граждан, совершенные с единственной целью получения материальной выгоды и направленные на безосновательное посягательство на денежные средства в данному случае кредитной организации, суд расценивает как злоупотребление правом и не подлежащими судебной защите.

Отказывая в удовлетворении иска Кокориной Е.С., мировой судья считает необходимым отказать в удовлетворении судебных расходов по оплате услуг представителя.

            На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, мировой  судья

РЕШИЛ:  

В удовлетворении исковых требований КокоринойЕС к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о применении последствий недействительности кредитного договора и взыскании суммы уплаченной комиссии, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Федеральный суд Куйбышевского района г.Самары через мирового судью судебного участка №24 Самарской области в течение 1 месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

            Решение в окончательной форме изготовлено 15.05.2012 г.

Мировой судья         подпись                                 

Копия верна: Мировой судья                                                         Коваленко О.П.

Секретарь