Решение по делу № 2-36/2017 ~ М-5/2017 от 26.12.2016

Дело № 2-36/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2017 года город Аткарск

Аткарский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Васильевой С.В.,

при секретаре судебного заседания Коноваловой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску Федорова Вячеслава Валерьевича к «Банк Москвы» АКБ ОАО в лице правопреемника Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) о расторжении договора банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты, возложении обязанности закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя,

установил:

Федоров В.В. в лице своего представителя Коромисло Л.И. обратился в Аткарский городской суд <адрес> с иском к «Банк Москвы» АКБ ОАО о расторжении договора банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты, возложении обязанности закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя.

Исковые требования Федорова В.В. обоснованы тем, что между Федоровым В.В. и «Банк Москвы» АКБ ОАО заключен договор кредитной карты № в рамках которого открыт банковский счет. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В адрес «Банк Москвы» АКБ ОАО направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение двух дней с момента получения заявления, которое вручено ДД.ММ.ГГГГ. Однако добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт. Открытие банковского счета в рамках кредитного договора - дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе отказаться в соответствии с Законом «О защите прав потребителей». Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым, осуществить частичное или полное списание дебиторской (кредитной) задолженности. Следовательно, закрытие банковского счета на имя заемщика не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего, наличие задолженности по кредитному договору также не может являться основанием в отказе. Отказав в закрытии счета, банк, тем самым, нарушил права заемщика, как потребителя, поскольку не предоставил потребителю преимущества, установленные пунктом 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации. Незаконность действий со стороны «Банк Москвы» АКБ ОАО дает потребителю право на компенсацию морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления. Ответчик, в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязан возместить причиненный истцу моральный вред. ДД.ММ.ГГГГ в адрес «Банк Москвы» АКБ ОАО направлено письмо с требованием предоставить копии документов по договору кредитной карты №, в том числе, копию договора на открытие банковского счета. Однако банк проигнорировал требование истца. Просит признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках договора кредитной карты №, и обязать ответчика закрыть банковский счет, открытый в рамках договора кредитной карты; взыскать с «Банк Москвы» АКБ ОАО в пользу Федорова В.В. компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, расходы на представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления в размере 15000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требований потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

В судебное заседание истец Федоров В.В. не явился, надлежаще извещен о дате, месте и времени судебного разбирательства, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика – «Банк Москвы» АКБ ОАО (ДД.ММ.ГГГГ реорганизован в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) в лице правопреемника Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) не явился, надлежащим образом извещен о дате, месте, времени судебного разбирательства, предмете и основаниях заявленных требований, предоставил возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований Федорову В.В. отказать.

Изучив исковое заявление, возражение ответчика на исковое заявление, исследовав путем оглашения в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах гражданского дела, и оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе рассмотрения гражданского дела установил следующие обстоятельства.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 9 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

При этом, в силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1). Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2 статьи 845 ГК РФ). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 статьи 845 ГК РФ). Правила главы 45 «Банковский счет» ГК РФ, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией) (пункт 4 статьи 845 ГК РФ).

В силу статьи 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Из содержания пункта 1 статьи 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений части 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Так, истец должен доказать факт заключения кредитного договора и договора банковского счета, наличие оснований для расторжения договора банковского счета, наличие оснований для компенсации морального вреда и размер компенсации.

Между тем, таких доказательств стороной истца суду не представлено.

Так, из возражений на исковое заявление Банка ВТБ (ПАО) (л.д.54-56) следует, согласно п.1 ст.859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Таким образом, договор расторгается по факту поступления в банк заявления клиента. Как такового заявления о расторжении от клиента не поступало ни в ОАО «Банк Москвы», ни в Банк ВТБ (ПАО), то есть не поступало до и после реорганизации банка. Согласно выписке из ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГГГ реорганизация ОАО «Банк Москвы» была завершена, то есть с ДД.ММ.ГГГГ правопреемником ОАО «Банк Москвы» является Банк ВТБ (ПАО). Как следует из содержания почтовой квитанции, представитель истца отправил заявление о расторжении почтой России ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «Банк Москвы» по адресу: <адрес>, стр.3, то есть истец отправил заявление в ОАО «Банк Москвы» через месяц после реорганизации ОАО «Банк Москвы». Следовательно, почтовое отправление истца не поступило в Банк ВТБ (ПАО), ничто не мешало и не мешает истцу лично обратиться в любое подразделение Банка ВТБ (ПАО) (ОАО «Банк Москвы») с заявлением о расторжении. Истец просит суд обязать банк предоставить копии документов. В обоснование своих требований ссылается на непредоставление Банком копий кредитной документации по письменному запросу, отправленному в Банк с использованием почтовой связи. В соответствии с пунктом 1 статьи 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Направление письменного запроса представителя заемщика без личного присутствия самого заемщика и предоставления на обозрение документов, удостоверяющих личность, - не позволяет соблюсти требования пункта 1 статьи 857 ГК РФ, так как невозможно идентифицировать лицо, направившее запрос. Отправление документов по почте, без личного присутствия гражданина и без предъявления сотрудникам банка паспорта, создает риск разглашения информации, составляющей банковскую тайну. Ничто не мешало истцу лично обратиться в любое подразделение ОАО «Банк Москвы» и при предъявлении документов, удостоверяющих личность, получить копии требуемых кредитных и иных документов. Но предоставление копий документов кредитного досье является правом, а не обязанностью банка. При предоставлении кредита кредитный договор и приложения к нему оформлялись в двух экземплярах по одному для каждой из сторон договора. Сам истец в исковом заявлении признает, что кредитная документация у него была утеряна. Нигде в законодательстве не предусмотрена обязанность банка повторно предоставлять заемщику экземпляр кредитного договора и приложений к нему. Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии (часть 2 статьи 71 ГПК РФ). Представленные истцом в материалы дела не заверенные надлежащим образом копии документов в качестве надлежащего доказательства приняты быть не могут.

Согласно части 1 статьи 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

При этом судебной защите подлежат лишь нарушенные или оспоренные права, обязанность по доказыванию самого наличия такого права и его нарушения кем-либо возложена на лицо, обратившееся в суд.

В силу положений статей 8 и 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах); изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 857 ГК РФ предусмотрено, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (пункт 1). Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом (пункт 2).

По смыслу указанной нормы предоставляя соответствующие сведения клиенту, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение, а при отсутствии идентификации личности клиента банк не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну.

Обязанность по доказыванию факта обращения к ответчику с требованием о предоставлении документов, в силу статьи 56 ГПК РФ, возложена на истца.

Вместе с тем, истцом не представлено допустимых и достаточных доказательств личного обращения к ответчику с требованием о предоставлении копии кредитного договора, реквизитов банка. Более того, стороной истца не представлено, а судом не добыто доказательств того, что при личном обращении истца или уполномоченного им представителя в отделение банка с заявлением о представлении документов, составляющих банковскую тайну, ответчик уклонился от их предоставления.

Представленные в обоснование иска заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, подписанное Коромисло Л.И., заявление о предоставлении копий документов по кредитной карте, подписанное Коромисло Л.И., а также копия описи вложения в конверт и копии почтовых квитанций (л.д.17-20), не подтверждают обстоятельства, изложенные в иске.

Кроме того, письменные доказательства представлены Федоровым В.В. в незаверенных копиях, подлинники документов, в том числе подтверждающих факт заключения договора кредитной карты, в суд представлены не были, что лишило суд возможности проверить достоверность и тождественность подлинникам копий документов.

Истцом не представлено доказательств как заключения договора кредитной карты и банковского счета, так и нарушения ответчиком каких-либо условий договоров и в ходе рассмотрения дела в суде факт нарушения прав истца, как потребителя, не нашел подтверждения, то исковые требования о расторжении договора банковского счета и возложении на ответчика обязанности закрыть банковский счет, а также производные от них требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворению не подлежат, как безосновательные.

В связи с тем, что решение принимается судом не в пользу истца, основания для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░5 ░ ░░░░ ░░░░░░» ░░░ ░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░).

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░